Jos aiot sijoittaa rahaa lyhyellä aikavälillä, etsit luultavasti turvallista paikkaa käteisen tallentamiseen, ennen kuin joudut käyttämään sitä ei niin kaukaisessa tulevaisuudessa. Epävakaat markkinat ja taantuva talous sai monet sijoittajat pitämään käteistä koronaviruskriisin pitkittyessä – ja asiat ovat edelleen epävarmoja, koska vuosi 2024 alkaa talouden yrittäessä pitää inflaation kiihtyvän kurissa.
Jos aiot sijoittaa rahaa lyhyellä aikavälillä, etsit luultavasti turvallista paikkaa käteisen tallentamiseen, ennen kuin joudut käyttämään sitä ei niin kaukaisessa tulevaisuudessa. Lyhyen aikavälin sijoitukset minimoivat riskin, mutta parhaiden pitkän aikavälin sijoitusten mahdollisesti korkeamman tuoton kustannuksella.
Tämän seurauksena varmistat, että sinulla on käteistä silloin, kun sitä tarvitset, sen sijaan, että tuhlaat rahojasi mahdollisesti riskialttiisiin sijoituksiin. Joten tärkein asia, jota sijoittajan tulee etsiä lyhytaikaisessa sijoituksessa, on turvallisuus.
Mikä on lyhytaikainen sijoitus?
Jos teet lyhytaikaista sijoitusta, teet niin usein, koska sinulla on oltava rahaa tiettyyn aikaan. Jos säästät esimerkiksi talon tai häiden käsirahaa varten, rahojen on oltava valmiina. Lyhytaikaiset sijoitukset ovat sijoituksia, jotka teet alle kolmeksi vuodeksi.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta matalariskistä sijoitusta vuonna 2024
Jos sinulla on pidempi aikahorisontti – vähintään kolmesta viiteen vuotta (ja vielä pidempi on parempi) – voit tarkastella sijoituksia, kuten osakkeita. Osakkeet tarjoavat paljon korkeamman tuoton mahdollisuuden. Osakemarkkinat ovat historiallisesti nousseet keskimäärin 10 prosenttia vuodessa pitkien ajanjaksojen aikana – mutta se on osoittautunut melko epävakaaksi. Joten pidempi aikahorisontti antaa sinulle mahdollisuuden selviytyä osakemarkkinoiden ylä- ja alamäistä.
Lyhytaikaiset sijoitukset: Turvallinen mutta alhaisempi tuotto
Lyhytaikaisten sijoitusten turvallisuudesta tulee hintansa. Et todennäköisesti pysty ansaitsemaan yhtä paljon lyhytaikaisella sijoituksella kuin pitkän aikavälin sijoituksella. Jos sijoitat lyhyellä aikavälillä, rajoitat tietyntyyppisiin sijoituksiin, eikä sinun pitäisi ostaa riskialttiimpia omaisuuseriä, kuten osakkeita ja osakerahastoja. (Mutta jos voit sijoittaa pitkällä aikavälillä, näin voit ostaa osakkeita.)
Lyhytaikaisilla sijoituksilla on kuitenkin pari etua. Ne ovat usein erittäin likvidejä, joten voit saada rahasi aina kun tarvitset niitä. Lisäksi ne ovat yleensä pienempi riski kuin pitkäaikaiset sijoitukset, joten sinulla voi olla vain vähän haittapuolia tai jopa ei ollenkaan.
Ehdotettu sinulle: 11 parasta sijoitusta vuonna 2024
Tässä ovat vuoden 2024 parhaat lyhytaikaiset sijoitukset:
- Korkeatuottoiset säästötilit
- Yritysten lyhytaikaiset korkorahastot
- Rahamarkkinatilit
- Kassahallintatilit
- Yhdysvaltain valtion lyhytaikaiset joukkovelkakirjarahastot
- Talletustodistukset ilman sakkoja
- Treasurys
- Rahamarkkinoiden sijoitusrahastot
Yleiskatsaus: Suosituimmat lyhytaikaiset sijoitukset vuonna 2022
Tässä on muutamia parhaita lyhyen aikavälin sijoituksia, jotka tarjoavat sinulle silti jonkin verran tuottoa.
1. Korkeatuottoiset säästötilit
Korkeatuottoinen säästötili pankissa tai luottoyhtiössä on hyvä vaihtoehto käteisen pitämiselle shekkitilillä, joka yleensä maksaa erittäin vähän korkoa talletuksestasi. Pankki maksaa korkoa säästötilille säännöllisesti.
Säästäjien kannattaa vertailla korkeatuottoisia säästötilejä, koska on helppo löytää korkeimmat korot tarjoavat pankit ja ne on helppo perustaa.
Ehdotettu sinulle: Kuinka sijoittaa joukkovelkakirjoihin
Riski: Säästötilit on vakuuttanut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pankeissa ja National Credit Union Administration (NCUA) luottoliittoissa, joten et menetä rahaa. Näillä tileillä ei ole varsinaista riskiä lyhyellä aikavälillä, vaikka sijoittajilla, jotka pitävät rahojaan pidempään, voi olla vaikeuksia pysyä inflaatiossa.
Likviditeetti: Säästötilit ovat erittäin likvidejä, ja voit lisätä tilille rahaa. Säästötilit sallivat kuitenkin yleensä vain enintään kuusi maksutonta nostoa tai siirtoa tiliotejaksoa kohden. (Fed on antanut pankeille luvan luopua tästä vaatimuksesta osana hätätoimiaan markkinoilla.) Tietenkin kannattaa varoa pankkeja, jotka veloittavat maksuja tilin ylläpidosta tai pankkiautomaattien käytöstä, jotta voit minimoida ne.
2. Lyhytaikaiset yrityslainarahastot
Yrityslainat ovat suurten yritysten liikkeelle laskemia joukkovelkakirjoja sijoitusten rahoittamiseksi. Niitä pidetään yleensä turvallisina ja ne maksavat korkoa säännöllisin väliajoin, ehkä neljännesvuosittain tai kahdesti vuodessa.
Ehdotettu sinulle: Säästäminen vs. sijoittaminen: Tärkeimmät erot rahojesi hallinnassa
Joukkovelkakirjarahastot ovat näiden joukkovelkakirjalainojen kokoelmia useilta eri yrityksiltä, yleensä useilta toimialoilta ja yrityskokoisilta. Tämä hajautus tarkoittaa, että huonosti tuottava joukkovelkakirjalaina ei heikennä kokonaistuottoa kovinkaan paljon. Korkorahasto maksaa korkoa säännöllisesti, tyypillisesti kuukausittain.
Riski: Lyhytaikaista yrityslainarahastoa ei ole vakuutettu valtiolta, joten se voi menettää rahaa. Joukkovelkakirjat ovat kuitenkin yleensä melko turvallisia, varsinkin jos ostat laajan valikoiman niitä. Lisäksi lyhytaikaisessa rahastossa on vähiten riskialtistus muuttuville korkotasoille, joten nousevat tai laskevat korot eivät vaikuta rahaston hintaan liikaa.
Likviditeetti: Lyhytaikainen yrityslainarahasto on erittäin likvidi, ja sitä voidaan ostaa ja myydä minä tahansa päivänä, jolloin rahoitusmarkkinat ovat avoinna.
3. Rahamarkkinatilit
Rahamarkkinatilit ovat toisenlainen pankkitalletus, ja niille maksetaan yleensä korkeampaa korkoa kuin tavalliset säästötilit, vaikka ne vaativat tyypillisesti myös korkeamman vähimmäissijoituksen.
Ehdotettu sinulle: Keskimääräinen sijoitetun pääoman tuotto: Mikä on hyvä tuotto?
Riski: Varmista, että löydät rahamarkkinatilin, joka on FDIC-vakuutettu, jotta tilisi on suojattu rahan menetyksiltä ja joka kattaa jopa 250 000 dollaria tallettajaa ja pankkia kohden.
Kuten säästötilillä, rahamarkkinatilien suurin riski syntyy ajan myötä, koska niiden alhaiset korot vaikeuttavat yleensä sijoittajien pysyä inflaation tahdissa. Lyhyellä aikavälillä se ei kuitenkaan ole merkittävä huolenaihe.
Likviditeetti: Rahamarkkinatilit ovat erittäin likvidejä, vaikka liittovaltion lait asettavat joitain rajoituksia nostoihin.
4. Kassahallintatilit
Kassanhallintatilin avulla voit sijoittaa rahaa erilaisiin lyhytaikaisiin sijoituksiin, ja se toimii paljon kuin omnibus-tili. Voit usein sijoittaa, kirjoittaa shekkejä tililtä, siirtää rahaa ja tehdä muuta tyypillistä pankkimaista toimintaa. Kassahallintatilejä tarjoavat tyypillisesti robo-neuvojat ja online-osakevälittäjät.
Ehdotettu sinulle: 6 parasta sijoitusta aloittelijoille
Kassanhallintatili tarjoaa siis paljon joustavuutta.
Riski: Kassahallintatilit sijoitetaan usein turvallisiin matalatuottoisiin rahamarkkinarahastoihin, joten riskejä ei ole paljon. Joidenkin robo-advisor-tilien tapauksessa nämä laitokset tallettavat rahasi FDIC-suojattuihin kumppanipankkeihin, joten sinun kannattaa varmistaa, että et ylitä FDIC-talletussuojaa, jos sinulla on jo liiketoimintaa jonkin kumppanipankin kanssa.
Likviditeetti: Kassahallintatilit ovat erittäin likvidejä, ja rahaa voidaan nostaa milloin tahansa. Tässä suhteessa ne voivat olla jopa parempia kuin perinteiset säästö- ja rahamarkkinatilit, jotka rajoittavat kuukausittaisia nostoja.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta pitkäaikaista sijoitusta vuonna 2024
5. Yhdysvaltain valtion lyhytaikaiset korkorahastot
Valtion obligaatiot ovat kuin yritysten joukkovelkakirjat, paitsi että ne ovat Yhdysvaltojen liittohallituksen ja sen virastojen liikkeeseen laskemia. Valtion korkorahastot ostavat sijoituksia, kuten T-seteleitä, T-obligaatioita, T-setelit ja asuntolainavakuudellisia arvopapereita liittovaltion virastoilta, kuten Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Näitä joukkovelkakirjoja pidetään matalariskisinä.
Riski: Vaikka liittovaltion hallituksen ja sen virastojen liikkeeseen laskemat joukkovelkakirjat eivät ole FDIC:n takaamia, joukkovelkakirjat ovat hallituksen lupauksia maksaa takaisin. Koska niitä tukee Yhdysvaltojen täysi usko ja luotto, näitä joukkovelkakirjoja pidetään erittäin turvallisina.
Lisäksi lyhytaikaisten joukkovelkakirjalainojen rahasto tarkoittaa sitä, että sijoittaja ottaa vähäisen korkoriskin. Nousevat tai laskevat korot eivät siis juurikaan vaikuta rahaston joukkovelkakirjojen hintaan.
Ehdotettu sinulle: Kuinka aloittaa sijoittaminen vuonna 2024
Likviditeetti: Valtion obligaatiot ovat yksi eniten vaihdetuista omaisuuseristä pörsseissä, joten valtion joukkovelkakirjarahastot ovat erittäin likvidejä. Niitä voidaan ostaa ja myydä minä tahansa päivänä, jolloin osakemarkkinat ovat avoinna.
6. Talletustodistukset, joissa ei ole sakkoa
Talletustodistuksella tai CD:llä voit välttää tyypillisen maksun, jonka pankki veloittaa, jos peruutat CD-levysi ennen sen erääntymistä. Löydät CD-levyjä pankistasi, ja ne tarjoavat yleensä korkeamman tuoton kuin mitä voisit löytää muista pankkituotteista, kuten säästötileistä ja rahamarkkinatileistä.
CD-levyt ovat määräaikaistalletuksia, mikä tarkoittaa, että kun avaat sellaisen, suostut pitämään rahat tilillä tietyn ajan, joka vaihtelee viikoista useisiin vuosiin, riippuen halutusta maturiteettista. Vastineeksi siitä, että tämä raha on holvissaan, pankki maksaa sinulle korkeamman koron.
Ehdotettu sinulle: Mitä on kiinteätuottoinen sijoittaminen? Hyvät ja huonot puolet
Pankki maksaa CD-levylle korkoa säännöllisesti, ja CD-ajan päätyttyä pankki palauttaa pääomasi ja ansaitun koron.
Sakitsematon CD voi myös olla houkutteleva korkojen nousun aikana, koska voit nostaa rahasi maksamatta palkkiota ja tallettaa sen sitten muualle saadaksesi korkeamman tuoton.
Riski: CD-levyt ovat FDIC:n vakuuttamia, joten et menetä niistä rahaa. Lyhytaikaisen CD-levyn riskit ovat rajalliset, mutta yksi riski on, että saatat menettää paremman koron muualla, kun rahasi ovat sidottu CD-levylle. Jos korko on liian alhainen, saatat myös menettää ostovoimasi inflaatioon.
Ehdotettu sinulle: Vuoden 2024 parhaat sijoitusrahastot
Likviditeetti: CD-levyt ovat tyypillisesti vähemmän likvidejä kuin muut tällä listalla olevat pankkisijoitukset, mutta ilman sakkoa sisältävällä CD:llä voit välttää CD-levyn ennenaikaisen lopettamisen maksun. Joten voit väistää avainelementin, joka tekee useimmista CD-levyistä epälikvidejä.
7. Treasurys
Treasury-rahastoja on kolmea erilaista – T-setelit, T-obligaatiot ja T-setelit – ja ne tarjoavat äärimmäisen turvallisen tuoton, jota tukee Yhdysvaltain liittohallituksen AAA-luottoluokitus. Joten sen sijaan, että ostaisit valtion joukkovelkakirjarahastoa, voit halutessasi ostaa tiettyjä arvopapereita tarpeidesi mukaan.
Riski: Kuten joukkovelkakirjarahastossa, yksittäiset joukkovelkakirjat eivät ole FDIC:n takaamia, mutta niitä tukee hallituksen lupaus maksaa rahat takaisin, joten niitä pidetään erittäin turvallisina.
Likviditeetti: Yhdysvaltain valtion obligaatiot ovat pörssien likvideimpiä joukkovelkakirjoja, ja niitä voidaan ostaa ja myydä milloin tahansa markkinoiden aukiolopäivänä.
Ehdotettu sinulle: 7 parasta tapaa sijoittaa, kun olet yliopistossa
8. Rahamarkkinasijoitusrahastot
Älä sekoita rahamarkkinarahastoa rahamarkkinatiliin. Vaikka ne on nimetty samalla tavalla, niillä on erilaiset riskit, vaikka molemmat ovat hyviä lyhytaikaisia sijoituksia. Rahamarkkinasijoitusrahasto sijoittaa lyhytaikaisiin arvopapereihin, mukaan lukien valtionkassat, kuntien ja yritysten velat sekä pankkien velkapapereita. Ja koska kyseessä on sijoitusrahasto, maksat rahastoyhtiölle kulusuhteen hallinnoitavista varoista.
Riski: Vaikka sen sijoitukset ovat yleensä turvallisia, rahamarkkinarahastot eivät ole yhtä turvallisia kuin rahamarkkinatilit, jotka ovat FDIC-takaisin. Sitä vastoin rahamarkkinarahastot voivat menettää rahaa, tyypillisesti vain vakavan markkinahäiriön aikana, mutta ne ovat yleensä varsin turvallisia. Silti ne ovat joitain konservatiivisimmista saatavilla olevista sijoituksista, ja niiden pitäisi suojata rahojasi.
Likviditeetti: Rahamarkkinasijoitusrahastot ovat kohtuullisen likvidejä, ja voit käyttää rahojasi helposti. Ne voivat antaa sinun kirjoittaa shekkejä rahastosta, vaikka tyypillisesti nostot on rajoitettu kuuteen kuukaudessa.
Ehdotettu sinulle: Opas milleniaaleille aloittaa sijoittaminen luottavaisin mielin
Paras sijoitus lyhytaikaisella rahalla
Kun tarvitset rahaa: vuosi tai vähemmän
- Sijoitusvaihtoehdot: Korkeatuottoiset säästö- ja rahamarkkinatilit, kassanhallintatilit
- Mahdollinen korko: Noin 0,5 prosenttia
- Riski: Matala riski ja tilit ovat FDIC:n takaamia.
Kun tarvitset rahaa: kahdesta kolmeen vuotta
- Sijoitusvaihtoehdot: Treasurys ja korkorahastot, CD-levyt
- Mahdollinen korko: 1+ prosenttia
- Riski: Pankkituotteet ja Treasurys ovat turvallisimpia, yritysten korkorahastot hieman vähemmän turvallisia.
Kun tarvitset rahaa: Kolmesta viiteen vuotta (tai enemmän)
- Sijoitusvaihtoehdot: CD-levyt, joukkovelkakirjat ja korkorahastot ja jopa osakkeet pidemmäksi ajaksi
- Mahdollinen korko: 1,25+ prosenttia (tai paljon enemmän, jos sijoitat osakkeisiin)
- Riski: CD-levyt ja joukkovelkakirjat ovat suhteellisen vähäriskisiä osakkeisiin verrattuna, jotka voivat vaihdella paljon ja ovat korkeariskisiä.
Mikä on hyvä lyhytaikainen sijoitus?
Hyvillä lyhytaikaisilla sijoituksilla voi olla monia yhteisiä piirteitä, mutta tyypillisesti niille on ominaista seuraavat kolme ominaisuutta:
- Vakaus: Hyvien lyhytaikaisten sijoitusten arvo ei vaihtele liikaa, kuten monet osakkeet ja joukkovelkakirjat. Rahat ovat siellä, kun tarvitset niitä, ja niitä suojaa usein FDIC-vakuutus tai valtiontakaus.
- Likviditeetti: Hyvä lyhytaikainen sijoitus tarjoaa yleensä korkean likviditeetin, mikä tarkoittaa, että saat siihen sijoitetun käteisen nopeasti käsiksi. Tiettyjen CD-levyjen tapauksessa tiedät, milloin rahat tulevat saataville, ja voit aina lunastaa CD-levyn, vaikka siitä seuraa usein sakko, ellet valitse rangaistustonta CD-levyä.
- Alhaiset transaktiokustannukset: Hyvä lyhytaikainen sijoitus ei maksa paljoa rahaa päästä sisään tai ulos, toisin kuin esimerkiksi talossa. Tämä on erityisen tärkeää, kun lyhytaikaisten sijoitusten tuotot ovat historiallisen alhaisimmillaan.
Nämä ominaisuudet tarkoittavat, että rahasi eivät ole vaarassa ja ovat käytettävissäsi, kun tarvitset niitä, mikä on yksi tärkeimmistä syistä lyhytaikaiseen sijoitukseen. Sitä vastoin voit ansaita korkeamman tuoton pitkäaikaisista sijoituksista, mutta sinun on kestettävä enemmän lyhyen aikavälin volatiliteettia. Jos kuitenkin tarvitset rahaa, saatat joutua myymään tappiolla saadaksesi ne kokonaan käyttöön.
Vinkkejä rahan sijoittamiseen 5 vuodeksi tai vähemmän
Jos sijoitat rahaa viideksi vuodeksi tai vähemmän, sinulla pitäisi olla erilainen prosessi kuin jos sijoittaisit vuosikymmenien aikahorisontilla. Sen sijaan sinun on lähestyttävä lyhytaikaista sijoittamista seuraavilla vinkeillä:
Ehdotettu sinulle: Sijoitusrahasto vs. ETF: Ovatko ETF:t parempi sijoitus?
- Aseta odotuksesi. Lyhyen aikavälin sijoitusten tuottopotentiaali on alhaisempi kuin pitkän aikavälin sijoitusten, joten on tärkeää asettaa odotuksesi oikein.
- Keskity turvallisuuteen. Yleisesti ottaen, jos sijoitat lyhyellä aikavälillä, sinun tulee keskittyä turvallisuuteen tuoton sijaan. Rahasi pitäisi olla siellä, kun niitä tarvitset.
- Pieni ylimääräinen tuotto ei ehkä ole ylimääräisen riskin arvoista. Kun lyhytaikaiset sijoitukset tuottavat niin vähän, voi olla helppoa yrittää saada vähän ylimääräistä tuottoa paljon suuremman riskin kustannuksella. Mutta keskity siihen, miksi sijoitat lyhyellä aikavälillä.
- Valitse investointi tarpeidesi mukaan. Saatat pystyä ansaitsemaan hieman ylimääräistä CD-levyllä, mutta entä jos sinun on käytettävä rahaa ennen kuin se erääntyy? Kalibroi sijoitustyyppisi tarpeidesi mukaan.
- Kaikki lyhytaikaiset sijoitukset eivät ole samanarvoisia. Pankkituotteet ovat FDIC:n tukemia, joten et menetä pääomaa. Mutta markkinapohjaiset tuotteet, jopa turvalliset, kuten lyhytaikaiset korkorahastot, voivat laskea lyhyen ajan kuluessa. Ymmärrä sijoitustesi riskit.
Lyhytaikaiset sijoitukset ovat yleensä melko turvallisia, etenkin suhteessa pidemmän aikavälin sijoituksiin, kuten osakkeisiin tai osakerahastoihin. Mutta varmista, että ymmärrät, mihin sijoitat.
