Opsparing og investering er begge vigtige begreber for at opbygge et sundt økonomisk fundament, men det er ikke det samme. Selvom begge kan hjælpe dig med at opnå en mere komfortabel økonomisk fremtid, skal forbrugerne kende forskellene, og hvornår det er bedst at spare, og hvornår det er bedst at investere.
Den største forskel mellem opsparing og investering er risikoniveauet. Opsparing resulterer typisk i, at du tjener et lavere afkast, men stort set uden risiko. I modsætning hertil giver investering dig mulighed for at tjene et højere afkast, men du påtager dig risikoen for tab for at gøre det.
Her er de vigtigste forskelle mellem de to - og hvorfor du har brug for begge disse strategier for at hjælpe med at opbygge langsigtet velstand.
Opsparing vs. investering forklaret
Opsparing er handlingen med at lægge penge væk til en fremtidig udgift eller et behov. Når du vælger at spare penge, vil du gerne have kontanterne til rådighed relativt hurtigt, måske til at bruge med det samme. Opsparing kan dog også bruges til langsigtede mål, især når du vil være sikker på, at du har pengene på det rigtige tidspunkt i fremtiden.
Foreslået læsning: 8 bedste kortsigtede investeringer i 2024
Opsparere indsætter typisk penge på en bankkonto med lav risiko. De, der ønsker at maksimere deres indtjening, bør vælge den højeste årlige procentvise afkast (APY) opsparingskonto, de kan finde (så længe de kan opfylde minimumsaldokravene).
Investering ligner opsparing, idet du lægger penge væk til fremtiden, bortset fra at du ønsker at opnå et højere afkast til gengæld for at påtage dig mere risiko. Typiske investeringer omfatter aktier, obligationer, investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er). Du skal bruge en investeringsmægler eller mæglerkonto til at købe og sælge dem.
Hvis du ønsker at investere penge, bør du planlægge at beholde dine midler i investeringen i mindst fem år. Investeringer kan være meget volatile over korte perioder, og du kan tabe penge på dem. Så det er vigtigt, at du kun investerer penge, som du ikke får brug for med det samme, især inden for et år eller to.
Foreslået læsning: 6 bedste investeringer for begyndere
Hvordan er opsparing og investering ens?
Som du kan se i tabellen ovenfor, har opsparing og investering mange forskellige funktioner, men de deler et fælles mål: de er begge strategier, der hjælper dig med at akkumulere penge.
“Først og fremmest involverer begge at lægge penge væk af fremtidige årsager,” siger Chris Hogan, finansekspert og forfatter til Retire Inspired.
Begge bruger specialiserede konti hos en finansiel institution til at akkumulere penge. For opsparere betyder det at åbne en konto i en bank, såsom Citibank eller kreditforening. For investorer betyder det at åbne en konto hos en uafhængig mægler, selvom mange banker nu også har en mæglerarm. Populære investeringsmæglere inkluderer Charles Schwab, Fidelity og TD Ameritrade samt onlinemuligheder som E-Trade.
Foreslået læsning: 11 bedste investeringer i 2024
Både opsparere og investorer indser også vigtigheden af at have penge sparet. Investorer bør have tilstrækkelige midler på en bankkonto til at dække nødudgifter og andre uventede omkostninger, før de binder en stor del af ændringer i langsigtede investeringer.
Som Hogan forklarer, er investering penge, som du planlægger at lade være "for at lade dem vokse for dine drømme og din fremtid.”
Hvordan er opsparing og investering anderledes?
“Når du bruger ordene sparing og investering, tror folk - i virkeligheden 90-nogle procent af mennesker - det er præcis det samme," siger Dan Keady, CFP, og chef for finansiel planlægningsstrateg hos TIAA, en organisation for finansielle tjenesteydelser.
Mens de to indsatser deler nogle få ligheder, er opsparing og investering forskellige i de fleste henseender. Og det begynder med typen af aktiver på hver konto.
Foreslået læsning: 10 bedste lavrisikoinvesteringer i 2024
Når du tænker på at spare, så tænk på bankprodukter såsom opsparingskonti, pengemarkeder og cd'er - eller indskudsbeviser. Og når du tænker på at investere, så tænk på aktier, ETF'er, obligationer og investeringsforeninger, siger Keady.
Fordele og ulemper ved at spare
Der er masser af grunde til, at du bør spare dine hårdt tjente penge. For det første er det normalt din sikreste indsats, og det er den bedste måde at undgå at miste penge undervejs. Det er også nemt at gøre, og du kan hurtigt få adgang til midlerne, når du har brug for dem.
Alt i alt kommer besparelse med disse fordele:
- Opsparingskonti fortæller dig på forhånd, hvor mange renter du vil tjene på din saldo.
- Federal Deposit Insurance Corporation garanterer bankkonti op til $250.000, så mens afkastet er lavere, vil du ikke miste nogen penge, når du bruger en opsparingskonto.
- Bankprodukter er generelt meget likvide, hvilket betyder, at du kan få dine penge, så snart du har brug for dem, selvom du kan pådrage dig en bøde, hvis du vil have adgang til en cd før dens udløbsdato.
- Der er minimale gebyrer. Vedligeholdelsesgebyrer eller regulativ D-overtrædelsesgebyrer (når der foretages mere end seks transaktioner fra en opsparingskonto på en måned) er den eneste måde, hvorpå en opsparingskonto i en FDIC-forsikret bank kan miste værdi.
- At spare er generelt ligetil og let at gøre. Der er normalt ingen forudgående omkostninger eller indlæringskurve.
På trods af dets fordele har besparelse nogle ulemper, bl.a:
Foreslået læsning: Sådan begynder du at investere i 2024
- Afkastet er lavt, hvilket betyder, at du kan tjene mere ved at investere (men der er ingen garanti for, at du vil.)
- Fordi afkastet er lavt, kan du miste købekraft over tid, da inflationen tærer på dine penge.
Fordele og ulemper ved at investere
Opsparing er absolut sikrere end at investere, selvom det sandsynligvis ikke vil resultere i den mest akkumulerede rigdom i det lange løb.
Her er blot nogle få af de fordele, det kommer med at investere dine penge:
- Investeringsprodukter såsom aktier kan have meget højere afkast end opsparingskonti og cd'er. Over tid har Standard & Poor's 500 aktieindekset (S&P 500) givet et afkast på omkring 10 procent årligt, selvom afkastet kan svinge meget i et givet år.
- Investeringsprodukter er generelt meget likvide. Aktier, obligationer og ETF'er kan nemt konverteres til kontanter på næsten alle hverdage.
- Hvis du ejer en bredt diversificeret samling af aktier, vil du sandsynligvis nemt slå inflationen over lange perioder og øge din købekraft. I øjeblikket er inflationsmålet, som Federal Reserve bruger, 2 procent. Hvis dit afkast er under inflationsraten, mister du købekraft over tid.
Selvom der er potentiale for højere afkast, har investering en del ulemper, herunder:
Foreslået læsning: Sådan fastsætter du dine investeringsmål
- Afkast er ikke garanteret, og der er en god chance for, at du vil tabe penge i det mindste på kort sigt, da værdien af dine aktiver svinger.
- Afhængigt af hvornår du sælger og den samlede økonomis sundhed, får du muligvis ikke det tilbage, du oprindeligt investerede.
- Du vil gerne lade dine penge stå på en investeringskonto i mindst fem år, så du forhåbentlig kan slippe af med eventuelle kortsigtede nedskrivninger. Generelt vil du gerne beholde dine investeringer så længe som muligt - og det betyder, at du ikke har adgang til dem.
- Fordi investering kan være kompleks, har du sandsynligvis brug for eksperthjælp til at gøre det - medmindre du har tid og færdigheder til at lære dig selv hvordan.
- Gebyrer kan være højere på mæglerkonti. Du skal muligvis betale for at handle med en aktie eller en fond, selvom mange mæglere tilbyder gratis handler i disse dage. Og du skal muligvis betale en ekspert for at administrere dine penge.
Så hvad er bedre - at spare eller investere?
Hverken opsparing eller investering er bedre under alle omstændigheder, og det rigtige valg afhænger virkelig af din nuværende økonomiske situation.
Generelt vil du dog gerne følge disse to tommelfingerregler:
- Hvis du har brug for pengene inden for et år eller deromkring, eller du vil bruge midlerne som en nødfond, er en opsparingskonto eller cd dit bedste bud.
- Hvis du ikke har brug for pengene i de næste fem år eller mere og kan modstå nogle tab i kapital, så bør du sandsynligvis investere pengene.
Eksempler fra det virkelige liv er den bedste måde at illustrere dette på, siger Keady. For eksempel skal du betale dit barns college-undervisning om et par måneder i opsparing - en opsparingskonto, pengemarkedskonto eller en kortsigtet cd (eller en cd, der er ved at modnes, når det er nødvendigt).
“Ellers vil folk tænke: 'Jamen, du ved, jeg har et år, og jeg køber et hus eller noget, måske skulle jeg investere på aktiemarkedet,' siger Keady. "Det er virkelig gambling på det tidspunkt, i modsætning til at spare.”
Foreslået læsning: 7 bedste måder at investere på, mens du er på college
Og det er det samme for en nødfond, som aldrig skal investeres, men snarere holdes i opsparing.
“Så hvis du har en sygdom, et jobtab eller hvad som helst, behøver du ikke ty tilbage til gæld,” siger Hogan. "Du har penge, du med vilje har sat til side for at være en pude mellem dig og livet.”
Og hvornår er det bedre at investere?
Foreslået læsning: En guide til millennials til at begynde at investere med tillid
Investering er bedre for langsigtede penge - penge, du forsøger at vokse mere aggressivt. Afhængigt af dit niveau af risikotolerance kan investering i aktiemarkedet, børshandlede fonde eller investeringsforeninger være en mulighed for nogen, der ønsker at investere.
Når du er i stand til at beholde dine penge i investeringer længere, giver du dig selv mere tid til at ride ud af de uundgåelige op- og nedture på de finansielle markeder. Så investering er et glimrende valg, når du har en lang tidshorisont (ideelt set mange år) og ikke har brug for at få adgang til pengene lige nu.
“Så hvis nogen begynder med at investere, vil jeg opfordre dem til virkelig at se på vækstaktiefonde som en fantastisk måde at få foden på,” siger Hogan. "Og virkelig begynde at forstå, hvad der foregår, og hvordan penge kan vokse.”
Foreslået læsning: Sådan investerer du i aktier: En trin-for-trin guide til begyndere
Selvom investering kan være komplekst, er der nemme måder at komme i gang på. Det første skridt er at lære mere om investering og hvorfor det kunne være det rigtige skridt for din økonomiske fremtid.
