Εάν δεν είστε ειδικός σε θέματα χρημάτων, η επιλογή ενός οικονομικού συμβούλου για τη διαχείριση της χρηματικής σας ζωής μπορεί να είναι μια δύσκολη απόφαση. Είναι σχεδόν αδύνατο να γνωρίζεις καλά κάθε οικονομικό χώρο, γιατί μπορεί να είναι τόσο εξειδικευμένοι. Ο σχεδιασμός ακινήτων είναι εντελώς διαφορετικός από την επιλογή των σωστών επενδύσεων, για παράδειγμα. Η διαχείριση ενός χαρτοφυλακίου διαφέρει από τη δημιουργία ενός μηνιαίου προϋπολογισμού.
Αν ψάχνετε για τα βασικά – κάποιος να επενδύσει τα χρήματά σας, να πάρει έξυπνες αποφάσεις, να φτιάξει ένα οικονομικό σχέδιο – μια καλή επιλογή θα μπορούσε να είναι ένας ρομπότ-σύμβουλος. Ένας κορυφαίος ρομπο-σύμβουλος, όπως το Betterment ή το Wealthfront, μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε όλα αυτά τα πράγματα με βάση τους στόχους σας και την ανοχή σας στον κίνδυνο, και να σας χρεώσει επίσης μια μικρή αμοιβή. Μπορείτε να ξεκινήσετε μέσα σε λίγα λεπτά στο διαδίκτυο και είναι εξαιρετικό για τη δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου.
Ωστόσο, εάν αναζητάτε πιο προηγμένες συμβουλές, ας πούμε, για τον προγραμματισμό ακινήτων, θα θέλετε έναν ανθρώπινο σύμβουλο. Εδώ είναι τι πρέπει να προσέξετε όταν επιλέγετε έναν ανθρώπινο οικονομικό σύμβουλο, γιατί χρειάζεστε έναν καταπιστευματοδόχο και τα χαρακτηριστικά που πρέπει να απαιτήσετε για να βρείτε τον κατάλληλο για την περίπτωσή σας.
Τι να αναζητήσετε σε έναν οικονομικό σύμβουλο
Η εύρεση του κατάλληλου οικονομικού συμβούλου μπορεί να αφαιρέσει μεγάλο βάρος από τους ώμους σας, αλλά το να δώσετε σε κάποιον πρόσβαση σε ένα από τα πιο ευαίσθητα σημεία της ζωής σας μπορεί να είναι συναισθηματικά προκλητικό.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να επενδύσετε σε μετοχές: Ένας βήμα προς βήμα οδηγός για αρχάριους
Καθώς αναζητάτε έναν οικονομικό σύμβουλο, στην πραγματικότητα προσλαμβάνετε έναν ειδικό για να εργαστεί για εσάς. Είναι μια συνέντευξη για δουλειά, επομένως είναι σημαντικό να δίνετε μεγάλη προσοχή σε όλες τις απαντήσεις που δίνει ο σύμβουλος. Και προσέξτε τον «σύμβουλο» που σας παρέχει μια οικονομική εταιρεία δωρεάν. Αυτοί οι σύμβουλοι είναι συνήθως γεμάτοι με συγκρούσεις συμφερόντων – είναι περισσότερο πωλητές παρά σύμβουλοι. Γι' αυτό είναι κρίσιμο να έχετε έναν σύμβουλο που εργάζεται μόνο προς το συμφέρον σας.
Εάν αναζητάτε έναν σύμβουλο που μπορεί πραγματικά να σας προσφέρει πραγματική αξία, είναι σημαντικό να ερευνήσετε μια σειρά από πιθανές επιλογές, όχι απλώς να επιλέξετε το πρώτο όνομα που σας διαφημίζει.
“Μιλήστε με φίλους και συγγενείς για να δείτε ποιον θα συνιστούσαν και γιατί», λέει ο Bill Van Sant, διευθύνων σύμβουλος στη Girard, μια εταιρεία διαχείρισης περιουσίας στην περιοχή της Φιλαδέλφειας.
“Τελικά, πρέπει να αισθάνεστε σίγουροι για την ικανότητα, την αντικειμενικότητα και την ανταπόκρισή του στις ανάγκες σας», λέει ο Van Sant. «Η σχέση συμβούλου-πελάτη, όπως πολλές σχέσεις, βασίζεται στην εμπιστοσύνη και την επικοινωνία, επομένως η σωστή δέουσα επιμέλεια στην επιλογή ενός συμβούλου θα πρέπει να παρέχει μακροπρόθεσμα οφέλη και ηρεμία σε όλα τα μέρη.”
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε το 2024
Ακολουθούν έξι συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να επιλέξετε έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο στον οποίο μπορείτε να βασιστείτε.
1. Βρείτε έναν πραγματικό καταπιστευματοδόχο
Οι νομικές οδηγίες σχετικά με το ποιος θεωρείται καταπιστευματοδόχος είναι θολή, στην καλύτερη περίπτωση. Επί του παρόντος, πολλοί σύμβουλοι πρέπει να ενεργούν προς το «καλύτερο συμφέρον» σας, αλλά αυτό που συνεπάγεται μπορεί να είναι σχεδόν ανεφάρμοστο, εκτός από τις πιο τρομακτικές περιπτώσεις. Θα χρειαστεί να βρείτε έναν πραγματικό καταπιστευματοδόχο.
“Το πρώτο τεστ για έναν καλό οικονομικό σύμβουλο είναι αν εργάζεται για εσάς, ως δικηγόρος σας», λέει ο Ed Slott, CPA και ιδρυτής του IRAhelp.com. "Αυτό είναι ο καταπιστευματοδόχος, αλλά όλοι το λένε αυτό, επομένως θα χρειαστείτε άλλα σημάδια εκτός από τη δήλωση του συμβούλου ή ακόμα και τα διαπιστευτήριά του.”
Ο Slott προτείνει στους καταναλωτές να κοιτάξουν να δουν εάν οι σύμβουλοι επενδύουν στη συνεχή εκπαίδευσή τους σχετικά με τον φορολογικό σχεδιασμό για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, όπως λογαριασμοί 401(k) και IRA. Αυτοί είναι περίπλοκοι λογαριασμοί και οι νόμοι αλλάζουν από καιρό σε καιρό, όπως με τον νόμο SECURE του 2019.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 18 ιδέες παθητικού εισοδήματος που θα σας βοηθήσουν να κερδίσετε χρήματα το 2024
“Θα πρέπει να σας το αποδείξουν δείχνοντας ότι έχουν λάβει σοβαρή συνεχή εκπαίδευση στους φόρους συνταξιοδότησης και στον προγραμματισμό ακινήτων», λέει. «Στα 40 και πλέον χρόνια πρακτικής μου, έχω δει δαπανηρά μη αναστρέψιμα φορολογικά λάθη λόγω άγνοιας των φορολογικών κανόνων, και δυστυχώς εξακολουθεί να είναι ένα μεγάλο πρόβλημα.”
“Δεν πρέπει να επενδύσετε με κανέναν σύμβουλο που δεν επενδύει στην εκπαίδευσή του. Πρώτα πρέπει να αφορά εσάς», λέει ο Slott.
2. Ελέγξτε αυτά τα διαπιστευτήρια
Οι καταναλωτές που αναζητούν χρηματοοικονομικούς συμβούλους θα πρέπει επίσης να ελέγχουν τα επαγγελματικά τους διαπιστευτήρια, αναζητώντας καλά αναγνωρισμένα πρότυπα όπως ο ναυλωμένος χρηματοοικονομικός αναλυτής (CFA) ή ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής (CFP). Αυτές οι ονομασίες απαιτούν από τους κατόχους τους να ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι.
“Αυτά τα άτομα έχουν κατακτήσει ένα περίπλοκο σύνολο γνώσεων, έχουν περάσει μια ολοκληρωμένη εξέταση (ή στην περίπτωση ενός ναυλωτή CFA, μια σειρά εξετάσεων) και συμφωνούν να συμμορφωθούν με έναν κώδικα δεοντολογίας», λέει ο Robert Johnson, καθηγητής οικονομικών στο Πανεπιστήμιο Creighton.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 7 καλύτεροι τρόποι να επενδύσεις όσο είσαι στο κολέγιο
Η Johnson αναφέρει μέρος του κώδικα για τους κατόχους CFA που τους προτρέπει να «ενεργούν προς όφελος των πελατών τους και να βάζουν τα συμφέροντα των πελατών τους πάνω από τα συμφέροντα του εργοδότη τους ή των δικών τους συμφερόντων.”
Μπορείτε να επαληθεύσετε τα διαπιστευτήρια ενός συμβούλου στον ιστότοπο του Ινστιτούτου CFA ή στον ιστότοπο του Συμβουλίου CFP. Αν και αυτά τα διαπιστευτήρια δεν εγγυώνται ότι κάποιος εργάζεται πράγματι προς το συμφέρον σας, υποδεικνύουν ένα ορισμένο επίπεδο εκπαίδευσης και ικανότητας και αυτά είναι πολύτιμα.
3. Κατανοήστε πώς πληρώνεται ο σύμβουλος
“Πώς θα μάθει πραγματικά το κοινό τι πρόκειται να κερδίσει όταν προσλάβει έναν οικονομικό σύμβουλο ή προγραμματιστή», ρωτά ο Scott Bishop, CFP, και εκτελεστικός διευθυντής λύσεων πλούτου στην Avidian Wealth Solutions. «Ο χρηματοοικονομικός κλάδος δεν είναι ένα ισχυρό «επάγγελμα» καθώς όταν βλέπεις γιατρό ή δικηγόρο, ξέρεις τι θα πάρεις – παρόλο που η ποιότητα και η τεχνογνωσία μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των εταιρειών.”
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να ορίσετε τους επενδυτικούς σας στόχους
Ο Bishop σημειώνει τις διαφορές μεταξύ των συμβουλών που προσφέρουν τα γραφεία, οι ασφαλιστικοί πράκτορες, οι ανεξάρτητοι χρηματιστές-διαπραγματευτές και οι ανεξάρτητοι εγγεγραμμένοι επενδυτικοί σύμβουλοι.
Ορισμένοι πωλητές παρουσιάζονται ως σύμβουλοι, ειδικά εκείνοι που απασχολούνται σε μια εταιρεία όπου η κύρια δραστηριότητα δεν είναι η παροχή συμβουλών σε πελάτες, όπως μια ασφαλιστική εταιρεία ή μια εταιρεία διαχείρισης κεφαλαίων. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο σύμβουλος συχνά σας πουλάει απλώς τα προϊόντα και τις υπηρεσίες της εταιρείας.
Και ενώ μπορεί να είναι πιο πιθανό να βρείτε αμερόληπτες συμβουλές από έναν ανεξάρτητο σύμβουλο, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί. Ακόμη και ανεξάρτητοι σύμβουλοι μπορεί να καταλήξουν να είναι πωλητές για μια εταιρεία.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 10 καλύτερες επενδύσεις χαμηλού κινδύνου το 2024
Μερικές ερωτήσεις που μπορείτε να κάνετε περιλαμβάνουν τα ακόλουθα, λέει ο Brian Walsh, CFP, ανώτερος διευθυντής οικονομικού σχεδιασμού με τη SoFi, μια εταιρεία προσωπικής χρηματοδότησης: «Κερδίζουν προμήθεια από τις πωλήσεις ασφάλισης; Κερδίζουν προμήθεια από συναλλαγές μετοχών; Είναι συνδεδεμένα με χρηματοπιστωτική εταιρεία που προσφέρει ιδιόκτητα προϊόντα?”
Επομένως, να είστε πολύ προσεκτικοί με έναν σύμβουλο ότι δεν πληρώνετε για την υπηρεσία. Όπως λέει η παλιά παροιμία, «Αυτός που πληρώνει τον αυλητή καλεί τη μελωδία.”
4. Ψάξτε για συμβούλους μόνο με αμοιβή
Ένας τρόπος αντιμετώπισης της σύγκρουσης συμφερόντων στον χρηματοπιστωτικό κλάδο είναι ίσως ο πιο προφανής: πρέπει να βρείτε έναν σύμβουλο που να εργάζεται για εσάς και να πληρώνεται μόνο από εσάς και άλλους πελάτες σαν εσάς. Φυσικά, αυτό σημαίνει ότι τα χρήματα βγαίνουν από την τσέπη σας, αλλά είναι πιθανό να βγείτε μπροστά.
Ο λόγος είναι ότι διάφορες οικονομικές «λύσεις» όπως οι προσόδους συνήθως περιέχουν τεράστιες προμήθειες πωλήσεων ενσωματωμένες στην τιμή. Όταν αγοράζετε αυτά τα προϊόντα, πληρώνετε ένα τεράστιο κόστος για το προϊόν με τη συμβουλή ενός αντιμαχόμενου πωλητή, αλλά το κόστος συνήθως συγκαλύπτεται. Τελικά, αυτή η συμβουλή θα μπορούσε να σας κοστίσει πολύ περισσότερο από το κόστος ενός συμβούλου μόνο με αμοιβή.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να επενδύσετε σε ακίνητα
“Ο σύμβουλος δεν πρέπει να έχει κίνητρα να προωθήσει τη δική του ατζέντα, αλλά να κάνει πάντα ό,τι είναι καλύτερο για τον πελάτη», λέει ο Brooks Campany, περιφερειακός διευθυντής στην Argent Trust Company στην Οξφόρδη του Μισισιπή. «Μια αμοιβή που βασίζεται στο ποσοστό των διαχειριζόμενων περιουσιακών στοιχείων είναι μια ασφαλής ρύθμιση. Όταν τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη αυξάνονται, τότε αυξάνεται και η αμοιβή του συμβούλου.”
Μια άλλη προσέγγιση είναι η χρέωση ανά ώρα για την υπηρεσία. Αυτή η συμφωνία μπορεί να λειτουργήσει καλά για πελάτες υψηλότερης καθαρής αξίας, καθώς πληρώνουν για συμβουλές μία φορά και όχι για πόσα χρήματα έχουν.
Επιμένοντας με έναν καταπιστευματικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή, πληρώνετε τον αυλητή και καλείτε τα τραγούδια. Με έναν τέτοιο σύμβουλο, μετά από μια αρχική διαβούλευση, μπορεί να επιστρέφετε μια φορά το χρόνο για έλεγχο και να ζητήσετε από τον σύμβουλο να προσαρμόσει το σχέδιό σας εάν αλλάξει η κατάσταση της ζωής σας ή οι οικονομικοί σας στόχοι.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Προσομοιωτές χρηματιστηρίου και εικονικές συναλλαγές: Ο απόλυτος οδηγός
5. Αναζήτηση για σαφήνεια
Οποιοσδήποτε σύμβουλος θα πρέπει να μπορεί να εξηγήσει τα πάντα με σαφήνεια και με απόλυτη ικανοποίηση. Εάν ένας σύμβουλος σας κάνει να αισθάνεστε ανίκανοι ή ανίκανοι να κάνετε ερωτήσεις, απλώς φύγετε. Δεν μπορείς να χτίσεις μια μακροχρόνια σχέση με ένα τέτοιο άτομο.
“Ένας επενδυτής μπορεί να υποψιαστεί ότι ένας σύμβουλος δεν λειτουργεί προς το συμφέρον του, εάν προσφέρει μόνο ιδιόκτητα προϊόντα, χρεώνει προμήθειες χωρίς να εξηγεί γιατί ή αν ανταλλάσσει ενεργά τον λογαριασμό σας χωρίς την εξουσιοδότησή σας, ειδικά εάν το κάνει σε βάση προμήθειας, όπου πληρώνονται για κάθε συναλλαγή», λέει ο Van Sant.
Εάν ο σύμβουλός σας κάνει οποιοδήποτε από αυτά τα πράγματα και δεν μπορεί να δώσει μια σαφή απάντηση γιατί, πρέπει να φύγετε. Εάν δεν έχετε εξουσιοδοτήσει αυτές τις συναλλαγές και η εξήγηση του συμβούλου δεν είναι ξεκάθαρη για την πλήρη ικανοποίησή σας, δεν αρκεί να πείσετε τον σύμβουλο να σταματήσει. Πρέπει να βρείτε έναν νέο σύμβουλο.
Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι κερδίζουν χρήματα κρύβοντας αυτό που κάνουν. Βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλός σας είναι σαφής σχετικά με το ποιος την πληρώνει.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 10 χρυσοί κανόνες της επένδυσης
6. Βρείτε έναν σύμβουλο που σας κρατά σε καλό δρόμο
“Η ικανότητα, η ταπεινοφροσύνη, η ενσυναίσθηση είναι τα τρία χαρακτηριστικά που κάνουν έναν σύμβουλο καλό», λέει ο Campany. «Ίσως το πιο σημαντικό χαρακτηριστικό είναι η ενσυναίσθηση. Το να μπορείτε να κατανοήσετε τα συναισθήματα του πελάτη σας και να του γνωστοποιήσετε ότι είστε σε θέση να αντιμετωπίσετε αυτά τα συναισθήματα παρέχει ένα επίπεδο άνεσης που είναι απίστευτα σημαντικό για τον ρόλο σας για αυτόν.”
Πολλοί καταναλωτές υποτιμούν τη σημασία ενός συμβούλου για να ακούει τις ανάγκες τους, αλλά αυτός δεν είναι ο μόνος τρόπος με τον οποίο ο σύμβουλος μπορεί τελικά να αντιμετωπίσει τη συγκεκριμένη κατάσταση ζωής και τους στόχους του πελάτη. Ένας καλός σύμβουλος δεν θα σας πει απλώς τι να κάνετε, αλλά θα σας κρατήσει επίσης παρακινημένους.
“Μια τέλεια οικονομική στρατηγική στα χαρτιά δεν σημαίνει απολύτως τίποτα εάν δεν την εφαρμόσετε», λέει ο Walsh. «Εκεί παίζει ρόλο η κατανόηση της ανθρώπινης ψυχολογίας και συμπεριφοράς από τον σύμβουλο. Ένας καλός σύμβουλος θα πρέπει να δημιουργήσει εμπιστοσύνη, να κάνει διερευνητικές ερωτήσεις και να εξετάσει τα μοναδικά βήματα που θα σας βοηθήσουν αμέσως να γίνετε καλύτεροι με τα χρήματά σας και να σημειώσετε πρόοδο.”
Μερικές φορές ο σύμβουλος μπορεί να χρειαστεί να σας ηρεμήσει μετά από μια ιδιαίτερα εξαντλητική ή συναρπαστική στιγμή στο χρηματιστήριο ή ακόμα και στη ζωή σας. Στο τέλος, ο σύμβουλος πρέπει να σας κρατά σε καλό δρόμο για να φτάσετε τους στόχους σας, και μερικές φορές αυτό σημαίνει να είστε ψυχολόγος.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 10 συμβουλές για την αγορά ενοικίασης ακινήτων
“Σε περιόδους αστάθειας της αγοράς, ο σύμβουλός σας πρέπει να είναι μια σταθερή φωνή της λογικής, βοηθώντας σας να αποφύγετε συναισθηματικές αποφάσεις που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε δαπανηρά λάθη», λέει η Sue Christoph, συνεργάτης της RMB Capital στο Σικάγο.
Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε σε έναν οικονομικό σύμβουλο
Όταν ψωνίζετε για έναν οικονομικό σύμβουλο, θα θέλετε να κατανοήσετε ξεκάθαρα τι φέρνουν στο τραπέζι. Εδώ είναι μερικές βασικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε πριν προσλάβετε κάποιον.
- Πώς πληρώνεστε? Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο πληρώνεται ένας σύμβουλος είναι το κλειδί για την κατανόηση πολλών για το πώς μπορεί να εξελιχθεί η σχέση. Θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι τα κίνητρά τους είναι ευθυγραμμισμένα με τα δικά σας και ότι δεν θα λάβουν μέτρα μόνο για να κερδίσουν μια προμήθεια.
- Ποια είναι τα διαπιστευτήριά σας? Η κατανόηση του εκπαιδευτικού υποβάθρου και των επαγγελματικών διαπιστευτηρίων του συμβούλου είναι επίσης σημαντική. Ο οικονομικός κόσμος είναι περίπλοκος και θα χρειαστείτε έναν σύμβουλο που έχει δείξει ότι είναι ικανός να τον χειριστεί. Αναζητήστε ονομασίες όπως CFA ή CFP για να βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλος έχει περάσει από την κατάλληλη εκπαίδευση.
- Είσαι θεματοφύλακας? Το να ενεργείς ως καταπιστευματοδόχος σημαίνει ότι ένας σύμβουλος θα βάλει τα συμφέροντά σου πάνω από τα δικά τους. Θα θέλετε να είστε σίγουροι ότι έχουν δεσμευτεί να ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι όλη την ώρα για εσάς.
- Τι θα συμβεί αν αλλάξετε εταιρεία? Όπως σε κάθε επιχείρηση, οι άνθρωποι εγκαταλείπουν τις δουλειές τους για νέες ευκαιρίες, αλλά αυτό μπορεί να είναι ενοχλητικό όταν ένας έμπιστος σύμβουλος αποχωρεί χωρίς προειδοποίηση. Ενδέχεται να μην τους επιτραπεί να επικοινωνήσουν μαζί σας στη νέα τους εταιρεία και ο λογαριασμός σας μπορεί να μεταβιβαστεί σε κάποιον με τον οποίο δεν είστε εξοικειωμένοι.
- Πώς μετράει η εταιρεία σας την απόδοσή σας? Αυτό είναι επίσης βασικό για την κατανόηση των κινήτρων του συμβούλου σας. Μπορεί να πουν ότι δουλεύουν για εσάς, αλλά αν το ετήσιο μπόνους τους εξαρτάται από το ότι κάνουν κάτι άλλο, πιθανότατα θα ενεργήσουν με τον τρόπο που τους ωφελεί περισσότερο.
Η κατώτατη γραμμή
Η εύρεση ενός συμβούλου δεν είναι τόσο απλή όσο η μετάβαση με το άτομο που σας αναθέτει μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή ένας ασφαλιστικός μεσίτης. Πρέπει να αναζητήσετε ενεργά κάποιον που θα εργαστεί προς το συμφέρον σας, και αυτό απαιτεί λίγο χρόνο. Αλλά στο τέλος πιθανότατα θα λάβετε καλύτερες συμβουλές, θα εξοικονομήσετε χρήματα και θα κερδίσετε περισσότερα ενώ θα πετύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Αυτό αξίζει τον επιπλέον κόπο για να σας βοηθήσει να βρείτε έναν σύμβουλο με τον οποίο μπορείτε να συνεργαστείτε για δεκαετίες.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Βασικά στοιχεία του χρηματιστηρίου: 8 συμβουλές για αρχάριους
