Ahorrar e invertir son conceptos importantes para construir una base financiera sólida, pero no son lo mismo. Si bien ambos pueden ayudarlo a lograr un futuro financiero más cómodo, los consumidores deben conocer las diferencias y saber cuándo es mejor ahorrar y cuándo es mejor invertir.
La mayor diferencia entre ahorrar e invertir es el nivel de riesgo asumido. Por lo general, el ahorro da como resultado que obtenga un rendimiento más bajo pero prácticamente sin riesgo. Por el contrario, invertir le brinda la oportunidad de obtener un mayor rendimiento, pero asume el riesgo de perder para hacerlo.
Estas son las diferencias clave entre los dos, y por qué necesita ambas estrategias para ayudar a generar riqueza a largo plazo.
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Ahorro vs inversión explicado
El ahorro es el acto de guardar dinero para un gasto o necesidad futura. Cuando elige ahorrar dinero, quiere tener el efectivo disponible relativamente rápido, tal vez para usarlo de inmediato. Sin embargo, el ahorro también se puede utilizar para objetivos a largo plazo, especialmente cuando desea asegurarse de tener el dinero en el momento adecuado en el futuro.
Los ahorradores suelen depositar dinero en una cuenta bancaria de bajo riesgo. Aquellos que buscan maximizar sus ganancias deben optar por la cuenta de ahorros de mayor rendimiento porcentual anual (APY) que puedan encontrar (siempre y cuando puedan cumplir con los requisitos de saldo mínimo).
Invertir es similar a ahorrar en el sentido de que está guardando dinero para el futuro, excepto que busca obtener un mayor rendimiento a cambio de asumir más riesgos. Las inversiones típicas incluyen acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Utilizará un corredor de inversiones o una cuenta de corretaje para comprarlos y venderlos.
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Si está buscando invertir dinero, debe planear mantener sus fondos en la inversión durante al menos cinco años. Las inversiones pueden ser muy volátiles en períodos cortos de tiempo y puede perder dinero con ellas. Por lo tanto, es importante que solo invierta dinero que no necesitará de inmediato, especialmente dentro de uno o dos años.
¿En qué se parecen el ahorro y la inversión?
Como puede ver en la tabla anterior, ahorrar e invertir tienen muchas características diferentes, pero comparten un objetivo común: ambas son estrategias que lo ayudan a acumular dinero.
“En primer lugar, ambos implican guardar dinero para el futuro”, dice Chris Hogan, experto financiero y autor de Retire Inspired.
Ambos usan cuentas especializadas con una institución financiera para acumular dinero. Para los ahorradores, eso significa abrir una cuenta en un banco, como Citibank o cooperativa de crédito. Para los inversores, eso significa abrir una cuenta con un corredor independiente, aunque ahora muchos bancos también tienen un brazo de corretaje. Los corredores de inversión populares incluyen Charles Schwab, Fidelity y TD Ameritrade, así como opciones en línea como E-Trade.
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Tanto los ahorradores como los inversores también se dan cuenta de la importancia de tener dinero ahorrado. Los inversores deben tener fondos suficientes en una cuenta bancaria para cubrir los gastos de emergencia y otros costos inesperados antes de comprometer una gran parte del cambio en inversiones a largo plazo.
Como explica Hogan, invertir es dinero que planeas dejar en paz "para permitir que crezca para tus sueños y tu futuro".”
¿En qué se diferencian el ahorro y la inversión?
“Cuando se usan las palabras ahorro e inversión, las personas, en realidad el 90 por ciento de las personas, piensan que es exactamente lo mismo”, dice Dan Keady, CFP y estratega jefe de planificación financiera de TIAA, una organización de servicios financieros.
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Si bien los dos esfuerzos comparten algunas similitudes, el ahorro y la inversión son diferentes en la mayoría de los aspectos. Y eso comienza con el tipo de activos en cada cuenta.
Cuando piense en ahorrar, piense en productos bancarios como cuentas de ahorro, mercados monetarios y CD, o certificados de depósito. Y cuando piense en invertir, piense en acciones, ETF, bonos y fondos mutuos, dice Keady.
Los pros y los contras de ahorrar
Hay muchas razones por las que debería ahorrar el dinero que tanto le costó ganar. Por un lado, suele ser su apuesta más segura y es la mejor manera de evitar perder dinero en efectivo en el camino. También es fácil de hacer y puede acceder a los fondos rápidamente cuando los necesite.
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Con todo, el ahorro viene con estos beneficios:
- Las cuentas de ahorro le dicen por adelantado cuánto interés ganará en su saldo.
- La Corporación Federal de Seguros de Depósitos garantiza cuentas bancarias de hasta $250,000, por lo que, aunque los rendimientos son más bajos, no perderá dinero al usar una cuenta de ahorros.
- Los productos bancarios son generalmente muy líquidos, lo que significa que puede obtener su dinero tan pronto como lo necesite, aunque puede incurrir en una multa si desea acceder a un CD antes de su fecha de vencimiento.
- Hay tarifas mínimas. Las tarifas de mantenimiento o las tarifas de violación de la Regulación D (cuando se realizan más de seis transacciones de una cuenta de ahorros en un mes) son la única forma en que una cuenta de ahorros en un banco asegurado por la FDIC puede perder valor.
- El ahorro es generalmente sencillo y fácil de hacer. Por lo general, no hay ningún costo inicial o curva de aprendizaje.
A pesar de sus ventajas, el ahorro tiene algunos inconvenientes, entre ellos:
- Los rendimientos son bajos, lo que significa que podría ganar más invirtiendo (pero no hay garantía de que.)
- Debido a que los rendimientos son bajos, es posible que pierda poder adquisitivo con el tiempo, ya que la inflación se come su dinero.
Los pros y los contras de invertir
Definitivamente, ahorrar es más seguro que invertir, aunque es probable que no genere la mayor cantidad de riqueza acumulada a largo plazo.
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Estos son solo algunos de los beneficios que conlleva invertir su efectivo:
- Los productos de inversión, como las acciones, pueden tener rendimientos mucho más altos que las cuentas de ahorro y los CD. Con el tiempo, el índice bursátil Standard & Poor's 500 (S&P 500) ha tenido un rendimiento de alrededor del 10 por ciento anual, aunque el rendimiento puede fluctuar mucho en un año determinado.
- Los productos de inversión son generalmente muy líquidos. Las acciones, los bonos y los ETF se pueden convertir fácilmente en efectivo casi cualquier día de la semana.
- Si posee una colección de acciones ampliamente diversificada, es probable que supere fácilmente la inflación durante largos períodos de tiempo y aumente su poder adquisitivo. Actualmente, la tasa de inflación objetivo que utiliza la Reserva Federal es del 2 por ciento. Si su rendimiento está por debajo de la tasa de inflación, está perdiendo poder adquisitivo con el tiempo.
Si bien existe la posibilidad de obtener mayores rendimientos, invertir tiene bastantes inconvenientes, que incluyen:
- Los rendimientos no están garantizados y es muy probable que pierda dinero al menos a corto plazo a medida que fluctúa el valor de sus activos.
- Dependiendo de cuándo venda y de la salud de la economía en general, es posible que no recupere lo que invirtió inicialmente.
- Querrá dejar que su dinero permanezca en una cuenta de inversión durante al menos cinco años, de modo que, con suerte, pueda superar cualquier corriente descendente a corto plazo. En general, querrá mantener sus inversiones el mayor tiempo posible, y eso significa no acceder a ellas.
- Debido a que invertir puede ser complejo, probablemente necesitará la ayuda de un experto, a menos que tenga el tiempo y las habilidades para aprender cómo hacerlo.
- Las tarifas pueden ser más altas en las cuentas de corretaje. Es posible que deba pagar para negociar una acción o un fondo, aunque muchos corredores ofrecen intercambios gratuitos en estos días. Y es posible que deba pagarle a un experto para que administre su dinero.
Entonces, ¿qué es mejor: ahorrar o invertir?
Ni ahorrar ni invertir es mejor en todas las circunstancias, y la elección correcta realmente depende de su posición financiera actual.
Sin embargo, en general, querrá seguir estas dos reglas generales:
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- Si necesita el dinero dentro de aproximadamente un año o si desea utilizar los fondos como un fondo de emergencia, una cuenta de ahorros o un CD es su mejor opción.
- Si no necesita el dinero durante los próximos cinco años o más y puede soportar algunas pérdidas de capital, es probable que deba invertir el dinero.
Los ejemplos de la vida real son la mejor manera de ilustrar esto, dice Keady. Por ejemplo, el pago de la matrícula universitaria de su hijo en unos pocos meses debe hacerse con ahorros: una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o un CD a corto plazo (o un CD que está a punto de vencer cuando sea necesario).).
“De lo contrario, la gente pensará: 'Bueno, ya sabes, tengo un año y voy a comprar una casa o algo así, tal vez debería invertir en el mercado de valores'”, dice Keady. “Eso es realmente apostar en ese momento, en lugar de ahorrar.”
Y lo mismo para un fondo de emergencia, que nunca debe invertirse sino guardarse en ahorros.
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“Entonces, si tiene una enfermedad, pérdida de trabajo o lo que sea, no tiene que volver a endeudarse”, dice Hogan. “Tienes dinero que has apartado intencionalmente para que sea un colchón entre tú y la vida.”
Y cuando es mejor invertir?
Invertir es mejor para obtener dinero a más largo plazo: dinero que está tratando de hacer crecer de manera más agresiva. Dependiendo de su nivel de tolerancia al riesgo, invertir en el mercado de valores, fondos cotizados en bolsa o fondos mutuos puede ser una opción para alguien que busca invertir.
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Cuando puede mantener su dinero en inversiones por más tiempo, tiene más tiempo para sobrellevar los inevitables altibajos de los mercados financieros. Por lo tanto, invertir es una excelente opción cuando tiene un horizonte a largo plazo (idealmente muchos años) y no necesitará acceder al dinero en el corto plazo.
“Entonces, si alguien está comenzando a invertir, lo alentaría a considerar realmente los fondos mutuos de acciones de crecimiento como una excelente forma de comenzar”, dice Hogan. “Y realmente empezar a entender lo que está pasando y cómo el dinero puede crecer.”
Si bien invertir puede ser complejo, existen formas sencillas de comenzar. El primer paso es aprender más sobre invertir y por qué podría ser el paso correcto para su futuro financiero.
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