Pokud nejste odborníkem na peněžní záležitosti, může být výběr finančního poradce pro správu vašeho peněžního života těžkým rozhodnutím. Je téměř nemožné dobře znát všechny finanční oblasti, protože mohou být tak specializované. Plánování nemovitostí je úplně jiné než například vybírání správných investic. Správa portfolia se liší od vytváření měsíčního rozpočtu.
Pokud hledáte základy – někoho, kdo investuje vaše peníze, dělá chytrá rozhodnutí, sestavuje finanční plán – jednou z dobrých možností by mohl být robo-poradce. Špičkový robo-poradce, jako je Betterment nebo Wealthfront, vám může pomoci dělat všechny tyto věci na základě vašich cílů a tolerance rizika a účtovat vám také mírný poplatek. Můžete začít během několika minut online a je to skvělé pro budování portfolia.
Pokud však hledáte pokročilejší rady, řekněme pro plánování nemovitostí, budete chtít lidského poradce. Zde je to, co byste měli hledat při výběru lidského finančního poradce, proč potřebujete fiduciáře a vlastnosti, které byste měli vyžadovat, abyste našli toho správného pro vaši situaci.
Co hledat u finančního poradce
Nalezení správného finančního poradce vám může hodně ubrat na ramenou, ale dát někomu přístup k jedné z nejcitlivějších částí vašeho života může být emocionálně náročné.
Doporučené čtení: Jak investovat do akcií: Průvodce krok za krokem pro začátečníky
Když hledáte finančního poradce, ve skutečnosti si najímáte odborníka, aby pro vás pracoval. Je to pracovní pohovor, takže je důležité věnovat velkou pozornost všem odpovědím, které poradce dává. A pozor na „poradce“, kterého vám finanční společnost poskytuje zdarma. Tito poradci jsou obvykle prolezlí střety zájmů – jsou to spíše prodejci než poradci. Proto je důležité, abyste měli poradce, který pracuje pouze ve vašem nejlepším zájmu.
Pokud hledáte poradce, který vám může skutečně poskytnout skutečnou hodnotu, je důležité prozkoumat řadu potenciálních možností, nejen vybrat křestní jméno, které vám bude inzerovat.
“Promluvte si s přáteli a rodinou a zjistěte, koho by doporučili a proč,“ říká Bill Van Sant, výkonný ředitel společnosti Girard, společnosti pro správu majetku v oblasti Philadelphie.
Doporučené čtení: Jak začít investovat v roce 2024
“V konečném důsledku musíte mít pocit jistoty v kompetentnost, objektivitu poradce a jeho schopnost reagovat na vaše potřeby,“ říká Van Sant. „Vztah poradce-klient, stejně jako mnoho dalších vztahů, je postaven na důvěře a komunikaci, takže řádná náležitá péče při výběru poradce by měla poskytnout dlouhodobé výhody a klid pro všechny strany.”
Zde je šest tipů, které vám pomohou vybrat si důvěryhodného finančního poradce, na kterého se můžete spolehnout.
1. Najděte si skutečného svěřence
Právní pokyny ohledně toho, kdo je považován za svěřence, jsou přinejlepším zablácené. V současné době musí mnoho poradců jednat ve vašem „nejlepším zájmu“, ale to, co to obnáší, může být téměř nevymahatelné, s výjimkou těch nejkřiklavějších případů. Budete si muset najít skutečného svěřence.
“Prvním testem pro dobrého finančního poradce je, jestli pracuje pro vás, jako váš advokát,“ říká Ed Slott, CPA a zakladatel IRAhelp.com. "To je svěřenec, ale to říká každý, takže budete potřebovat jiná znamení než poradce nebo dokonce jeho pověření.".”
Doporučené čtení: 18 nápadů na pasivní příjem, které vám pomohou vydělat peníze v roce 2024
Slott navrhuje, aby se spotřebitelé podívali, zda poradci investují do svého průběžného vzdělávání v oblasti daňového plánování pro penzijní spoření, jako jsou účty 401(k) a IRA. Jedná se o složité účty a zákony se čas od času mění, jako například zákon SECURE z roku 2019.
“Měli by vám to dokázat tím, že prokážou, že absolvovali seriózní průběžné školení v oblasti důchodových daní a plánování nemovitostí,“ říká. „V mé více než 40leté praxi jsem viděl nákladné nevratné daňové chyby z důvodu neznalosti daňových pravidel a je to bohužel stále velký problém.”
“Neměli byste investovat s žádným poradcem, který neinvestuje do svého vzdělání. Nejprve to musí být o vás,“ říká Slott.
2. Zkontrolujte tyto přihlašovací údaje
Spotřebitelé, kteří hledají finanční poradce, by si také měli ověřit své profesní oprávnění a vyhledat uznávané standardy, jako je autorizovaný finanční analytik (CFA) nebo certifikovaný finanční plánovač (CFP). Tato označení vyžadují, aby jejich držitelé jednali jako svěřenec.
Doporučené čtení: 7 nejlepších způsobů, jak investovat, když jste na vysoké škole
“Tito jednotlivci zvládli komplexní soubor znalostí, prošli komplexní zkouškou (nebo v případě držitele listin CFA řadou zkoušek) a souhlasí s tím, že budou dodržovat etický kodex,“ říká Robert Johnson, profesor financí na Creighton University.
Johnson cituje část kodexu pro držitele CFA, který je nabádá, aby „jednali ve prospěch svých klientů a upřednostňovali zájmy svých klientů před zájmy jejich zaměstnavatele nebo svými vlastními zájmy.”
Pověření poradce si můžete ověřit na stránkách CFA Institute nebo CFP Board. I když tato pověření nezaručují, že někdo skutečně pracuje ve vašem zájmu, naznačují určitou úroveň vzdělání a kompetence, a to jsou cenné.
Doporučené čtení: Jak si stanovit investiční cíle
3. Pochopte, jak je poradce placen
“Jak se veřejnost skutečně dozví, co získá, když si najme finančního poradce nebo plánovače,“ ptá se Scott Bishop, CFP a výkonný ředitel pro řešení pro bohatství ve společnosti Avidian Wealth Solutions. „Finanční průmysl není silnou ‚profesí‘ v tom, že když navštívíte lékaře nebo právníka, tak trochu víte, co dostanete – i když kvalita a odbornost se mezi firmami může lišit.”
Bishop si všímá rozdílů mezi poradenstvím nabízeným drátěnými domy, pojišťovacími agenty, nezávislými makléři-dealery a nezávislými registrovanými investičními poradci.
Někteří prodejci se vydávají za poradce, zejména ti, kteří jsou zaměstnáni ve společnosti, kde hlavním předmětem podnikání není poradenství klientům, jako je pojišťovna nebo společnost zabývající se správou fondů. V takových případech vám poradce často pouze prodává produkty a služby společnosti.
A i když je pravděpodobnější, že najdete nezaujatou radu od nezávislého poradce, přesto budete chtít být opatrní. I nezávislí poradci mohou skončit jako prodejci společnosti.
Doporučené čtení: 10 nejlepších nízkorizikových investic v roce 2024
Brian Walsh, CFP, senior manažer finančního plánování společnosti SoFi, osobní finanční společnosti, říká Brian Walsh, senior manažer finančního plánování ve společnosti SoFi, která se zabývá osobními financemi: „Dostávají provizi z prodeje pojištění? Vydělávají provizi z transakcí s akciemi? Jsou přidruženi k finanční společnosti, která nabízí proprietární produkty?”
Buďte tedy velmi opatrní v blízkosti poradce, že za službu neplatíte. Jak říká staré přísloví: „Ten, kdo platí dudákovi, volá melodii.”
4. Hledejte poradce pouze za poplatek
Jeden způsob, jak obejít střet zájmů ve finančním odvětví, je možná nejzřetelnější: musíte najít poradce, který pro vás pracuje a je placen pouze vámi a dalšími klienty, jako jste vy. Samozřejmě to znamená, že peníze jdou z vaší vlastní kapsy, ale pravděpodobně vyjdete dopředu.
Důvodem je, že různá finanční „řešení“, jako jsou anuity, obvykle obsahují obrovské prodejní provize zabudované v ceně. Když si koupíte tyto produkty, zaplatíte za produkt podle rady sporného prodejce obrovské náklady, ale cena je obvykle skryta. V konečném důsledku vás tato rada může stát mnohem více než náklady pouze na placeného poradce.
Doporučené čtení: Jak investovat do nemovitostí
“Poradce by neměl být motivován k tomu, aby prosazoval svou vlastní agendu, ale měl by vždy dělat to, co je pro klienta nejlepší,“ říká Brooks Campany, regionální manažer společnosti Argent Trust Company v Oxfordu, Mississippi. „Poplatek vycházející z procenta spravovaného majetku je bezpečné ujednání. Když se aktiva klienta zvýší, pak se zvyšuje odměna poradce.”
Dalším přístupem je účtovat za službu hodinový poplatek. Toto uspořádání může dobře fungovat pro klienty s vyšším čistým jměním, protože za radu zaplatí jednou a ne za to, kolik peněz mají.
Tím, že se budete držet pouze zpoplatněného svěřenského poradce, platíte dudáku a voláte melodie. S takovým poradcem se po úvodní konzultaci můžete jednou ročně vrátit na kontrolu a nechat poradce upravit váš plán, pokud se změní vaše životní situace nebo finanční cíle.
5. Hledejte jasnost
Každý poradce by měl být schopen vše vysvětlit srozumitelně a k vaší naprosté spokojenosti. Pokud se kvůli poradci cítíte nekompetentní nebo neinteligentní při kladení otázek, jednoduše odejděte. S takovým jedincem se nedá vybudovat dlouhodobý vztah.
Doporučené čtení: Simulátory akciového trhu a virtuální obchodování: Nejlepší průvodce
“Investor může mít podezření, že poradce nepracuje v jeho nejlepším zájmu, pokud nabízí pouze proprietární produkty, účtuje poplatky, aniž by vysvětlil proč, nebo aktivně obchoduje s vaším účtem bez vašeho svolení, zejména pokud tak činí na základě provize, kdy dostává zaplaceno za každý transakce,“ říká Van Sant.
Pokud váš poradce dělá některou z těchto věcí a nemůže poskytnout jasnou odpověď proč, musíte odejít. Pokud jste tyto transakce neautorizovali a vysvětlení poradce není jasné k vaší plné spokojenosti, nestačí poradce zastavit. Musíte najít nového poradce.
Mnoho finančních poradců vydělává peníze tím, že zakrývá to, co dělají. Ujistěte se, že váš poradce má jasno v tom, kdo ji nebo jemu platí.
6. Najděte si poradce, který vás udrží na správné cestě
“Kompetence, pokora a empatie jsou tři vlastnosti, díky kterým je poradce dobrý,“ říká Campany. „Možná nejdůležitější vlastností je empatie. Schopnost porozumět pocitům svého klienta a sdělit jim, že jste schopni tyto pocity řešit, poskytuje úroveň pohodlí, která je pro vaši roli neuvěřitelně důležitá.”
Doporučené čtení: 10 zlatých pravidel investování
Mnoho spotřebitelů podceňuje důležitost poradce pro naslouchání jejich potřebám, ale není to jediný způsob, jak může poradce v konečném důsledku řešit konkrétní životní situaci a cíle klienta. Dobrý poradce vám nejen řekne, co máte dělat, ale také vás bude motivovat.
“Dokonalá finanční strategie na papíře neznamená absolutně nic, pokud ji neimplementujete,“ říká Walsh. "Tady vstupuje do hry poradcovo chápání lidské psychologie a chování." Dobrý poradce by si měl vybudovat důvěru, klást zkoumavé otázky a zvážit jedinečné kroky, které vám okamžitě pomohou lépe s vašimi penězi a dosáhnout pokroku.”
Někdy vás poradce možná bude muset uklidnit po obzvláště vyčerpávajícím nebo vzrušujícím období na akciovém trhu nebo dokonce ve vašem životě. Nakonec vás poradce musí udržet na cestě k dosažení vašich cílů, a někdy to znamená být psychologem.
“V době kolísání trhu by váš poradce měl být pevným hlasem rozumu, který vám pomůže vyhnout se emocionálním rozhodnutím, která by mohla vést k nákladným chybám,“ říká Sue Christoph, partnerka RMB Capital v Chicagu.
Doporučené čtení: 10 tipů pro nákup nemovitosti na pronájem
Otázky na finančního poradce
Při nakupování u finančního poradce budete chtít jasně porozumět tomu, co přináší na stůl. Zde je několik klíčových otázek, které byste si měli položit, než někoho najmete.
- Jak dostanete zaplaceno? Pochopení toho, jak je poradce placen, je klíčem k pochopení toho, jak se vztah může vyvíjet. Budete se chtít ujistit, že jejich pobídky jsou v souladu s vašimi a že nebudou jednat jen proto, aby získali provizi.
- Jaké jsou vaše pověření? Důležité je také porozumět vzdělání a profesním předpokladům poradce. Finanční svět je složitý a budete potřebovat poradce, který prokázal, že je kompetentní s ním zacházet. Hledejte označení jako CFA nebo CFP, abyste zajistili, že poradce prošel řádným školením.
- Jste svěřenec? Působit jako svěřenec znamená, že poradce upřednostní vaše zájmy před svými vlastními. Budete si chtít být jisti, že pro vás budou po celou dobu jednat jako svěřenec.
- Co se stane, když změníte firmu? Stejně jako v každém podnikání lidé opouštějí práci kvůli novým příležitostem, ale to může být rušivé, když důvěryhodný poradce odejde bez upozornění. Možná jim nebude dovoleno vás kontaktovat v jejich nové firmě a váš účet může být předán někomu, koho neznáte.
- Jak vaše firma měří váš výkon? To je také klíčové pro pochopení pobídek vašeho poradce. Mohli by říct, že pro vás pracují, ale pokud jejich roční bonus závisí na tom, že dělají něco jiného, budou se pravděpodobně chovat tak, aby jim to nejvíce prospělo.
Sečteno a podtrženo
Najít poradce není tak jednoduché, jako jít s osobou, kterou vám přidělí fondová společnost nebo pojišťovací makléř. Musíte aktivně hledat někoho, kdo bude pracovat ve vašem nejlepším zájmu, a to nějakou dobu trvá. Ale nakonec pravděpodobně získáte lepší radu, ušetříte peníze a vyděláte více a zároveň dosáhnete svých finančních cílů. To stojí za tu práci navíc, která vám pomůže najít poradce, se kterým můžete pracovat po celá desetiletí.
Doporučené čtení: Základy akciového trhu: 8 tipů pro začátečníky
