Hvis du ikke er ekspert i pengespørgsmål, kan det være en svær beslutning at vælge en finansiel rådgiver til at styre dit pengeliv. Det er næsten umuligt at kende enhver finansiel arena godt, fordi de kan være så specialiserede. Ejendomsplanlægning er helt anderledes end at vælge de rigtige investeringer, for eksempel. At administrere en portefølje er anderledes end at lave et månedligt budget.
Hvis du leder efter det grundlæggende – nogen til at investere dine penge, træffe smarte beslutninger, lave en finansiel plan – kunne en god mulighed være en robotrådgiver. En top robo-rådgiver, såsom Betterment eller Wealthfront, kan hjælpe dig med at gøre alle disse ting baseret på dine mål og risikotolerance, og også opkræve et beskedent gebyr. Du kan komme i gang på få minutter online, og det er fremragende til at opbygge en portefølje.
Men hvis du leder efter mere avanceret rådgivning, f.eks. til ejendomsplanlægning, vil du have en menneskelig rådgiver. Her er, hvad du skal kigge efter, når du vælger en menneskelig finansiel rådgiver, hvorfor du har brug for en fiduciary og de egenskaber, du bør kræve for at finde den rigtige til din situation.
Hvad skal du kigge efter hos en finansiel rådgiver
At finde den rigtige finansielle rådgiver kan tage en masse vægt fra dine skuldre, men at give nogen adgang til en af de mest følsomme dele af dit liv kan være følelsesmæssigt udfordrende.
Foreslået læsning: Sådan investerer du i aktier: En trin-for-trin guide til begyndere
Mens du leder efter en finansiel rådgiver, hyrer du faktisk en ekspert til at arbejde for dig. Det er en jobsamtale, så det er vigtigt at være meget opmærksom på alle de svar, rådgiveren giver. Og pas på den "rådgiver", som en finansiel virksomhed giver dig gratis. Disse rådgivere er normalt fyldt med interessekonflikter – de er flere sælgere end rådgivere. Derfor er det vigtigt, at du har en rådgiver, som kun arbejder i din bedste interesse.
Hvis du leder efter en rådgiver, der virkelig kan give dig reel værdi, er det vigtigt at undersøge en række potentielle muligheder, ikke blot vælge det fornavn, der annoncerer for dig.
“Tal med venner og familie for at se, hvem de vil anbefale og hvorfor," siger Bill Van Sant, administrerende direktør hos Girard, et formueforvaltningsfirma i Philadelphia-området.
Foreslået læsning: Sådan begynder du at investere i 2024
“I sidste ende skal du føle dig sikker på rådgiverens kompetence, objektivitet og deres lydhørhed over for dine behov,” siger Van Sant. "Rådgiver-klient-forholdet er, ligesom mange andre relationer, bygget på tillid og kommunikation, så at udføre den rette due diligence i at vælge en rådgiver bør give langsigtede fordele og ro i sindet for alle parter.”
Her er seks tips til at hjælpe dig med at vælge en pålidelig finansiel rådgiver, som du kan stole på.
1. Find en rigtig tillidsmand
De juridiske retningslinjer omkring, hvem der betragtes som en tillidsmand, er i bedste fald mudrede. I øjeblikket er mange rådgivere nødt til at handle i din "bedste interesse", men hvad det indebærer, kan næsten ikke håndhæves, undtagen i de mest alvorlige tilfælde. Du bliver nødt til at finde en rigtig tillidsmand.
Foreslået læsning: 18 ideer til passiv indkomst, der hjælper dig med at tjene penge i 2024
“Den første test for en god finansiel rådgiver er, om de arbejder for dig, som din advokat,” siger Ed Slott, CPA og grundlægger af IRAhelp.com. "Det er, hvad en tillidsmand er, men alle siger det, så du skal bruge andre tegn end rådgiverens sige-det eller endda deres legitimationsoplysninger.”
Slott foreslår, at forbrugerne ser på, om rådgivere investerer i deres løbende uddannelse omkring skatteplanlægning for pensionsopsparinger såsom 401(k) og IRA-konti. Disse er komplekse konti, og lovene ændres fra tid til anden, såsom med SECURE Act of 2019.
“De burde bevise det over for dig ved at vise, at de har taget seriøs efteruddannelse i pensionsskat og ejendomsplanlægning,” siger han. ”I min over 40 års praksis har jeg set dyre irreversible skattefejl på grund af uvidenhed om skattereglerne, og det er desværre stadig et stort problem.”
“Du bør ikke investere med nogen rådgiver, der ikke investerer i deres uddannelse. Det skal handle om dig først,” siger Slott.
Foreslået læsning: 7 bedste måder at investere på, mens du er på college
2. Tjek disse legitimationsoplysninger
Forbrugere, der leder efter finansielle rådgivere, bør også tjekke deres faglige legitimationsoplysninger og søge efter velkendte standarder, såsom chartret finansanalytiker (CFA) eller certificeret finansiel planlægger (CFP). Disse betegnelser kræver, at deres indehavere fungerer som tillidsmand.
“Disse personer har mestret en kompleks viden, har bestået en omfattende eksamen (eller i tilfælde af en CFA-charterholder, en række undersøgelser) og er enige om at overholde et etisk kodeks,” siger Robert Johnson, professor i finans ved Creighton University.
Johnson citerer en del af kodeksen for CFA-indehavere, der opfordrer dem til at "handle til gavn for deres kunder og sætte deres kunders interesser foran deres arbejdsgivers eller deres egne interesser.”
Foreslået læsning: Sådan fastsætter du dine investeringsmål
Du kan bekræfte en rådgivers legitimationsoplysninger på CFA Institute's websted eller CFP Board's websted. Selvom disse legitimationsoplysninger ikke garanterer, at nogen faktisk arbejder i din interesse, indikerer de et vist niveau af uddannelse og kompetence, og de er værdifulde.
3. Forstå, hvordan rådgiveren bliver betalt
“Hvordan skal offentligheden virkelig vide, hvad de får, når de hyrer en finansiel rådgiver eller planlægger,” spørger Scott Bishop, CFP, og administrerende direktør for velstandsløsninger hos Avidian Wealth Solutions. "Den finansielle branche er ikke en stærk 'profession', fordi når du ser en læge eller advokat, ved du sådan set, hvad du får – selvom kvalitet og ekspertise kan være forskellig blandt virksomheder.”
Bishop bemærker forskellene mellem den rådgivning, der tilbydes af wirehouses, forsikringsagenter, uafhængige mægler-forhandlere og uafhængige registrerede investeringsrådgivere.
Nogle sælgere udgiver sig som rådgivere, især dem, der er ansat i en virksomhed, hvor hovedforretningen ikke er at rådgive kunder, såsom et forsikringsselskab eller et fondsforvaltningsfirma. I sådanne tilfælde sælger rådgiveren ofte bare virksomhedens produkter og ydelser til dig.
Foreslået læsning: 10 bedste lavrisikoinvesteringer i 2024
Og selvom du måske er mere tilbøjelig til at finde uvildige råd fra en uafhængig rådgiver, vil du stadig være forsigtig. Selv uafhængige rådgivere kan ende med at blive sælgere for en virksomhed.
Et par spørgsmål, du kan stille, omfatter følgende, siger Brian Walsh, CFP, senior manager for finansiel planlægning hos SoFi, et personligt finansieringsselskab: "Optjener de provision på forsikringssalg? Optjener de provision på aktietransaktioner? Er de tilknyttet en finansiel virksomhed, der tilbyder proprietære produkter?”
Så vær meget forsigtig omkring en rådgiver, at du ikke betaler for service. Som det gamle ordsprog siger: "Den, der betaler piperen, kalder melodien.”
4. Se efter rådgivere, der kun koster gebyr
En vej rundt om interessekonflikten i finansbranchen er måske den mest oplagte: Du skal finde en rådgiver, der arbejder for dig og kun betales af dig og andre kunder som dig. Det betyder selvfølgelig, at pengene kommer ud af din egen lomme, men du kommer sandsynligvis foran.
Foreslået læsning: Sådan investerer du i fast ejendom
Årsagen er, at forskellige økonomiske "løsninger" såsom livrenter typisk indeholder enorme salgskommissioner indbygget i prisen. Når du køber disse produkter, betaler du en enorm omkostning for produktet på råd fra en konfliktfyldt sælger, men omkostningerne er normalt skjult. I sidste ende kan denne rådgivning koste dig meget mere end prisen for en rådgiver, der kun koster et gebyr.
“Rådgiveren skal ikke tilskyndes til at skubbe sin egen dagsorden, men ved altid at gøre det, der er bedst for kunden,” siger Brooks Campany, regional manager hos Argent Trust Company i Oxford, Mississippi. "Et gebyr baseret på en procent af de forvaltede aktiver er en sikker ordning. Når kundens formue stiger, så stiger rådgiverens honorar.”
En anden tilgang er at opkræve et timegebyr for service. Denne ordning kan fungere godt for kunder med højere nettoværdi, da de betaler for rådgivning én gang og ikke for, hvor mange penge de har.
Ved at holde sig til en rådgiver, der kun betaler for det honorar, betaler du piberen og kalder melodierne. Med en sådan rådgiver kan du efter en indledende konsultation komme tilbage en gang om året til et tjek og få rådgiveren til at tilpasse din plan, hvis din livssituation eller økonomiske mål ændrer sig.
Foreslået læsning: Aktiemarkedssimulatorer og virtuel handel: Den ultimative guide
5. Søg efter klarhed
Enhver rådgiver bør være i stand til at forklare alt klart og til din fulde tilfredshed. Hvis en rådgiver får dig til at føle dig inkompetent eller uintelligent til at stille spørgsmål, skal du bare gå væk. Du kan ikke bygge et langsigtet forhold til sådan en person.
“En investor kan have mistanke om, at en rådgiver ikke arbejder i deres bedste interesse, hvis de kun tilbyder proprietære produkter, opkræver gebyrer uden at forklare hvorfor, eller aktivt handler med din konto uden din tilladelse, især hvis de gør det på kommissionsbasis, hvor de bliver betalt for hver transaktion,” siger Van Sant.
Hvis din rådgiver gør nogen af disse ting og ikke kan give et klart svar på hvorfor, skal du ud. Hvis du ikke har godkendt disse transaktioner, og rådgiverens forklaring ikke er klar til din fulde tilfredshed, er det ikke nok til at få rådgiveren til at stoppe. Du skal finde en ny rådgiver.
Mange finansielle rådgivere tjener penge ved at skjule, hvad de laver. Sørg for, at din rådgiver er klar over, hvem der betaler hende eller ham.
Foreslået læsning: De 10 gyldne regler for investering
6. Find en rådgiver, der holder dig på sporet
“Kompetence, ydmyghed, empati er de tre egenskaber, der gør en rådgiver god,” siger Campany. ”Den måske vigtigste egenskab er empati. At være i stand til at forstå din klients følelser og kommunikere til dem, at du er i stand til at adressere disse følelser, giver et niveau af komfort, der er utrolig vigtigt for din rolle for dem.”
Mange forbrugere undervurderer vigtigheden af en rådgiver for at lytte til deres behov, men det er ikke den eneste måde, hvorpå rådgiveren i sidste ende kan adressere klientens specifikke livssituation og mål. En god rådgiver vil ikke bare fortælle dig, hvad du skal gøre, men vil også holde dig motiveret.
“En perfekt finansiel strategi på papiret betyder absolut ingenting, hvis du ikke implementerer den,” siger Walsh. ”Det er her, rådgiverens forståelse af menneskets psykologi og adfærd kommer i spil. En god rådgiver bør skabe tillid, stille uddybende spørgsmål og overveje de unikke trin, der umiddelbart vil hjælpe dig med at blive bedre med dine penge og gøre fremskridt.”
Foreslået læsning: 10 tips til køb af lejebolig
Nogle gange kan rådgiveren blive nødt til at berolige dig efter en særlig opslidende eller spændende tid på aktiemarkedet eller endda dit liv. I sidste ende skal rådgiveren holde dig på sporet for at nå dine mål, og nogle gange betyder det at være psykolog.
“I tider med markedsvolatilitet bør din rådgiver være en fornuftens stemme, der hjælper dig med at undgå følelsesmæssige beslutninger, der kan føre til dyre fejl," siger Sue Christoph, partner hos RMB Capital i Chicago.
Spørgsmål at stille en finansiel rådgiver
Når du leder efter en finansiel rådgiver, vil du gerne have en klar forståelse af, hvad de bringer til bordet. Her er nogle vigtige spørgsmål, du skal stille, før du ansætter nogen.
- Hvordan bliver du betalt? At forstå, hvordan en rådgiver bliver betalt, er nøglen til at forstå meget om, hvordan forholdet kan udvikle sig. Du skal sikre dig, at deres incitamenter er i overensstemmelse med dine, og at de ikke skrider til handling bare for at tjene en kommission.
- Hvad er dine legitimationsoplysninger? Det er også vigtigt at forstå rådgiverens uddannelsesmæssige baggrund og faglige akkreditiver. Den finansielle verden er kompleks, og du har brug for en rådgiver, der har vist, at de er kompetente til at håndtere den. Se efter betegnelser som CFA eller CFP for at sikre, at rådgiveren har gennemgået ordentlig uddannelse.
- Er du tillidsmand? At fungere som tillidsmand betyder, at en rådgiver vil sætte dine interesser før deres egne. Du vil gerne være sikker på, at de er forpligtet til at fungere som en tillidsmand hele tiden for dig.
- Hvad sker der, hvis du skifter firma? Som i enhver virksomhed forlader folk deres job for nye muligheder, men det kan være forstyrrende, når en betroet rådgiver forlader uden varsel. De får muligvis ikke lov til at kontakte dig i deres nye firma, og din konto kan blive videregivet til en person, du ikke er bekendt med.
- Hvordan måler din virksomhed din præstation? Dette er også nøglen til at forstå din rådgivers incitamenter. De siger måske, at de arbejder for dig, men hvis deres årlige bonus afhænger af, at de laver noget andet, vil de sandsynligvis handle på den måde, som de fleste gavner.
Bundlinjen
At finde en rådgiver er ikke så simpelt som at gå sammen med den person, et fondsselskab eller en forsikringsmægler tildeler dig. Du skal aktivt søge efter nogen, der vil arbejde i din bedste interesse, og det tager lidt tid. Men i sidste ende vil du sandsynligvis få bedre råd, spare penge og tjene mere, mens du når dine økonomiske mål. Det er det ekstra benarbejde værd at hjælpe dig med at finde en rådgiver, som du kan arbejde med i årtier.
Foreslået læsning: Grundlæggende om aktiemarkedet: 8 tips til begyndere
