Los millennials no lo han tenido fácil. Al crecer, la generación nacida entre 1981 y 1996 experimentó los ataques del 11 de septiembre, las guerras posteriores, la peor recesión desde la gran depresión, una crisis de préstamos estudiantiles y una pandemia mundial. Es comprensible por qué es posible que no hayan tenido en mente el ahorro y la inversión para la jubilación.
Pero dado que la mayoría de los millennials terminaron sus estudios y trabajaron durante al menos algunos años, muchos están en una edad en la que pueden y deben comenzar a pensar en invertir y en cómo puede ayudarlos a lograr objetivos financieros a largo plazo.
Echemos un vistazo a algunos conceptos básicos de inversión y por qué es importante comenzar.
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Por qué es importante que los millennials inviertan
Si fue testigo de la crisis financiera de 2008, puede percibir que invertir es riesgoso, pero no invertir también conlleva riesgos. “Lo peor que puedes hacer entre los 20 y los 30 años es no ahorrar dinero e invertir. Si invierte dinero desde el principio, su dinero tendrá mucho tiempo para crecer”, dice Mike Kerins, fundador y director ejecutivo de RobustWealth. Él dice que a pesar de los altibajos del mercado, es raro que el mercado de valores permanezca bajo durante un largo período de tiempo.
Las inversiones en acciones generan mayores rendimientos que el efectivo y los bonos a largo plazo. El dinero que se encuentra en las cuentas de ahorro está estancado y sujeto a una inflación creciente, mientras que las inversiones en el mercado de valores pueden acumularse a lo largo de los años. Más específicamente, las acciones de gran capitalización rindieron aproximadamente un 10 por ciento anual compuesto entre 1926 y 2020. Durante ese mismo período de tiempo, los bonos del gobierno a largo plazo rindieron solo alrededor del 5,5 por ciento anual y las letras del Tesoro rindieron alrededor del 3,3 por ciento anual.
“La forma más segura de generar riqueza en horizontes a largo plazo es invertir en una cartera diversificada de acciones ordinarias”, dice Robert Johnson, profesor de finanzas en la Universidad de Creighton y presidente y director ejecutivo de Economic Index Associates.
La otra ventaja de invertir dinero a lo largo del tiempo es que crea un efecto de bola de nieve. “Los millennials deben comenzar a capitalizar temprano y dejar que la capitalización haga su magia paciente durante décadas”, dice Johnson. La capitalización significa que cuando gana intereses sobre sus inversiones, también gana intereses sobre esos intereses. Esto le permite acumular un saldo cada vez mayor con el tiempo, incluso sin una inversión de capital adicional.
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Por ejemplo, si invirtió $6,000 por año cuando tenía 25 años y ganó $100 ese año en intereses, a los 26, ganaría intereses sobre $6,100, luego sobre $6,300, luego sobre $6,600, y así sucesivamente. A lo largo de los años, obtendría un rendimiento significativamente mayor que si simplemente depositara ese dinero en una cuenta de ahorros o lo escondiera debajo del colchón.
Infórmese sobre los conceptos básicos
- Tolerancia al riesgo: antes de realizar sus primeras inversiones, es importante comprender su tolerancia al riesgo. La tolerancia al riesgo se refiere a su capacidad y disposición para manejar pérdidas de inversión, que pueden ser temporales o permanentes. Si bien el mercado de valores tiende a subir a largo plazo, puede y ha experimentado caídas severas en períodos de tiempo más cortos. Querrá pensar si tiene el estómago para aguantar durante esos períodos de declive, o si podría estar mejor en inversiones más seguras.
- Asignación de activos: a medida que desarrolle y construya su cartera de inversiones, deberá determinar qué cantidad debe asignarse a acciones frente a otros activos como bonos o bienes raíces. Los activos incluso se pueden desglosar en segmentos según la geografía, el estilo de inversión o el tipo de empresa. Esta combinación se conoce como su asignación de activos y probablemente pasará de ser principalmente activos de riesgo al principio de su vida de inversión a activos más seguros a medida que avanza hacia la edad de jubilación.
- Activo vs pasivo: Otra decisión clave que deberá tomar es si desea ser un inversionista pasivo o activo. Los inversores activos intentan superar los índices de mercado populares, como el S&P 500, invirtiendo en empresas que creen que tendrán un rendimiento superior. La inversión pasiva, a veces denominada inversión en índices, busca igualar el rendimiento de los índices generales y está disponible para los inversores a un costo muy bajo. Este ahorro de costos generalmente ha significado que los inversionistas pasivos han superado a los inversionistas activos durante largos períodos de tiempo.
- Diversificación: En pocas palabras, la diversificación es el equivalente financiero del viejo adagio: "No tires todos los huevos en una sola canasta". Al diversificar, está distribuyendo sus activos entre varios activos diferentes, reconociendo que a algunos les irá bien ya otros les irá mal. Las carteras amplias y diversificadas han tenido un buen desempeño a lo largo del tiempo.
- Horizonte de tiempo: Conocer su horizonte de tiempo es un paso crítico en cualquier plan financiero. Identificar objetivos clave, ya sea ahorrar para la jubilación o la educación de un hijo, tendrá un gran impacto en la forma en que invierte. Los objetivos a largo plazo, al menos dentro de cinco años, generalmente darán como resultado la posesión de activos a largo plazo, como acciones. Los objetivos a corto plazo, como ahorrar para el pago inicial de una casa, se cumplirán mejor si se invierte en activos más seguros, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Conoce los tipos de cuentas
- IRA: Una cuenta de jubilación individual, o IRA, es una cuenta que le permitirá ahorrar para la jubilación mientras ofrece algunas ventajas fiscales significativas. Se permitirá que el dinero aportado a una cuenta IRA crezca libre de impuestos, lo que le permitirá acumular un rendimiento más alto que si pagara impuestos en el camino. Usted aporta fondos antes de impuestos, lo que podría conducir a una factura de impuestos más baja hoy. Los retiros pueden comenzar a la edad de 59 1/2 años, momento en el que pagará impuestos sobre el dinero que retire.
- IRA Roth: Si bien es similar a una IRA tradicional, una Roth IRA tiene algunas diferencias clave. El dinero aportado a una cuenta IRA Roth se hace después de pagar los impuestos, por lo que no hay un beneficio fiscal inmediato. Pero cuando los retiros comienzan a la edad de 59 años y medio, no deberá pagar impuestos. La IRA Roth es uno de los mejores vehículos para ahorrar para la jubilación debido a esta gran ventaja fiscal. Tenga en cuenta que los retiros anticipados de cuentas IRA Roth y tradicionales por lo general vienen con una multa del 10 por ciento.
- 401(k): Un 401(k) es uno de los planes de jubilación más populares en el lugar de trabajo. El plan permite a los empleados y empleadores reservar una parte de las ganancias para invertirlas en la jubilación. Muchos empleadores ofrecen igualar lo que los empleados aportan hasta una cierta cantidad. Es importante aprovechar esta coincidencia porque es casi como dinero gratis de su empleador. Se permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos, pero los retiros, que generalmente comienzan a los 62 o 63 años, estarán sujetos a impuestos.
- Corretaje: una cuenta de corretaje le permite invertir en valores como acciones, bonos y ETF. Las cuentas de corretaje están sujetas a impuestos, lo que significa que pagará impuestos sobre las ganancias de capital sobre cualquier ganancia realizada en este tipo de cuenta. Si ya está maximizando sus ahorros para la jubilación a través de cuentas como 401(k) e IRA, una cuenta de corretaje puede ser una forma adicional de acumular riqueza con el tiempo. Muchos corredores en línea ofrecen comisiones comerciales gratuitas y podrá acceder a su dinero sin multas cuando lo desee.
Estos son solo algunos de los tipos de cuentas más populares, pero también hay otros que debe conocer.
Las mejores inversiones para los millennials
- Cepo: Para los millennials, la mayoría de los objetivos de inversión serán objetivos a largo plazo, como la jubilación, que se lograrán mejor mediante la propiedad de activos a largo plazo, como acciones. Una acción es un interés de propiedad parcial en una empresa y, con el tiempo, la acción tendrá un rendimiento similar al de la empresa subyacente. Puede invertir en acciones comprándolas individualmente o a través de ETF y fondos mutuos.
- Fondos indexados: Los fondos indexados son fondos mutuos o ETF que buscan igualar el rendimiento de un índice como el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average. Los fondos indexados se pueden utilizar para invertir en acciones, bonos o incluso bienes raíces. Debido a que los fondos indexados se administran de forma pasiva, por lo general tienen costos muy bajos, lo que deja una mayor rentabilidad para los inversores. Los fondos indexados son una excelente manera para que los inversores construyan una cartera amplia y diversificada mientras pagan muy poco o nada en tarifas.
- ETF: los fondos cotizados en bolsa, o ETF, son un tipo de fondo que tiene una canasta de valores, pero se negocia a lo largo del día de manera similar a una acción. Puede invertir en ETF de acciones, ETF de bonos, ETF de materias primas y muchos otros. Muchos ETF son índices pasivos y de seguimiento como el S&P 500 o el Russell 2000. Los ETF pueden ser una excelente manera de crear una cartera diversificada incluso si no tiene mucho dinero para invertir. A diferencia de los fondos mutuos, los ETF generalmente no tienen una inversión mínima.
- Los fondos de inversión: Un fondo mutuo es una reserva de dinero de inversionistas que invierten en un grupo de valores, como acciones o bonos. Su inversión en el fondo se invertirá de la misma manera que se invierte el fondo general, por lo que si el fondo tiene el cinco por ciento de sus activos en Microsoft, su inversión también tendrá el cinco por ciento de sus activos en Microsoft. A diferencia de los ETF, los fondos mutuos solo se negocian una vez al día y los inversores realizan transacciones al precio NAV de cierre o valor liquidativo. Los fondos mutuos se pueden comprar a través de un corredor oa través de la propia compañía de fondos y, por lo general, tienen una inversión mínima de unos pocos miles de dólares. Es importante tener en cuenta que los rendimientos de un fondo solo serán tan buenos como los de los activos subyacentes en los que se invierte el fondo. Los fondos mutuos y los ETF son el vehículo para invertir, pero su rendimiento estará determinado por los activos, como acciones o bonos. , el fondo mantiene.
