Rahoitusmarkkinoille sijoittaminen saattaa kuulostaa yhdeltä talouden hallinnan pelottavimmista osista, mutta se on myös mahdollisesti palkitsevinta. Vaikka suuret laskut markkinoilla voivat olla pelottavia, sijoittaminen on yksi harvoista tavoista nopeuttaa inflaatiota vastaan ja kasvattaa ostovoimaasi ajan myötä. Säästötili ei yksin lisää vaurautta.
Tämä tekee sijoittamisesta yhden parhaista asioista, jonka kaiken ikäiset amerikkalaiset voivat tehdä päästäkseen tielle kohti taloudellista hyvinvointia.
Näin voit aloittaa sijoittamisen ja nauttia tuotoista, jotka voivat rakentaa sinulle paremman taloudellisen tulevaisuuden.
Ehdotettu sinulle: Opas milleniaaleille: Aloita sijoittaminen luottavaisin mielin
Miksi sijoittaminen on tärkeää
Sijoittaminen on tehokkain tapa, jolla amerikkalaiset voivat kasvattaa vaurauttaan ja säästää pitkän aikavälin tavoitteita, kuten eläkkeelle jäämistä varten. Tai maksaa yliopistosta. Tai asunnon ostosta. Ja lista jatkuu.
Mitä nopeammin aloitat sijoittamisen, sitä nopeammin voit hyödyntää voittoja, jolloin tilillesi sijoittamasi rahat voivat kasvaa nopeammin ajan myötä. Rahasi tienaavat rahaa – ilman, että teet mitään. Tavoitteena on, että sijoituksesi kasvaa tarpeeksi, jotta se ei vain pysy inflaation tahdissa, vaan jopa ylittää sen varmistaaksesi tulevan taloudellisen turvallisuutesi. Jos voittosi ylittävät inflaation, ostovoimasi kasvaa ajan myötä.
Viisi asiaa, jotka voit tehdä aloittaaksesi sijoittamisen
1. Tutustu eläketileihin
Monille ihmisille paras paikka aloittaa on työnantajan tukema eläkesuunnitelma – todennäköisesti 401(k) –, jota tarjotaan työnantajan etuuspaketin kautta.
Ehdotettu sinulle: 6 parasta sijoitusta aloittelijoille – opas uusille sijoittajille
401(k)-suunnitelmassa jokaisesta palkasta maksamasi rahat kasvavat verovapaasti, kunnes aloitat nostot eläkeiän saavuttaessa. Monet työnantajat tarjoavat jopa tiettyyn prosenttiosuuteen asti vastaavia maksuja työntekijöille, jotka osallistuvat heidän sponsoroimiinsa suunnitelmiin.
Näillä suunnitelmilla on myös muita etuja riippuen siitä, minkä tyyppisen 401(k)-suunnitelman valitset:
- Perinteinen 401(k) sallii sinun vähentää maksusi palkastasi, jotta et maksa veroja tänään, vaan vasta kun nostat rahat myöhemmin.
- Roth 401(k) antaa sinun nostaa rahasi verovapaasti – vuosien voiton jälkeen – mutta sinun on maksettava veroa maksuista.
401(k):n logistiikka voi olla hämmentävää, etenkin äskettäin valmistuneille tai niille, jotka eivät ole koskaan osallistuneet. Pyydä työnantajaltasi ohjeita. Suunnitelmasi järjestelmänvalvoja – joka on joskus suuri välittäjä, kuten Fidelity, Charles Schwab tai Vanguard – voi tarjota työkaluja ja suunnitteluresursseja, jotka auttavat sinua kouluttamaan itsesi hyvistä sijoituskäytännöistä ja 401(k)-suunnitelman vaihtoehdoista.
Ehdotettu sinulle: 7 parasta tapaa sijoittaa, kun olet yliopistossa
Jos työnantajasi ei tarjoa 401(k)-suunnitelmaa, olet ei-perinteinen työntekijä tai haluat vain panostaa enemmän, harkitse perinteisen IRA:n tai Roth IRA:n avaamista. Perinteinen IRA on samanlainen kuin 401(k): laitat rahaa verovapaasti, annat sen kasvaa ajan myötä ja maksat verot, kun nostat sen eläkkeellä. Roth IRA puolestaan sijoittaa verotettavaa tuloa, eikä sitä sitten veroteta noston yhteydessä. Myös itsenäisille ammatinharjoittajille on olemassa erityisiä eläketilejä.
IRS rajoittaa summaa, jonka voit lisätä jokaiselle näistä tileistä vuosittain, joten muista noudattaa näitä sääntöjä:
- Vuodelle 2021 maksuraja on 19 500 dollaria 401(k)-tilille (ennen työnantajan ottelua) ja 6 000 dollaria IRA:lle.
- Vuodelle 2024 maksuraja on 20 500 dollaria 401(k)-tilille (ennen työnantajan vastaavaa maksua) ja 6 000 dollaria IRA:lle.
- Ikääntyneet työntekijät (yli 50-vuotiaat) voivat lisätä 6 500 dollaria 401(k)-maksuun, kun taas IRA sallii 1 000 dollarin lisäosuuden.
2. Käytä sijoitusrahastoja riskien vähentämiseen
Riskinsietokyky on yksi ensimmäisistä asioista, jotka sinun tulee ottaa huomioon, kun aloitat sijoittamisen. Kun markkinat laskevat kuten koronaviruskriisin aikana, monet sijoittajat pakenevat. Mutta pitkäaikaiset sijoittajat näkevät tällaiset laskusuhdanteet usein mahdollisuutena ostaa osakkeita alennettuun hintaan. Sijoittajat, jotka kestävät tällaiset laskusuhdanteet, voivat nauttia markkinoiden keskimääräisestä vuotuisesta tuotosta – historiallisesti noin 10 prosenttia. Mutta sinun on kyettävä pysymään markkinoilla, kun asiat ovat vaikeita.
Jotkut ihmiset haluavat nopean tuoton osakemarkkinoilla ilman, että he kokevat haittaa, mutta markkinat eivät vain toimi niin. Sinun on kestettävä laskujaksoja voidaksesi nauttia voitoista.
Ehdotettu sinulle: 11 parasta sijoitusta vuonna 2024 – Parhaat sijoitusvaihtoehdot
Riskin pienentämiseksi pitkäaikaisena sijoittajana kaikki riippuu hajauttamisesta. Voit olla aggressiivisempi allokoidessasi osakkeita ja joukkovelkakirjoja, kun olet nuori ja kotiutuspäiväsi on kaukana. Kun olet lähempänä eläkkeelle siirtymistä tai päivämäärää, jolloin aiot nostaa tililtäsi, ala pienentää riskiäsi. Hajautuksen pitäisi kasvaa konservatiivisemmaksi ajan myötä, jotta et riskeeraa suuria tappioita markkinoiden laskusuhdanteessa.
Sijoittajat voivat saada hajautetun salkun nopeasti ja helposti indeksirahaston avulla. Sen sijaan, että se yrittäisi aktiivisesti valita osakkeita, indeksirahasto omistaa passiivisesti kaikki indeksin osakkeet. Omistamalla laajan joukon yrityksiä sijoittajat välttävät riskiä sijoittaa yhteen tai kahteen yksittäiseen osakkeeseen, vaikka he eivät poista kaikkea osakesijoittamisesta aiheutuvaa riskiä. Indeksirahastot ovat perusvaihtoehto 401(k)-suunnitelmissa, joten sinulla ei pitäisi olla vaikeuksia löytää sellainen omastasi.
Toinen yleinen passiivinen rahastotyyppi, joka voi vähentää riskinottoasi ja helpottaa sijoitusmatkaasi, on kohdepäivärahasto. Nämä “asenna ja unohda” -rahastot säätävät automaattisesti varojasi konservatiivisempaan yhdistelmään, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä. Tyypillisesti ne siirtyvät suuremmasta osakekeskittymisestä joukkovelkakirjapainotteisempaan salkkuun, kun lähestyt päivämäärääsi.
3. Tasapainota pitkän ja lyhyen aikavälin sijoituksia
Aikajaksosi voi vaikuttaa tehokkaimpiin tilityyppeihin.
Ehdotettu sinulle: 8 parasta lyhytaikaista sijoitusta vuonna 2024
Jos keskityt lyhytaikaisiin sijoituksiin, hyödyllisimpiä ovat ne, joihin pääset käsiksi seuraavan viiden vuoden aikana, kuten rahamarkkinatilillä, korkeatuottoisilla säästötilillä ja sijoitustodistuksilla. Nämä tilit ovat FDIC:n vakuuttamia, joten rahasi ovat turvassa, kun tarvitset niitä. Tuottosi ei yleensä ole yhtä korkea kuin pitkän aikavälin sijoituksissa, mutta se on turvallisempaa lyhyellä aikavälillä.
Ei yleensä ole hyvä idea sijoittaa osakemarkkinoille lyhyellä aikavälillä, koska viisi vuotta tai vähemmän ei välttämättä riitä markkinoiden elpymiseen, jos siellä on laskusuhdanne.
Osakemarkkinat ovat kuitenkin ihanteellinen väline pitkäaikaisiin sijoituksiin ja voivat tuoda suuren tuoton ajan myötä. Säästätpä eläkettä varten, aiot ostaa talon 10 vuoden kuluttua tai valmistautua maksamaan lapsesi korkeakoulumaksuja, sinulla on useita vaihtoehtoja – indeksirahastot, sijoitusrahastot ja pörssirahastot tarjoavat kaikki osakkeita, joukkovelkakirjoja tai molempia.
Aloittaminen on helpompaa kuin koskaan henkilökohtaisiin tarpeisiisi suunniteltujen online-välitystilien lisääntyessä. Osakkeisiin tai rahastoihin sijoittaminen ei ole koskaan ollut halvempaa, kun välittäjät leikkaavat palkkiot nollaan ja rahastoyhtiöt jatkavat hallinnointipalkkioidensa alentamista. Voit jopa palkata robo-neuvojan erittäin kohtuulliseen hintaan valitsemaan sijoitukset puolestasi.
Ehdotettu sinulle: 18 passiivisen tulon ideaa, joiden avulla voit ansaita rahaa vuonna 2024
4. Älä lankea helppoihin virheisiin
Ensimmäinen yleinen virhe, jonka uudet sijoittajat tekevät, on olla liian aktiivinen. Tutkimukset osoittavat, että aktiivisesti vaihdetut rahastot tuottavat yleensä huonommin kuin passiiviset rahastot. Rahasi kasvavat enemmän ja sinulla on mielenrauha, jos et halua tarkistaa (tai muuttaa) tilejäsi useammin kuin muutaman kerran vuodessa.
Toinen vaara on, ettet käytä tilejäsi suunnitellulla tavalla. Eläketilit, kuten 401(k)- ja IRA-tilit, tarjoavat vero- ja sijoitusetuja, mutta erityisesti eläkkeelle siirtymistä varten. Käytä niitä melkein mihin tahansa muuhun, ja jäät todennäköisesti jumiin verojen ja lisärangaistusten kanssa.
Vaikka saatat saada lainaa 401(k)-tililtäsi, et vain menetä rahalla ansaitsemiasi voittoja, vaan sinun on myös maksettava laina takaisin viiden vuoden kuluessa (ellei sitä käytetä asunnon ostamiseen) tai maksat 10 prosentin sakon jäljellä olevasta saldosta.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta pitkäaikaista sijoitusta vuonna 2024
Eläketilisi on tarkoitettu käytettäväksi eläkkeelle jäämiseen, joten jos käytät sitä johonkin muuhun tarkoitukseen, sinun kannattaa pysähtyä ja kysyä itseltäsi, onko tämä kulu todella tarpeellinen.
5. Jatka oppimista ja säästämistä
Hyvä uutinen on, että työskentelet jo yhden parhaista tavoista päästä alkuun: itsesi kouluttamiseen. Hyödynnä kaikki hyvämaineiset tiedot sijoittamisesta, mukaan lukien kirjat, online-artikkelit, sosiaalisen median asiantuntijat ja jopa YouTube-videot. Saatavilla on upeita resursseja, jotka auttavat sinua löytämään sinulle sopivan sijoitusstrategian ja -filosofian.
Voit myös etsiä taloussuunnittelijan, joka auttaa sinua asettamaan taloudellisia tavoitteita ja mukauttamaan matkaasi. Kun etsit neuvonantajaa, haluat etsiä sellaisen, joka etsii parasta etusi. Esitä heiltä kysymyksiä heidän suosituksistaan, vahvista, että hän toimii etusi mukaisesti, ja varmista, että ymmärrät heidän maksusuunnitelmansa, jotta et joutuisi piilokulujen kohteeksi.
Yleensä sinulla on vähiten eturistiriitoja vain palkkiota perittävän luottamushenkilön kanssa, jolle sinä maksat, sen sijaan että suuret rahoitusyhtiöt maksaisivat sinulle.
Ehdotettu sinulle: Kuinka sijoittaa osakkeisiin: Vaiheittainen opas aloittelijoille
Lopputulos
Monet ihmiset ovat hieman varovaisia sijoittamisen suhteen, mutta jos opit perusasiat, järkevä lähestymistapa voi ansaita sinulle paljon rahaa ajan myötä. Sijoittamisen aloittaminen voi olla talouselämäsi paras yksittäinen päätös, joka auttaa luomaan sinulle elinikäisen taloudellisen turvan ja onnellisen eläkkeelle jäämisen.
