Mileniálové to neměli jednoduché. Vyrůstající generace narozená v letech 1981 až 1996 zažila útoky 11. září, následné války, nejhorší recesi od velké deprese, krizi studentských půjček a globální pandemii. Je pochopitelné, proč možná neměli v hlavě spoření a investování na důchod.
Ale protože většina mileniálů ukončila školu a pracovala alespoň několik let, mnozí jsou ve věku, kdy mohou a měli by začít přemýšlet o investování a o tom, jak jim může pomoci dosáhnout dlouhodobých finančních cílů.
Pojďme se podívat na některé základy investování a na to, proč je důležité začít.
Doporučené čtení: 6 nejlepších investic pro začátečníky
Proč je pro mileniály důležité investovat
Pokud jste byli svědky finanční krize v roce 2008, můžete investování vnímat jako rizikové, ale i neinvestování s sebou nese riziko. „Nejhorší věc, kterou můžete ve svých 20 až 30 letech udělat, je nešetřit peníze a neinvestovat. Pokud investujete peníze brzy, dá to vašim penězům dlouhou dobu růst,“ říká Mike Kerins, zakladatel a generální ředitel RobustWealth. Říká, že navzdory vzestupům a pádům trhu je vzácné, že akciový trh zůstane po dlouhou dobu dole.
Investice do akcií přinášejí z dlouhodobého hlediska vyšší výnosy než hotovost a dluhopisy. Peníze na spořicích účtech stagnují a podléhají rostoucí inflaci, zatímco investice na akciovém trhu se mohou v průběhu let skládat. Přesněji řečeno, akcie s velkou kapitalizací se v letech 1926–2020 vrátily zhruba o 10 procent ročně. Ve stejném časovém období se dlouhodobé státní dluhopisy vracely jen asi 5,5 procenta ročně a státní pokladniční poukázky asi 3,3 procenta ročně.
“Nejjistější způsob, jak budovat bohatství v dlouhém časovém horizontu, je investovat do diverzifikovaného portfolia kmenových akcií,“ říká Robert Johnson, profesor financí na Creighton University a předseda představenstva a generální ředitel společnosti Economic Index Associates.
Doporučené čtení: Jak začít investovat v roce 2024
Další výhodou investování peněz v průběhu času je, že vytváří efekt sněhové koule. „Milleniálové musí začít s komponováním brzy a nechat toto komponování působit trpělivě po celá desetiletí,“ říká Johnson. Skládání znamená, že když získáváte úrok ze svých investic, získáváte také úrok z tohoto úroku. To vám umožní v průběhu času vybudovat větší a větší zůstatek – a to i bez dalších kapitálových investic.
Pokud jste například ve svých 25 letech investovali 6 000 USD ročně a vydělali jste ten rok na úrocích 100 USD, ve věku 26 let byste získali úrok 6 100 USD, poté 6 300 USD, poté 6 600 USD a tak dále. V průběhu let byste měli výrazně větší výnos, než kdybyste ty peníze jen vložili na spořicí účet nebo je schovali pod matraci.
Vzdělávejte se v základech
- Tolerance k riziku: Než provedete první investici, je důležité porozumět své toleranci k riziku. Tolerance rizika se týká vaší schopnosti a ochoty zvládnout investiční ztráty, které mohou být dočasné nebo trvalé. Zatímco akciový trh má z dlouhodobého hlediska tendenci růst, může a zažívá v kratších časových obdobích vážné poklesy. Budete se chtít zamyslet nad tím, zda máte žaludek na to, abyste to v těch obdobích poklesu vystrčili, nebo jestli byste na tom mohli být lépe v bezpečnějších investicích.
- Alokace aktiv: Jak budete rozvíjet a budovat své investiční portfolio, budete muset určit, jaká část by měla být alokována do akcií oproti jiným aktivům, jako jsou dluhopisy nebo nemovitosti. Aktiva lze dokonce dále rozdělit do skupin na základě geografie, stylu investování nebo typu společnosti. Tento mix se nazývá alokace vašich aktiv a pravděpodobně se brzy ve vašem investičním životě změní z převážně rizikových aktiv k bezpečnějším aktivům, až se dostanete do důchodového věku.
- Aktivní vs. pasivní: Dalším klíčovým rozhodnutím, které budete muset učinit, je, zda chcete být pasivním nebo aktivním investorem. Aktivní investoři se pokoušejí porazit populární tržní indexy, jako je S&P 500, investováním do společností, o kterých si myslí, že budou lepší. Pasivní investování, někdy označované jako indexové investování, se snaží vyrovnat výkonnosti širokých indexů a je dostupné investorům za velmi nízké náklady. Tato úspora nákladů obecně znamenala, že pasivní investoři po dlouhá časová období překonali aktivní investory.
- Diverzifikace: Jednoduše řečeno, diverzifikace je finanční ekvivalent starého přísloví: „Netahejte všechna vejce do jednoho košíku.“ Díky diverzifikaci rozložíte svá aktiva mezi několik různých aktiv, přičemž uznáváte, že některá se budou dařit dobře a jiná špatně. Široká diverzifikovaná portfolia si v průběhu času vedla dobře.
- Časový horizont: Znát svůj časový horizont je kritickým krokem v každém finančním plánu. Určení klíčových cílů, ať už jde o spoření na důchod nebo vzdělání dítěte, bude mít velký vliv na to, jak investujete. Dlouhodobé cíle – alespoň za pět let – obvykle vyústí ve vlastnictví dlouhodobých aktiv, jako jsou akcie. Krátkodobým cílům, jako je spoření na zálohu na dům, lépe poslouží investice do bezpečnějších aktiv, jako je spořicí účet s vysokým výnosem.
Naučte se typy účtů
- IRA: Individuální důchodový účet nebo IRA je účet, který vám umožní spořit na důchod a zároveň nabízí některé smysluplné daňové výhody. Peníze odvedené do IRA budou moci růst bez daně, což vám umožní získat vyšší výnos, než kdybyste platili daně po cestě. Přispíváte prostředky před zdaněním, což by dnes mohlo vést k nižšímu daňovému účtu. Výběry mohou začít ve věku 59 1/2, kdy budete platit daně z peněz, které vyberete.
- Roth IRA: I když je podobná tradiční IRA, má Roth IRA některé klíčové rozdíly. Peníze přidané do Roth IRA se dělají po zaplacení daní, takže neexistuje žádná okamžitá daňová výhoda. Ale když výběry začnou ve věku 59 1/2, nebudete dlužit žádné daně. Roth IRA je díky této velké daňové výhodě jedním z nejlepších prostředků na spoření na důchod. Mějte na paměti, že předčasné výběry z Roth i tradičních IRA budou obvykle spojeny s 10procentním trestem.
- 401 (k): 401(k) je jedním z nejoblíbenějších penzijních plánů na pracovišti. Plán umožňuje zaměstnancům a zaměstnavatelům odkládat část výdělku, kterou investují do důchodu. Mnoho zaměstnavatelů nabízí do určité částky dorovnání toho, co zaměstnanci přispívají. Tento zápas je důležité využít, protože je to skoro jako volné peníze od vašeho zaměstnavatele. Příspěvky mohou růst bez daně, ale výběry, které obvykle začínají ve věku 62 nebo 63 let, budou zdaněny.
- Makléřství: Makléřský účet vám umožňuje investovat do cenných papírů, jako jsou akcie, dluhopisy a ETF. Makléřské účty jsou zdanitelné, což znamená, že budete platit daň z kapitálových zisků z jakýchkoli realizovaných zisků na tomto typu účtu. Pokud již maximalizujete své penzijní úspory prostřednictvím účtů jako 401(k)s a IRAs, makléřský účet může být dalším způsobem, jak budovat bohatství v průběhu času. Mnoho online brokerů nabízí provize za obchodování zdarma a ke svým penězům budete mít přístup bez sankcí, kdykoli budete chtít.
Toto je jen několik z nejoblíbenějších typů účtů, ale existují i další, o kterých byste měli vědět.
Doporučené čtení: Jak si stanovit investiční cíle
Nejlepší investice pro mileniály
- Zásoby: Pro mileniály budou většinou investiční cíle dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu, kterých lze nejlépe dosáhnout vlastnictvím dlouhodobých aktiv, jako jsou akcie. Akcie je částečný vlastnický podíl v podniku a v průběhu času bude akcie fungovat podobně jako základní podnik. Do akcií můžete investovat jejich nákupem jednotlivě nebo prostřednictvím ETF a podílových fondů.
- Indexové fondy: Indexové fondy jsou podílové fondy nebo ETF, které se snaží dosáhnout výkonnosti indexu, jako je S&P 500 nebo Dow Jones Industrial Average. Indexové fondy lze využít k investování do akcií, dluhopisů nebo i nemovitostí. Protože jsou indexové fondy spravovány pasivně, mají obvykle velmi nízké náklady, což ponechává větší výnos pro investory. Indexové fondy jsou pro investory skvělým způsobem, jak vybudovat široké diverzifikované portfolio a přitom platit jen velmi malé nebo žádné poplatky.
- ETF: Fondy obchodované na burze nebo ETF jsou typem fondu, který drží koš cenných papírů, ale obchoduje se po celý den podobně jako akcie. Můžete investovat do akciových ETF, dluhopisových ETF, komoditních ETF a bezpočtu dalších. Mnoho ETF je pasivních a sleduje indexy jako S&P 500 nebo Russell 2000. ETF mohou být skvělým způsobem, jak vybudovat diverzifikované portfolio, i když nemáte moc peněz na investování. Na rozdíl od podílových fondů ETF obvykle nemají minimální investici.
- Podílové fondy: Podílový fond je soubor peněz od investorů investovaných do skupiny cenných papírů, jako jsou akcie nebo dluhopisy. Vaše investice do fondu bude investována stejným způsobem jako celý fond, takže pokud má fond pět procent svých aktiv v Microsoftu, vaše investice bude mít také pět procent svých aktiv v Microsoftu. Na rozdíl od ETF se podílové fondy obchodují pouze jednou denně a investoři obchodují za závěrečnou cenu NAV neboli hodnotu čistých aktiv. Podílové fondy lze zakoupit prostřednictvím makléře nebo prostřednictvím samotné fondové společnosti a obvykle mají minimální investici několik tisíc dolarů. Je důležité si uvědomit, že výnosy fondu budou pouze tak dobré, jako výnosy podkladových aktiv, do kterých je fond investován. Podílové fondy a ETF jsou nástrojem pro investování, ale váš výnos bude určen aktivy, jako jsou akcie nebo dluhopisy. , fond drží.
