Invertir en los mercados financieros puede sonar como una de las partes más aterradoras de administrar sus finanzas, pero también es potencialmente la más gratificante. Si bien las grandes caídas en el mercado pueden ser aterradoras, invertir es una de las pocas formas de superar la inflación y aumentar su poder adquisitivo con el tiempo. Una cuenta de ahorros simplemente no generará riqueza.
Eso hace que invertir sea una de las mejores cosas que los estadounidenses de cualquier edad pueden hacer para emprender el camino hacia el bienestar financiero.
Así es como puede comenzar a invertir y disfrutar de los rendimientos que pueden construirle un mejor futuro financiero.
Por qué es importante invertir
Invertir es la forma más eficaz en que los estadounidenses pueden acumular riqueza y ahorrar para objetivos a largo plazo como la jubilación. O pagar la universidad. O comprar una casa. Y la lista continúa.
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Cuanto antes comience a invertir, antes podrá aprovechar las ganancias compuestas, lo que permitirá que el dinero que deposite en su cuenta crezca más rápidamente con el tiempo. Su dinero gana dinero, sin que usted haga nada. Está buscando que sus inversiones crezcan lo suficiente para no solo mantenerse al día con la inflación, sino también superarla, para garantizar su seguridad financiera futura. Si sus ganancias superan la inflación, aumentará su poder adquisitivo con el tiempo.
Cinco cosas que puedes hacer para empezar a invertir
1. Infórmese sobre las cuentas de jubilación
Para muchas personas, el mejor lugar para comenzar es el plan de jubilación patrocinado por su empleador, probablemente un 401(k), que se ofrece a través del paquete de beneficios de su empleador.
En un plan 401(k), el dinero que aporte en cada cheque de pago crecerá libre de impuestos hasta que comience a retirar dinero al llegar a la edad de jubilación. Muchos empleadores incluso ofrecen contribuciones equivalentes hasta un cierto porcentaje para los empleados que participan en sus planes patrocinados.
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Estos planes también tienen otros beneficios, según el tipo de plan 401(k) que elija:
- Un 401(k) tradicional le permite deducir sus contribuciones de su cheque de pago para que no pague impuestos sobre él hoy, solo cuando retire el dinero más tarde.
- Un Roth 401(k) le permite retirar su dinero libre de impuestos, después de años de ganancias, pero tiene que pagar impuestos sobre las contribuciones.
La logística de un 401(k) puede ser confusa, especialmente para los recién graduados o aquellos que nunca han contribuido. Mire a su empleador para obtener orientación. El administrador de su plan, que a veces es un gran corredor como Fidelity, Charles Schwab o Vanguard, puede ofrecerle herramientas y recursos de planificación, ayudándolo a informarse sobre las buenas prácticas de inversión y las opciones disponibles en el plan 401(k).
Si su empleador no ofrece un plan 401(k), usted es un trabajador no tradicional o simplemente quiere contribuir más, considere abrir una IRA tradicional o una IRA Roth. Una IRA tradicional es similar a una 401(k): deposita dinero libre de impuestos, lo deja crecer con el tiempo y paga impuestos cuando lo retira al jubilarse. Una cuenta IRA Roth, por otro lado, invierte ingresos imponibles y luego no se grava con el retiro. También existen cuentas de jubilación especializadas para autónomos.
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El IRS limita la cantidad que puede agregar a cada una de estas cuentas anualmente, así que asegúrese de cumplir con estas reglas:
- Para 2021, el límite de contribución se establece en $19,500 para cuentas 401(k) (antes de la contribución del empleador) y $6,000 para una cuenta IRA.
- Para 2024, el límite de contribución se establece en $20,500 para cuentas 401(k) (antes de la contribución del empleador) y $6,000 para una cuenta IRA.
- Los trabajadores mayores (aquellos que tienen más de 50 años) pueden agregar $6,500 adicionales a un 401(k) como contribución para ponerse al día, mientras que una cuenta IRA permite una contribución adicional de $1,000.
2. Utilizar fondos de inversión para reducir el riesgo
La tolerancia al riesgo es una de las primeras cosas que debe considerar cuando comienza a invertir. Cuando los mercados caen como lo hicieron durante la crisis del coronavirus, muchos inversores huyen. Pero los inversionistas a largo plazo a menudo ven tales recesiones como una oportunidad para comprar acciones a un precio reducido. Los inversores que pueden capear dichas recesiones pueden disfrutar del rendimiento anual promedio del mercado: alrededor del 10 por ciento históricamente. Pero tienes que ser capaz de permanecer en el mercado cuando las cosas se ponen difíciles.
Algunas personas quieren una puntuación rápida en el mercado de valores sin experimentar ningún inconveniente, pero el mercado simplemente no funciona así. Debes soportar periodos bajos para poder disfrutar de las ganancias.
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Para reducir su riesgo como inversor a largo plazo, todo se reduce a la diversificación. Puede ser más agresivo en su asignación de acciones y bonos cuando es joven y su fecha de retiro es lejana. A medida que se acerque a la jubilación oa la fecha en la que desee retirar dinero de sus cuentas, comience a reducir su riesgo. Su diversificación debería volverse más conservadora con el tiempo para que no se arriesgue a grandes pérdidas en una recesión del mercado.
Los inversores pueden obtener una cartera diversificada de forma rápida y sencilla con un fondo indexado. En lugar de tratar de elegir acciones de forma activa, un fondo indexado posee pasivamente todas las acciones en un índice. Al poseer una amplia franja de empresas, los inversores evitan el riesgo de invertir en una o dos acciones individuales, aunque no eliminarán todo el riesgo que conlleva invertir en acciones. Los fondos indexados son una opción básica en los planes 401(k), por lo que no debería tener problemas para encontrar uno en el suyo.
Otro tipo de fondo pasivo común que puede reducir su aversión al riesgo y facilitar su viaje de inversión es un fondo de fecha objetivo. Estos fondos de "configúrelo y olvídese" ajustan automáticamente sus activos a una combinación más conservadora a medida que se acerca a la jubilación. Por lo general, pasan de una mayor concentración en acciones a una cartera más centrada en bonos a medida que se acerca su fecha.
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3. Equilibrar las inversiones a corto y largo plazo
Su marco de tiempo puede cambiar qué tipos de cuentas son más efectivas para usted.
Si se está enfocando en inversiones a corto plazo, aquellas a las que pueda acceder dentro de los próximos cinco años, cuentas de mercado monetario, cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito serán las más útiles. Estas cuentas están aseguradas por la FDIC, por lo que su dinero estará allí cuando lo necesite. Por lo general, su rendimiento no será tan alto como el de las inversiones a largo plazo, pero es más seguro a corto plazo.
Por lo general, no es una buena idea invertir en el mercado de valores a corto plazo, porque cinco años o menos pueden no ser suficiente tiempo para que el mercado se recupere si hay una recesión.
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Sin embargo, el mercado de valores es un vehículo ideal para inversiones a largo plazo y puede brindarle grandes rendimientos con el tiempo. Ya sea que esté ahorrando para la jubilación, buscando comprar una casa en 10 años o preparándose para pagar la matrícula universitaria de su hijo, tiene una variedad de opciones: fondos indexados, fondos mutuos y fondos negociados en bolsa, todos ofrecen acciones, bonos o ambos.
Comenzar es más fácil que nunca con el auge de las cuentas de corretaje en línea diseñadas para satisfacer sus necesidades personales. Nunca ha sido más barato invertir en acciones o fondos, con los corredores recortando las comisiones a cero y las compañías de fondos continúan recortando sus tarifas de gestión. Incluso puede contratar a un robo-asesor por una tarifa muy razonable para que elija las inversiones por usted.
4. No caigas en errores fáciles
El primer error común que cometen los nuevos inversores es involucrarse demasiado. Las investigaciones muestran que los fondos negociados activamente suelen tener un rendimiento inferior al de los fondos pasivos. Su dinero crecerá más y estará tranquilo si se abstiene de revisar (o cambiar) sus cuentas más de unas pocas veces al año.
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Otro peligro es no utilizar sus cuentas de la forma prevista. Las cuentas de jubilación como 401(k) y las cuentas IRA ofrecen ventajas impositivas y de inversión, pero específicamente para la jubilación. Úselos para casi cualquier otra cosa, y es probable que se quede con impuestos y una multa adicional.
Si bien se le puede permitir obtener un préstamo de su 401(k), no solo pierde las ganancias que el dinero podría estar ganando, sino que también debe devolver el préstamo dentro de los cinco años (a menos que se use para comprar una casa) o pagará una multa del 10 por ciento sobre el saldo pendiente.
Su cuenta de jubilación está destinada a ser utilizada para la jubilación, por lo que si la está utilizando para otro propósito, querrá detenerse y preguntarse si ese gasto es realmente necesario.
5. Sigue aprendiendo y ahorrando
La buena noticia es que ya está trabajando en una de las mejores maneras de comenzar: educarse a sí mismo. Obtenga toda la información confiable que pueda encontrar sobre inversiones, incluidos libros, artículos en línea, expertos en redes sociales e incluso videos de YouTube. Hay excelentes recursos disponibles para ayudarlo a encontrar la estrategia y la filosofía de inversión adecuadas para usted.
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También puede buscar un planificador financiero que trabajará con usted para establecer metas financieras y personalizar su viaje. Mientras busca un asesor, desea buscar uno que esté velando por sus mejores intereses. Hágales preguntas sobre sus recomendaciones, confirme que son un fiduciario que actúa en su mejor interés y asegúrese de comprender su plan de pago, para que no le afecten cargos ocultos.
En general, tendrá la menor cantidad de conflictos de intereses de un fiduciario que solo paga honorarios, uno a quien le paga, en lugar de que le paguen las grandes compañías financieras.
La línea de fondo
Muchas personas son un poco recelosas de invertir, pero si aprende los conceptos básicos, un enfoque sensato puede hacerle ganar mucho dinero con el tiempo. Comenzar a invertir puede ser la mejor decisión de su vida financiera, ayudándole a tener una vida de seguridad financiera y una jubilación feliz también.
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