Pokud chcete krátkodobě investovat peníze, pravděpodobně hledáte bezpečné místo, kde si schovat hotovost, než k ní budete potřebovat přístup v ne tak vzdálené budoucnosti. Nestálé trhy a propadající se ekonomika vedly mnoho investorů k tomu, aby drželi hotovost, protože koronavirová krize se protahovala – a věci zůstávají nejisté, protože rok 2024 začíná, když se ekonomika snaží udržet prudce rostoucí inflaci pod kontrolou.
Pokud chcete krátkodobě investovat peníze, pravděpodobně hledáte bezpečné místo, kde si schovat hotovost, než k ní budete potřebovat přístup v ne tak vzdálené budoucnosti. Krátkodobé investice minimalizují riziko, ale za cenu potenciálně vyšších výnosů dostupných v nejlepších dlouhodobých investicích.
V důsledku toho budete mít jistotu, že budete mít hotovost, když ji budete potřebovat, místo abyste peníze utráceli na potenciálně riskantní investici. Nejdůležitější věcí, kterou by investoři měli při krátkodobé investici hledat, je tedy bezpečnost.
Doporučené čtení: 10 nejlepších nízkorizikových investic v roce 2024
Co je to krátkodobá investice?
Pokud provádíte krátkodobou investici, často tak činíte, protože peníze potřebujete mít v určitou dobu. Pokud šetříte například na zálohu na dům nebo svatbu, peníze musíte mít připravené. Krátkodobé investice jsou ty, které provádíte na dobu kratší než tři roky.
Pokud máte delší časový horizont – alespoň tři až pět let (a ještě delší je lepší) – můžete se podívat na investice, jako jsou akcie. Akcie nabízejí potenciál pro mnohem vyšší výnosy. Akciový trh historicky rostl v průměru o 10 procent ročně po dlouhá období – ale ukázalo se, že je značně volatilní. Takže delší časový horizont vám dává možnost překonat vzestupy a pády akciového trhu.
Krátkodobé investice: Bezpečné, ale s nižším výnosem
Bezpečnost krátkodobých investic něco stojí. Krátkodobou investicí pravděpodobně nebudete schopni vydělat tolik, jako dlouhodobou investicí. Pokud investujete krátkodobě, budete omezeni na určité typy investic a neměli byste kupovat rizikovější aktiva, jako jsou akcie a akciové fondy. (Pokud ale můžete investovat dlouhodobě, zde je návod, jak nakupovat akcie.)
Doporučené čtení: 11 nejlepších investic v roce 2024
Krátkodobé investice však mají několik výhod. Jsou často vysoce likvidní, takže své peníze můžete získat, kdykoli je budete potřebovat. Také mají tendenci představovat nižší riziko než dlouhodobé investice, takže můžete mít omezenou nevýhodu nebo dokonce žádnou.
Zde jsou nejlepší krátkodobé investice v roce 2024:
- Spořicí účty s vysokým výnosem
- Krátkodobé podnikové dluhopisové fondy
- Účty peněžního trhu
- Účty pro správu hotovosti
- Fondy krátkodobých státních dluhopisů USA
- Vkladové certifikáty bez sankcí
- státní pokladny
- Podílové fondy peněžního trhu
Přehled: Nejlepší krátkodobé investice v roce 2022
Zde je několik nejlepších krátkodobých investic, které je třeba zvážit a které vám stále nabízejí určitou návratnost.
1. Spořicí účty s vysokým výnosem
Spořicí účet s vysokým výnosem v bance nebo družstevní záložně je dobrou alternativou k držení hotovosti na běžném účtu, který obvykle úročí váš vklad velmi málo. Banka bude pravidelně úročit spořicí účet.
Spořitelé by udělali dobře, kdyby srovnávali spořicí účty s vysokým výnosem, protože je snadné najít banky, které nabízejí nejvyšší úrokové sazby, a snadno se zakládají.
Doporučené čtení: Jak investovat do dluhopisů
Riziko: Spořicí účty jsou pojištěny Federální korporací pro pojištění vkladů (FDIC) u bank a Národní správou úvěrových svazů (NCUA) u družstevních záložen, takže o peníze nepřijdete. Krátkodobě tyto účty skutečně nepředstavují žádné riziko, i když investoři, kteří drží své peníze delší dobu, mohou mít problém udržet krok s inflací.
Likvidita: Spořicí účty jsou vysoce likvidní a na účet můžete přidat peníze. Spořicí účty však obvykle umožňují až šest bezplatných výběrů nebo převodů za cyklus výpisu. (Federální rezervní systém umožnil bankám upustit od tohoto požadavku v rámci svých mimořádných zásahů na trhu.) Samozřejmě si budete chtít dávat pozor na banky, které účtují poplatky za vedení účtu nebo přístup k bankomatům, abyste je mohli minimalizovat.
2. Krátkodobé podnikové dluhopisové fondy
Korporátní dluhopisy jsou dluhopisy vydávané velkými korporacemi k financování jejich investic. Obvykle jsou považovány za bezpečné a platí úroky v pravidelných intervalech, možná čtvrtletně nebo dvakrát ročně.
Dluhopisové fondy jsou sbírky těchto podnikových dluhopisů od mnoha různých společností, obvykle napříč mnoha odvětvími a velikostmi společností. Tato diverzifikace znamená, že špatně fungující dluhopis celkový výnos příliš nepoškodí. Dluhopisový fond bude vyplácet úroky pravidelně, obvykle měsíčně.
Doporučené čtení: Spoření vs. investování: Klíčové rozdíly pro správu vašich peněz
Riziko: Fond krátkodobých korporátních dluhopisů není pojištěn vládou, takže může přijít o peníze. Dluhopisy však bývají docela bezpečné, zvláště pokud kupujete jejich široce diverzifikovanou sbírku. Krátkodobý fond navíc poskytuje nejmenší riziko vystavení měnícím se úrokovým sazbám, takže rostoucí nebo klesající sazby příliš neovlivní cenu fondu.
Likvidita: Fond krátkodobých podnikových dluhopisů je vysoce likvidní a lze jej koupit a prodat v kterýkoli den, kdy jsou finanční trhy otevřené.
3. Účty peněžního trhu
Účty peněžního trhu jsou dalším typem bankovních vkladů a obvykle platí vyšší úrokovou sazbu než běžné spořicí účty, i když obvykle vyžadují vyšší minimální investici.
Doporučené čtení: Průměrná návratnost investice: Co je dobrá návratnost?
Riziko: Ujistěte se, že najdete účet peněžního trhu, který je pojištěn FDIC, takže váš účet bude chráněn před ztrátou peněz, s krytím až 250 000 USD na vkladatele a banku.
Stejně jako u spořicích účtů se hlavní riziko pro účty peněžního trhu objevuje v průběhu času, protože jejich nízké úrokové sazby obvykle ztěžují investorům držet krok s inflací. Z krátkodobého hlediska to však není významný problém.
Likvidita: Účty peněžního trhu jsou vysoce likvidní, ačkoli federální zákony ukládají určitá omezení pro výběry.
Doporučené čtení: 7 nejlepších způsobů, jak investovat, když jste na vysoké škole
4. Hotovostní účty
Účet pro správu hotovosti vám umožňuje vkládat peníze do různých krátkodobých investic a funguje podobně jako souhrnný účet. Často můžete investovat, odepisovat šeky z účtu, převádět peníze a dělat další typické bankovní činnosti. Účty pro správu hotovosti jsou obvykle nabízeny robo-poradci a online makléři.
Účet pro správu hotovosti vám tedy poskytuje velkou flexibilitu.
Riziko: Účty pro správu hotovosti jsou často investovány do bezpečných fondů peněžního trhu s nízkým výnosem, takže zde není velké riziko. V případě některých účtů robo-advisor tyto instituce ukládají vaše peníze do partnerských bank chráněných FDIC, takže se možná budete chtít ujistit, že nepřekročíte krytí vkladů FDIC, pokud již obchodujete s některou z partnerských bank.
Doporučené čtení: Jak začít investovat v roce 2024
Likvidita: Účty pro správu hotovosti jsou extrémně likvidní a peníze lze kdykoli vybrat. V tomto ohledu mohou být ještě lepší než tradiční spořicí účty a účty peněžního trhu, které omezují měsíční výběry.
5. Krátkodobé fondy amerických státních dluhopisů
Vládní dluhopisy jsou jako podnikové dluhopisy kromě toho, že je vydává federální vláda USA a její agentury. Fondy státních dluhopisů nakupují investice, jako jsou státní pokladniční poukázky, státní dluhopisy, T-bankovky a cenné papíry zajištěné hypotékou od federálních agentur, jako je Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Tyto dluhopisy jsou považovány za nízkorizikové.
Riziko: Zatímco dluhopisy vydané federální vládou a jejími agenturami nejsou kryty FDIC, dluhopisy jsou vládními sliby splatit peníze. Protože jsou podporovány plnou vírou a kreditem Spojených států, jsou tyto dluhopisy považovány za velmi bezpečné.
Doporučené čtení: 6 nejlepších investic pro začátečníky
Kromě toho fond krátkodobých dluhopisů znamená, že investor podstupuje nízké úrokové riziko. Rostoucí nebo klesající sazby tedy příliš neovlivní cenu dluhopisů fondu.
Likvidita: Státní dluhopisy patří mezi nejobchodovanější aktiva na burzách, takže fondy státních dluhopisů jsou vysoce likvidní. Mohou být nakupovány a prodávány v kterýkoli den, kdy je burza otevřena.
6. Beztrestní depozitní certifikáty
Beztrestný vkladový certifikát, neboli CD, vám umožní vyhnout se typickému poplatku, který si banka účtuje, pokud zrušíte CD před jeho splatností. CD můžete najít ve své bance a obecně nabídnou vyšší výnos, než byste mohli najít u jiných bankovních produktů, jako jsou spořicí účty a účty peněžního trhu.
CD jsou termínované vklady, což znamená, že když je otevřete, souhlasíte s tím, že budete držet peníze na účtu po určitou dobu, v rozmezí od týdnů až po mnoho let, v závislosti na požadované splatnosti. Výměnou za jistotu mít tyto peníze ve svém trezoru vám banka zaplatí vyšší úrok.
Doporučené čtení: 10 nejlepších dlouhodobých investic v roce 2024
Banka pravidelně úročí CD a na konci platnosti CD vám banka vrátí jistinu plus získaný úrok.
CD bez sankcí může být také atraktivní v období rostoucích úrokových sazeb, protože si můžete vybrat své peníze bez placení poplatku a poté je uložit jinam pro vyšší výnos.
Riziko: CD jsou pojištěna u FDIC, takže na nich neztratíte žádné peníze. Rizika jsou u krátkodobých CD omezená, ale jedním rizikem je, že můžete přijít o lepší kurz jinde, zatímco jsou vaše peníze vázány na CD. Pokud je úroková sazba příliš nízká, můžete také skončit ztrátou kupní síly v důsledku inflace.
Likvidita: CD jsou obvykle méně likvidní než jiné bankovní investice na tomto seznamu, ale CD bez sankcí vám umožní vyhnout se poplatkům za předčasné ukončení CD. Můžete se tak vyhnout klíčovému prvku, kvůli kterému je většina CD nelikvidních.
Doporučené čtení: Nejlepší podílové fondy v roce 2024
7. Státní pokladny
Treasury se dodávají ve třech variantách – státních pokladničních poukázkách, státních dluhopisech a státních dluhopisech – a nabízejí maximální bezpečný výnos, podpořený úvěrovým ratingem AAA federální vlády USA. Místo nákupu fondu státních dluhopisů se tedy můžete rozhodnout pro nákup konkrétních cenných papírů v závislosti na vašich potřebách.
Riziko: Stejně jako u dluhopisového fondu nejsou jednotlivé dluhopisy kryty FDIC, ale jsou kryty vládním příslibem splatit peníze, takže jsou považovány za velmi bezpečné.
Likvidita: Americké státní dluhopisy jsou nejlikvidnějšími dluhopisy na burzách a lze je nakupovat a prodávat v kterýkoli den, kdy je trh otevřený.
Doporučené čtení: Co je to investování s pevným výnosem? Výhody a nevýhody
8. Podílové fondy peněžního trhu
Nezaměňujte podílový fond peněžního trhu s účtem peněžního trhu. I když se jmenují podobně, mají různá rizika, i když obě jsou dobrou krátkodobou investicí. Podílový fond peněžního trhu investuje do krátkodobých cenných papírů, včetně státních dluhopisů, komunálních a podnikových dluhových cenných papírů, jakož i bankovních dluhových cenných papírů. A protože se jedná o podílový fond, budete platit poměr nákladů společnosti fondu ze spravovaného majetku.
Riziko: Zatímco jeho investice jsou obecně bezpečné, fondy peněžního trhu nejsou tak bezpečné jako účty peněžního trhu, které jsou kryté FDIC. Naproti tomu fondy peněžního trhu mohou ztratit peníze, obvykle pouze v obdobích vážných potíží na trhu, ale obecně jsou zcela bezpečné. Přesto jsou to jedny z nejkonzervativnějších dostupných investic a měly by chránit vaše peníze.
Likvidita: Podílové fondy peněžního trhu jsou přiměřeně likvidní a ke svým penězům máte snadný přístup. Mohou vám umožnit odepsat šeky z fondu, i když jste obvykle omezeni na šest výběrů za měsíc.
Doporučené čtení: Podílový fond vs. ETF: Jsou ETF lepší investicí?
Nejlepší investice za krátkodobé peníze
Když potřebujete peníze: Rok nebo méně
- Investiční možnosti: Spořicí účty a účty peněžního trhu s vysokým výnosem, účty pro správu hotovosti
- Potenciální úroková sazba: Kolem 0,5 procenta
- Riziko: Nízké riziko a účty jsou zajištěny FDIC.
Když potřebujete peníze: Dva až tři roky
- Investiční možnosti: Treasury a dluhopisové fondy, CD
- Potenciální úroková sazba: 1+ procento
- Riziko: Bankovní produkty a státní pokladny jsou nejbezpečnější, fondy podnikových dluhopisů o něco méně.
Když potřebujete peníze: Tři až pět let (nebo více)
- Investiční možnosti: CD, dluhopisy a dluhopisové fondy a dokonce i akcie na delší období
- Potenciální úroková sazba: 1,25+ procent (nebo mnohem více, pokud investujete do akcií)
- Riziko: CD a dluhopisy jsou relativně nízkorizikové ve srovnání s akciemi, které mohou hodně kolísat a jsou vysoce rizikové.
Co dělá dobrou krátkodobou investici?
Dobré krátkodobé investice mohou mít mnoho společného, ale obvykle se vyznačují následujícími třemi rysy:
- Stabilita: Dobré krátkodobé investice v hodnotě příliš nekolísají, jako tomu je u mnoha akcií a dluhopisů. Peníze budou k dispozici, když je budete potřebovat, a jsou často chráněny pojištěním FDIC nebo vládní zárukou.
- Likvidita: Dobrá krátkodobá investice obvykle nabízí vysokou likviditu, což znamená, že se rychle dostanete k penězům do ní investovaným. V případě určitých CD budete vědět, kdy budou peníze k dispozici, a CD můžete kdykoli vyměnit, i když to bude často spojeno s pokutou, pokud se nerozhodnete pro CD bez sankcí.
- Nízké transakční náklady: Dobrá krátkodobá investice nestojí mnoho peněz na vstup nebo výstup, na rozdíl například od domu. To je zvláště důležité, když jsou výnosy krátkodobých investic na historických minimech.
Tyto funkce znamenají, že vaše peníze nebudou ohroženy a budou dostupné, když je budete potřebovat použít, což je jeden z hlavních důvodů, proč mít krátkodobou investici. Na rozdíl od toho můžete získat vyšší výnos z dlouhodobých investic, ale musíte vydržet více krátkodobé volatility. Pokud tyto peníze potřebujete, možná budete muset prodat se ztrátou, abyste k nim měli úplný přístup.
Tipy pro investování peněz na 5 let nebo méně
Pokud investujete peníze na pět let nebo méně, měli byste mít jiný proces, než kdybyste investovali s časovým horizontem desetiletí. Místo toho musíte ke krátkodobému investování přistupovat pomocí následujících tipů:
- Nastavte si svá očekávání. Krátkodobé investice budou mít nižší potenciální výnosy než dlouhodobé investice, proto je důležité vhodně nastavit svá očekávání.
- Zaměřte se na bezpečnost. Obecně platí, že pokud investujete krátkodobě, měli byste se zaměřit spíše na bezpečnost než na návratnost. Vaše peníze by měly být tam, když je potřebujete.
- Trochu extra výnosu nemusí stát za extra riziko. S krátkodobými investicemi, které vydělávají tak málo, může být snadné pokusit se získat trochu extra výnosu na úkor mnohem většího rizika. Zaměřte se ale na to, proč investujete krátkodobě.
- Vyberte si investici podle svých potřeb. Možná si na tom CD vyděláte něco navíc, ale co když potřebujete získat přístup k penězům, než dozraje? Přizpůsobte svůj typ investice svým potřebám.
- Ne všechny krátkodobé investice jsou stejné. Bankovní produkty jsou podporovány FDIC, takže neztratíte žádnou jistinu. Tržní produkty, dokonce i ty bezpečné, jako jsou krátkodobé dluhopisové fondy, by však mohly během krátké doby klesat. Pochopte rizika svých investic.
Krátkodobé investice jsou obvykle docela bezpečné, zejména ve srovnání s dlouhodobějšími investicemi, jako jsou akcie nebo akciové fondy. Ujistěte se však, že rozumíte tomu, do čeho investujete.
Doporučené čtení: Nejlepší ETF pro rok 2024
