Μετά από μια μεγάλη αύξηση στις τιμές των κατοικιών τον περασμένο χρόνο, φαίνεται ότι η αγορά αρχίζει να επιβραδύνεται. Ωστόσο, οι μεταβολές των τιμών παραμένουν θετικές. Τα καλά νέα είναι ότι τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι χαμηλά, παρουσιάζοντας μια ευκαιρία για τους υποψήφιους επενδυτές ακινήτων που δεν κάθονται σε σωρούς μετρητών.
Ενώ η επιλογή ενός σπουδαίου επενδυτικού ακινήτου είναι αρκετά δύσκολη από μόνη της, αφού βρείτε αυτό το τέλειο σπίτι ή διαμέρισμα, πώς θα το χρηματοδοτήσετε; Λίγη δημιουργικότητα και προετοιμασία μπορούν να φέρουν τη χρηματοδότηση εφικτές σε πολλούς επενδυτές ακινήτων.
Ακολουθούν πέντε συμβουλές για τη χρηματοδότηση επενδύσεων σε ακίνητα:
- Κάντε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή
- Να είστε «ισχυρός δανειολήπτης”
- Απευθυνθείτε σε μια τοπική τράπεζα
- Ζητήστε χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη
- Αγγίξτε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας
Εάν είστε έτοιμοι να δανειστείτε για μια επένδυση σε ακίνητα κατοικιών, αυτές οι συμβουλές μπορούν να σας βοηθήσουν να βελτιώσετε τις πιθανότητες επιτυχίας σας.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 18 ιδέες παθητικού εισοδήματος που θα σας βοηθήσουν να κερδίσετε χρήματα το 2024
1. Κάντε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή
Δεδομένου ότι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων δεν θα καλύπτει επενδυτικά ακίνητα, θα πρέπει γενικά να βάλετε τουλάχιστον 20 τοις εκατό κάτω για να εξασφαλίσετε παραδοσιακή χρηματοδότηση από έναν δανειστή. Εάν μπορείτε να ρίξετε το 25 τοις εκατό, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα ακόμη καλύτερο επιτόκιο, σύμφωνα με τον μεσίτη στεγαστικών δανείων Todd Huettner, πρόεδρος της Huettner Capital στο Ντένβερ.
Μια μεγαλύτερη προκαταβολή σάς δίνει "περισσότερο δέρμα στο παιχνίδι" και επομένως περισσότερα για να χάσετε εάν η επένδυση δεν λειτουργήσει. Αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό κίνητρο και μια μεγαλύτερη προκαταβολή παρέχει επίσης στην τράπεζα μεγαλύτερη ασφάλεια έναντι της απώλειας της επένδυσής της. Εάν η επένδυση δεν πάει καλά, θα χάσετε ολόκληρο το μερίδιό σας προτού η τράπεζα αρχίσει να χάνει χρήματα στο ακίνητο.
Εάν δεν έχετε τα χρήματα προκαταβολής, μπορείτε να προσπαθήσετε να πάρετε μια δεύτερη υποθήκη στο ακίνητο, αλλά είναι πιθανό να είναι μια δύσκολη μάχη.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να επενδύσετε σε ακίνητα
2. Να είστε «ισχυρός δανειολήπτης”
Αν και πολλοί παράγοντες - μεταξύ αυτών η αναλογία δανείου προς αξία και οι πολιτικές του δανειστή με τον οποίο συναλλάσσεστε - μπορούν να επηρεάσουν τους όρους ενός δανείου σε ένα επενδυτικό ακίνητο, θα πρέπει να ελέγξετε το πιστωτικό σας σκορ πριν επιχειρήσετε μια συμφωνία.
“Κάτω από [βαθμολογία] 740, μπορεί να αρχίσει να σας κοστίζει επιπλέον χρήματα για το ίδιο επιτόκιο», λέει ο Huettner. «Κάτω από 740, θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος για να παραμείνει το επιτόκιο το ίδιο. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από το ένα τέταρτο του πόντου έως 2 βαθμούς για να διατηρηθεί το ίδιο ποσοστό.”
Μια μονάδα ισούται με το ένα τοις εκατό του στεγαστικού δανείου. Έτσι, ένας βαθμός σε ένα δάνειο 100.000 $ θα ισοδυναμούσε με 1.000 $. (Δείτε πότε αξίζει να αγοράσετε πόντους.)
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 11 καλύτερες επενδύσεις το 2024
Η εναλλακτική λύση για την πληρωμή πόντων εάν η βαθμολογία σας είναι κάτω από 740 είναι να αποδεχτείτε υψηλότερο επιτόκιο.
Επιπλέον, το να έχετε αποθεματικά στην τράπεζα για να πληρώσετε όλα τα έξοδά σας — προσωπικά και επενδυτικά — για τουλάχιστον έξι μήνες έχει γίνει μέρος της εξίσωσης δανεισμού.
“Εάν έχετε πολλά ενοικιαζόμενα ακίνητα, (οι δανειστές) θέλουν τώρα αποθέματα για κάθε ακίνητο», λέει ο Huettner. «Με αυτόν τον τρόπο, αν έχεις κενές θέσεις, δεν είσαι νεκρός.”
3. Απευθυνθείτε σε μια τοπική τράπεζα ή μεσίτη
Εάν η προκαταβολή σας δεν είναι τόσο μεγάλη όσο θα έπρεπε ή εάν έχετε άλλες ελαφρυντικές περιστάσεις, σκεφτείτε να πάτε σε μια τράπεζα της γειτονιάς για χρηματοδότηση και όχι σε ένα μεγάλο εθνικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 10 συμβουλές για την αγορά ενοικίασης ακινήτων
“Θα έχουν λίγη περισσότερη ευελιξία», λέει ο Huettner. Μπορεί επίσης να γνωρίζουν καλύτερα την τοπική αγορά και να έχουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον να επενδύσουν σε τοπικό επίπεδο.
Οι μεσίτες στεγαστικών δανείων είναι μια άλλη καλή επιλογή επειδή έχουν πρόσβαση σε ένα ευρύ φάσμα προϊόντων δανείου — αλλά κάντε λίγη έρευνα πριν καταλήξετε σε ένα.
“Ποιο είναι το υπόβαθρό τους;» ρωτάει ο Χούετνερ. «Έχουν πτυχίο κολεγίου; Ανήκουν σε κάποια επαγγελματική οργάνωση; Πρέπει να κάνετε λίγη δέουσα επιμέλεια.”
4. Ζητήστε χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη
Τις ημέρες που σχεδόν ο καθένας μπορούσε να πληροί τις προϋποθέσεις για τραπεζικό δάνειο, ένα αίτημα για χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη συνήθιζε να κάνει τους πωλητές να υποψιάζονται τους πιθανούς αγοραστές. Αλλά τώρα είναι πιο αποδεκτό επειδή η πίστωση έχει γίνει πιο αυστηρή και τα πρότυπα για τους δανειολήπτες έχουν αυξηθεί.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 10 καλύτερες μακροπρόθεσμες επενδύσεις το 2024
Ωστόσο, θα πρέπει να έχετε ένα σχέδιο παιχνιδιού εάν αποφασίσετε να ακολουθήσετε αυτή τη διαδρομή.
“Πρέπει να πείτε, «Θα ήθελα να κάνω χρηματοδότηση ιδιοκτήτη με αυτό το ποσό χρημάτων και αυτούς τους όρους», λέει ο Huettner. «Πρέπει να πουλήσετε τον πωλητή με χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη και με δική σας.”
Αυτό το σχέδιο παιχνιδιού δείχνει στον πωλητή ότι είστε σοβαροί σχετικά με τη συναλλαγή και ότι είστε έτοιμοι να κάνετε μια πραγματική συμφωνία με βάση τις πρακτικές υποθέσεις που έχετε παρουσιάσει.
5. Κάντε κλικ στο μετοχικό κεφάλαιο του σπιτιού σας
Εάν διαθέτετε σημαντικό κεφάλαιο στην κύρια κατοικία σας ή σε άλλη επένδυση σε ακίνητα, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε ως μορφή χρηματοδότησης. Εάν θέλετε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια για το σπίτι σας, υπάρχουν μερικοί τρόποι να το κάνετε.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να επενδύσετε σε ομόλογα
Στεγαστικό μετοχικό δάνειο
Μία επιλογή για τη μόχλευση των ιδίων κεφαλαίων σας είναι ένα στεγαστικό δάνειο. Το πλεονέκτημα αυτών των δανείων είναι ότι είναι εξασφαλισμένα από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Αυτό επιτρέπει στα επιτόκια να είναι σχετικά χαμηλά με όρους αποπληρωμής έως και 30 χρόνια. Για όσους έχουν καλή πίστωση, τα επιτόκια μπορεί να είναι ακόμη χαμηλότερα.
Πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας
Ένα πιστωτικό όριο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας είναι ένας άλλος τρόπος για να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας. Αυτά τα δάνεια είναι επίσης εξασφαλισμένα από τα ίδια κεφάλαια της κατοικίας σας, αλλά σε αυτήν την περίπτωση, αντλείτε τα κεφάλαια όπως απαιτείται αντί ως εφάπαξ. Η πιστωτική γραμμή ιδίων κεφαλαίων μπορεί να έχει επιτόκια χαμηλότερα από τα στεγαστικά δάνεια, αλλά τα επιτόκια είναι μεταβλητά. Έτσι, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας να πληρώνει υψηλότερο επιτόκιο για το πιστωτικό όριο του εγχώριου μετοχικού σας κεφαλαίου στο μέλλον.
Αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση εξαργυρώνει την υπάρχουσα υποθήκη σας και την αντικαθιστά με μια νέα, μεγαλύτερη. Στη συνέχεια, σας δίνει πρόσβαση στη διαφορά μεταξύ της παλιάς υποθήκης και της νέας με τη μορφή μετρητών. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα μετρητά για να χρηματοδοτήσετε τις επενδύσεις σας σε ακίνητα. Το νέο δάνειο έχει συχνά χαμηλότερο επιτόκιο ή μικρότερη διάρκεια αποπληρωμής επίσης.
Άλλες δημιουργικές επιλογές χρηματοδότησης
Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, μερικές φορές πρέπει να γίνετε δημιουργικοί. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές άλλες διαθέσιμες επιλογές για τη χρηματοδότηση της επένδυσης σας σε ακίνητα.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 8 καλύτερες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις το 2024
Δανεισμός peer-to-peer
Ο peer-to-peer δανεισμός έχει γίνει δημοφιλής τα τελευταία χρόνια με διάφορες πλατφόρμες δανεισμού που εμφανίζονται στο διαδίκτυο. Αυτός είναι ένας τρόπος για τους επενδυτές να συνδεθούν με δανειολήπτες που χρειάζονται χρηματοδότηση για διάφορους σκοπούς. Αρέσουν στους επενδυτές ως μια μορφή εναλλακτικής επένδυσης, αλλά, φυσικά, υπάρχει και κάποιος από την άλλη πλευρά. Οι προμήθειες και τα επιτόκια είναι γενικά χαμηλά, ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα.
Διορθώστε τα δάνεια
Τα δάνεια επιδιόρθωσης και αναστροφής, όπως υποδηλώνει το όνομά τους, είναι γενικά βραχυπρόθεσμα δάνεια που προορίζονται για βατραχοπέδιλα. Πρόκειται για δάνεια σκληρού χρήματος με επιτόκια συνήθως από 12 έως 18 τοις εκατό, συν δύο έως πέντε μονάδες. Εάν συναντήσετε ένα ακίνητο που θα θέλατε να επιδιορθώσετε και να πουλήσετε τους επόμενους 12 έως 18 μήνες, ένα δάνειο διορθώσεως και αναστροφής ίσως αξίζει να το δείτε.
ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής
Η ασφάλιση ζωής μπορεί να θεωρηθεί ρευστό περιουσιακό στοιχείο (ανάλογα με τον τύπο), το οποίο είναι προτιμότερο για τους δανειστές. Συγκεκριμένα, ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας δίνει εύκολη πρόσβαση σε μετρητά. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι αυτών των χρημάτων που μπορούν να βοηθήσουν κατά την αγορά ενός νέου σπιτιού. Αυτό σας κάνει πιο ελκυστικούς για τους δανειστές και θα μπορούσε να διευκολύνει την εξασφάλιση χρηματοδότησης.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Αμοιβαίο κεφάλαιο έναντι ETF: Είναι τα ETF καλύτερη επένδυση;?
Πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια
Οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια μπορούν να είναι ένας εύκολος τρόπος για να χρηματοδοτήσετε μέρος της αγοράς του σπιτιού σας. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες έχουν μηδενικές τοις εκατό προσφορές γνωριμίας και τα προσωπικά δάνεια μπορεί να σας επιτρέψουν να δανειστείτε έως και περίπου 100.000 $.
Ενώ και οι δύο είναι μια βολική μορφή χρηματοδότησης, τα προσωπικά δάνεια έχουν συχνά υψηλά επιτόκια, όπως και οι πιστωτικές κάρτες μετά από οποιεσδήποτε προσφορές γνωριμίας. Επομένως, αυτή δεν θα πρέπει να είναι η πρώτη σας επιλογή, αλλά μπορεί να προσφέρει κάποια πρόσθετη χρηματοδότηση σε λίγο.
Δάνεια περιθωρίου
Τα δάνεια περιθωρίου είναι μια πιστωτική γραμμή που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη χρηματοδότηση ενός ακινήτου και υποστηρίζεται από τις επενδύσεις του δανειολήπτη. Συνήθως χρησιμοποιούνται ως εργαλείο βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης και συνοδεύονται από διάφορους κινδύνους, όπως το περιθώριο κέρδους και αυξημένες απώλειες, εάν το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο μειωθεί σε αξία.
Χρησιμοποιήστε ακίνητα για τη δημιουργία συνταξιοδοτικού εισοδήματος
Η ακίνητη περιουσία είναι ένας δημοφιλής τρόπος για τα άτομα να δημιουργήσουν συνταξιοδοτικό εισόδημα. Στην πραγματικότητα, είναι πλέον η αγαπημένη μακροπρόθεσμη επένδυση των Αμερικανών, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Τι είναι τα αμοιβαία κεφάλαια?
Αυτή η δημοτικότητα βασίζεται εν μέρει στην ακίνητη περιουσία που παράγει μια σταθερή ροή εισοδήματος, καθώς οι επενδυτές εισπράττουν ένα κανονικό μηνιαίο ενοίκιο από τους ενοικιαστές τους. Για τους συνταξιούχους, ένα σταθερό εισόδημα είναι ακριβώς το είδος της ασφάλειας που αναζητούν όταν δεν απασχολούνται πλήρως.
Και οι συνταξιούχοι έχουν τα πάνω σε αυτό το εισόδημα. Με την πάροδο του χρόνου, ένα ακίνητο με καλή διαχείριση μπορεί να αυξήσει τα ενοίκια του, βάζοντας περισσότερα χρήματα στις τσέπες των επενδυτών κάθε μήνα. Το ακίνητο μπορεί επίσης να αυξηθεί σε αξία, επομένως, όταν έρθει η ώρα να πουλήσετε ή ακόμα και να επενδύσετε σε άλλο ακίνητο, υπάρχουν ίδια κεφάλαια που μπορούν να αξιοποιηθούν. Φυσικά, η επένδυση σε ακίνητα έχει και άλλα πλεονεκτήματα, ειδικά όσον αφορά τους φόρους.
Εάν δεν θέλετε να ασχοληθείτε απευθείας με τη διαχείριση ακινήτων, μπορείτε να το αγοράσετε μέσω καταπιστεύματος επενδύσεων σε ακίνητα (REIT) στο χρηματιστήριο και να αφήσετε έναν επαγγελματία διαχειριστή να αντιμετωπίσει όλα τα προβλήματα. Τα REIT είναι εξαιρετικά δημοφιλή στους συνταξιούχους λόγω των σταθερών μερισμάτων τους.
Η κατώτατη γραμμή
Το real estate είναι συνήθως ένα μακροπρόθεσμο παιχνίδι όπου τα κέρδη τείνουν να έρχονται με την πάροδο του χρόνου. Ωστόσο, όπως κι αν επενδύσετε σε ακίνητα, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα εάν ακολουθήσετε έξυπνες αρχές επένδυσης.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Τι είναι τα αποθέματα και πώς λειτουργούν?
Κατά τη χρηματοδότηση ακινήτων, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές όταν συνάπτετε το δάνειο. Στη συνέχεια, καθώς πληρώνετε το δάνειο με την πάροδο του χρόνου, σκεφτείτε πώς θα μπορούσατε να μειώσετε ακόμη περισσότερο τα έξοδα τόκων με βάση το σταθερό ιστορικό δανεισμού σας και το χαμηλότερο υπόλοιπο του δανείου.
