Hvis du ønsker at investere penge på kort sigt, leder du sandsynligvis efter et sikkert sted at gemme kontanter, før du skal have adgang til dem i en ikke så fjern fremtid. De volatile markeder og den faldende økonomi fik mange investorer til at holde kontanter, da coronakrisen trak ud - og tingene er fortsat usikre, da 2024 begynder med, at økonomien forsøger at holde den stigende inflation i skak.
Hvis du ønsker at investere penge på kort sigt, leder du sandsynligvis efter et sikkert sted at gemme kontanter, før du skal have adgang til dem i en ikke så fjern fremtid. Kortsigtede investeringer minimerer risikoen, men på bekostning af potentielt højere afkast til rådighed i de bedste langsigtede investeringer.
Som et resultat vil du sikre dig, at du har kontanter, når du har brug for dem, i stedet for at spilde pengene på en potentielt risikabel investering. Så det vigtigste, investorer bør kigge efter i en kortsigtet investering, er sikkerhed.
Foreslået læsning: 10 bedste lavrisikoinvesteringer i 2024
Hvad er en kortsigtet investering?
Hvis du laver en kortsigtet investering, gør du det ofte, fordi du skal have pengene på et bestemt tidspunkt. Hvis du sparer op til en udbetaling på et hus eller et bryllup, for eksempel, skal pengene være klar. Kortsigtede investeringer er dem, du foretager i mindre end tre år.
Hvis du har en længere tidshorisont – mindst tre til fem år (og endnu længere er bedre) – kan du se på investeringer som f.eks. aktier. Aktier giver mulighed for meget højere afkast. Aktiemarkedet er historisk steget i gennemsnit 10 procent årligt over lange perioder - men det har vist sig at være ret volatilt. Så den længere tidshorisont giver dig muligheden for at ride ud over op- og nedture på aktiemarkedet.
Kortsigtede investeringer: Sikre men lavere afkast
Sikkerheden ved kortsigtede investeringer har en omkostning. Du vil sandsynligvis ikke være i stand til at tjene så meget på en kortsigtet investering, som du ville gøre i en langsigtet investering. Hvis du investerer på kort sigt, vil du være begrænset til visse typer investeringer og bør ikke købe mere risikable aktiver såsom aktier og aktiefonde. (Men hvis du kan investere på lang sigt, kan du her se hvordan du køber aktier.)
Kortsigtede investeringer har dog et par fordele. De er ofte meget likvide, så du kan få dine penge, når du har brug for dem. De har også en tendens til at være lavere risiko end langsigtede investeringer, så du kan have begrænsede ulemper eller endda ingen overhovedet.
Foreslået læsning: 11 bedste investeringer i 2024
Her er de bedste kortsigtede investeringer i 2024:
- Højafkastede opsparingskonti
- Kortfristede virksomhedsobligationsfonde
- Pengemarkedskonti
- Konti til kontantstyring
- Kortfristede amerikanske statsobligationsfonde
- Indskudsbeviser uden bøde
- Treasurys
- Pengemarkedsfonde
Oversigt: Top kortsigtede investeringer i 2022
Her er et par af de bedste kortsigtede investeringer at overveje, som stadig giver dig et vist afkast.
1. Højafkastede opsparingskonti
En højtforrentet opsparingskonto i en bank eller kreditforening er et godt alternativ til at holde kontanter på en checkkonto, som typisk betaler meget lidt forrentning af dit indskud. Banken betaler løbende renter på en opsparingskonto.
Opsparere ville gøre klogt i at sammenligne højafkastede opsparingskonti, fordi det er nemt at finde, hvilke banker der tilbyder de højeste renter, og de er nemme at oprette.
Foreslået læsning: Sådan investerer du i obligationer
Risiko: Opsparingskonti er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i banker og af National Credit Union Administration (NCUA) hos kreditforeninger, så du vil ikke tabe penge. Der er ikke rigtig en risiko for disse konti på kort sigt, selvom investorer, der holder deres penge over længere perioder, kan have problemer med at følge med inflationen.
Likviditet: Opsparingskonti er meget likvide, og du kan tilføje penge til kontoen. Opsparingskonti tillader dog typisk kun op til seks gebyrfrie hævninger eller overførsler pr. kontoudtog. (Federal Reserve har tilladt banker at give afkald på dette krav som en del af deres nødinterventioner på markedet.) Selvfølgelig skal du passe på banker, der opkræver gebyrer for at vedligeholde kontoen eller få adgang til pengeautomater, så du kan minimere disse.
2. Kortfristede virksomhedsobligationsfonde
Virksomhedsobligationer er obligationer udstedt af større virksomheder for at finansiere deres investeringer. De anses typisk for at være sikre og betaler renter med jævne mellemrum, måske kvartalsvis eller to gange om året.
Foreslået læsning: Opsparing vs. investering: Nøgleforskelle for at administrere dine penge
Obligationsfonde er samlinger af disse virksomhedsobligationer fra mange forskellige virksomheder, normalt på tværs af mange brancher og virksomhedsstørrelser. Denne diversificering betyder, at en dårligt præsterende obligation ikke vil skade det samlede afkast særlig meget. Obligationsfonden betaler renter på regelmæssig basis, typisk månedligt.
Risiko: En kortfristet virksomhedsobligationsfond er ikke forsikret af staten, så den kan tabe penge. Obligationer har dog en tendens til at være ret sikre, især hvis du køber en bredt diversificeret samling af dem. Derudover giver en kortsigtet fond den mindste risikoeksponering over for ændrede renter, så stigende eller faldende renter vil ikke påvirke fondens pris for meget.
Likviditet: En kortfristet virksomhedsobligationsfond er meget likvid, og den kan købes og sælges på enhver dag, hvor de finansielle markeder er åbne.
Foreslået læsning: Gennemsnitligt investeringsafkast: Hvad er et godt afkast?
3. Pengemarkedskonti
Pengemarkedskonti er en anden form for bankindskud, og de betaler normalt en højere rente end almindelige opsparingskonti, selvom de typisk også kræver en højere minimumsinvestering.
Risiko: Sørg for at finde en pengemarkedskonto, der er FDIC-forsikret, så din konto vil være beskyttet mod at tabe penge, med dækning op til $250.000 pr. indskyder, pr. bank.
Ligesom en opsparingskonto opstår den største risiko for pengemarkedskonti over tid, fordi deres lave renter normalt gør det svært for investorer at følge med inflationen. På kort sigt er det dog ikke en væsentlig bekymring.
Foreslået læsning: 6 bedste investeringer for begyndere
Likviditet: Pengemarkedskonti er meget likvide, selvom føderale love pålægger nogle begrænsninger for udbetalinger.
4. Konti til kassestyring
En kontantstyringskonto giver dig mulighed for at sætte penge i en række kortsigtede investeringer, og den fungerer meget som en omnibuskonto. Du kan ofte investere, afskrive checks på kontoen, overføre penge og lave andre typiske banklignende aktiviteter. Konti til kontantstyring tilbydes typisk af robo-rådgivere og online børsmæglere.
Så kontantstyringskontoen giver dig en masse fleksibilitet.
Risiko: Konti til kontantstyring er ofte investeret i sikre pengemarkedsfonde med lavt afkast, så der er ikke megen risiko. I tilfælde af nogle robo-rådgiverkonti indsætter disse institutioner dine penge i FDIC-beskyttede partnerbanker, så du vil måske sikre dig, at du ikke overskrider FDIC-indskudsdækningen, hvis du allerede gør forretninger med en af partnerbankerne.
Foreslået læsning: 10 bedste langsigtede investeringer i 2024
Likviditet: Konti til kontantstyring er ekstremt likvide, og penge kan hæves til enhver tid. I denne henseende kan de være endnu bedre end traditionelle opsparings- og pengemarkedskonti, som begrænser månedlige hævninger.
5. Kortfristede amerikanske statsobligationsfonde
Statsobligationer er som virksomhedsobligationer, bortset fra at de er udstedt af den amerikanske føderale regering og dens agenturer. Statsobligationsfonde køber investeringer såsom statsobligationer, T-obligationer, T-sedler og pantesikrede værdipapirer fra føderale agenturer såsom Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Disse obligationer anses for lavrisiko.
Risiko: Mens obligationer udstedt af den føderale regering og dens agenturer ikke er støttet af FDIC, er obligationerne regeringens løfter om at tilbagebetale penge. Fordi de er bakket op af USA's fulde tro og kredit, anses disse obligationer for at være meget sikre.
Derudover betyder en fond af kortfristede obligationer, at en investor påtager sig en lav renterisiko. Så stigende eller faldende renter vil ikke påvirke kursen på fondens obligationer særlig meget.
Foreslået læsning: Sådan begynder du at investere i 2024
Likviditet: Statsobligationer er blandt de mest handlede aktiver på børserne, så statsobligationsfonde er meget likvide. De kan købes og sælges på enhver dag, hvor aktiemarkedet er åbent.
6. Bødefri indskudsbeviser
Et indskudsbevis eller cd uden bøde giver dig mulighed for at undvige det typiske gebyr, som en bank opkræver, hvis du annullerer din cd, før den udløber. Du kan finde cd'er i din bank, og de vil generelt give et højere afkast, end du kunne finde i andre bankprodukter såsom opsparingskonti og pengemarkedskonti.
CD'er er tidsindskud, hvilket betyder, at når du åbner en, accepterer du at holde pengene på kontoen i en bestemt periode, der spænder fra perioder på uger op til mange år, afhængigt af den løbetid, du ønsker. Til gengæld for sikkerheden ved at have disse penge i sin boks, betaler banken dig en højere rente.
Foreslået læsning: Hvad er renteinvestering? Fordele og ulemper
Banken betaler løbende renter på CD'en, og ved udløbet af CD'ens løbetid tilbagebetaler banken din hovedstol plus den optjente rente.
En bødefri CD kan også være attraktiv i en periode med stigende renter, da du kan hæve dine penge uden at betale et gebyr og derefter indsætte dem et andet sted for et højere afkast.
Risiko: CD'er er forsikret af FDIC, så du vil ikke miste nogen penge på dem. Risikoen er begrænset for en kortsigtet CD, men en risiko er, at du kan gå glip af en bedre kurs andre steder, mens dine penge er bundet på CD'en. Hvis renten er for lav, kan du også ende med at miste købekraft til inflationen.
Likviditet: CD'er er typisk mindre likvide end andre bankinvesteringer på denne liste, men en CD uden straf giver dig mulighed for at undgå gebyret for at afslutte CD'en tidligt. Så du kan undvige nøgleelementet, der gør de fleste cd'er illikvide.
Foreslået læsning: Bedste investeringsforeninger i 2024
7. Skatkammer
Treasuries findes i tre varianter – Skatkammerbeviser, T-obligationer og T-obligationer – og de tilbyder det ultimative inden for sikker afkast, understøttet af den amerikanske føderale regerings AAA-kreditvurdering. Så i stedet for at købe en statsobligationsfond, kan du vælge at købe specifikke værdipapirer, afhængigt af dine behov.
Risiko: Som med en obligationsfond, er individuelle obligationer ikke støttet af FDIC, men er støttet af regeringens løfte om at tilbagebetale pengene, så de anses for at være meget sikre.
Likviditet: Amerikanske statsobligationer er de mest likvide obligationer på børserne og kan købes og sælges på enhver dag, markedet er åbent.
Foreslået læsning: 7 bedste måder at investere på, mens du er på college
8. Pengemarkedsforeninger
Forveksle ikke en pengemarkedsfond med en pengemarkedskonto. Selvom de hedder ens, har de forskellige risici, selvom begge er gode kortsigtede investeringer. En pengemarkedsfond investerer i kortfristede værdipapirer, herunder statsobligationer, kommunal- og virksomhedsgæld samt bankgældsbeviser. Og da det er en investeringsforening, betaler du et udgiftsforhold til fondsselskabet fra de aktiver, der forvaltes.
Risiko: Mens dets investeringer generelt er sikre, er pengemarkedsfonde ikke så sikre som pengemarkedskonti, som er FDIC-støttede. I modsætning hertil kan pengemarkedsfonde tabe penge, typisk kun i perioder med alvorlig markedsnød, men de er generelt ret sikre. Alligevel er de nogle af de mest konservative investeringer, der findes og bør beskytte dine penge.
Likviditet: Pengemarkedsfonde er rimeligt likvide, og du kan nemt få adgang til dine penge. De kan give dig mulighed for at afskrive checks fra fonden, selvom du typisk er begrænset til seks udbetalinger om måneden.
Foreslået læsning: En guide til millennials til at begynde at investere med tillid
Bedste investeringer for kortsigtede penge
Når du har brug for pengene: Et år eller mindre
- Investeringsmuligheder: Højafkast-opsparing og pengemarkedskonti, kontantstyringskonti
- Potentiel rente: Omkring 0,5 procent
- Risiko: Lav risiko og konti er støttet af FDIC.
Når du har brug for pengene: To til tre år
- Investeringsmuligheder: Treasuries og obligationsfonde, CD'er
- Potentiel rente: 1+ procent
- Risiko: Bankprodukter og statsobligationer er sikrest, virksomhedsobligationsfonde lidt mindre.
Når du har brug for pengene: Tre til fem år (eller mere)
- Investeringsmuligheder: CD'er, obligationer og obligationsfonde og endda aktier i længere perioder
- Potentiel rente: 1,25+ procent (eller meget mere, hvis du investerer i aktier)
- Risiko: CD'er og obligationer er relativt lavrisiko sammenlignet med aktier, som kan svinge meget og har høj risiko.
Hvad gør en god kortsigtet investering?
Gode kortsigtede investeringer kan have mange ting til fælles, men de er typisk kendetegnet ved følgende tre træk:
- Stabilitet: Gode kortsigtede investeringer svinger ikke for meget i værdi, som mange aktier og obligationer gør. Pengene vil være der, når du har brug for dem, og er ofte beskyttet af FDIC-forsikring eller en statsgaranti.
- Likviditet: En god kortsigtet investering byder normalt på høj likviditet, hvilket betyder, at du hurtigt kan få adgang til de penge, der er investeret i den. I tilfælde af visse cd'er ved du, hvornår pengene bliver tilgængelige, og du kan altid indløse cd'en, selvom den ofte kommer med en bøde, medmindre du vælger en cd uden straf.
- Lave transaktionsomkostninger: En god kortsigtet investering koster ikke mange penge at komme ind eller ud af, i modsætning til for eksempel et hus. Det er især vigtigt, når afkastet på kortsigtede investeringer er på et historisk lavpunkt.
Disse funktioner betyder, at dine penge ikke er i fare og vil være tilgængelige, når du skal bruge dem, hvilket er en af de vigtigste grunde til at have en kortsigtet investering. I modsætning hertil kan du tjene et højere afkast på langsigtede investeringer, men du skal udholde mere kortsigtet volatilitet. Hvis du har brug for disse penge, skal du dog muligvis sælge med tab for at få fuld adgang til dem.
Tips til at investere penge i 5 år eller mindre
Hvis du investerer penge i fem år eller mindre, bør du have en anden proces, end hvis du investerede med en tidshorisont på årtier. I stedet skal du nærme dig kortsigtet investering med følgende tips:
- Sæt dine forventninger. Kortsigtede investeringer vil have lavere potentielle afkast end langsigtede investeringer, så det er vigtigt at indstille dine forventninger korrekt.
- Fokus på sikkerhed. Generelt, hvis du investerer på kort sigt, bør du fokusere på sikkerhed frem for afkast. Dine penge skal være der, når du har brug for dem.
- Lidt ekstra afkast er måske ikke den ekstra risiko værd. Med kortsigtede investeringer, der tjener så lidt, kan det være nemt at forsøge at få lidt ekstra afkast på bekostning af meget mere risiko. Men fokuser på, hvorfor du investerer på kort sigt.
- Vælg investeringen ud fra dine behov. Du kan måske tjene lidt ekstra på den cd, men hvad nu hvis du skal have adgang til pengene, før de modnes? Kalibrer din investeringstype til dine behov.
- Ikke alle kortsigtede investeringer er lige. Bankprodukter er støttet af FDIC, så du vil ikke miste nogen hovedstol. Men markedsbaserede produkter, selv sikre som kortfristede obligationsfonde, kan falde over korte perioder. Forstå risiciene ved dine investeringer.
Kortsigtede investeringer er normalt ret sikre, især i forhold til langsigtede investeringer såsom aktier eller aktiefonde. Men vær sikker på, at du forstår, hvad du investerer i.
Foreslået læsning: Gensidig fond vs. ETF: Er ETF'er en bedre investering?
