Spoření a investování jsou důležité pojmy pro budování zdravého finančního základu, ale nejsou totéž. I když vám obojí může pomoci dosáhnout pohodlnější finanční budoucnosti, spotřebitelé potřebují znát rozdíly a vědět, kdy je nejlepší šetřit a kdy investovat.
Největší rozdíl mezi spořením a investováním je míra podstupovaného rizika. Spoření obvykle vede k nižšímu výnosu, ale prakticky bez rizika. Naproti tomu investování vám umožňuje získat vyšší výnos, ale za tímto účelem podstupujete riziko ztráty.
Zde jsou klíčové rozdíly mezi těmito dvěma – a proč potřebujete obě tyto strategie, abyste pomohli vybudovat dlouhodobé bohatství.
Doporučené čtení: 8 nejlepších krátkodobých investic v roce 2024
Vysvětlení spoření vs. investování
Úspora je akt odložení peněz na budoucí výdaje nebo potřeby. Když se rozhodnete ušetřit peníze, chcete mít hotovost k dispozici relativně rychle, možná ji ihned použít. Spoření však lze využít i pro dlouhodobé cíle, zvláště když si chcete být jisti, že v budoucnu budete mít peníze ve správný čas.
Spořitelé obvykle ukládají peníze na bankovní účet s nízkým rizikem. Ti, kteří chtějí maximalizovat své výdělky, by se měli rozhodnout pro spořicí účet s nejvyšším ročním procentuálním výnosem (APY), který mohou najít (pokud splňují požadavky na minimální zůstatek).
Investování je podobné spoření v tom, že odkládáte peníze do budoucna, avšak s cílem dosáhnout vyššího výnosu výměnou za podstoupení většího rizika. Mezi typické investice patří akcie, dluhopisy, podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF). K jejich nákupu a prodeji použijete investičního makléře nebo makléřský účet.
Pokud chcete investovat peníze, měli byste si naplánovat, že své prostředky v investici ponecháte alespoň pět let. Investice mohou být během krátké doby velmi kolísavé a můžete na nich ztratit peníze. Je tedy důležité, abyste investovali pouze peníze, které nebudete okamžitě potřebovat, zejména do roka nebo dvou.
Doporučené čtení: 6 nejlepších investic pro začátečníky – průvodce
Jak jsou spoření a investice podobné?
Jak můžete vidět v tabulce výše, spoření a investování mají mnoho různých funkcí, ale sdílejí jeden společný cíl: obě jsou to strategie, které vám pomohou hromadit peníze.
„V první řadě obojí zahrnuje odkládání peněz pro budoucí důvody,“ říká Chris Hogan, finanční expert a autor knihy Retire Inspired.
Oba využívají k akumulaci peněz specializované účty u finanční instituce. Pro střadatele to znamená otevření účtu v bance, jako je Citibank nebo družstevní záložna. Pro investory to znamená otevření účtu u nezávislého makléře, i když nyní mnoho bank má také makléřskou větev. Populární investiční makléři zahrnují Charles Schwab, Fidelity a TD Ameritrade, stejně jako online možnosti, jako je E-Trade.
Spořitelé i investoři si také uvědomují, jak důležité je mít našetřené peníze. Investoři by měli mít na bankovním účtu dostatek finančních prostředků na pokrytí mimořádných výdajů a dalších neočekávaných nákladů, než svážou velký kus změn v dlouhodobých investicích.
Doporučené čtení: 11 nejlepších investic v roce 2024 – tipy na investování
Jak vysvětluje Hogan, investice jsou peníze, které plánujete nechat na pokoji, „aby mohly růst pro vaše sny a vaši budoucnost.”
Jak se liší spoření a investování?
„Když použijete slova spoření a investování, lidé – opravdu 90 až několik procent lidí – si myslí, že je to přesně to samé,“ říká Dan Keady, CFP a hlavní stratég finančního plánování v TIAA, organizaci finančních služeb.
Zatímco tyto dvě snahy sdílejí několik podobností, spoření a investování se ve většině ohledů liší. A to začíná typem aktiv na každém účtu.
Doporučené čtení: Jak začít investovat v roce 2024 – Kompletní průvodce
Když přemýšlíte o spoření, myslete na bankovní produkty, jako jsou spořicí účty, peněžní trhy a CD – nebo depozitní certifikáty. A když přemýšlíte o investování, myslete na akcie, ETF, dluhopisy a podílové fondy, říká Keady.
Výhody a nevýhody spoření
Existuje mnoho důvodů, proč byste měli šetřit své těžce vydělané peníze. Jednak je to obvykle vaše nejbezpečnější sázka a je to nejlepší způsob, jak se vyhnout ztrátě peněz. Je to také snadné a k finančním prostředkům se dostanete rychle, když je potřebujete.
Celkově lze říci, že úspora přináší tyto výhody:
Doporučené čtení: 10 nejlepších nízkorizikových investic v roce 2024
- Spořicí účty vám předem sdělí, kolik úroků získáte ze svého zůstatku.
- Federal Deposit Insurance Corporation garantuje bankovní účty až do výše 250 000 USD, takže i když jsou výnosy nižší, při používání spořicího účtu o žádné peníze nepřijdete.
- Bankovní produkty jsou obecně velmi likvidní, což znamená, že své peníze můžete dostat, jakmile je budete potřebovat, i když vám může být účtován trest, pokud budete chtít získat přístup k CD před datem jeho splatnosti.
- Jsou zde minimální poplatky. Udržovací poplatky nebo poplatky za porušení Nařízení D (když je ze spořicího účtu provedeno více než šest transakcí za měsíc) jsou jediným způsobem, jak může spořicí účet u banky pojištěné FDIC ztratit hodnotu.
- Ukládání je obecně jednoduché a snadno proveditelné. Obvykle neexistují žádné počáteční náklady ani křivka učení.
Navzdory svým výhodám má spoření určité nevýhody, včetně:
- Výnosy jsou nízké, což znamená, že byste investováním mohli vydělat více (ale neexistuje žádná záruka, že vyděláte).
- Protože výnosy jsou nízké, můžete časem ztratit kupní sílu, protože inflace požírá vaše peníze.
Výhody a nevýhody investování
Spoření je rozhodně bezpečnější než investování, i když z dlouhodobého hlediska pravděpodobně nepovede k největšímu nahromaděnému bohatství.
Zde je jen několik výhod, které investování vašich peněz přináší:
Doporučené čtení: Jak si stanovit investiční cíle | Tipy pro úspěšné investování
- Investiční produkty, jako jsou akcie, mohou mít mnohem vyšší výnosy než spořicí účty a CD. V průběhu času se akciový index Standard & Poor’s 500 (S&P 500) vrátil asi o 10 procent ročně, i když výnos může v každém daném roce značně kolísat.
- Investiční produkty jsou obecně velmi likvidní. Akcie, dluhopisy a ETF lze snadno převést na hotovost téměř každý pracovní den.
- Pokud vlastníte široce diverzifikovanou sbírku akcií, pak pravděpodobně snadno porazíte inflaci po dlouhou dobu a zvýšíte svou kupní sílu. V současné době je cílová míra inflace, kterou používá Federální rezervní systém, 2 procenta. Pokud je váš výnos pod mírou inflace, ztrácíte v průběhu času kupní sílu.
I když existuje potenciál pro vyšší výnosy, investování má několik nevýhod, včetně:
- Návratnost není zaručena a existuje velká šance, že alespoň krátkodobě přijdete o peníze, protože hodnota vašich aktiv kolísá.
- V závislosti na tom, kdy prodáváte, a na stavu celkové ekonomiky se vám nemusí vrátit to, co jste původně investovali.
- Budete chtít nechat své peníze zůstat na investičním účtu po dobu nejméně pěti let, abyste doufejme mohli překonat jakékoli krátkodobé poklesy. Obecně platí, že budete chtít své investice držet co nejdéle – a to znamená, že k nim nebudete mít přístup.
- Investování může být složité, a proto budete pravděpodobně potřebovat pomoc odborníka – pokud nemáte čas a dovednosti, abyste se naučili, jak.
- Poplatky mohou být u makléřských účtů vyšší. Možná budete muset zaplatit za obchodování s akciemi nebo fondy, ačkoli mnoho brokerů dnes nabízí obchody zdarma. A možná budete muset zaplatit odborníka, který bude spravovat vaše peníze.
Co je tedy lepší – spořit nebo investovat?
Ani spoření, ani investování není za všech okolností lepší a správný výběr opravdu závisí na vaší aktuální finanční situaci.
Obecně však budete chtít dodržovat tato dvě základní pravidla:
- Pokud peníze potřebujete do jednoho roku nebo tak, nebo je chcete použít jako nouzový fond, nejlepší volbou je spořicí účet nebo CD.
- Pokud peníze na příštích pět let nebo déle nepotřebujete a dokážete odolat určitým kapitálovým ztrátám, pravděpodobně byste měli peníze investovat.
Nejlepší způsob, jak to ilustrovat, jsou příklady ze skutečného života, říká Keady. Například zaplacení školného vašeho dítěte za několik měsíců by mělo být v úsporách – na spořicím účtu, na účtu peněžního trhu nebo na krátkodobém CD (nebo CD, které brzy dozraje, když je potřeba).
Doporučené čtení: 7 nejlepších způsobů, jak investovat, když jste na vysoké škole
„Jinak si lidé pomyslí: ‚No, víš, mám rok a kupuji dům nebo tak něco, možná bych měl investovat na akciovém trhu,‘“ říká Keady. „To je v tu chvíli opravdu hazard, na rozdíl od spoření.“
A stejné je to s nouzovým fondem, který by nikdy neměl být investován, ale spíše držen v úsporách.
„Takže pokud máte nemoc, ztrátu zaměstnání nebo cokoli jiného, nemusíte se uchylovat k dluhům,“ říká Hogan. „Máš peníze, které jsi úmyslně odložil stranou, aby byly polštářem mezi tebou a životem.“
Doporučené čtení: Investiční průvodce pro mileniály: Jak začít investovat s jistotou
A kdy je lepší investovat?
Investování je lepší pro dlouhodobější peníze – peníze, které se snažíte růst agresivněji. V závislosti na vaší úrovni tolerance k riziku může být pro někoho, kdo chce investovat, možností investování na akciovém trhu, fondech obchodovaných na burze nebo podílových fondech.
Když jste schopni držet své peníze v investicích déle, dáte si více času na překonání nevyhnutelných vzestupů a pádů finančních trhů. Investování je tedy výbornou volbou, pokud máte dlouhodobý horizont (ideálně mnoho let) a nebudete potřebovat v dohledné době získat peníze.
Doporučené čtení: Základy akciového trhu: 8 tipů pro začátečníky
„Takže pokud někdo začíná s investováním, doporučil bych mu, aby se skutečně díval na podílové fondy s růstovými akciemi jako na skvělý startovací způsob, jak se prosadit,“ říká Hogan. „A opravdu začněte chápat, co se děje a jak mohou peníze růst.”
I když může být investování složité, existují jednoduché způsoby, jak začít. Prvním krokem je dozvědět se více o investování a proč by to mohlo být tím správným krokem pro vaši finanční budoucnost.
