Millennials har ikke haft det nemt. I sin opvækst oplevede generationen født mellem 1981 og 1996 angrebene den 11. september, efterfølgende krige, den værste recession siden den store depression, en studielånskrise og en global pandemi. Det er forståeligt, hvorfor de måske ikke har haft opsparing og investering til pension øverst i deres sind.
Men med de fleste millennials færdige med skole og har arbejdet i mindst et par år, er mange i en alder, hvor de kan og bør begynde at tænke på at investere, og hvordan det kan hjælpe dem med at nå langsigtede økonomiske mål.
Lad os tage et kig på nogle grundlæggende investeringer, og hvorfor det er vigtigt at komme i gang.
Hvorfor det er vigtigt for millennials at investere
Hvis du var vidne til finanskrisen i 2008, kan du opfatte investering som risikabel, men ikke at investere indebærer også en risiko. "Det værste, du kan gøre i dine midt-20'ere til midten af 30'erne, er ikke at spare penge og investere. Hvis du investerer penge tidligt, giver det dine penge lang tid til at vokse,” siger Mike Kerins, grundlægger og administrerende direktør for RobustWealth. Han siger, at på trods af markedets op- og nedture er det sjældent, at aktiemarkedet holder sig nede i en længere periode.
Foreslået læsning: 6 bedste investeringer for begyndere
Aktieinvesteringer giver større afkast i forhold til kontanter og obligationer i det lange løb. Penge på opsparingskonti er stagnerende og underlagt stigende inflation, hvorimod aktiemarkedsinvesteringer kan forværres med årene. Mere specifikt afkastede store kapitaliserede aktier omkring 10 procent forhøjet årligt fra 1926-2020. I samme tidsperiode gav langfristede statsobligationer kun et afkast på omkring 5,5 procent årligt, og skatkammerbeviser gav et afkast på omkring 3,3 procent årligt.
“Den sikreste måde at opbygge rigdom på over lange tidshorisonter er at investere i en diversificeret portefølje af almindelige aktier,” siger Robert Johnson, professor i finans ved Creighton University og formand og administrerende direktør for Economic Index Associates.
Den anden fordel ved at investere penge over tid er, at det skaber en sneboldeffekt. "Millennials er nødt til at begynde at sammensætte tidligt og lade den sammensætning virke sin tålmodige magi over årtier," siger Johnson. Compounding betyder, at når du forrenter dine investeringer, så forrenter du også den rente. Dette giver dig mulighed for at opbygge en større og større balance over tid - selv uden ekstra kapitalinvestering.
For eksempel, hvis du investerede 6.000 USD om året, da du var 25 år gammel, og tjente 100 USD det år i renter, ville du ved 26 tjene renter på 6.100 USD, derefter 6.300 USD, derefter 6.600 USD, og så videre. I årenes løb ville du have et betydeligt større afkast, end hvis du bare indsatte pengene på en opsparingskonto eller gemte dem under madrassen.
Foreslået læsning: Sådan begynder du at investere i 2024
Uddan dig selv i det grundlæggende
- Risikotolerance: Før du foretager dine første investeringer, er det vigtigt at forstå din risikotolerance. Risikotolerance refererer til din evne og vilje til at håndtere investeringstab, som kan være midlertidige eller permanente. Mens aktiemarkedet har en tendens til at stige på lang sigt, kan og har det oplevet alvorlige fald over kortere tidsperioder. Du skal tænke over, om du har maven til at holde den ud i disse perioder med tilbagegang, eller om du måske er bedre stillet i sikrere investeringer.
- Asset allokering: Når du udvikler og opbygger din investeringsportefølje, skal du bestemme, hvor meget af den skal allokeres til aktier i forhold til andre aktiver som obligationer eller fast ejendom. Aktiver kan endda opdeles yderligere i buckets baseret på geografi, investeringsstil eller type virksomhed. Denne blanding omtales som din aktivallokering og vil sandsynligvis skifte fra at være mest risikable aktiver tidligt i dit investeringsliv til sikrere aktiver, når du går ind i pensionsalderen.
- Aktiv vs. passiv: En anden vigtig beslutning, du skal tage, er, om du vil være en passiv eller aktiv investor. Aktive investorer forsøger at slå populære markedsindekser som S&P 500 ved at investere i virksomheder, som de tror vil klare sig bedre. Passiv investering, nogle gange omtalt som indeksinvestering, søger at matche resultaterne af de brede indekser og er tilgængelig for investorer til meget lave omkostninger. Denne omkostningsbesparelse har generelt betydet, at passive investorer har klaret sig bedre end aktive investorer over lange perioder.
- Diversificering: Forenklet sagt er diversificering den økonomiske ækvivalent til det gamle ordsprog: "Træk ikke alle dine æg i én kurv." Ved at diversificere spreder du dine aktiver på flere forskellige aktiver, idet du erkender, at nogle vil klare sig godt, og andre vil klare sig dårligt. Bred diversificerede porteføljer har klaret sig godt over tid.
- Tidshorisont: At kende din tidshorisont er et kritisk skridt i enhver økonomisk plan. At identificere nøglemål, uanset om det er opsparing til pension eller et barns uddannelse, vil have stor indflydelse på, hvordan du investerer. Langsigtede mål - mindst fem år væk - vil typisk resultere i at eje langsigtede aktiver såsom aktier. Kortsigtede mål såsom at spare op til en udbetaling på et hus vil blive bedre tjent ved at investere i sikrere aktiver såsom en højafkast-opsparingskonto.
Lær hvilke typer konti
- IRA: En individuel pensionskonto, eller IRA, er en konto, der giver dig mulighed for at spare op til pension, mens du tilbyder nogle meningsfulde skattefordele. Penge bidraget til en IRA får lov til at vokse skattefrit, hvilket giver dig mulighed for at sammensætte til et højere afkast, end hvis du betalte skat undervejs. Du bidrager med midler før skat, hvilket kan føre til en lavere skatteregning i dag. Udbetalinger kan begynde i en alder af 59 1/2, hvorefter du betaler skat af de penge, du udtager.
- Roth IRA: Selvom den ligner en traditionel IRA, har en Roth IRA nogle vigtige forskelle. Penge bidraget til en Roth IRA sker efter skat er betalt, så der er ingen umiddelbar skattefordel. Men når udbetalinger begynder i en alder af 59 1/2, skylder du ingen skat. Roth IRA er et af de bedste køretøjer til at spare til pension på grund af denne store skattefordel. Husk, at tidlige tilbagetrækninger fra både Roth og traditionelle IRA'er normalt vil komme med en straf på 10 procent.
- 401(k): En 401(k) er en af de mest populære pensionsordninger på arbejdspladsen. Planen giver ansatte og arbejdsgivere mulighed for at afsætte en del af indtjeningen til at blive investeret til pensionering. Mange arbejdsgivere tilbyder at matche, hvad medarbejderne bidrager med op til et vist beløb. Dette match er vigtigt at drage fordel af, fordi det næsten er som gratis penge fra din arbejdsgiver. Bidrag får lov til at vokse skattefrit, men udbetalinger, der typisk begynder ved 62 eller 63 år, vil blive beskattet.
- Kurtage: En mæglerkonto giver dig mulighed for at investere i værdipapirer såsom aktier, obligationer og ETF'er. Mæglerkonti er skattepligtige, hvilket betyder, at du betaler kapitalgevinstskat af eventuelle realiserede gevinster på denne kontotype. Hvis du allerede maksimerer din pensionsopsparing gennem konti som 401(k)s og IRA'er, kan en mæglerkonto være en ekstra måde at opbygge rigdom på over tid. Mange online mæglere tilbyder gratis handelskommissioner, og du vil være i stand til at få adgang til dine penge straffrit, når du vil.
Dette er blot nogle få af de mest populære typer konti, men der er også andre at vide om.
Bedste investeringer for millennials
- Aktier: For millennials vil de fleste investeringsmål være langsigtede mål såsom pensionering, som bedst opnås ved at eje langsigtede aktiver som aktier. En aktie er en delvis ejerandel i en virksomhed, og over tid vil aktien præstere på samme måde som den underliggende virksomhed klarer sig. Du kan investere i aktier ved at købe dem individuelt eller gennem ETF'er og investeringsforeninger.
- Indeksfonde: Indeksfonde er investeringsforeninger eller ETF'er, der søger at matche resultaterne af et indeks som S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Indeksfonde kan bruges til at investere i aktier, obligationer eller endda fast ejendom. Fordi indeksfonde forvaltes passivt, har de typisk meget lave omkostninger, hvilket efterlader mere af afkastet til investorerne. Indeksfonde er en fantastisk måde for investorer at opbygge en bred diversificeret portefølje, mens de betaler meget lidt eller intet i gebyrer.
- ETF'er: Børshandlede fonde, eller ETF'er, er en type fond, der har en kurv af værdipapirer, men handler i løbet af dagen svarende til en aktie. Du kan investere i aktie-ETF'er, obligations-ETF'er, råvare-ETF'er og utallige andre. Mange ETF'er er passive og følger indekser såsom S&P 500 eller Russell 2000. ETF'er kan være en fantastisk måde at opbygge en diversificeret portefølje på, selvom du ikke har mange penge at investere. I modsætning til investeringsforeninger har ETF'er typisk ikke en minimumsinvestering.
- Gensidige fonde: En investeringsforening er en pulje af penge fra investorer, der er investeret i en gruppe værdipapirer såsom aktier eller obligationer. Din investering i fonden vil blive investeret på samme måde, som den samlede fond investeres, så hvis fonden har fem procent af sine aktiver i Microsoft, vil din investering også have fem procent af sine aktiver i Microsoft. I modsætning til ETF'er handler investeringsforeninger kun én gang om dagen, og investorer handler til slutkursen i NAV eller nettoaktivværdi. Gensidige fonde kan købes gennem en mægler eller gennem selve fondsselskabet og har typisk en minimumsinvestering på et par tusinde dollars. Det er vigtigt at bemærke, at en fonds afkast kun vil være lige så godt som afkastet af de underliggende aktiver, fonden er investeret i. Gensidige fonde og ETF'er er instrumentet til at investere, men dit afkast vil blive bestemt af aktiverne, såsom aktier eller obligationer , fonden besidder.
