Si bien la economía ha vuelto a la normalidad en gran medida desde que la pandemia la descarriló, aún podrían presentarse muchos obstáculos en 2024. El mercado de valores se ha estado calentando y la inflación ha estado creciendo. Por lo tanto, los inversores deben ser disciplinados con sus carteras, ya sea que el mercado se calme o que la inflación siga aumentando. Crear una cartera que incluya al menos algunos activos de menor riesgo puede ser útil para ayudarlo a superar la volatilidad futura en el mercado.
La compensación, por supuesto, es que al reducir la exposición al riesgo, es probable que los inversores obtengan rendimientos más bajos a largo plazo. Eso puede estar bien si su objetivo es preservar el capital y mantener un flujo constante de ingresos por intereses.
Pero si está buscando crecimiento, considere invertir en estrategias que coincidan con sus objetivos a largo plazo. Incluso las inversiones de mayor riesgo, como las acciones, tienen segmentos (como las acciones de dividendos) que reducen el riesgo relativo y, al mismo tiempo, ofrecen rendimientos atractivos a largo plazo.
Qué considerar
Dependiendo de cuánto riesgo esté dispuesto a tomar, hay un par de escenarios que podrían desarrollarse:
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- Sin riesgo: nunca perderá un centavo de su capital.
- Algo de riesgo: es razonable decir que alcanzará el punto de equilibrio o incurrirá en una pequeña pérdida con el tiempo.
Sin embargo, hay dos trampas: las inversiones de bajo riesgo obtienen rendimientos más bajos que los que podría encontrar en otros lugares con mayor riesgo; y la inflación puede erosionar el poder adquisitivo del dinero invertido en opciones de bajo riesgo.
Si opta solo por inversiones de bajo riesgo, es probable que pierda poder adquisitivo con el tiempo. También es por eso que las inversiones de bajo riesgo son mejores para el corto plazo o como reserva para su fondo de emergencia. Por el contrario, las inversiones de mayor riesgo son más adecuadas para obtener rendimientos más altos a largo plazo.
Aquí están las mejores inversiones de bajo riesgo en 2024:
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Bonos de ahorro Serie I
- Certificados de depósito a corto plazo
- Fondos del mercado monetario
- Letras, pagarés, bonos y TIPS del Tesoro
- Bonos corporativos
- Acciones que pagan dividendos
- Acciones preferentes
- Cuentas del mercado monetario
- Anualidades fijas
Descripción general: las mejores inversiones de bajo riesgo en 2024
1. Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Aunque técnicamente no es una inversión, las cuentas de ahorro ofrecen un rendimiento modesto de su dinero. Encontrará las opciones de mayor rendimiento al buscar en línea, y puede obtener un poco más si compara tasas y bancos.
¿Por qué invertir?: Una cuenta de ahorro es completamente segura en el sentido de que nunca perderá dinero. La mayoría de las cuentas están aseguradas por el gobierno hasta $250,000 por tipo de cuenta y por banco, por lo que recibirá una compensación incluso si la institución financiera quiebra.
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Riesgo: el efectivo no pierde valor en dólares, aunque la inflación puede erosionar su poder adquisitivo.
2. Bonos de ahorro Serie I
Un bono de ahorro Serie I es un bono de bajo riesgo que se ajusta a la inflación, ayudando a proteger su inversión. Cuando aumenta la inflación, la tasa de interés del bono se ajusta al alza. Pero cuando la inflación cae, el pago del bono también disminuye. Puede comprar el bono Serie I en TreasuryDirect.gov, operado por el Departamento del Tesoro de EE. UU.
“El bono I es una buena opción para protegerse contra la inflación porque obtiene una tasa fija y una tasa de inflación adicional cada seis meses”, dice McKayla Braden, exasesora principal del Departamento del Tesoro, refiriéndose a una prima de inflación revisada dos veces al año.
¿Por qué invertir?: El bono Serie I ajusta su pago semestralmente según la tasa de inflación. Con los altos niveles de inflación observados en 2021, el bono está pagando un rendimiento considerable. Eso se ajustará más alto si la inflación también aumenta. Por lo tanto, el bono ayuda a proteger su inversión contra los estragos del aumento de precios.
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Riesgo: los bonos de ahorro están respaldados por el gobierno de EE. UU., por lo que se consideran tan seguros como una inversión. Sin embargo, el pago de intereses del bono caerá si la inflación se estabiliza.
Si un bono de ahorro de EE. UU. se redime antes de los cinco años, se cobra una multa equivalente a los últimos tres meses de interés.
3. Certificados de depósito a corto plazo
Los CD bancarios siempre son a prueba de pérdidas en una cuenta respaldada por la FDIC, a menos que retire el dinero antes de tiempo. Para encontrar las mejores tasas, querrá buscar en línea y comparar lo que ofrecen los bancos. Con las tasas de interés programadas para aumentar en 2024, puede tener sentido poseer CD a corto plazo y luego reinvertir a medida que las tasas suben. Querrá evitar estar encerrado en CD con rentabilidades bajas por mucho tiempo.
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Una alternativa a un CD a corto plazo es un CD sin penalización, que le permite evitar la penalización típica por retiro anticipado. Así puede retirar su dinero y luego moverlo a un CD de mayor rendimiento sin los costos habituales.
¿Por qué invertir?: Si deja el CD intacto hasta que finalice el plazo, el banco se compromete a pagarle una tasa de interés fija durante dicho período.
Algunas cuentas de ahorro pagan tasas de interés más altas que algunos CD, pero las llamadas cuentas de alto rendimiento pueden requerir un depósito grande.
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Riesgo: si retira fondos de un CD antes de tiempo, generalmente perderá parte del interés ganado. Algunos bancos también pueden penalizar con pérdida de capital, por lo que es importante leer las reglas y verificar las tasas antes de comprar un CD. Además, si se encierra en un CD a más largo plazo y las tasas aumentan, obtendrá un rendimiento más bajo. Para obtener una tasa de mercado, deberá cancelar el CD y, por lo general, pagar una multa.
4. Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario son conjuntos de certificados de depósito, bonos a corto plazo y otras inversiones de bajo riesgo agrupadas para diversificar el riesgo, y normalmente los venden empresas de corretaje y compañías de fondos mutuos.
¿Por qué invertir?: A diferencia de un CD, un fondo del mercado monetario es líquido, lo que significa que normalmente puede retirar sus fondos en cualquier momento sin ser penalizado.
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Riesgo: los fondos del mercado monetario suelen ser bastante seguros, dice Ben Wacek, fundador y planificador financiero de Guide Financial Planning en Minneapolis.
“El banco te dice qué tasa obtendrás y su objetivo es que el valor por acción no sea inferior a $1”, dice.
5. Letras, pagarés, bonos y TIPS del Tesoro
El Tesoro de EE. UU. emite letras del Tesoro, pagarés del Tesoro, bonos del Tesoro y valores del Tesoro protegidos contra la inflación, o TIPS:
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- Las letras del Tesoro vencen en un año o menos.
- Las notas del Tesoro se extienden hasta 10 años.
- Los bonos del Tesoro vencen hasta 30 años.
- Los TIPS son valores cuyo valor principal sube o baja dependiendo de la inflación.
¿Por qué invertir?: Todos estos son valores de alta liquidez que se pueden comprar y vender directamente o a través de fondos mutuos.
Riesgo: si mantiene los bonos del Tesoro hasta que vencen, generalmente no perderá dinero, a menos que compre un bono con rendimiento negativo. Si los vende antes del vencimiento, podría perder parte de su capital, ya que el valor fluctúa con las tasas de interés. El aumento de tasas hace que el valor de los bonos existentes caiga, y viceversa.
6. Bonos corporativos
Las empresas emiten bonos que pueden variar desde riesgo relativamente bajo (emitidos por grandes empresas rentables) hasta muy riesgosos. Los más riesgosos se conocen como bonos de alto rendimiento o “bonos basura.”
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“Hay bonos corporativos de alto rendimiento que son de baja tasa y baja calidad”, dice Cheryl Krueger, fundadora de Growing Fortunes Financial Partners en Schaumburg, Illinois. “Los considero más riesgosos porque no solo tienen riesgo de tasa de interés, sino también riesgo de incumplimiento.”
- Riesgo de tasa de interés: El valor de mercado de un bono puede fluctuar a medida que cambian las tasas de interés. Los valores suben cuando las tasas bajan y bajan cuando las tasas suben.
- Riesgo de incumplimiento: La empresa podría no cumplir su promesa de realizar los pagos de intereses y capital, lo que podría dejarlo sin nada.
¿Por qué invertir?: Para mitigar el riesgo de tasa de interés, los inversores pueden seleccionar bonos que vencen en los próximos años. Los bonos a más largo plazo son más sensibles a cambios en tasas. Para reducir el riesgo de incumplimiento, los inversores pueden seleccionar bonos de alta calidad de grandes empresas acreditadas o comprar fondos que inviertan en una cartera diversificada.
Riesgo: generalmente se piensa que los bonos tienen un riesgo menor que las acciones, aunque ninguna clase de activo está libre de riesgo.
“Los tenedores de bonos están más arriba en el orden que los accionistas, por lo que si la empresa quiebra, los tenedores recuperan su dinero antes que los accionistas”, dice Wacek.
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7. Acciones que pagan dividendos
Las acciones no son tan seguras como el efectivo, las cuentas de ahorro o la deuda del gobierno, pero suelen ser menos riesgosas que opciones de alto riesgo como opciones o futuros. Las acciones de dividendos se consideran más seguras que las de alto crecimiento porque pagan dividendos en efectivo, lo que ayuda a limitar la volatilidad, aunque no la elimina. Por lo tanto, las acciones de dividendos fluctúan con el mercado, pero pueden no caer tanto en mercados deprimidos.
¿Por qué invertir?: Las acciones que pagan dividendos generalmente se perciben como menos riesgosas que las que no lo hacen.
“No diría que una acción que paga dividendos es una inversión de bajo riesgo porque algunas perdieron 20 o 30% en 2008”, dice Wacek. “Pero en general, tienen menor riesgo que acciones de crecimiento.”
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Esto se debe a que las empresas que pagan dividendos tienden a ser más estables y maduras, ofreciendo dividendo y posibilidad de apreciación de precio.
“No solo depende del valor de la acción, que puede fluctuar, sino que también recibe un ingreso regular”, dice Wacek.
Riesgo: un riesgo para las acciones de dividendos es que la empresa atraviese dificultades y recorte o elimine dividendos, lo que afectará el precio de las acciones.
8. Acciones preferentes
Las acciones preferentes se parecen más a bonos de menor grado que a acciones ordinarias. Sin embargo, sus valores pueden fluctuar sustancialmente si el mercado cae o si las tasas de interés suben.
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¿Por qué invertir?: Al igual que un bono, las acciones preferentes realizan pagos regulares en efectivo. Pero, inusualmente, las empresas pueden suspender el dividendo en ciertas circunstancias, aunque a menudo deben compensar pagos atrasados. Además, deben pagar dividendos preferentes antes que a los accionistas comunes.
Riesgo: las acciones preferentes son una versión más riesgosa de un bono, pero generalmente son más seguras que acciones comunes. Son valores híbridos porque se pagan después de los tenedores de bonos pero antes que los accionistas. Se negocian en bolsa como otras acciones y deben analizarse cuidadosamente antes de comprarlas.
9. Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario puede parecerse a una cuenta de ahorros y ofrece muchos de los mismos beneficios, incluida una tarjeta de débito y pago de intereses. Sin embargo, puede requerir un depósito mínimo más alto que una cuenta de ahorros.
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¿Por qué invertir?: Las tasas en cuentas del mercado monetario pueden ser más altas que en cuentas de ahorro comparables. Además, tendrá la flexibilidad de gastar el efectivo si lo necesita, aunque puede haber un límite en retiros mensuales, similar a una cuenta de ahorros. Busque las mejores tasas para maximizar sus ganancias.
Riesgo: Las cuentas del mercado monetario están protegidas por la FDIC hasta $250,000 por depositante y por banco. Por lo tanto, no presentan riesgo para su capital. El mayor riesgo es que el dinero no gane suficiente interés para superar la inflación, perdiendo poder adquisitivo con el tiempo.
10. Anualidades fijas
Una anualidad es un contrato, a menudo con una compañía de seguros, que pagará un nivel de ingresos durante un período a cambio de un pago por adelantado. Puede estructurarse para pagar durante un período fijo, como 20 años, o hasta la muerte del cliente.
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Con una anualidad fija, el contrato promete pagar una suma específica, generalmente mensual, durante un período. Puede contribuir una suma global y recibir pagos inmediatos, o pagar a lo largo del tiempo y comenzar pagos en una fecha futura, como la jubilación.
¿Por qué invertir?: Una anualidad fija puede proporcionarle ingresos y rendimientos garantizados, brindándole mayor seguridad financiera, especialmente en la jubilación. Además, puede ofrecer aumento de ingresos con impuestos diferidos y contribuciones ilimitadas. También puede incluir beneficios por fallecimiento o pagos mínimos garantizados, según el contrato.
Riesgo: Los contratos de anualidades son complejos, por lo que es posible que no obtenga lo esperado si no lee la letra pequeña. Son ilíquidos, lo que dificulta salir sin multas significativas. Si la inflación aumenta mucho, los pagos garantizados pueden perder atractivo.
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