Jos et ole raha-asioiden asiantuntija, taloudellisen neuvonantajan valitseminen rahaelämäsi hallintaan voi olla vaikea päätös. On lähes mahdotonta tuntea hyvin jokaista talousaluetta, koska ne voivat olla niin erikoistuneita. Kiinteistösuunnittelu on täysin eri asia kuin esimerkiksi oikeiden investointien valitseminen. Salkun hallinta on eri asia kuin kuukausibudjetin laatiminen.
Jos etsit perusasiat – jotakuta sijoittamaan rahasi, tekemään viisaita päätöksiä, laatimaan rahoitussuunnitelman – yksi hyvä vaihtoehto voisi olla robo-neuvoja. Huippurobo-neuvoja, kuten Betterment tai Wealthfront, voi auttaa sinua tekemään kaikki nämä asiat tavoitteidesi ja riskinsietokykysi perusteella ja veloittaa sinulta myös vaatimattoman maksun. Pääset alkuun muutamassa minuutissa verkossa ja se sopii erinomaisesti portfolion rakentamiseen.
Jos kuitenkin etsit edistyneempiä neuvoja esimerkiksi kiinteistöjen suunnitteluun, tarvitset ihmisneuvojan. Tässä on mitä sinun tulee etsiä valitessasi inhimillistä talousneuvojaa, miksi tarvitset luottamushenkilöä ja mitä ominaisuuksia sinun tulee vaatia löytääksesi oikean tilanteeseesi.
Ehdotettu sinulle: Kuinka sijoittaa osakkeisiin: Vaiheittainen opas aloittelijoille
Mitä etsiä talousneuvojalta
Oikean taloudellisen neuvonantajan löytäminen voi viedä paljon painoa harteiltasi, mutta jollekulle pääsyn antaminen yhteen elämäsi herkimmistä osista voi olla emotionaalisesti haastavaa.
Kun etsit rahoitusneuvojaa, palkkaat itse asiassa asiantuntijan työskentelemään puolestasi. Kyseessä on työhaastattelu, joten on tärkeää kiinnittää huomiota kaikkiin neuvonantajan antamiin vastauksiin. Ja varo "neuvojaa", jonka rahoitusyhtiö tarjoaa sinulle ilmaiseksi. Nämä neuvojat ovat yleensä täynnä eturistiriitoja – he ovat enemmän myyjiä kuin neuvonantajia. Siksi on tärkeää, että sinulla on neuvonantaja, joka toimii vain sinun etusi mukaisesti.
Jos etsit neuvonantajaa, joka voi todella tarjota sinulle todellista lisäarvoa, on tärkeää tutkia useita mahdollisia vaihtoehtoja, ei vain valita etunimeä, joka mainostaa sinulle.
Ehdotettu sinulle: Kuinka aloittaa sijoittaminen vuonna 2024
“Keskustele ystävien ja perheen kanssa nähdäksesi ketä he suosittelisivat ja miksi", sanoo Bill Van Sant, Philadelphian alueen varainhoitoyrityksen Girardin toimitusjohtaja.
“Viime kädessä sinun on luottavainen neuvonantajan pätevyyteen, objektiivisuuteen ja heidän tarpeisiisi vastaamiseen”, Van Sant sanoo. "Neuvojan ja asiakkaan välinen suhde, kuten monet suhteet, rakentuu luottamukselle ja kommunikaatiolle, joten asianmukainen due diligence neuvonantajan valinnassa tarjoaa pitkän aikavälin etuja ja mielenrauhaa kaikille osapuolille.”
Tässä on kuusi vinkkiä, joiden avulla voit valita luotettavan talousneuvojan, johon voit luottaa.
1. Etsi todellinen luottamusmies
Oikeudelliset ohjeet siitä, ketä pidetään luottamushenkilönä, ovat parhaimmillaankin mutaisia. Tällä hetkellä monien neuvonantajien on toimittava "parhaan etusi mukaisesti", mutta mitä se sisältää, voi olla melkein mahdotonta panna täytäntöön, paitsi kaikkein räikeimmissä tapauksissa. Sinun täytyy löytää todellinen luottamusmies.
Ehdotettu sinulle: 18 passiivisen tulon ideaa, joiden avulla voit ansaita rahaa vuonna 2024
“Hyvän taloudellisen neuvonantajan ensimmäinen testi on, toimiiko hän puolestasi, sinun puolestasi”, sanoo Ed Slott, CPA ja IRAhelp.comin perustaja. "Se on luottamushenkilö, mutta kaikki sanovat niin, joten tarvitset muita merkkejä kuin neuvonantajan sanan tai jopa heidän valtakirjansa.”
Slott ehdottaa, että kuluttajat katsovat, investoivatko neuvonantajat jatkuvaan koulutukseensa eläkesäästöjen verosuunnittelusta, kuten 401(k)- ja IRA-tilistä. Nämä ovat monimutkaisia tilejä, ja lait muuttuvat ajoittain, kuten vuoden 2019 SECURE Actin kanssa.
“Heidän pitäisi todistaa se sinulle osoittamalla, että he ovat käyneet vakavasti eläkevero- ja kiinteistösuunnittelun jatkuvassa koulutuksessa”, hän sanoo. ”Olen yli 40 vuoden työssäni nähnyt kalliita peruuttamattomia verovirheitä, jotka johtuvat verosäännösten tuntemattomuudesta, ja se on valitettavasti edelleen iso ongelma.”
“Sinun ei pitäisi sijoittaa sellaisen neuvonantajan kanssa, joka ei investoi koulutukseensa. Sen täytyy koskea ensin sinua”, Slott sanoo.
Ehdotettu sinulle: 7 parasta tapaa sijoittaa, kun olet yliopistossa
2. Tarkista nämä käyttäjätiedot
Rahoitusneuvojaa etsivien kuluttajien tulee myös tarkistaa ammatilliset pätevyytensä ja etsiä hyvin tunnustettuja standardeja, kuten chartered Financial Analyst (CFA) tai Certified Financial Planner (CFP). Nämä nimitykset edellyttävät niiden haltijoiden toimimista luottamushenkilönä.
“Nämä henkilöt ovat hallinnassa monimutkaisen tietojoukon, ovat läpäisseet kattavan kokeen (tai CFA:n haltijan tapauksessa sarjan kokeita) ja sitoutuvat noudattamaan eettisiä sääntöjä", sanoo rahoituksen professori Robert Johnson. Creightonin yliopisto.
Johnson lainaa osaa CFA-haltijoille tarkoitetusta ohjesäännöstä, joka kehottaa heitä toimimaan asiakkaidensa eduksi ja asettamaan asiakkaidensa edut työnantajansa tai omien etujen edelle.”
Ehdotettu sinulle: Miten asettaa sijoitustavoitteet
Voit tarkistaa neuvonantajan valtakirjat CFA Instituten tai CFP Boardin sivustolta. Vaikka nämä valtakirjat eivät takaa, että joku todella työskentelee eduksesi, ne osoittavat tietyn koulutuksen ja pätevyyden, ja ne ovat arvokkaita.
3. Ymmärrä, kuinka neuvonantaja saa palkkaa
“Kuinka yleisö todella tietää, mitä he saavat, kun he palkkaavat taloudellisen neuvonantajan tai suunnittelijan", kysyy Scott Bishop, CFP ja varallisuusratkaisujen johtaja Avidian Wealth Solutionsissa. ”Rahoitusala ei ole vahva ”ammatti” siinä mielessä, että kun käyt lääkärin tai asianajajan luona, niin tiedät, mitä saat – vaikka laatu ja asiantuntemus voivat olla erilaisia yrityksissä.”
Bishop panee merkille erot neuvontapalveluiden, vakuutusasiamiesten, riippumattomien välittäjien ja riippumattomien rekisteröityjen sijoitusneuvojien välillä.
Jotkut myyjät esiintyvät neuvonantajina, erityisesti ne, jotka työskentelevät yrityksessä, jonka päätoimiala ei ole asiakkaiden neuvonta, kuten vakuutusyhtiö tai rahastoyhtiö. Näissä tapauksissa neuvonantaja usein vain myy sinulle yrityksen tuotteita ja palveluita.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta matalariskistä sijoitusta vuonna 2024
Ja vaikka saatat todennäköisemmin saada puolueettomia neuvoja riippumattomalta neuvonantajalta, sinun kannattaa silti olla varovainen. Myös riippumattomat neuvonantajat voivat päätyä yrityksen myyjiin.
Muutamia kysymyksiä, joita voit esittää, ovat seuraavat, sanoo Brian Walsh, CFP, SoFin taloussuunnittelusta vastaava henkilökohtainen rahoitusyhtiö: ”Ansaitsevatko he provisioita vakuutusmyynnistä? Ansaitsevatko he palkkioita osakekaupoista? Ovatko he sidoksissa rahoitusyhtiöön, joka tarjoaa patentoituja tuotteita?”
Joten ole erittäin varovainen neuvonantajan kanssa, ettet maksa palvelusta. Kuten vanha sanonta kuuluu: "Se, joka maksaa piiputtajalle, soittaa sävelen.”
4. Etsi maksullisia neuvonantajia
Yksi tapa kiertää rahoitusalan eturistiriita on ehkä ilmeisin: sinun on löydettävä neuvonantaja, joka työskentelee sinulle ja jolle maksat vain sinä ja muut kaltaiset asiakkaat. Tietenkin tämä tarkoittaa, että raha tulee omasta taskustasi, mutta tulet todennäköisesti ulos eteenpäin.
Ehdotettu sinulle: Kuinka sijoittaa kiinteistöihin
Syynä on se, että erilaiset rahoitusratkaisut, kuten annuiteetit, sisältävät tyypillisesti valtavia myyntipalkkioita, jotka on rakennettu hintaan. Kun ostat näitä tuotteita, maksat tuotteesta valtavan hinnan ristiriitaisen myyjän neuvojen perusteella, mutta hinta jää yleensä hämärän peittoon. Viime kädessä tämä neuvo voi maksaa sinulle paljon enemmän kuin maksullisen neuvonantajan hinta.
“Neuvojaa ei pitäisi kannustaa ajamaan omaa asialistaansa, vaan tekemään aina asiakkaan parasta”, sanoo Brooks Campany, Argent Trust Companyn aluejohtaja Oxfordissa Mississippissä. ”Prosentteihin perustuva palkkio hoidetusta omaisuudesta on turvallinen järjestely. Kun asiakkaan omaisuus kasvaa, niin neuvonantajan palkkio nousee.”
Toinen tapa on periä palvelusta tuntimaksu. Tämä järjestely voi toimia hyvin varakkaille asiakkaille, koska he maksavat neuvonnasta kerran eivätkä sen mukaan, kuinka paljon rahaa heillä on.
Ehdotettu sinulle: Osakemarkkinasimulaattorit ja virtuaalinen kaupankäynti: paras opas
Kun pidät kiinni vain maksullisesta luottamushenkilöstöstä, maksat piiputtajalle ja soitat kappaleita. Tällaisen neuvonantajan kanssa saatat käydä alustavan konsultaation jälkeen uudelleen kerran vuodessa tarkastukseen ja neuvonantajan muokkaamaan suunnitelmaasi, jos elämäntilanteesi tai taloudelliset tavoitteesi muuttuvat.
5. Etsi selkeyttä
Jokaisen neuvonantajan tulee pystyä selittämään kaikki selkeästi ja täysin tyytyväisenä. Jos neuvonantaja saa sinut tuntemaan olosi epäpäteväksi tai älyttömäksi kysymään kysymyksiä, kävele pois. Et voi rakentaa pitkäaikaista suhdetta sellaisen henkilön kanssa.
“Sijoittaja voi epäillä, että neuvonantaja ei toimi heidän parhaansa mukaisesti, jos hän tarjoaa vain omia tuotteita, veloittaa maksuja selittämättä miksi tai käy aktiivisesti kauppaa tililläsi ilman lupaasi, varsinkin jos tekee niin palkkioperusteisesti, jolloin heille maksetaan jokaisesta. kauppa", Van Sant sanoo.
Ehdotettu sinulle: Sijoittamisen 10 kultaista sääntöä
Jos neuvonantajasi tekee jonkin näistä asioista eikä voi antaa selkeää vastausta miksi, sinun on poistuttava. Jos et ole valtuuttanut näitä tapahtumia ja neuvonantajan selitys ei ole täysin tyydyttävä, ei riitä, että neuvonantaja lopettaa. Sinun on löydettävä uusi neuvonantaja.
Monet talousneuvojat ansaitsevat rahaa hämärtämällä, mitä he tekevät. Varmista, että neuvonantajasi tietää, kuka hänelle maksaa.
6. Etsi neuvoja, joka pitää sinut oikeilla jäljillä
“Pätevyys, nöyryys, empatia ovat kolme ominaisuutta, jotka tekevät neuvonantajasta hyvän”, Campany sanoo. ”Ehkä tärkein ominaisuus on empatia. Kyky ymmärtää asiakkaasi tunteita ja viestiä heille, että pystyt käsittelemään näitä tunteita, tarjoaa mukavuutta, joka on uskomattoman tärkeää roolillesi.”
Monet kuluttajat aliarvioivat neuvonantajan merkitystä heidän tarpeidensa kuuntelemisessa, mutta se ei ole ainoa tapa, jolla neuvonantaja voi viime kädessä ottaa kantaa asiakkaan erityiseen elämäntilanteeseen ja tavoitteisiin. Hyvä neuvonantaja ei vain kerro, mitä sinun tulee tehdä, vaan myös pitää sinut motivoituneena.
Ehdotettu sinulle: 10 vinkkiä vuokra-asunnon ostamiseen
“Täydellinen talousstrategia paperilla ei tarkoita yhtään mitään, jos et toteuta sitä”, Walsh sanoo. ”Siinä tulee esiin neuvonantajan ymmärrys ihmisen psykologiasta ja käyttäytymisestä. Hyvän neuvonantajan tulee luoda luottamus, esittää tutkivia kysymyksiä ja harkita ainutlaatuisia vaiheita, jotka auttavat sinua kohentamaan rahaasi ja edistymään.”
Joskus neuvonantaja saattaa joutua rauhoittamaan sinua erityisen uuvuttavan tai jännittävän osakemarkkinoiden tai jopa elämäsi jälkeen. Lopulta neuvonantajan täytyy pitää sinut tiellä saavuttaaksesi tavoitteesi, ja toisinaan se tarkoittaa psykologina olemista.
“Markkinoiden epävakauden aikoina neuvonantajasi tulisi olla vakaa järjen ääni, joka auttaa sinua välttämään tunteita aiheuttavia päätöksiä, jotka voivat johtaa kalliisiin virheisiin”, sanoo Sue Christoph, RMB Capitalin osakas Chicagossa.
Ehdotettu sinulle: Osakemarkkinoiden perusteet: 8 vinkkiä aloittelijoille
Kysymyksiä talousneuvojalta
Kun ostat talousneuvojaa, haluat saada selkeän käsityksen siitä, mitä he tuovat pöytään. Tässä on muutamia keskeisiä kysymyksiä, jotka kannattaa kysyä ennen kuin palkkaat jonkun.
- Miten saat palkan? Sen ymmärtäminen, kuinka neuvonantaja saa palkkaa, on avain ymmärtämään paljon siitä, kuinka suhde saattaa kehittyä. Haluat varmistaa, että heidän kannustimet ovat linjassa sinun kanssasi ja että he eivät ryhdy toimiin vain ansaitakseen palkkion.
- Mitkä ovat valtuustietosi? Neuvonantajan koulutustaustan ja ammatillisen pätevyyden ymmärtäminen on myös tärkeää. Rahoitusmaailma on monimutkainen, ja tarvitset neuvonantajan, joka on osoittanut osaavansa käsitellä sitä. Etsi nimityksiä, kuten CFA tai CFP, varmistaaksesi, että neuvonantaja on käynyt läpi asianmukaisen koulutuksen.
- Oletko luottamusmies? Luottamusmiehenä toimiminen tarkoittaa, että neuvonantaja asettaa sinun etusi omien etujensa edelle. Haluat olla varma, että he ovat sitoutuneet toimimaan luottamushenkilönä koko ajan puolestasi.
- Mitä tapahtuu, jos vaihdat yritystä? Kuten missä tahansa liiketoiminnassa, ihmiset jättävät työnsä uusien mahdollisuuksien vuoksi, mutta se voi olla häiritsevää, kun luotettava neuvonantaja lähtee ilman ennakkoilmoitusta. He eivät ehkä saa ottaa sinuun yhteyttä uudessa yrityksessään, ja tilisi saattaa siirtyä jollekulle, jota et tunne.
- Miten yrityksesi mittaa suorituskykyäsi? Tämä on avainasemassa myös neuvonantajasi kannustimien ymmärtämisessä. He saattavat sanoa työskentelevänsä puolestasi, mutta jos heidän vuosibonuksensa riippuu siitä, tekeekö hän jotain muuta, he todennäköisesti toimivat siten, että niistä on eniten hyötyä.
Lopputulos
Neuvojan löytäminen ei ole niin yksinkertaista kuin mennä rahastoyhtiön tai vakuutusmeklarin sinulle määräämän henkilön kanssa. Sinun on etsittävä aktiivisesti joku, joka työskentelee etujesi mukaisesti, ja se vie jonkin aikaa. Mutta lopulta saat todennäköisesti parempia neuvoja, säästät rahaa ja ansaitset enemmän samalla kun saavutat taloudelliset tavoitteesi. Se on ylimääräisen jalkatyön arvoista auttaa sinua löytämään neuvonantajan, jonka kanssa voit työskennellä vuosikymmeniä.
