Si está buscando invertir dinero a corto plazo, probablemente esté buscando un lugar seguro para guardar efectivo antes de que necesite acceder a él en un futuro no muy lejano. La volatilidad de los mercados y la caída de la economía llevaron a muchos inversionistas a mantener efectivo a medida que se prolongaba la crisis del coronavirus, y las cosas siguen siendo inciertas a medida que comienza 2024 con la economía tratando de mantener bajo control la inflación creciente.
Si está buscando invertir dinero a corto plazo, probablemente esté buscando un lugar seguro para guardar efectivo antes de que necesite acceder a él en un futuro no muy lejano. Las inversiones a corto plazo minimizan el riesgo, pero a costa de rendimientos potencialmente más altos disponibles en las mejores inversiones a largo plazo.
Como resultado, se asegurará de tener efectivo cuando lo necesite, en lugar de despilfarrar el dinero en una inversión potencialmente riesgosa. Entonces, lo más importante que los inversores deben buscar en una inversión a corto plazo es la seguridad.
¿Qué es una inversión a corto plazo?
Si está haciendo una inversión a corto plazo, a menudo lo hace porque necesita tener el dinero en un momento determinado. Si está ahorrando para el pago inicial de una casa o una boda, por ejemplo, el dinero debe estar listo. Las inversiones a corto plazo son aquellas que haces por menos de tres años.
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Si tiene un horizonte de tiempo más largo, al menos de tres a cinco años (e incluso más tiempo es mejor), puede considerar inversiones como acciones. Las acciones ofrecen el potencial de rendimientos mucho más altos. Históricamente, el mercado de valores ha subido un promedio del 10 por ciento anual durante largos períodos, pero ha demostrado ser bastante volátil. Por lo tanto, el horizonte de tiempo más largo le brinda la capacidad de superar los altibajos del mercado de valores.
Inversiones a corto plazo: seguras pero de menor rendimiento
La seguridad de las inversiones a corto plazo tiene un costo. Es probable que no pueda ganar tanto en una inversión a corto plazo como lo haría en una inversión a largo plazo. Si invierte a corto plazo, estará limitado a ciertos tipos de inversiones y no debería comprar activos más riesgosos, como acciones y fondos de acciones. (Pero si puede invertir a largo plazo, así es como comprar acciones.)
Sin embargo, las inversiones a corto plazo tienen un par de ventajas. Suelen ser muy líquidos, por lo que puede obtener su dinero cuando lo necesite. Además, tienden a ser de menor riesgo que las inversiones a largo plazo, por lo que es posible que tenga una desventaja limitada o incluso ninguna.
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Aquí están las mejores inversiones a corto plazo en 2024:
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Fondos de bonos corporativos a corto plazo
- cuentas del mercado monetario
- Cuentas de gestión de efectivo
- Fondos de bonos del gobierno de EE. UU. a corto plazo
- Certificados de depósito sin penalización
- Tesoros
- Fondos mutuos del mercado monetario
Resumen: Principales inversiones a corto plazo en 2022
Estas son algunas de las mejores inversiones a corto plazo para considerar que aún le ofrecen algún rendimiento.
1. Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco o cooperativa de crédito es una buena alternativa a tener efectivo en una cuenta corriente, que generalmente paga muy poco interés sobre su depósito. El banco pagará intereses en una cuenta de ahorros de forma regular.
Los ahorradores harían bien en comparar cuentas de ahorro de alto rendimiento, porque es fácil encontrar qué bancos ofrecen las tasas de interés más altas y son fáciles de configurar.
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Riesgo: Las cuentas de ahorro están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en los bancos y por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) en las cooperativas de crédito, por lo que no perderá dinero. Realmente no existe un riesgo para estas cuentas a corto plazo, aunque los inversores que mantienen su dinero durante períodos más largos pueden tener problemas para mantenerse al día con la inflación.
Liquidez: las cuentas de ahorro son muy líquidas y puede agregar dinero a la cuenta. Sin embargo, las cuentas de ahorro generalmente solo permiten hasta seis retiros o transferencias sin cargo por ciclo de estado de cuenta. (La Reserva Federal ha permitido que los bancos eliminen este requisito como parte de sus intervenciones de emergencia en el mercado). Por supuesto, querrá tener cuidado con los bancos que cobran tarifas por mantener la cuenta o acceder a los cajeros automáticos, para que pueda minimizar esos.
2. Fondos de bonos corporativos a corto plazo
Los bonos corporativos son bonos emitidos por grandes corporaciones para financiar sus inversiones. Por lo general, se consideran seguros y pagan intereses a intervalos regulares, tal vez trimestralmente o dos veces al año.
Los fondos de bonos son colecciones de estos bonos corporativos de muchas empresas diferentes, generalmente en muchas industrias y tamaños de empresas. Esta diversificación significa que un bono de bajo rendimiento no dañará mucho el rendimiento general. El fondo de bonos pagará intereses regularmente, generalmente mensualmente.
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Riesgo: un fondo de bonos corporativos a corto plazo no está asegurado por el gobierno, por lo que puede perder dinero. Sin embargo, los bonos tienden a ser bastante seguros, especialmente si está comprando una colección muy diversificada de ellos. Además, un fondo a corto plazo brinda la menor cantidad de exposición al riesgo de cambios en las tasas de interés, por lo que las tasas de interés altas o bajas no afectarán demasiado el precio del fondo.
Liquidez: un fondo de bonos corporativos a corto plazo es muy líquido y se puede comprar y vender cualquier día que los mercados financieros estén abiertos.
3. Cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son otro tipo de depósito bancario y, por lo general, pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro regulares, aunque también suelen requerir una inversión mínima más alta.
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Riesgo: asegúrese de encontrar una cuenta de mercado monetario que esté asegurada por la FDIC para que su cuenta esté protegida contra pérdidas de dinero, con una cobertura de hasta $250,000 por depositante, por banco.
Al igual que una cuenta de ahorros, el mayor riesgo para las cuentas del mercado monetario ocurre con el tiempo, porque sus bajas tasas de interés generalmente dificultan que los inversores se mantengan al día con la inflación. Sin embargo, a corto plazo, eso no es una preocupación importante.
Liquidez: las cuentas del mercado monetario son muy líquidas, aunque las leyes federales imponen algunas restricciones a los retiros.
4. Cuentas de gestión de efectivo
Una cuenta de administración de efectivo le permite colocar dinero en una variedad de inversiones a corto plazo y funciona de manera muy similar a una cuenta ómnibus. A menudo puede invertir, escribir cheques de la cuenta, transferir dinero y realizar otras actividades bancarias típicas. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ofrecerlas los asesores robóticos y los corredores de bolsa en línea.
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Entonces, la cuenta de administración de efectivo le brinda mucha flexibilidad.
Riesgo: las cuentas de administración de efectivo a menudo se invierten en fondos del mercado monetario seguros y de bajo rendimiento, por lo que no hay mucho riesgo. En el caso de algunas cuentas de asesores automáticos, estas instituciones depositan su dinero en bancos asociados protegidos por la FDIC, por lo que es posible que desee asegurarse de no exceder la cobertura de depósitos de la FDIC si ya hace negocios con uno de los bancos asociados.
Liquidez: las cuentas de gestión de efectivo son extremadamente líquidas y el dinero se puede retirar en cualquier momento. En este sentido, pueden ser incluso mejores que las cuentas tradicionales de ahorro y mercado monetario, que limitan los retiros mensuales.
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5. Fondos de bonos del gobierno de EE. UU. a corto plazo
Los bonos del gobierno son como los bonos corporativos, excepto que son emitidos por el gobierno federal de los EE. UU. y sus agencias. Los fondos de bonos del gobierno compran inversiones como T-bills, T-bonds, T-notes y valores respaldados por hipotecas de agencias federales como la Asociación Hipotecaria Nacional Gubernamental (Ginnie Mae). Estos bonos se consideran de bajo riesgo.
Riesgo: Si bien los bonos emitidos por el gobierno federal y sus agencias no están respaldados por la FDIC, los bonos son promesas del gobierno de devolver el dinero. Debido a que están respaldados por la plena fe y el crédito de los Estados Unidos, estos bonos se consideran muy seguros.
Además, un fondo de bonos a corto plazo significa que un inversionista asume una cantidad baja de riesgo de tasa de interés. Por lo tanto, subir o bajar las tasas no afectará mucho el precio de los bonos del fondo.
Liquidez: los bonos del gobierno se encuentran entre los activos más negociados en las bolsas, por lo que los fondos de bonos del gobierno son muy líquidos. Se pueden comprar y vender cualquier día que esté abierto el mercado de valores.
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6. Certificados de depósito sin penalización
Un certificado de depósito sin multas, o CD, le permite evitar la tarifa típica que cobra un banco si cancela su CD antes de que venza. Puede encontrar CD en su banco y, por lo general, ofrecerán un rendimiento más alto que el que podría encontrar en otros productos bancarios, como cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario.
Los CD son depósitos a plazo, lo que significa que cuando abre uno, acepta mantener el dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico, que va desde períodos de semanas hasta muchos años, según el vencimiento que desee. A cambio de la seguridad de tener este dinero en su bóveda, el banco te pagará una tasa de interés más alta.
El banco paga intereses sobre el CD con regularidad y, al final del plazo del CD, el banco le devolverá su capital más los intereses devengados.
Un CD sin penalización también puede ser atractivo en un período de aumento de las tasas de interés, ya que puede retirar su dinero sin pagar una tarifa y luego depositarlo en otro lugar para obtener un mayor rendimiento.
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Riesgo: los CD están asegurados por la FDIC, por lo que no perderá dinero con ellos. Los riesgos son limitados para un CD a corto plazo, pero un riesgo es que puede perderse una mejor tasa en otro lugar mientras su dinero está inmovilizado en el CD. Si la tasa de interés es demasiado baja, también puede terminar perdiendo poder adquisitivo debido a la inflación.
Liquidez: los CD suelen ser menos líquidos que otras inversiones bancarias en esta lista, pero un CD sin penalización le permite evitar el cargo por cancelar el CD antes de tiempo. Para que pueda esquivar el elemento clave que hace que la mayoría de los CD no sean líquidos.
7. Tesorería
Los bonos del Tesoro vienen en tres variedades: T-bills, T-bonds y T-notes, y ofrecen lo último en rendimiento seguro, respaldado por la calificación crediticia AAA del gobierno federal de EE. UU. Entonces, en lugar de comprar un fondo de bonos del gobierno, puede optar por comprar valores específicos, según sus necesidades.
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Riesgo: Al igual que con un fondo de bonos, los bonos individuales no están respaldados por la FDIC, pero están respaldados por la promesa del gobierno de devolver el dinero, por lo que se consideran muy seguros.
Liquidez: los bonos del gobierno de EE. UU. son los bonos más líquidos en las bolsas y se pueden comprar y vender cualquier día que el mercado esté abierto.
8. Fondos mutuos del mercado monetario
No confunda un fondo mutuo del mercado monetario con una cuenta del mercado monetario. Si bien tienen nombres similares, tienen diferentes riesgos, aunque ambos son buenas inversiones a corto plazo. Un fondo mutuo del mercado monetario invierte en valores a corto plazo, incluidos bonos del Tesoro, deuda municipal y corporativa, así como valores de deuda bancaria. Y dado que es un fondo mutuo, pagará una proporción de gastos a la compañía de fondos de los activos que se administran.
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Riesgo: si bien sus inversiones son generalmente seguras, los fondos del mercado monetario no son tan seguros como las cuentas del mercado monetario, que están respaldadas por la FDIC. Por el contrario, los fondos del mercado monetario pueden perder dinero, generalmente solo en períodos de graves dificultades en el mercado, pero generalmente son bastante seguros. Aún así, son algunas de las inversiones más conservadoras disponibles y deberían proteger su dinero.
Liquidez: los fondos mutuos del mercado monetario son razonablemente líquidos y puede acceder a su dinero fácilmente. Es posible que le permitan escribir cheques del fondo, aunque normalmente está limitado a seis retiros por mes.
Las mejores inversiones para dinero a corto plazo
Cuándo necesitas el dinero: Un año o menos
- Opciones de inversión: cuentas de ahorro y del mercado monetario de alto rendimiento, cuentas de gestión de efectivo
- Tasa de interés potencial: alrededor del 0,5 por ciento
- Riesgo: bajo riesgo y las cuentas están respaldadas por la FDIC.
Cuándo necesitas el dinero: dos o tres años
- Opciones de inversión: bonos del Tesoro y fondos de bonos, CD
- Tasa de interés potencial: 1+ por ciento
- Riesgo: los productos bancarios y los bonos del Tesoro son los más seguros, los fondos de bonos corporativos un poco menos.
Cuándo necesita el dinero: De tres a cinco años (o más)
- Opciones de inversión: CD, bonos y fondos de bonos, e incluso acciones por períodos más largos
- Tasa de interés potencial: 1.25+ por ciento (o mucho más si está invirtiendo en acciones)
- Riesgo: los CD y los bonos tienen un riesgo relativamente bajo en comparación con las acciones, que pueden fluctuar mucho y son de alto riesgo.
Lo que hace una buena inversión a corto plazo?
Las buenas inversiones a corto plazo pueden tener muchas cosas en común, pero generalmente se caracterizan por los siguientes tres rasgos:
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- Estabilidad: las buenas inversiones a corto plazo no fluctúan demasiado en valor, como lo hacen muchas acciones y bonos. El dinero estará allí cuando lo necesite y, a menudo, está protegido por un seguro de la FDIC o una garantía del gobierno.
- Liquidez: una buena inversión a corto plazo suele ofrecer una alta liquidez, lo que significa que puede acceder rápidamente al efectivo invertido en ella. En el caso de ciertos CD, sabrá cuándo estará disponible el dinero y siempre podrá canjear el CD, aunque a menudo tendrá una penalización, a menos que opte por un CD sin penalización.
- Bajos costos de transacción: una buena inversión a corto plazo no cuesta mucho dinero para entrar o salir, a diferencia de una casa, por ejemplo. Eso es especialmente importante cuando los rendimientos de las inversiones a corto plazo están en mínimos históricos.
Estas características significan que su dinero no estará en riesgo y estará accesible cuando necesite usarlo, lo cual es una de las principales razones para tener una inversión a corto plazo. Por el contrario, puede obtener un mayor rendimiento de las inversiones a largo plazo, pero debe soportar una mayor volatilidad a corto plazo. Sin embargo, si necesita ese dinero, es posible que tenga que vender con pérdidas para acceder a él por completo.
Consejos para invertir dinero durante 5 años o menos
Si está invirtiendo dinero durante cinco años o menos, debería tener un proceso diferente que si estuviera invirtiendo con un horizonte temporal de décadas. En cambio, debe abordar la inversión a corto plazo con los siguientes consejos:
- Establezca sus expectativas. Las inversiones a corto plazo tendrán rendimientos potenciales más bajos que las inversiones a largo plazo, por lo que es importante establecer sus expectativas de manera adecuada.
- Centrarse en la seguridad. En general, si está invirtiendo a corto plazo, debe centrarse en la seguridad en lugar de la rentabilidad. Tu dinero debe estar ahí cuando lo necesites.
- Un poco de rendimiento adicional puede no valer la pena el riesgo adicional. Con inversiones a corto plazo que ganan tan poco, puede ser fácil tratar de obtener un poco más de rendimiento a expensas de mucho más riesgo. Pero concéntrese en por qué está invirtiendo a corto plazo.
- Elige la inversión en función de tus necesidades. Es posible que pueda ganar un poco más con ese CD, pero ¿qué sucede si necesita acceder al dinero antes de que venza? Calibra tu tipo de inversión según tus necesidades.
- No todas las inversiones a corto plazo son iguales. Los productos bancarios están respaldados por la FDIC, por lo que no perderá ningún capital. Pero los productos basados en el mercado, incluso los seguros como los fondos de bonos a corto plazo, podrían caer en períodos cortos. Conoce los riesgos de tus inversiones.
Las inversiones a corto plazo suelen ser bastante seguras, especialmente en relación con las inversiones a más largo plazo, como acciones o fondos de acciones. Pero asegúrese de entender en qué está invirtiendo.
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