Η αποταμίευση και η επένδυση είναι και οι δύο σημαντικές έννοιες για την οικοδόμηση μιας υγιούς οικονομικής βάσης, αλλά δεν είναι το ίδιο πράγμα. Ενώ και τα δύο μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε ένα πιο άνετο οικονομικό μέλλον, οι καταναλωτές πρέπει να γνωρίζουν τις διαφορές και πότε είναι καλύτερο να αποταμιεύσετε και πότε είναι καλύτερο να επενδύσετε.
Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ αποταμίευσης και επένδυσης είναι το επίπεδο του κινδύνου που αναλαμβάνεται. Η εξοικονόμηση συνήθως έχει ως αποτέλεσμα να κερδίζετε χαμηλότερη απόδοση αλλά ουσιαστικά χωρίς κίνδυνο. Αντίθετα, η επένδυση σας δίνει την ευκαιρία να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση, αλλά αναλαμβάνετε τον κίνδυνο απώλειας για να το κάνετε.
Εδώ είναι οι βασικές διαφορές μεταξύ των δύο - και γιατί χρειάζεστε και τις δύο αυτές στρατηγικές για να βοηθήσετε στην οικοδόμηση μακροπρόθεσμου πλούτου.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 8 καλύτερες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις το 2024
Εξοικονόμηση έναντι επένδυσης εξηγείται
Η αποταμίευση είναι η πράξη της διάθεσης χρημάτων για μελλοντική δαπάνη ή ανάγκη. Όταν επιλέγετε να εξοικονομήσετε χρήματα, θέλετε να έχετε τα μετρητά διαθέσιμα σχετικά γρήγορα, ίσως για να τα χρησιμοποιήσετε αμέσως. Ωστόσο, η εξοικονόμηση μπορεί να χρησιμοποιηθεί και για μακροπρόθεσμους στόχους, ειδικά όταν θέλετε να είστε σίγουροι ότι έχετε τα χρήματα την κατάλληλη στιγμή στο μέλλον.
Οι αποταμιευτές συνήθως καταθέτουν χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό χαμηλού κινδύνου. Όσοι θέλουν να μεγιστοποιήσουν τα κέρδη τους θα πρέπει να επιλέξουν τον λογαριασμό ταμιευτηρίου με την υψηλότερη ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) που μπορούν να βρουν (εφόσον μπορούν να πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου).
Η επένδυση είναι παρόμοια με την αποταμίευση, καθώς αφήνετε χρήματα για το μέλλον, εκτός από το ότι θέλετε να επιτύχετε υψηλότερη απόδοση με αντάλλαγμα να αναλάβετε περισσότερο ρίσκο. Οι τυπικές επενδύσεις περιλαμβάνουν μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (ETF). Θα χρησιμοποιήσετε έναν μεσίτη επενδύσεων ή έναν λογαριασμό μεσιτείας για να τα αγοράσετε και να τα πουλήσετε.
Προτεινόμενη ανάγνωση: 6 καλύτερες επενδύσεις για αρχάριους
Εάν θέλετε να επενδύσετε χρήματα, θα πρέπει να προγραμματίσετε να διατηρήσετε τα κεφάλαιά σας στην επένδυση για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Οι επενδύσεις μπορεί να είναι πολύ ασταθείς σε σύντομες χρονικές περιόδους και μπορεί να χάσετε χρήματα από αυτές. Επομένως, είναι σημαντικό να επενδύσετε μόνο χρήματα που δεν θα χρειαστείτε αμέσως, ειδικά μέσα σε ένα ή δύο χρόνια.
Πώς είναι παρόμοια η αποταμίευση και η επένδυση?
Όπως μπορείτε να δείτε στον παραπάνω πίνακα, η αποταμίευση και η επένδυση έχουν πολλά διαφορετικά χαρακτηριστικά, αλλά μοιράζονται έναν κοινό στόχο: είναι και οι δύο στρατηγικές που σας βοηθούν να συγκεντρώσετε χρήματα.
“Πρώτα και κύρια, και τα δύο περιλαμβάνουν την απόθεση χρημάτων για μελλοντικούς λόγους», λέει ο Chris Hogan, οικονομικός εμπειρογνώμονας και συγγραφέας του Retire Inspired.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 11 καλύτερες επενδύσεις το 2024
Και οι δύο χρησιμοποιούν εξειδικευμένους λογαριασμούς σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να συγκεντρώσουν χρήματα. Για τους αποταμιευτές, αυτό σημαίνει άνοιγμα λογαριασμού σε τράπεζα, όπως η Citibank ή πιστωτική ένωση. Για τους επενδυτές, αυτό σημαίνει άνοιγμα λογαριασμού σε έναν ανεξάρτητο μεσίτη, αν και τώρα πολλές τράπεζες διαθέτουν και χρηματιστηριακό σκέλος. Οι δημοφιλείς χρηματιστηριακές εταιρείες επενδύσεων περιλαμβάνουν τις Charles Schwab, Fidelity και TD Ameritrade, καθώς και διαδικτυακές επιλογές όπως το E-Trade.
Οι αποταμιευτές και οι επενδυτές αντιλαμβάνονται επίσης τη σημασία της εξοικονόμησης χρημάτων. Οι επενδυτές θα πρέπει να έχουν επαρκή κεφάλαια σε τραπεζικό λογαριασμό για να καλύψουν έκτακτα έξοδα και άλλα απροσδόκητα κόστη προτού δεσμεύσουν ένα μεγάλο κομμάτι αλλαγής σε μακροπρόθεσμες επενδύσεις.
Όπως εξηγεί ο Hogan, η επένδυση είναι χρήματα που σκοπεύετε να αφήσετε μόνα τους «για να τα επιτρέψετε να αναπτυχθούν για τα όνειρά σας και το μέλλον σας.”
Πώς διαφέρουν η αποταμίευση και η επένδυση?
“Όταν χρησιμοποιείτε τις λέξεις αποταμίευση και επένδυση, οι άνθρωποι - πραγματικά το 90 τοις εκατό των ανθρώπων - πιστεύουν ότι είναι ακριβώς το ίδιο πράγμα», λέει ο Dan Keady, CFP και επικεφαλής στρατηγικής οικονομικού σχεδιασμού στην TIAA, έναν οργανισμό χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
Προτεινόμενη ανάγνωση: Οι 10 καλύτερες επενδύσεις χαμηλού κινδύνου το 2024
Ενώ οι δύο προσπάθειες μοιράζονται μερικές ομοιότητες, η αποταμίευση και η επένδυση διαφέρουν από τις περισσότερες απόψεις. Και αυτό ξεκινά με τον τύπο των περιουσιακών στοιχείων σε κάθε λογαριασμό.
Όταν σκέφτεστε να αποταμιεύσετε, σκεφτείτε τα τραπεζικά προϊόντα, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου, χρηματαγορές και CD — ή πιστοποιητικά καταθέσεων. Και όταν σκέφτεστε να επενδύσετε, σκεφτείτε μετοχές, ETF, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια, λέει ο Keady.
Τα υπέρ και τα κατά της αποταμίευσης
Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα που έχετε κερδίσει με κόπο. Πρώτον, είναι συνήθως το πιο ασφαλές στοίχημά σας και είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε να χάσετε χρήματα στην πορεία. Είναι επίσης εύκολο να το κάνετε και μπορείτε να έχετε γρήγορη πρόσβαση στα κεφάλαια όταν τα χρειάζεστε.
Συνολικά, η εξοικονόμηση έρχεται με αυτά τα οφέλη:
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε το 2024
- Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου σάς ενημερώνουν εκ των προτέρων πόσο τόκο θα κερδίσετε στο υπόλοιπό σας.
- Η Federal Deposit Insurance Corporation εγγυάται τραπεζικούς λογαριασμούς έως και 250.000 $, οπότε ενώ οι αποδόσεις είναι χαμηλότερες, δεν πρόκειται να χάσετε χρήματα όταν χρησιμοποιείτε λογαριασμό ταμιευτηρίου.
- Τα τραπεζικά προϊόντα είναι γενικά πολύ ρευστά, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε τα χρήματά σας μόλις τα χρειαστείτε, αν και ενδέχεται να επιβληθεί ποινή εάν θέλετε να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα CD πριν από την ημερομηνία λήξης του.
- Υπάρχουν ελάχιστες χρεώσεις. Τα τέλη συντήρησης ή τα τέλη παράβασης του Κανονισμού Δ (όταν πραγματοποιούνται περισσότερες από έξι συναλλαγές από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ένα μήνα) είναι ο μόνος τρόπος με τον οποίο ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου σε τράπεζα ασφαλισμένη από το FDIC μπορεί να χάσει την αξία του.
- Η εξοικονόμηση είναι γενικά απλή και εύκολη. Συνήθως δεν υπάρχει κάποιο αρχικό κόστος ή καμπύλη εκμάθησης.
Παρά τα προνόμιά της, η εξοικονόμηση έχει ορισμένα μειονεκτήματα, μεταξύ των οποίων:
- Οι αποδόσεις είναι χαμηλές, που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να κερδίσετε περισσότερα επενδύοντας (αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα το κάνετε.)
- Επειδή οι αποδόσεις είναι χαμηλές, μπορεί να χάσετε την αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου, καθώς ο πληθωρισμός τρώει τα χρήματά σας.
Τα υπέρ και τα κατά της επένδυσης
Η αποταμίευση είναι σίγουρα πιο ασφαλής από την επένδυση, αν και πιθανότατα δεν θα έχει ως αποτέλεσμα τον περισσότερο συσσωρευμένο πλούτο μακροπρόθεσμα.
Εδώ είναι μερικά μόνο από τα πλεονεκτήματα που έχει η επένδυση των μετρητών σας:
- Η επένδυση σε προϊόντα όπως μετοχές μπορεί να έχει πολύ υψηλότερες αποδόσεις από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα CD. Με την πάροδο του χρόνου, ο χρηματιστηριακός δείκτης Standard & Poor's 500 (S&P 500), απέδιδε περίπου 10 τοις εκατό ετησίως, αν και η απόδοση μπορεί να διακυμανθεί σε μεγάλο βαθμό σε κάθε δεδομένο έτος.
- Τα επενδυτικά προϊόντα είναι γενικά πολύ ρευστά. Οι μετοχές, τα ομόλογα και τα ETF μπορούν εύκολα να μετατραπούν σε μετρητά σχεδόν κάθε καθημερινή.
- Εάν διαθέτετε μια ευρέως διαφοροποιημένη συλλογή μετοχών, τότε είναι πιθανό να νικήσετε εύκολα τον πληθωρισμό για μεγάλες χρονικές περιόδους και να αυξήσετε την αγοραστική σας δύναμη. Επί του παρόντος, ο στόχος πληθωρισμού που χρησιμοποιεί η Federal Reserve είναι 2 τοις εκατό. Εάν η απόδοση σας είναι κάτω από το ποσοστό πληθωρισμού, χάνετε την αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου.
Αν και υπάρχει η δυνατότητα για υψηλότερες αποδόσεις, η επένδυση έχει αρκετά μειονεκτήματα, μεταξύ των οποίων:
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να ορίσετε τους επενδυτικούς σας στόχους
- Οι επιστροφές δεν είναι εγγυημένες και υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να χάσετε χρήματα τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα, καθώς η αξία των περιουσιακών σας στοιχείων κυμαίνεται.
- Ανάλογα με το πότε πουλάτε και την υγεία της συνολικής οικονομίας, ενδέχεται να μην λάβετε πίσω αυτό που επενδύσατε αρχικά.
- Θα θελήσετε να αφήσετε τα χρήματά σας να παραμείνουν σε έναν επενδυτικό λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια, έτσι ώστε να μπορείτε, ελπίζουμε, να ξεπεράσετε τυχόν βραχυπρόθεσμα προς τα κάτω. Γενικά, θα θέλετε να κρατήσετε τις επενδύσεις σας όσο το δυνατόν περισσότερο — και αυτό σημαίνει ότι δεν έχετε πρόσβαση σε αυτές.
- Επειδή η επένδυση μπορεί να είναι περίπλοκη, πιθανότατα θα χρειαστείτε κάποια βοήθεια από ειδικούς για να την κάνετε — εκτός αν έχετε το χρόνο και τις δεξιότητες για να μάθετε πώς.
- Οι χρεώσεις μπορεί να είναι υψηλότερες σε λογαριασμούς μεσιτείας. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για να διαπραγματευτείτε μια μετοχή ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, αν και πολλοί χρηματιστές προσφέρουν δωρεάν συναλλαγές αυτές τις μέρες. Και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε έναν ειδικό για να διαχειριστεί τα χρήματά σας.
Τι είναι λοιπόν καλύτερο – εξοικονόμηση ή επένδυση?
Ούτε η αποταμίευση ούτε η επένδυση είναι καλύτερη σε όλες τις περιστάσεις και η σωστή επιλογή εξαρτάται πραγματικά από την τρέχουσα οικονομική σας θέση.
Γενικά, όμως, θα θελήσετε να ακολουθήσετε αυτούς τους δύο εμπειρικούς κανόνες:
- Εάν χρειάζεστε τα χρήματα μέσα σε ένα χρόνο περίπου ή θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ένα CD είναι το καλύτερο στοίχημά σας.
- Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα για τα επόμενα πέντε χρόνια ή περισσότερα και μπορείτε να αντέξετε κάποιες απώλειες κεφαλαίου, τότε πιθανότατα θα πρέπει να επενδύσετε τα χρήματα.
Τα παραδείγματα της πραγματικής ζωής είναι ο καλύτερος τρόπος για να το καταδείξουμε αυτό, λέει ο Keady. Για παράδειγμα, η πληρωμή των διδάκτρων στο κολέγιο του παιδιού σας σε μερικούς μήνες θα πρέπει να είναι σε αποταμίευση — λογαριασμός ταμιευτηρίου, λογαριασμού χρηματαγοράς ή βραχυπρόθεσμου CD (ή CD που πρόκειται να ωριμάσει όταν χρειαστεί).
Προτεινόμενη ανάγνωση: 7 καλύτεροι τρόποι να επενδύσεις όσο είσαι στο κολέγιο
“Διαφορετικά, οι άνθρωποι θα σκεφτούν, «Λοιπόν, ξέρετε, έχω ένα χρόνο και αγοράζω ένα σπίτι ή κάτι τέτοιο, ίσως θα έπρεπε να επενδύσω στο χρηματιστήριο», λέει ο Keady. «Αυτό είναι πραγματικά τζόγος σε εκείνο το σημείο, σε αντίθεση με την αποταμίευση.”
Και είναι το ίδιο για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο δεν πρέπει ποτέ να επενδύεται αλλά μάλλον να διατηρείται σε αποταμιεύσεις.
“Έτσι, εάν έχετε μια ασθένεια, μια απώλεια εργασίας ή οτιδήποτε άλλο, δεν χρειάζεται να καταφύγετε πίσω στο χρέος», λέει ο Hogan. «Έχετε χρήματα που σκόπιμα αφιερώσατε για να γίνετε ένα μαξιλάρι ανάμεσα σε εσάς και τη ζωή.”
Και πότε η επένδυση είναι καλύτερη?
Προτεινόμενη ανάγνωση: Ένας οδηγός για τους millennials για να ξεκινήσετε να επενδύετε με σιγουριά
Η επένδυση είναι καλύτερη για μακροπρόθεσμα χρήματα - χρήματα που προσπαθείτε να αυξήσετε πιο επιθετικά. Ανάλογα με το επίπεδο ανοχής κινδύνου, η επένδυση στο χρηματιστήριο, σε χρηματιστήρια ή σε αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να είναι μια επιλογή για κάποιον που θέλει να επενδύσει.
Όταν είστε σε θέση να διατηρήσετε τα χρήματά σας σε επενδύσεις περισσότερο, δίνετε στον εαυτό σας περισσότερο χρόνο για να ξεπεράσετε τα αναπόφευκτα σκαμπανεβάσματα των χρηματοπιστωτικών αγορών. Έτσι, η επένδυση είναι μια εξαιρετική επιλογή όταν έχετε μεγάλο χρονικό ορίζοντα (ιδανικά πολλά χρόνια) και δεν θα χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα σύντομα.
“Έτσι, αν κάποιος ξεκινά με επενδύσεις, θα τον παρότρυνα να εξετάσει πραγματικά τα αμοιβαία κεφάλαια ανάπτυξης μετοχών ως έναν εξαιρετικό τρόπο εκκίνησης για να μπει το πόδι σας», λέει ο Hogan. «Και πραγματικά αρχίστε να καταλαβαίνετε τι συμβαίνει και πώς μπορούν να αυξηθούν τα χρήματα.”
Προτεινόμενη ανάγνωση: Πώς να επενδύσετε σε μετοχές: Ένας βήμα προς βήμα οδηγός για αρχάριους
Ενώ η επένδυση μπορεί να είναι περίπλοκη, υπάρχουν εύκολοι τρόποι για να ξεκινήσετε. Το πρώτο βήμα είναι να μάθετε περισσότερα σχετικά με την επένδυση και γιατί θα μπορούσε να είναι το σωστό βήμα για το οικονομικό σας μέλλον.
