Οι Millennials δεν τα πέρασαν εύκολα. Μεγαλώνοντας, η γενιά που γεννήθηκε μεταξύ 1981 και 1996 βίωσε τις επιθέσεις της 11ης Σεπτεμβρίου, τους επόμενους πολέμους, τη χειρότερη ύφεση από τη μεγάλη ύφεση, μια κρίση φοιτητικών δανείων και μια παγκόσμια πανδημία. Είναι κατανοητό γιατί μπορεί να μην είχαν στο μυαλό τους την αποταμίευση και τις επενδύσεις για τη συνταξιοδότηση.
Όμως, καθώς οι περισσότεροι millennials έχουν τελειώσει το σχολείο και έχουν εργαστεί για τουλάχιστον μερικά χρόνια, πολλοί βρίσκονται σε μια ηλικία που μπορούν και πρέπει να αρχίσουν να σκέφτονται να επενδύσουν και πώς αυτό μπορεί να τους βοηθήσει να επιτύχουν μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους.
Ας ρίξουμε μια ματιά σε ορισμένα βασικά στοιχεία της επένδυσης και γιατί είναι σημαντικό να ξεκινήσετε.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 6 καλύτερες επενδύσεις για αρχάριους - Οδηγός 2024
Γιατί είναι σημαντικό για τους millennials να επενδύουν
Εάν γίνατε μάρτυρες της οικονομικής κρίσης του 2008, μπορεί να θεωρήσετε ότι η επένδυση είναι επικίνδυνη, αλλά η μη επένδυση ενέχει επίσης κίνδυνο. «Το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε στα μέσα της δεκαετίας των 20 έως τα μέσα των 30 είναι να μην εξοικονομήσετε χρήματα και να μην επενδύσετε. Αν επενδύσετε χρήματα από νωρίς, δίνετε στα χρήματά σας πολύ χρόνο για να αναπτυχθούν», λέει ο Mike Kerins, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της RobustWealth. Λέει ότι παρά τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς, είναι σπάνιο το χρηματιστήριο να παραμένει κάτω για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Οι επενδύσεις σε μετοχές αποφέρουν μεγαλύτερες αποδόσεις από μετρητά και ομόλογα μακροπρόθεσμα. Τα χρήματα που βρίσκονται σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι στάσιμα και υπόκεινται σε αυξανόμενο πληθωρισμό, ενώ οι επενδύσεις στο χρηματιστήριο μπορούν να αυξηθούν σημαντικά με την πάροδο των ετών. Πιο συγκεκριμένα, οι μετοχές μεγάλης κεφαλαιοποίησης απέδωσαν περίπου 10 τοις εκατό ετησίως από το 1926 έως το 2020. Την ίδια χρονική περίοδο, τα μακροπρόθεσμα κρατικά ομόλογα απέδιδαν μόνο περίπου 5,5 τοις εκατό ετησίως και τα έντοκα γραμμάτια περίπου 3,3 τοις εκατό ετησίως.
“Ο πιο σίγουρος τρόπος για να χτίσετε πλούτο σε μακροχρόνιους ορίζοντες είναι να επενδύσετε σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο κοινών μετοχών», λέει ο Robert Johnson, καθηγητής οικονομικών στο Πανεπιστήμιο Creighton και πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Economic Index Associates.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε το 2024: Οδηγός για αρχάριους
Το άλλο πλεονέκτημα της επένδυσης χρημάτων με την πάροδο του χρόνου είναι ότι δημιουργεί ένα εφέ χιονόμπαλας. «Οι Millennials πρέπει να αρχίσουν να επενδύουν νωρίς και να αφήσουν αυτή τη σύνθεση να κάνει τη μαγεία των ασθενών για δεκαετίες», λέει ο Johnson. Η σύνθεση σημαίνει ότι όταν κερδίζετε τόκους για τις επενδύσεις σας, κερδίζετε και τόκους από αυτούς τους τόκους. Αυτό σας επιτρέπει να δημιουργήσετε ένα μεγαλύτερο και μεγαλύτερο υπόλοιπο με την πάροδο του χρόνου — ακόμη και χωρίς επιπλέον επένδυση κεφαλαίου.
Για παράδειγμα, αν επενδύατε 6.000 $ ετησίως όταν ήσασταν 25 ετών και κερδίσατε 100 $ σε τόκο εκείνη τη χρονιά, στα 26, θα κερδίσετε τόκους 6.100 $, μετά 6.300 $, μετά 6.600 $ και ούτω καθεξής. Με τα χρόνια, θα είχατε πολύ μεγαλύτερη απόδοση από ό,τι αν απλώς καταθέτατε αυτά τα χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή τα κρύβατε κάτω από το στρώμα.
Εκπαιδευτείτε στα βασικά
- Ανοχή ρίσκου: Πριν κάνετε τις πρώτες σας επενδύσεις, είναι σημαντικό να κατανοήσετε την ανοχή σας στον κίνδυνο. Η ανοχή κινδύνου αναφέρεται στην ικανότητα και την προθυμία σας να χειριστείτε επενδυτικές απώλειες, οι οποίες μπορεί να είναι προσωρινές ή μόνιμες. Ενώ η χρηματιστηριακή αγορά τείνει να αυξάνεται μακροπρόθεσμα, μπορεί και έχει υποστεί σοβαρές μειώσεις σε μικρότερες χρονικές περιόδους. Θα θελήσετε να σκεφτείτε εάν έχετε το στομάχι να το αντέξετε κατά τη διάρκεια αυτών των περιόδων παρακμής ή εάν ίσως να είστε καλύτερα σε ασφαλέστερες επενδύσεις.
- Κατανομή περιουσιακών στοιχείων: Καθώς αναπτύσσετε και χτίζετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, θα πρέπει να προσδιορίσετε πόσο από αυτό θα πρέπει να διατεθεί σε μετοχές έναντι άλλων περιουσιακών στοιχείων όπως ομόλογα ή ακίνητα. Τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν ακόμη και να αναλυθούν περαιτέρω σε κουβάδες με βάση τη γεωγραφία, το επενδυτικό στυλ ή τον τύπο της εταιρείας. Αυτός ο συνδυασμός αναφέρεται ως η κατανομή του ενεργητικού σας και πιθανότατα θα μετατοπιστεί από το να είναι κυρίως επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία νωρίς στην επενδυτική σας ζωή σε ασφαλέστερα περιουσιακά στοιχεία καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.
- Ενεργητική εναντίον παθητικής: Μια άλλη βασική απόφαση που θα πρέπει να πάρετε είναι αν θέλετε να είστε παθητικός ή ενεργός επενδυτής. Οι ενεργοί επενδυτές προσπαθούν να ξεπεράσουν δημοφιλείς δείκτες της αγοράς, όπως ο S&P 500, επενδύοντας σε εταιρείες που πιστεύουν ότι θα έχουν καλύτερη απόδοση. Η παθητική επένδυση, που μερικές φορές αναφέρεται ως επένδυση σε δείκτη, επιδιώκει να ταιριάζει με την απόδοση των ευρείας αγοράς δεικτών και είναι διαθέσιμη στους επενδυτές με πολύ μικρό κόστος. Αυτή η εξοικονόμηση κόστους σημαίνει γενικά ότι οι παθητικοί επενδυτές έχουν ξεπεράσει τους ενεργούς επενδυτές για μεγάλες χρονικές περιόδους.
- Διαφοροποίηση: Με απλά λόγια, η διαφοροποίηση είναι το οικονομικό ισοδύναμο της παλιάς παροιμίας, «Μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι». Με τη διαφοροποίηση, κατανέμετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε πολλά διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία, αναγνωρίζοντας ότι ορισμένα θα τα πάνε καλά και άλλα θα τα πάνε άσχημα. Τα καλά διαφοροποιημένα χαρτοφυλάκια έχουν καλή απόδοση με την πάροδο του χρόνου.
- Χρονικός ορίζοντας: Η γνώση του χρονικού σας ορίζοντα είναι ένα κρίσιμο βήμα σε οποιοδήποτε οικονομικό σχέδιο. Ο εντοπισμός βασικών στόχων, είτε πρόκειται για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είτε για την εκπαίδευση ενός παιδιού, θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στον τρόπο με τον οποίο επενδύετε. Οι μακροπρόθεσμοι στόχοι - τουλάχιστον πέντε χρόνια μακριά - θα έχουν συνήθως ως αποτέλεσμα την κατοχή μακροπρόθεσμων περιουσιακών στοιχείων όπως μετοχές. Οι βραχυπρόθεσμοι στόχοι, όπως η αποταμίευση για προκαταβολή σε ένα σπίτι, θα εξυπηρετηθούν καλύτερα με την επένδυση σε ασφαλέστερα περιουσιακά στοιχεία, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.
Μάθετε τους τύπους των λογαριασμών
- IRA: Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης, ή IRA, είναι ένας λογαριασμός που σας επιτρέπει να εξοικονομείτε χρήματα για τη συνταξιοδότηση, ενώ παράλληλα προσφέρει σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα. Τα χρήματα που συνεισφέρονται σε έναν IRA έχουν τη δυνατότητα να αυξηθούν αφορολόγητα, επιτρέποντάς σας να αυξήσετε την απόδοση με υψηλότερο επιτόκιο από ό,τι αν πληρώνατε φόρους στην πορεία. Συνεισφέρετε κεφάλαια προ φόρων, κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερο φορολογικό λογαριασμό σήμερα. Οι αναλήψεις μπορούν να ξεκινήσουν στην ηλικία των 59 ½, οπότε θα πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που βγάζετε.
- Roth IRA: Αν και παρόμοιο με ένα παραδοσιακό IRA, το Roth IRA έχει μερικές βασικές διαφορές. Τα χρήματα που συνεισφέρονται σε ένα Roth IRA γίνονται μετά την πληρωμή των φόρων, επομένως δεν υπάρχει άμεσο φορολογικό όφελος. Όμως, όταν οι αναλήψεις ξεκινούν στην ηλικία των 59 ½, δεν θα οφείλετε φόρους. Το Roth IRA είναι ένα από τα καλύτερα οχήματα για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση λόγω αυτού του μεγάλου φορολογικού πλεονεκτήματος. Λάβετε υπόψη ότι οι πρόωρες αναλήψεις τόσο από τον Roth όσο και από τους παραδοσιακούς IRA συνήθως συνοδεύονται από ποινή 10 τοις εκατό.
- 401(k): Το 401(k) είναι ένα από τα πιο δημοφιλή προγράμματα συνταξιοδότησης στον χώρο εργασίας. Το σχέδιο επιτρέπει στους εργαζομένους και τους εργοδότες να αφήσουν στην άκρη ένα μέρος των κερδών που θα επενδυθούν για τη συνταξιοδότηση. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν να αντιστοιχίσουν τις συνεισφορές των εργαζομένων μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Αυτό το ταίριασμα είναι σημαντικό να το εκμεταλλευτείτε γιατί είναι σχεδόν σαν δωρεάν χρήματα από τον εργοδότη σας. Οι εισφορές επιτρέπεται να αυξάνονται αφορολόγητα, αλλά οι αναλήψεις, οι οποίες συνήθως ξεκινούν στην ηλικία των 62 ή 63 ετών, θα φορολογούνται.
- Μεσιτεία: Ένας λογαριασμός μεσιτείας σάς επιτρέπει να επενδύετε σε τίτλους όπως μετοχές, ομόλογα και ETF. Οι λογαριασμοί μεσιτείας φορολογούνται, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών για τυχόν πραγματοποιηθέντα κέρδη σε αυτόν τον τύπο λογαριασμού. Εάν μεγιστοποιείτε ήδη τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας μέσω λογαριασμών όπως 401(k)s και IRAs, ένας λογαριασμός μεσιτείας μπορεί να είναι ένας επιπλέον τρόπος για να αποκτήσετε πλούτο με την πάροδο του χρόνου. Πολλοί διαδικτυακοί μεσίτες προσφέρουν δωρεάν προμήθειες συναλλαγών και θα μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς κυρώσεις όποτε θέλετε.
Αυτοί είναι μόνο μερικοί από τους πιο δημοφιλείς τύπους λογαριασμών, αλλά υπάρχουν και άλλοι που πρέπει να γνωρίζετε.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Τα καλύτερα αμοιβαία κεφάλαια για το 2024
Οι καλύτερες επενδύσεις για τους millennials
- Μετοχές: Για τους millennials, οι περισσότεροι επενδυτικοί στόχοι θα είναι μακροπρόθεσμοι, όπως η συνταξιοδότηση, η οποία επιτυγχάνεται καλύτερα μέσω της κατοχής μακροπρόθεσμων περιουσιακών στοιχείων όπως οι μετοχές. Μια μετοχή είναι μια μερική συμμετοχή σε μια επιχείρηση και με την πάροδο του χρόνου, η μετοχή θα έχει παρόμοια απόδοση με τον τρόπο που αποδίδει η υποκείμενη επιχείρηση. Μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές αγοράζοντας τις μεμονωμένα ή μέσω ETF και αμοιβαίων κεφαλαίων.
- Ταμεία δείκτη: Τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη είναι αμοιβαία κεφάλαια ή ETF που επιδιώκουν να ταιριάξουν την απόδοση ενός δείκτη όπως ο S&P 500 ή ο βιομηχανικός μέσος όρος Dow Jones. Τα κεφάλαια δείκτη μπορούν να χρησιμοποιηθούν για επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα ή ακόμα και σε ακίνητα. Επειδή τα κεφάλαια δείκτη τυγχάνουν παθητικής διαχείρισης, έχουν συνήθως πολύ χαμηλό κόστος, γεγονός που αφήνει μεγαλύτερη απόδοση για τους επενδυτές. Τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τους επενδυτές να δημιουργήσουν ένα ευρύ διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, ενώ πληρώνουν πολύ λίγα ή καθόλου σε προμήθειες.
- ETF: Τα αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο, ή ETF, είναι ένας τύπος αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχει ένα καλάθι τίτλων, αλλά διαπραγματεύεται όλη την ημέρα παρόμοια με μια μετοχή. Μπορείτε να επενδύσετε σε ETF μετοχών, ETF ομολόγων, ETF εμπορευμάτων και σε αμέτρητα άλλα. Πολλά ETF είναι παθητικά και παρακολουθούν δείκτες όπως ο S&P 500 ή ο Russell 2000. Τα ETF μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να δημιουργήσετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, ακόμη κι αν δεν έχετε πολλά χρήματα για επένδυση. Σε αντίθεση με τα αμοιβαία κεφάλαια, τα ETF συνήθως δεν έχουν ελάχιστη επένδυση.
- Αμοιβαία κεφάλαια: Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι μια δεξαμενή χρημάτων από επενδυτές που επενδύονται σε μια ομάδα τίτλων, όπως μετοχές ή ομόλογα. Η επένδυσή σας στο αμοιβαίο κεφάλαιο θα επενδυθεί με τον ίδιο τρόπο που επενδύεται το συνολικό κεφάλαιο, επομένως εάν το αμοιβαίο κεφάλαιο έχει το 5 τοις εκατό του ενεργητικού του στη Microsoft, η επένδυσή σας θα έχει επίσης το 5 τοις εκατό του ενεργητικού της Microsoft. Σε αντίθεση με τα ETF, τα αμοιβαία κεφάλαια διαπραγματεύονται μόνο μία φορά την ημέρα και οι επενδυτές πραγματοποιούν συναλλαγές στην τιμή κλεισίματος της NAV ή στην καθαρή αξία ενεργητικού. Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να αγοραστούν μέσω μεσίτη ή μέσω της ίδιας της εταιρείας κεφαλαίων και συνήθως έχουν ελάχιστη επένδυση μερικών χιλιάδων δολαρίων. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι αποδόσεις ενός αμοιβαίου κεφαλαίου θα είναι εξίσου καλές με εκείνες των υποκείμενων περιουσιακών στοιχείων στα οποία έχει επενδύσει το αμοιβαίο κεφάλαιο. Τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF είναι μέσα επένδυσης, αλλά η απόδοσή σας θα καθοριστεί από τα περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές ή ομόλογα, που κατέχει το ταμείο.
