Η επένδυση στις χρηματοπιστωτικές αγορές μπορεί να ακούγεται σαν ένα από τα πιο τρομακτικά μέρη της διαχείρισης των οικονομικών σας, αλλά είναι επίσης δυνητικά η πιο ανταποδοτική. Ενώ οι μεγάλες μειώσεις στην αγορά μπορεί να είναι τρομακτικές, η επένδυση είναι ένας από τους λίγους τρόπους για να ξεπεράσετε τον πληθωρισμό και να αυξήσετε την αγοραστική σας δύναμη με την πάροδο του χρόνου. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου απλώς δεν θα δημιουργήσει πλούτο.
Αυτό κάνει την επένδυση ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορούν να κάνουν οι Αμερικανοί κάθε ηλικίας για να μπουν στο δρόμο προς την οικονομική ευημερία.
Δείτε πώς μπορείτε να αρχίσετε να επενδύετε και να απολαμβάνετε τις αποδόσεις που μπορούν να σας χτίσουν ένα καλύτερο οικονομικό μέλλον.
Γιατί η επένδυση είναι σημαντική
Η επένδυση είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος με τον οποίο οι Αμερικανοί μπορούν να χτίσουν τον πλούτο τους και να αποταμιεύσουν για μακροπρόθεσμους στόχους όπως η συνταξιοδότηση. Ή πληρώνοντας για το κολέγιο. Ή αγορά σπιτιού. Και η λίστα συνεχίζεται.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Ένας οδηγός για τους millennials για να ξεκινήσετε να επενδύετε με σιγουριά
Όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να επενδύετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να επωφεληθείτε από τα πολλαπλά κέρδη, επιτρέποντας στα χρήματα που βάζετε στο λογαριασμό σας να αυξάνονται πιο γρήγορα με την πάροδο του χρόνου. Τα χρήματά σας κερδίζουν χρήματα - χωρίς να κάνετε τίποτα. Αναζητάτε οι επενδύσεις σας να αυξηθούν αρκετά ώστε όχι μόνο να συμβαδίσετε με τον πληθωρισμό, αλλά και να τον ξεπεράσετε, για να εξασφαλίσετε τη μελλοντική σας οικονομική ασφάλεια. Εάν τα κέρδη σας υπερβαίνουν τον πληθωρισμό, θα αυξήσετε την αγοραστική σας δύναμη με την πάροδο του χρόνου.
Πέντε πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να ξεκινήσετε να επενδύετε
1. Κοιτάξτε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης
Για πολλούς ανθρώπους, το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε είναι το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη - πιθανότατα 401(k) - που προσφέρεται μέσω του πακέτου παροχών του εργοδότη σας.
Σε ένα πρόγραμμα 401(k), τα χρήματα που συνεισφέρετε σε κάθε μισθό θα αυξάνονται αφορολόγητα μέχρι να ξεκινήσετε τις αναλήψεις μόλις συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ακόμη και αντίστοιχες εισφορές μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό για τους εργαζόμενους που συμμετέχουν στα χορηγούμενα σχέδιά τους.
Αυτά τα προγράμματα έχουν και άλλα οφέλη, ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος 401(k) που θα επιλέξετε:
Προτεινόμενη ανάγνωση: 6 καλύτερες επενδύσεις για αρχάριους
- Ένα παραδοσιακό 401(k) σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε τις εισφορές σας από τον μισθό σας, έτσι ώστε να μην πληρώνετε φόρους σε αυτό σήμερα, μόνο όταν κάνετε ανάληψη των χρημάτων αργότερα.
- Ένα Roth 401(k) σάς επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματά σας αφορολόγητα – μετά από χρόνια κερδών – αλλά πρέπει να πληρώσετε φόρο για εισφορές.
Η επιμελητεία ενός 401(k) μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, ειδικά για τους πρόσφατους αποφοίτους ή αυτούς που δεν έχουν συνεισφέρει ποτέ. Ανατρέξτε στον εργοδότη σας για καθοδήγηση. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας – ο οποίος μερικές φορές είναι ένας μεγάλος μεσίτης όπως το Fidelity, ο Charles Schwab ή ο Vanguard – μπορεί να προσφέρει εργαλεία και πόρους προγραμματισμού, βοηθώντας σας να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας σχετικά με τις καλές επενδυτικές πρακτικές και τις διαθέσιμες επιλογές στο πρόγραμμα 401(k).
Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα πρόγραμμα 401(k), είστε μη παραδοσιακός εργαζόμενος ή απλά θέλετε να συνεισφέρετε περισσότερα, σκεφτείτε να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA. Ένας παραδοσιακός IRA είναι παρόμοιος με ένα 401(k): βάζετε χρήματα σε αφορολόγητο, τα αφήνετε να μεγαλώνουν με την πάροδο του χρόνου και πληρώνετε φόρους όταν τα αποσύρετε στη σύνταξη. Ένας Roth IRA, από την άλλη πλευρά, επενδύει φορολογητέο εισόδημα και στη συνέχεια δεν φορολογείται κατά την απόσυρση. Υπάρχουν επίσης εξειδικευμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης για αυτοαπασχολούμενους.
Το IRS περιορίζει το ποσό που μπορείτε να προσθέσετε σε καθέναν από αυτούς τους λογαριασμούς ετησίως, επομένως φροντίστε να τηρείτε αυτούς τους κανόνες:
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 11 καλύτερες επενδύσεις το 2024
- Για το 2021, το όριο συνεισφοράς ορίζεται στα 19.500 $ για 401 (k) λογαριασμούς (πριν από την αντιστοίχιση του εργοδότη) και στα 6.000 $ για έναν IRA.
- Για το 2024, το όριο συνεισφοράς ορίζεται σε 20.500 $ για λογαριασμούς 401 (k) (πριν από την αντιστοίχιση του εργοδότη) και 6.000 $ για έναν IRA.
- Οι εργαζόμενοι μεγαλύτερης ηλικίας (όσοι είναι άνω των 50 ετών) μπορούν να προσθέσουν επιπλέον 6.500 $ σε ένα 401(k) ως συνεισφορά κάλυψης, ενώ ένας IRA επιτρέπει μια επιπλέον συνεισφορά 1.000 $.
2. Χρησιμοποιήστε επενδυτικά κεφάλαια για να μειώσετε τον κίνδυνο
Η ανοχή κινδύνου είναι ένα από τα πρώτα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν ξεκινήσετε να επενδύετε. Όταν οι αγορές πέφτουν όπως κατά τη διάρκεια της κρίσης του κορωνοϊού, πολλοί επενδυτές φεύγουν. Αλλά οι μακροπρόθεσμοι επενδυτές συχνά βλέπουν τέτοιες πτώσεις ως ευκαιρία να αγοράσουν μετοχές σε μειωμένη τιμή. Οι επενδυτές που μπορούν να αντιμετωπίσουν τέτοιες πτώσεις μπορεί να απολαμβάνουν τη μέση ετήσια απόδοση της αγοράς - περίπου 10 τοις εκατό ιστορικά. Πρέπει όμως να μπορείς να μείνεις στην αγορά όταν τα πράγματα δυσκολεύουν.
Μερικοί άνθρωποι θέλουν μια γρήγορη βαθμολογία στο χρηματιστήριο χωρίς να αντιμετωπίζουν κανένα μειονέκτημα, αλλά η αγορά απλώς δεν λειτουργεί έτσι. Πρέπει να υπομείνετε περιόδους για να απολαύσετε τα κέρδη.
Για να μειώσετε τον κίνδυνο ως μακροπρόθεσμος επενδυτής, όλα καταλήγουν στη διαφοροποίηση. Μπορείτε να είστε πιο επιθετικοί στην κατανομή σας σε μετοχές και ομόλογα όταν είστε νέοι και η ημερομηνία απόσυρσής σας είναι μακρινή. Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση ή στην ημερομηνία που θέλετε να κάνετε ανάληψη από τους λογαριασμούς σας, αρχίστε να μειώνετε τον κίνδυνο. Η διαφοροποίησή σας θα πρέπει να γίνει πιο συντηρητική με την πάροδο του χρόνου, ώστε να μην κινδυνεύετε με μεγάλες απώλειες σε μια ύφεση της αγοράς.
Οι επενδυτές μπορούν να αποκτήσουν ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο γρήγορα και εύκολα με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη. Αντί να προσπαθεί να επιλέξει ενεργά μετοχές, ένα ταμείο δείκτη κατέχει παθητικά όλες τις μετοχές ενός δείκτη. Διαθέτοντας ένα ευρύ φάσμα εταιρειών, οι επενδυτές αποφεύγουν τον κίνδυνο να επενδύσουν σε μία ή δύο μεμονωμένες μετοχές, αν και δεν θα εξαλείψουν όλο τον κίνδυνο που προέρχεται από την επένδυση σε μετοχές. Τα κεφάλαια ευρετηρίου αποτελούν βασική επιλογή σε προγράμματα 401(k), επομένως δεν θα πρέπει να δυσκολεύεστε να βρείτε ένα στο δικό σας.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 7 καλύτεροι τρόποι να επενδύσεις όσο είσαι στο κολέγιο
Ένας άλλος κοινός τύπος παθητικού αμοιβαίου κεφαλαίου που μπορεί να μειώσει την αποστροφή κινδύνου και να διευκολύνει το επενδυτικό σας ταξίδι είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με ημερομηνία-στόχο. Αυτά τα κεφάλαια "ρυθμίστε το και ξεχάστε το" προσαρμόζουν αυτόματα τα περιουσιακά σας στοιχεία σε ένα πιο συντηρητικό μείγμα καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Συνήθως, μετακινούνται από μια υψηλότερη συγκέντρωση σε μετοχές σε ένα χαρτοφυλάκιο πιο εστιασμένο στα ομόλογα καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία σας.
3. Εξισορροπήστε μακροπρόθεσμες και βραχυπρόθεσμες επενδύσεις
Το χρονικό σας πλαίσιο μπορεί να αλλάξει ποιοι τύποι λογαριασμών είναι πιο αποτελεσματικοί για εσάς.
Εάν επικεντρώνεστε σε βραχυπρόθεσμες επενδύσεις, εκείνες στις οποίες μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση μέσα στα επόμενα πέντε χρόνια, λογαριασμοί χρηματαγοράς, λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και πιστοποιητικά καταθέσεων θα είναι οι πιο χρήσιμες. Αυτοί οι λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι από το FDIC, επομένως τα χρήματά σας θα είναι εκεί όταν τα χρειάζεστε. Η απόδοσή σας δεν θα είναι συνήθως τόσο υψηλή όσο οι μακροπρόθεσμες επενδύσεις, αλλά είναι πιο ασφαλής βραχυπρόθεσμα.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 8 καλύτερες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις το 2024
Γενικά δεν είναι καλή ιδέα να επενδύσεις στο χρηματιστήριο σε βραχυπρόθεσμη βάση, επειδή πέντε χρόνια ή λιγότερο μπορεί να μην είναι αρκετός χρόνος για να ανακάμψει η αγορά εάν υπάρξει ύφεση.
Ωστόσο, το χρηματιστήριο είναι ιδανικό όχημα για μακροπρόθεσμες επενδύσεις και μπορεί να σας αποφέρει μεγάλες αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου. Είτε αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση, θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι σε 10 χρόνια είτε ετοιμάζεστε να πληρώσετε τα δίδακτρα του παιδιού σας στο κολέγιο, έχετε μια ποικιλία επιλογών – κεφάλαια δεικτών, αμοιβαία κεφάλαια και χρηματιστήρια που όλα προσφέρουν μετοχές, ομόλογα ή και τα δύο.
Το ξεκίνημα είναι πιο εύκολο από ποτέ με την άνοδο των λογαριασμών μεσιτείας στο διαδίκτυο που έχουν σχεδιαστεί για να ταιριάζουν στις προσωπικές σας ανάγκες. Ποτέ δεν ήταν φθηνότερο να επενδύσεις σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια, με τους μεσίτες να μειώνουν τις προμήθειες στο μηδέν και τις εταιρείες χρηματοδότησης να συνεχίζουν να μειώνουν τις προμήθειες διαχείρισης. Μπορείτε ακόμη και να προσλάβετε έναν robo-σύμβουλο για μια πολύ λογική αμοιβή για να επιλέξει τις επενδύσεις για εσάς.
4. Μην πέφτετε σε εύκολα λάθη
Το πρώτο κοινό λάθος που κάνουν οι νέοι επενδυτές είναι να συμμετέχουν υπερβολικά. Η έρευνα δείχνει ότι τα αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται ενεργά συνήθως έχουν χαμηλότερη απόδοση σε σύγκριση με τα παθητικά αμοιβαία κεφάλαια. Τα χρήματά σας θα αυξηθούν περισσότερο και θα έχετε το κεφάλι σας ήσυχο αν αποφύγετε τον έλεγχο (ή την αλλαγή) των λογαριασμών σας περισσότερες από μερικές φορές κάθε χρόνο.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να επενδύσετε σε μετοχές: Ένας βήμα προς βήμα οδηγός για αρχάριους
Ένας άλλος κίνδυνος είναι η αποτυχία χρήσης των λογαριασμών σας όπως προορίζονται. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης όπως οι λογαριασμοί 401(k) και IRA προσφέρουν φορολογικά και επενδυτικά πλεονεκτήματα, αλλά ειδικά για τη συνταξιοδότηση. Χρησιμοποιήστε τα για σχεδόν οτιδήποτε άλλο και είναι πιθανό να κολλήσετε με φόρους και πρόσθετη ποινή.
Ενώ μπορεί να σας επιτραπεί να λάβετε ένα δάνειο από το 401(k), όχι μόνο χάνετε τα κέρδη που θα μπορούσαν να αποκομίσουν τα χρήματα, αλλά πρέπει επίσης να επιστρέψετε το δάνειο εντός πέντε ετών (εκτός εάν χρησιμοποιείται για την αγορά κατοικίας) ή θα πληρώσετε πρόστιμο 10 τοις εκατό για το οφειλόμενο υπόλοιπο.
Ο λογαριασμός συνταξιοδότησης προορίζεται να χρησιμοποιηθεί για συνταξιοδότηση, επομένως εάν τον χρησιμοποιείτε για άλλο σκοπό, θα πρέπει να σταματήσετε και να αναρωτηθείτε εάν αυτή η δαπάνη είναι πραγματικά απαραίτητη.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 18 ιδέες παθητικού εισοδήματος που θα σας βοηθήσουν να κερδίσετε χρήματα το 2024
5. Συνεχίστε να μαθαίνετε και να αποταμιεύετε
Τα καλά νέα είναι ότι εργάζεστε ήδη σε έναν από τους καλύτερους τρόπους για να ξεκινήσετε: να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας. Πάρτε όλες τις αξιόπιστες πληροφορίες που μπορείτε να βρείτε σχετικά με τις επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένων βιβλίων, άρθρων στο διαδίκτυο, ειδικών στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, ακόμη και βίντεο YouTube. Υπάρχουν εξαιρετικοί διαθέσιμοι πόροι για να σας βοηθήσουν να βρείτε την επενδυτική στρατηγική και τη φιλοσοφία που σας ταιριάζει.
Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε έναν οικονομικό σχεδιαστή που θα συνεργαστεί μαζί σας για να θέσετε οικονομικούς στόχους και να εξατομικεύσετε το ταξίδι σας. Καθώς αναζητάτε έναν σύμβουλο, θέλετε να αναζητήσετε έναν που αναζητά το συμφέρον σας. Κάντε τους ερωτήσεις σχετικά με τις συστάσεις τους, επιβεβαιώστε ότι είναι καταπιστευματοδόχος που ενεργεί προς το συμφέρον σας και βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε το σχέδιο πληρωμών τους, ώστε να μην επηρεαστείτε από κρυφές χρεώσεις.
Γενικά, θα έχετε τις λιγότερες συγκρούσεις συμφερόντων από έναν καταπιστευματοδόχο μόνο με αμοιβή – κάποιον που πληρώνετε, αντί να πληρώνεστε από τις μεγάλες χρηματοοικονομικές εταιρείες.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 10 καλύτερες μακροπρόθεσμες επενδύσεις το 2024
Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί άνθρωποι είναι λίγο διστακτικοί στις επενδύσεις, αλλά αν μάθετε τα βασικά, μια λογική προσέγγιση μπορεί να σας αποφέρει πολλά χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Το να ξεκινήσετε να επενδύετε μπορεί να είναι η καλύτερη απόφαση της οικονομικής σας ζωής, βοηθώντας σας να έχετε μια ζωή οικονομική ασφάλεια και μια ευτυχισμένη συνταξιοδότηση.
