Más de la mitad de los trabajadores estadounidenses dicen estar atrasados en el ahorro para la jubilación, según una reciente encuesta online. Para mucha gente, la jubilación es el objetivo financiero final, así que ¿por qué tantos se quedan cortos? Una de las razones puede ser la incapacidad de establecer objetivos de inversión claros y mantenerlos a lo largo del tiempo.
Es difícil alcanzar tus objetivos si no sabes cuáles son en primer lugar. Aunque a algunos nuevos inversores les resulte intimidante empezar, identificar tus principales objetivos ayuda a que sea más probable que los alcances.
Aquí tienes cuatro consejos para establecer los objetivos de inversión y elegir las inversiones que te ayudarán a alcanzarlos.
Saber qué es lo más importante para ti
Antes de empezar a establecer objetivos de inversión específicos, deberás dedicar algún tiempo a pensar en lo que es importante para ti. ¿Piensas tener hijos? ¿Cuándo te ves jubilándote? Pensar en preguntas como éstas te ayudará a determinar lo que te importa y lo que no.
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A partir de ahí, puedes empezar a identificar tus objetivos de inversión, es decir, cualquier acontecimiento de tu vida para el que necesites ahorrar e invertir para cumplirlo. La compra de una casa, las bodas, tener hijos y la jubilación son ejemplos comunes de objetivos de inversión. Aquí tienes algunos pasos que te ayudarán a identificar y alcanzar tus objetivos.
1. Decide cuáles son tus principales objetivos
Los objetivos de cada persona serán ligeramente diferentes en función de sus circunstancias particulares. Identificar cuáles son los tuyos te ayudará a priorizar tus ahorros hacia las áreas más importantes de tu vida.
Una forma popular de pensar en la fijación de objetivos utiliza el acrónimo de SMART. Así es como funciona.
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- S - Específicos: Los objetivos deben ser detallados y claros.
- M - Medible: Hace que los objetivos sean más fáciles de seguir y determinar si estás en el objetivo o te quedas corto.
- A - Alcanzable: Debes tener la capacidad de alcanzar los objetivos.
- R - Realista: Los objetivos no deben ser sueños descabellados.
- T - Basado en el tiempo: ¿Cuándo esperas cumplir tus objetivos?
2. Agrupa tus objetivos en función de la distancia que puedan alcanzar en el futuro
Una vez que hayas identificado tus objetivos más importantes, es útil segmentarlos en diferentes horizontes temporales, lo que te ayudará a seleccionar qué inversiones se ajustan mejor a cada objetivo.
Objetivos a corto plazo: Los objetivos que entran en esta categoría son probablemente cosas como unas vacaciones, el pago inicial de un coche u otros acontecimientos que probablemente ocurran en los próximos dos años.
Objetivos a medio plazo: Es probable que estos objetivos sean un poco más grandes y que requieran más tiempo para alcanzarlos. Los objetivos de esta categoría pueden incluir el pago inicial de una casa o incluso una boda, dependiendo de lo grande que quieras que sea.
Objetivos a largo plazo: Esta categoría de objetivos de inversión incluye lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en invertir: la jubilación. Si acabas de empezar tu carrera profesional, la jubilación está probablemente entre 30 y 40 años en el futuro, lo que la convierte en el objetivo definitivo a largo plazo. Ahorrar para la educación de un hijo también entraría en esta categoría si tienes hijos pequeños y estás ahorrando para sus futuros gastos universitarios.
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3. Elige inversiones que se ajusten a tus objetivos
Una vez que hayas identificado el horizonte temporal de tus objetivos, tendrás que determinar las mejores inversiones para cada objetivo. Utilizar la misma estrategia de inversión para diferentes objetivos no tendrá sentido porque los objetivos tienen plazos diferentes. Estas son las inversiones que suelen funcionar mejor para diferentes objetivos.
Inversiones para objetivos a corto plazo
Cuando inviertes para acontecimientos que van a ocurrir dentro de unos años o incluso antes, querrás centrarte más en preservar tu dinero que en hacerlo crecer agresivamente. Los fondos del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto rendimiento son algunas de las mejores inversiones de bajo riesgo que puedes hacer para objetivos a corto plazo. No ganarás mucho dinero extra, pero puedes estar seguro de que estará ahí cuando lo necesites, a la vez que maximizas el tipo de interés en comparación con lo que ofrecen las cuentas de ahorro bancarias tradicionales.
Inversiones para objetivos a medio plazo
Para los objetivos que están un poco más lejos en el futuro -por ejemplo, de tres a cinco años- puedes asumir más riesgo, dependiendo de tu tolerancia al riesgo en general. Algunos pueden preferir quedarse con inversiones más seguras, como los fondos del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Pero para los que tienen una mayor tolerancia al riesgo, podrías obtener mejores rendimientos asignando una pequeña cantidad de tu cartera a acciones de alta calidad a través de un fondo cotizado en bolsa, o ETF. Tener una parte de tus fondos en acciones que pagan dividendos también podría ayudarte a conseguir tus objetivos, pero ten en cuenta que incluso las acciones de alta calidad pueden perder valor.
Inversiones para objetivos a largo plazo
Los objetivos que superan los cinco años deben considerarse a largo plazo, lo que te permitirá asumir un riesgo adicional en tus inversiones. Algunos objetivos a largo plazo, como la jubilación, pueden estar a décadas vista, lo que te dará mucho tiempo para compensar las pérdidas que puedan producirse. Por estas razones, las acciones suelen ser la mejor inversión para los objetivos a largo plazo como parte de una cartera diversificada.
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Para la mayoría de la gente, la forma más fácil de invertir en acciones es a través de un corredor de bolsa online, que te permite comprar una serie de valores diferentes. Puedes invertir en una cesta de acciones a través de fondos de inversión y ETFs, pero ten cuidado de no pagar demasiado en comisiones. Los fondos indexados que siguen índices de mercado amplios, como el S&P 500, han demostrado ser inversiones sólidas a largo plazo, con un rendimiento anual aproximado del 10 por ciento, históricamente.
Los fondos con fecha objetivo también pueden ser una buena opción para objetivos con fechas específicas en mente. Estos fondos se etiquetan con el año deseado en el que se alcanzará el objetivo y luego se invierten teniendo en cuenta ese horizonte temporal. Por ejemplo, un fondo con fecha objetivo de 2050 se invertirá de forma relativamente agresiva hoy y luego cambiará gradualmente su asignación de activos a inversiones más conservadoras a medida que pase el tiempo y se acerque esa fecha final prevista. Esto puede tener sentido para los objetivos de la jubilación o para ahorrar para la educación universitaria de un hijo.
4. Haz un chequeo de los objetivos de inversión periódicamente
Asegúrate de revisar de vez en cuando tus objetivos de inversión y de que siguen estando en consonancia con tus planes futuros. Es normal que los objetivos cambien y querrás ajustar tus inversiones cuando eso ocurra.
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También es importante ajustar tus inversiones a medida que pasa el tiempo y lo que antes eran objetivos a medio o largo plazo se convierten en objetivos a corto plazo. No tiene sentido tener todo tu dinero en acciones si piensas jubilarte en un par de años. Esta revisión periódica puede ayudarte a asegurarte de que tu cartera está bien alineada con tus objetivos y tu capacidad de asumir riesgos.
El resultado final
Averiguar tus objetivos de inversión es un primer paso importante para alcanzarlos. Piensa en lo que ves para ti a corto y largo plazo y luego invierte en función de esos horizontes temporales. Recuerda revisar tus objetivos al menos una vez al año y ajustar tu cartera en consecuencia. Mantener la disciplina y seguir tu plan es una buena forma de garantizar que se cumplan tus objetivos.
Para los que prefieren dejar que otra persona se encargue de sus inversiones, los robo-asesores pueden ser una forma estupenda de acceder a una gestión de carteras de primera categoría a un coste razonable muy inferior al de los asesores financieros tradicionales. Incluso puedes obtener funciones como el reequilibrio automático de la cartera y la recolección de pérdidas fiscales.
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