Si no es un experto en asuntos de dinero, elegir un asesor financiero para administrar su vida financiera puede ser una decisión difícil. Es casi imposible conocer bien todos los ámbitos financieros, porque pueden ser muy especializados. La planificación patrimonial es completamente diferente a elegir las inversiones adecuadas, por ejemplo. Administrar una cartera es diferente a elaborar un presupuesto mensual.
Si está buscando lo básico (alguien que invierta su dinero, tome decisiones inteligentes, elabore un plan financiero), una buena opción podría ser un asesor robótico. Un asesor robótico de primer nivel, como Betterment o Wealthfront, puede ayudarlo a hacer todas estas cosas en función de sus objetivos y tolerancia al riesgo, y también puede cobrarle una tarifa modesta. Puede comenzar en minutos en línea y es excelente para crear una cartera.
Sin embargo, si está buscando un asesoramiento más avanzado, por ejemplo, para la planificación patrimonial, querrá un asesor humano. Esto es lo que debe buscar al elegir un asesor financiero humano, por qué necesita un fiduciario y las características que debe exigir para encontrar el adecuado para su situación.
Qué buscar en un asesor financiero
Encontrar el asesor financiero adecuado puede quitarle mucho peso de encima, pero darle acceso a alguien a una de las partes más sensibles de su vida puede ser un desafío emocional.
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Mientras busca un asesor financiero, en realidad está contratando a un experto para que trabaje para usted. Es una entrevista de trabajo, por lo que es importante prestar mucha atención a todas las respuestas que da el asesor. Y ojo con el “asesor” que te proporciona gratuitamente una financiera. Estos asesores suelen estar plagados de conflictos de intereses: son más vendedores que asesores. Por eso es fundamental que tenga un asesor que trabaje solo en su mejor interés.
Si está buscando un asesor que realmente pueda brindarle un valor real, es importante investigar una serie de opciones potenciales, no simplemente elegir el primer nombre que se anuncia para usted.
“Hable con amigos y familiares para ver a quién recomendarían y por qué”, dice Bill Van Sant, director general de Girard, una firma de gestión de patrimonio en el área de Filadelfia.
“En última instancia, debe confiar en la competencia, la objetividad y la capacidad de respuesta del asesor a sus necesidades”, dice Van Sant. “La relación asesor-cliente, como muchas relaciones, se basa en la confianza y la comunicación, por lo que hacer la diligencia debida adecuada al elegir un asesor debería proporcionar beneficios a largo plazo y tranquilidad para todas las partes.”
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Aquí hay seis consejos para ayudarlo a elegir un asesor financiero confiable en el que pueda confiar.
1. Encuentra un fiduciario real
Las pautas legales sobre quién se considera fiduciario son, en el mejor de los casos, confusas. Actualmente, muchos asesores tienen que actuar en su "mejor interés", pero lo que eso implica puede ser casi inaplicable, excepto en los casos más atroces. Tendrás que encontrar un fiduciario real.
“La primera prueba para un buen asesor financiero es si está trabajando para usted, como su defensor”, dice Ed Slott, CPA y fundador de IRAhelp.com. “Eso es lo que es un fiduciario, pero todo el mundo dice eso, por lo que necesitará otras señales además de las del asesor o incluso sus credenciales.”
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Slott sugiere que los consumidores busquen si los asesores invierten en su educación continua sobre planificación fiscal para ahorros para la jubilación, como cuentas 401(k) e IRA. Estas son cuentas complejas, y las leyes cambian de vez en cuando, como con la Ley SECURE de 2019.
“Deberían demostrárselo mostrándoles que han tomado una capacitación seria y continua en impuestos de jubilación y planificación patrimonial”, dice. “En mis más de 40 años de práctica, he visto errores fiscales irreversibles y costosos debido a la ignorancia de las normas fiscales, y lamentablemente sigue siendo un gran problema.”
“No debe invertir con ningún asesor que no invierta en su educación. Tiene que ser sobre ti primero”, dice Slott.
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2. Revisa esas credenciales
Los consumidores que buscan asesores financieros también deben verificar sus credenciales profesionales, buscando estándares bien reconocidos como analista financiero colegiado (CFA) o planificador financiero certificado (CFP). Estas designaciones requieren que sus titulares actúen como fiduciarios.
“Estas personas han dominado un conjunto complejo de conocimientos, han aprobado un examen completo (o, en el caso de un titular de la certificación CFA, una serie de exámenes) y aceptan cumplir con un código de ética”, dice Robert Johnson, profesor de finanzas en Universidad de Creighton.
Johnson cita parte del código para titulares de CFA que los exhorta a "actuar en beneficio de sus clientes y anteponer los intereses de sus clientes a los de su empleador o a los suyos propios".”
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Puede verificar las credenciales de un asesor en el sitio del CFA Institute o en el sitio de la Junta de CFP. Si bien estas credenciales no garantizan que alguien realmente esté trabajando en su interés, sí indican un cierto nivel de educación y competencia, y son valiosos.
3. Comprenda cómo se le paga al asesor
“¿Cómo va a saber realmente el público lo que obtendrá cuando contrate a un asesor o planificador financiero?, pregunta Scott Bishop, CFP y director ejecutivo de soluciones patrimoniales en Avidian Wealth Solutions. “La industria financiera no es una 'profesión' fuerte en el sentido de que cuando consulta a un médico o abogado, sabe lo que obtendrá, aunque la calidad y la experiencia pueden ser diferentes entre las empresas.”
Bishop señala las diferencias entre los consejos ofrecidos por las casas de cambio, los agentes de seguros, los agentes de bolsa independientes y los asesores de inversiones independientes registrados.
Algunos vendedores se hacen pasar por asesores, especialmente aquellos empleados en una empresa donde el negocio principal no es asesorar a los clientes, como una compañía de seguros o una firma de gestión de fondos. En tales casos, el asesor a menudo solo le vende los productos y servicios de la empresa.
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Y aunque es más probable que encuentre consejos imparciales de un asesor independiente, aún así querrá tener cuidado. Incluso los asesores independientes pueden terminar siendo vendedores de una empresa.
Algunas preguntas que puede hacer incluyen las siguientes, dice Brian Walsh, CFP, gerente sénior de planificación financiera de SoFi, una compañía de finanzas personales: “¿Ganan comisiones por las ventas de seguros? ¿Ganan comisiones por transacciones de acciones? ¿Están afiliados a una compañía financiera que ofrece productos propios?”
Así que tenga mucho cuidado con un asesor que no está pagando por el servicio. Como dice el viejo refrán, "El que paga al flautista llama la melodía.”
4. Busque asesores que solo paguen honorarios
Una forma de evitar el conflicto de intereses en la industria financiera es quizás la más obvia: necesita encontrar un asesor que trabaje para usted y que solo le pague a usted y a otros clientes como usted. Por supuesto, eso significa que el dinero sale de su propio bolsillo, pero es probable que salga ganando.
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La razón es que varias "soluciones" financieras, como las anualidades, generalmente contienen enormes comisiones de ventas integradas en el precio. Cuando compra estos productos, está pagando un costo enorme por el producto siguiendo el consejo de un vendedor en conflicto, pero el costo generalmente se oscurece. En última instancia, este consejo podría costarle mucho más que el costo de un asesor de honorarios.
“No se debe incentivar al asesor a impulsar su propia agenda, sino a hacer siempre lo mejor para el cliente”, dice Brooks Campany, gerente regional de Argent Trust Company en Oxford, Mississippi. “Una tarifa basada en un porcentaje de los activos administrados es un arreglo seguro. Cuando aumentan los activos del cliente, aumentan los honorarios del asesor.”
Otro enfoque es cobrar una tarifa por hora de servicio. Este arreglo puede funcionar bien para los clientes de mayor patrimonio neto, ya que pagan por el asesoramiento una vez y no por la cantidad de dinero que tienen.
Al apegarse a un asesor fiduciario de solo honorarios, está pagando el flautista y llamando a la melodía. Con un asesor de este tipo, después de una consulta inicial, puede volver una vez al año para un chequeo y para que el asesor ajuste su plan si su situación de vida o sus objetivos financieros cambian.
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5. Busca la claridad
Cualquier asesor debe ser capaz de explicar todo con claridad y para su completa satisfacción. Si un asesor te hace sentir incompetente o poco inteligente por hacer preguntas, simplemente aléjate. No puedes construir una relación a largo plazo con un individuo así.
“Un inversionista puede sospechar que un asesor no está trabajando en su mejor interés si ofrece solo productos patentados, cobra tarifas sin explicar por qué o negocia activamente su cuenta sin su autorización, especialmente si lo hace a comisión, donde se les paga por cada transacción”, dice Van Sant.
Si su asesor hace alguna de estas cosas y no puede proporcionar una respuesta clara por qué, debe salir. Si no ha autorizado estas transacciones y la explicación del asesor no es clara a su entera satisfacción, no es suficiente para que el asesor se detenga. Necesitas encontrar un nuevo asesor.
Muchos asesores financieros ganan dinero ocultando lo que están haciendo. Asegúrese de que su asesor tenga claro quién le paga.
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6. Encuentra un asesor que te mantenga encaminado
“Competencia, humildad, empatía son las tres características que hacen bueno a un asesor”, dice Campany. “Quizás la característica más importante es la empatía. Ser capaz de comprender los sentimientos de su cliente y comunicarle que puede abordar esos sentimientos proporciona un nivel de comodidad que es increíblemente importante para su papel para ellos.”
Muchos consumidores subestiman la importancia de un asesor para escuchar sus necesidades, pero esa no es la única forma en que el asesor puede, en última instancia, abordar la situación de vida y los objetivos específicos del cliente. Un buen asesor no solo le dirá qué hacer, sino que también lo mantendrá motivado.
“Una estrategia financiera perfecta en papel no significa absolutamente nada si no se implementa”, dice Walsh. “Ahí es donde entra en juego la comprensión del asesor sobre la psicología y el comportamiento humanos. Un buen asesor debe generar confianza, hacer preguntas de sondeo y considerar los pasos únicos que lo ayudarán de inmediato a ser mejor con su dinero y progresar.”
A veces, es posible que el asesor tenga que calmarlo después de un momento particularmente agotador o emocionante en el mercado de valores o incluso en su vida. Al final, el asesor debe mantenerte encaminado para alcanzar tus objetivos y, a veces, eso significa ser psicólogo.
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“En tiempos de volatilidad del mercado, su asesor debe ser una voz firme de la razón, ayudándole a evitar decisiones emocionales que podrían conducir a errores costosos”, dice Sue Christoph, socia de RMB Capital en Chicago.
Preguntas para hacerle a un asesor financiero
Cuando busque un asesor financiero, querrá obtener una comprensión clara de lo que aportan. Aquí hay algunas preguntas clave que debe hacer antes de contratar a alguien.
- Como te pagan? Comprender cómo se le paga a un asesor es la clave para entender mucho sobre cómo podría desarrollarse la relación. Querrá asegurarse de que sus incentivos estén alineados con los suyos y que no tomarán medidas solo para ganar una comisión.
- ¿Cuáles son sus credenciales? También es importante comprender la formación académica y las credenciales profesionales del asesor. El mundo financiero es complejo y necesitará un asesor que haya demostrado ser competente para manejarlo. Busque designaciones como CFA o CFP para asegurarse de que el asesor haya recibido la capacitación adecuada.
- ¿Eres un fiduciario? Actuar como fiduciario significa que un asesor antepondrá sus intereses a los suyos propios. Querrá asegurarse de que estén comprometidos a actuar como fiduciarios todo el tiempo para usted.
- ¿Qué pasa si cambias de empresa? Como en cualquier negocio, las personas dejan sus trabajos por nuevas oportunidades, pero eso puede ser perturbador cuando un asesor de confianza se va sin previo aviso. Es posible que no se les permita contactarlo en su nueva empresa y su cuenta podría pasar a alguien con quien no está familiarizado.
- ¿Cómo mide su empresa su desempeño? Esto también es clave para comprender los incentivos de su asesor. Pueden decir que están trabajando para usted, pero si su bono anual depende de que hagan otra cosa, es probable que actúen de la manera que más los beneficie.
La línea de fondo
Encontrar un asesor no es tan simple como ir con la persona que le asigna una compañía de fondos o corredor de seguros. Debe buscar activamente a alguien que trabaje en su mejor interés, y eso lleva algún tiempo. Pero al final probablemente obtendrá mejores consejos, ahorrará dinero y ganará más mientras logra sus metas financieras. Eso vale la pena el trabajo adicional para ayudarlo a encontrar un asesor con el que pueda trabajar durante décadas.
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