Wenn Sie kurzfristig Geld anlegen möchten, suchen Sie wahrscheinlich nach einem sicheren Ort, an dem Sie Bargeld aufbewahren können, bevor Sie in nicht allzu ferner Zukunft darauf zugreifen müssen. Die volatilen Märkte und die einbrechende Wirtschaft veranlassten viele Anleger, Bargeld zu halten, als sich die Coronavirus-Krise hinzog – und die Dinge bleiben ungewiss, da das Jahr 2024 beginnt und die Wirtschaft versucht, die steigende Inflation in Schach zu halten.
Wenn Sie kurzfristig Geld anlegen möchten, suchen Sie wahrscheinlich nach einem sicheren Ort, an dem Sie Bargeld aufbewahren können, bevor Sie in nicht allzu ferner Zukunft darauf zugreifen müssen. Kurzfristige Anlagen minimieren das Risiko, aber auf Kosten potenziell höherer Renditen, die bei den besten langfristigen Anlagen verfügbar sind.
Dadurch stellen Sie sicher, dass Sie Bargeld haben, wenn Sie es brauchen, anstatt das Geld für eine potenziell riskante Investition zu verschwenden. Das Wichtigste, worauf Anleger bei einer kurzfristigen Anlage achten sollten, ist also Sicherheit.
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Was ist eine kurzfristige Geldanlage?
Wenn Sie eine kurzfristige Investition tätigen, tun Sie dies oft, weil Sie das Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt haben müssen. Wenn Sie zum Beispiel für eine Anzahlung auf ein Haus oder eine Hochzeit sparen, muss das Geld bereitstehen. Kurzfristige Anlagen sind solche, die Sie für weniger als drei Jahre tätigen.
Wenn Sie einen längeren Zeithorizont haben – mindestens drei bis fünf Jahre (besser noch länger) – können Sie sich Anlagen wie Aktien ansehen. Aktien bieten das Potenzial für viel höhere Renditen. Der Aktienmarkt ist in der Vergangenheit über lange Zeiträume im Durchschnitt jährlich um 10 Prozent gestiegen – hat sich aber als recht volatil erwiesen. Der längere Zeithorizont gibt Ihnen also die Möglichkeit, die Höhen und Tiefen des Aktienmarktes zu überstehen.
Kurzfristige Anlagen: Sicher, aber geringere Rendite
Die Sicherheit kurzfristiger Investitionen hat ihren Preis. Du wirst wahrscheinlich nicht in der Lage sein, mit einer kurzfristigen Investition so viel zu verdienen wie mit einer langfristigen Investition. Wenn Sie kurzfristig investieren, sind Sie auf bestimmte Arten von Anlagen beschränkt und sollten keine risikoreicheren Vermögenswerte wie Aktien und Aktienfonds kaufen. (Aber wenn Sie langfristig investieren können, erfahren Sie hier, wie Sie Aktien kaufen.)
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Kurzfristige Investitionen haben jedoch einige Vorteile. Sie sind oft sehr liquide, sodass Sie Ihr Geld bekommen können, wann immer Sie es brauchen. Außerdem sind sie in der Regel risikoärmer als langfristige Anlagen, sodass Sie möglicherweise nur begrenzte oder gar keine Nachteile haben.
Hier sind die besten kurzfristigen Investitionen im Jahr 2024:
- Sparkonten mit hoher Rendite
- Kurzfristige Unternehmensanleihenfonds
- Geldmarktkonten
- Cash-Management-Konten
- Kurzfristige US-Staatsanleihenfonds
- Straffreie Einlagenzertifikate
- Schatzkammern
- Geldmarktfonds
Überblick: Die wichtigsten kurzfristigen Investitionen im Jahr 2022
Hier sind einige der besten kurzfristigen Investitionen, die Sie in Betracht ziehen sollten und die Ihnen dennoch eine gewisse Rendite bieten.
1. Sparkonten mit hoher Rendite
Ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft ist eine gute Alternative zum Halten von Bargeld auf einem Girokonto, das normalerweise nur sehr geringe Zinsen auf Ihre Einlage zahlt. Die Bank zahlt regelmäßig Zinsen auf ein Sparkonto.
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Sparer tun gut daran, hochverzinsliche Sparkonten zu vergleichen, denn die Banken mit den höchsten Zinsen sind leicht zu finden und leicht einzurichten.
Risiko: Sparkonten sind bei Banken durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und bei Kreditgenossenschaften durch die National Credit Union Administration (NCUA) versichert, sodass Sie kein Geld verlieren. Kurzfristig besteht für diese Konten kein wirkliches Risiko, obwohl Anleger, die ihr Geld über längere Zeiträume halten, Probleme haben könnten, mit der Inflation Schritt zu halten.
Liquidität: Sparkonten sind sehr liquide und Sie können Geld auf das Konto einzahlen. Sparkonten erlauben jedoch in der Regel nur bis zu sechs gebührenfreie Abhebungen oder Überweisungen pro Kontoauszugszyklus. (Die Federal Reserve hat den Banken erlaubt, auf diese Anforderung im Rahmen ihrer Notmaßnahmen am Markt zu verzichten.) Natürlich sollten Sie auf Banken achten, die Gebühren für die Führung des Kontos oder den Zugriff auf Geldautomaten erheben, damit Sie diese minimieren können.
2. Kurzfristige Unternehmensanleihenfonds
Unternehmensanleihen sind Anleihen, die von großen Unternehmen zur Finanzierung ihrer Investitionen ausgegeben werden. Sie gelten in der Regel als sicher und zahlen in regelmäßigen Abständen, vielleicht vierteljährlich oder zweimal im Jahr, Zinsen.
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Rentenfonds sind Sammlungen dieser Unternehmensanleihen von vielen verschiedenen Unternehmen, in der Regel über viele Branchen und Unternehmensgrößen hinweg. Diese Diversifizierung bedeutet, dass eine schlecht performende Anleihe die Gesamtrendite nicht sehr beeinträchtigt. Der Rentenfonds zahlt regelmäßig Zinsen, in der Regel monatlich.
Risiko: Ein Fonds für kurzfristige Unternehmensanleihen ist nicht staatlich versichert, sodass er Geld verlieren kann. Anleihen sind jedoch in der Regel ziemlich sicher, insbesondere wenn Sie eine breit diversifizierte Sammlung davon kaufen. Darüber hinaus bietet ein kurzfristiger Fonds das geringste Risiko bei sich ändernden Zinssätzen, sodass steigende oder fallende Zinsen den Preis des Fonds nicht zu sehr beeinflussen.
Liquidität: Ein kurzfristiger Unternehmensanleihenfonds ist sehr liquide und kann an jedem Tag, an dem die Finanzmärkte geöffnet sind, gekauft und verkauft werden.
3. Geldmarktkonten
Geldmarktkonten sind eine andere Art von Bankeinlagen, und sie zahlen normalerweise einen höheren Zinssatz als normale Sparkonten, obwohl sie normalerweise auch eine höhere Mindestanlage erfordern.
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Risiko: Stellen Sie sicher, dass Sie ein Geldmarktkonto finden, das FDIC-versichert ist, damit Ihr Konto vor Geldverlust geschützt ist, mit einer Deckung von bis zu 250.000 USD pro Einleger und Bank.
Wie bei einem Sparkonto entsteht das Hauptrisiko bei Tagesgeldkonten im Laufe der Zeit, da die niedrigen Zinsen es Anlegern normalerweise schwer machen, mit der Inflation Schritt zu halten. Kurzfristig ist das jedoch kein großes Problem.
Liquidität: Geldmarktkonten sind sehr liquide, obwohl Bundesgesetze einige Beschränkungen für Abhebungen auferlegen.
4. Cash-Management-Konten
Ein Cash-Management-Konto ermöglicht es Ihnen, Geld in eine Vielzahl von kurzfristigen Anlagen zu investieren, und es funktioniert ähnlich wie ein Sammelkonto. Sie können oft investieren, Schecks vom Konto ausschreiben, Geld überweisen und andere typische bankähnliche Aktivitäten ausführen. Cash-Management-Konten werden in der Regel von Robo-Advisors und Online-Börsenmaklern angeboten.
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Das Cash-Management-Konto gibt Ihnen also viel Flexibilität.
Risiko: Cash-Management-Konten werden oft in sichere Geldmarktfonds mit geringer Rendite investiert, sodass kein großes Risiko besteht. Bei einigen Robo-Advisor-Konten zahlen diese Institute Ihr Geld bei FDIC-geschützten Partnerbanken ein, daher möchten Sie vielleicht sicherstellen, dass Sie die FDIC-Einlagendeckung nicht überschreiten, wenn Sie bereits Geschäfte mit einer der Partnerbanken tätigen.
Liquidität: Cash-Management-Konten sind extrem liquide und Geld kann jederzeit abgehoben werden. In dieser Hinsicht können sie sogar besser sein als herkömmliche Spar- und Tagesgeldkonten, die die monatlichen Abhebungen begrenzen.
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5. Kurzfristige US-Staatsanleihenfonds
Staatsanleihen sind wie Unternehmensanleihen, außer dass sie von der US-Bundesregierung und ihren Behörden ausgegeben werden. Staatsanleihenfonds kaufen Anlagen wie T-Bills, T-Bonds, T-Notes und hypothekenbesicherte Wertpapiere von Bundesbehörden wie der Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Diese Anleihen gelten als risikoarm.
Risiko: Obwohl von der Bundesregierung und ihren Behörden ausgegebene Anleihen nicht von der FDIC abgesichert sind, sind die Anleihen das Versprechen der Regierung, Geld zurückzuzahlen. Da sie durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Vereinigten Staaten abgesichert sind, gelten diese Anleihen als sehr sicher.
Darüber hinaus bedeutet ein Fonds aus kurzfristigen Anleihen, dass ein Anleger ein geringes Zinsrisiko eingeht. Steigende oder fallende Zinsen wirken sich also nicht sehr auf den Preis der Anleihen des Fonds aus.
Liquidität: Staatsanleihen gehören zu den am häufigsten gehandelten Vermögenswerten an den Börsen, daher sind Staatsanleihenfonds sehr liquide. Sie können an jedem Börsentag gekauft und verkauft werden.
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6. Straffreie Einlagenzertifikate
Mit einem No-Penalty Certificate of Deposit oder CD können Sie die typischen Gebühren umgehen, die eine Bank erhebt, wenn Sie Ihre CD vor Fälligkeit stornieren. CDs sind bei Ihrer Bank erhältlich und bieten im Allgemeinen eine höhere Rendite als andere Bankprodukte wie Sparkonten und Tagesgeldkonten.
CDs sind Termineinlagen, d. h. wenn Sie eine eröffnen, erklären Sie sich damit einverstanden, das Geld für einen bestimmten Zeitraum auf dem Konto zu halten, der je nach gewünschter Laufzeit von Wochen bis zu vielen Jahren reichen kann. Als Gegenleistung für die Sicherheit, dieses Geld in ihrem Tresor zu haben, zahlt Ihnen die Bank einen höheren Zinssatz.
Die Bank zahlt regelmäßig Zinsen auf die CD, und am Ende der CD-Laufzeit zahlt die Bank Ihr Kapital plus die verdienten Zinsen zurück.
Eine gebührenfreie CD kann auch in Zeiten steigender Zinsen attraktiv sein, da Sie Ihr Geld gebührenfrei abheben und es dann anderswo mit einer höheren Rendite anlegen können.
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Risiko: CDs sind von der FDIC versichert, Sie verlieren also kein Geld damit. Die Risiken sind bei einer kurzfristigen CD begrenzt, aber ein Risiko besteht darin, dass Sie woanders einen besseren Zinssatz verpassen, während Ihr Geld in der CD gebunden ist. Wenn der Zinssatz zu niedrig ist, können Sie am Ende auch Kaufkraft durch Inflation verlieren.
Liquidität: CDs sind in der Regel weniger liquide als andere Bankinvestitionen auf dieser Liste, aber eine CD ohne Strafe ermöglicht es Ihnen, die Gebühr für die vorzeitige Beendigung der CD zu vermeiden. So können Sie dem Schlüsselelement ausweichen, das die meisten CDs illiquide macht.
7. Schatzkammern
Treasuries gibt es in drei Varianten – T-Bills, T-Bonds und T-Notes – und sie bieten die ultimative sichere Rendite, unterstützt durch das AAA-Kreditrating der US-Bundesregierung. Anstatt also einen Staatsanleihenfonds zu kaufen, können Sie sich je nach Ihren Bedürfnissen für den Kauf bestimmter Wertpapiere entscheiden.
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Risiko: Wie bei einem Rentenfonds werden einzelne Anleihen nicht von der FDIC abgesichert, sondern durch das Versprechen der Regierung, das Geld zurückzuzahlen, abgesichert, sodass sie als sehr sicher gelten.
Liquidität: US-Staatsanleihen sind die liquidesten Anleihen an den Börsen und können an jedem Marktöffnungstag gekauft und verkauft werden.
8. Geldmarktfonds
Verwechseln Sie einen Geldmarktfonds nicht mit einem Geldmarktkonto. Obwohl sie ähnlich benannt sind, haben sie unterschiedliche Risiken, obwohl beide gute kurzfristige Investitionen sind. Ein Geldmarktfonds investiert in kurzfristige Wertpapiere, einschließlich Staatsanleihen, Kommunal- und Unternehmensanleihen sowie Bankschuldverschreibungen. Und da es sich um einen Investmentfonds handelt, zahlen Sie aus dem verwalteten Vermögen eine Kostenquote an die Fondsgesellschaft.
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Risiko: Während seine Anlagen im Allgemeinen sicher sind, sind Geldmarktfonds nicht so sicher wie Geldmarktkonten, die von der FDIC unterstützt werden. Im Gegensatz dazu können Geldmarktfonds Geld verlieren, normalerweise nur in Zeiten schwerer Marktnot, aber sie sind im Allgemeinen ziemlich sicher. Dennoch gehören sie zu den konservativsten verfügbaren Anlagen und sollten Ihr Geld schützen.
Liquidität: Geldmarkt-Fonds sind relativ liquide und Sie können leicht auf Ihr Geld zugreifen. Sie können Ihnen erlauben, Schecks aus dem Fonds auszustellen, obwohl Sie normalerweise auf sechs Abhebungen pro Monat beschränkt sind.
Beste Geldanlage für kurzfristiges Geld
Wann Sie das Geld brauchen: Ein Jahr oder weniger
- Anlagemöglichkeiten: Renditestarke Spar- und Tagesgeldkonten, Cash-Management-Konten
- Möglicher Zinssatz: Rund 0,5 Prozent
- Risiko: Geringes Risiko und Konten werden von der FDIC abgesichert.
Wann Sie das Geld brauchen: Zwei bis drei Jahre
- Anlagemöglichkeiten: Treasuries und Obligationenfonds, CDs
- Möglicher Zinssatz: 1+ Prozent
- Risiko: Bankprodukte und Treasuries sind am sichersten, Unternehmensanleihenfonds etwas weniger.
Wann Sie das Geld brauchen: Drei bis fünf Jahre (oder mehr)
- Anlagemöglichkeiten: CDs, Anleihen und Rentenfonds und sogar Aktien für längere Zeiträume
- Möglicher Zinssatz: 1,25+ Prozent (oder viel mehr, wenn Sie in Aktien investieren)
- Risiko: CDs und Anleihen sind im Vergleich zu Aktien, die stark schwanken können und ein hohes Risiko darstellen, relativ risikoarm.
Was macht eine gute kurzfristige Geldanlage aus?
Gute kurzfristige Anlagen mögen viele Dinge gemeinsam haben, aber sie zeichnen sich typischerweise durch die folgenden drei Merkmale aus:
- Stabilität: Gute kurzfristige Anlagen schwanken nicht zu stark im Wert, wie es bei vielen Aktien und Anleihen der Fall ist. Das Geld ist da, wenn Sie es brauchen, und ist oft durch eine FDIC-Versicherung oder eine staatliche Garantie geschützt.
- Liquidität: Eine gute kurzfristige Geldanlage bietet in der Regel eine hohe Liquidität, sodass Sie schnell über das investierte Geld verfügen können. Bei bestimmten CDs wissen Sie, wann das Geld verfügbar ist, und Sie können die CD jederzeit einlösen, obwohl dies oft mit einer Strafe verbunden ist, es sei denn, Sie entscheiden sich für eine CD ohne Strafe.
- Niedrige Transaktionskosten: Anders als beispielsweise bei einem Haus kostet der Ein- und Ausstieg bei einer guten kurzfristigen Geldanlage nicht viel Geld. Das ist besonders wichtig, wenn die Renditen kurzfristiger Anlagen historisch niedrig sind.
Diese Funktionen bedeuten, dass Ihr Geld keinem Risiko ausgesetzt ist und verfügbar ist, wenn Sie es verwenden müssen, was einer der Hauptgründe für eine kurzfristige Investition ist. Im Gegensatz dazu können Sie mit langfristigen Anlagen eine höhere Rendite erzielen, müssen aber eine höhere kurzfristige Volatilität ertragen. Wenn Sie dieses Geld jedoch benötigen, müssen Sie möglicherweise mit Verlust verkaufen, um vollständig darauf zugreifen zu können.
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Tipps für die Geldanlage für 5 Jahre oder weniger
Wenn Sie Geld für fünf Jahre oder weniger investieren, sollten Sie einen anderen Prozess haben, als wenn Sie mit einem Zeithorizont von Jahrzehnten investieren würden. Stattdessen müssen Sie kurzfristige Investitionen mit den folgenden Tipps angehen:
- Legen Sie Ihre Erwartungen fest. Kurzfristige Anlagen haben geringere potenzielle Renditen als langfristige Anlagen, daher ist es wichtig, Ihre Erwartungen angemessen festzulegen.
- Konzentrieren Sie sich auf Sicherheit. Im Allgemeinen sollten Sie sich bei kurzfristigen Investitionen eher auf die Sicherheit als auf die Rendite konzentrieren. Ihr Geld soll da sein, wenn Sie es brauchen.
- Eine kleine zusätzliche Rendite ist das zusätzliche Risiko möglicherweise nicht wert. Da kurzfristige Anlagen so wenig Ertrag bringen, kann es leicht sein, zu versuchen, auf Kosten eines viel höheren Risikos eine kleine zusätzliche Rendite zu erzielen. Aber konzentriere dich darauf, warum du kurzfristig investierst.
- Wählen Sie die Investition nach Ihren Bedürfnissen aus. Sie können mit dieser CD vielleicht ein wenig mehr verdienen, aber was ist, wenn Sie auf das Geld zugreifen müssen, bevor es fällig wird? Kalibrieren Sie Ihre Anlageart nach Ihren Bedürfnissen.
- Nicht alle kurzfristigen Anlagen sind gleich. Bankprodukte werden von der FDIC abgesichert, sodass Sie kein Kapital verlieren. Aber marktbasierte Produkte, selbst sichere wie kurzfristige Rentenfonds, könnten kurzfristig an Wert verlieren. Verstehen Sie die Risiken Ihrer Investitionen.
Kurzfristige Anlagen sind normalerweise ziemlich sicher, insbesondere im Vergleich zu längerfristigen Anlagen wie Aktien oder Aktienfonds. Aber stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, in was Sie investieren.
