Vaikka talous on suurelta osin palannut raiteilleen pandemian suistuessa sen raiteilta, matkan varrella voi silti olla paljon kuoppia vuonna 2024. Osakemarkkinoilla on ollut kuuma ja inflaatio on kiihtynyt. Sijoittajien on siis pysyttävä kurinalaisena salkkunsa suhteen, jos markkinat rauhoittuvat tai inflaatio jatkaa raivoaan. Sellaisen salkun rakentaminen, jossa on ainakin vähän riskialttiita omaisuuseriä, voi olla hyödyllistä auttaa sinua selviytymään tulevasta markkinoiden epävakaudesta.
Kompromissi on tietysti se, että riskiä alentamalla sijoittajat ansaitsevat todennäköisesti pienempää tuottoa pitkällä aikavälillä. Se voi olla hyvä, jos tavoitteesi on säilyttää pääoma ja ylläpitää tasaista korkotuloa.
Mutta jos etsit kasvua, harkitse sijoitusstrategioita, jotka vastaavat pitkän aikavälin tavoitteitasi. Jopa riskialttiimmissa sijoituksissa, kuten osakkeissa, on segmenttejä (kuten osinko-osakkeet), jotka vähentävät suhteellista riskiä ja tarjoavat silti houkuttelevan pitkän aikavälin tuoton.
Mitä ottaa huomioon
Riippuen siitä, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan, on olemassa pari skenaariota, jotka voivat toteutua:
Ehdotettu sinulle: 8 parasta lyhytaikaista sijoitusta vuonna 2024
- Ei riskiä – et koskaan menetä senttiäkään pääomasta.
- Jotain riskiä — On järkevää sanoa, että tulet joko nollatulokseen tai kärsit pienen tappion ajan myötä.
Siinä on kuitenkin kaksi saalista: Matalariskiset sijoitukset ansaitsevat pienemmän tuoton kuin riskialttiimmat; ja inflaatio voi heikentää vähäriskisiin sijoituksiin sijoitetun rahan ostovoimaa.
Jos valitset vain vähäriskisiä sijoituksia, menetät todennäköisesti ostovoimasi ajan myötä. Tästä syystä matalariskiset sijoitukset tarjoavat parempia lyhytaikaisia sijoituksia tai säästöjä hätärahastollesi. Sitä vastoin korkeamman riskin sijoitukset sopivat paremmin korkeampaan pitkän aikavälin tuottoon.
Tässä ovat vuoden 2024 parhaat matalariskiset sijoitukset:
- Korkeatuottoiset säästötilit
- I-sarjan säästöobligaatiot
- Lyhytaikaiset sijoitustodistukset
- Rahamarkkinarahastot
- Valtion velkasitoumukset, joukkovelkakirjat ja vinkkejä
- Yrityslainat
- Osinkoa maksavat osakkeet
- Ensisijaiset osakkeet
- Rahamarkkinatilit
- Kiinteät elinkorot
Yleiskatsaus: Vuoden 2024 parhaat matalariskiset sijoitukset
1. Korkeatuottoiset säästötilit
Vaikka säästötilit eivät teknisesti ole sijoituksia, ne tarjoavat vaatimattoman tuoton rahoillesi. Löydät tuottoisimmat vaihtoehdot etsimällä verkossa, ja voit saada hieman enemmän tuottoa, jos olet valmis tutustumaan korkotaulukoihin ja shoppailemaan.
Ehdotettu sinulle: 11 parasta sijoitusta vuonna 2024 – Parhaat sijoitusvaihtoehdot
Miksi sijoittaa: Säästötili on täysin turvallinen siinä mielessä, että et koskaan menetä rahaa. Useimmat tilit ovat valtion vakuuttamia 250 000 dollariin asti tilityyppiä kohden pankkia kohden, joten saat korvauksen, vaikka rahoituslaitos epäonnistuu.
Riski: Käteinen ei menetä dollarin arvoa, vaikka inflaatio voi heikentää sen ostovoimaa.
2. I-sarjan säästöobligaatiot
I-sarjan säästöobligaatio on matalariskinen joukkovelkakirjalaina, joka mukautuu inflaatioon ja auttaa suojaamaan sijoitustasi. Inflaation noustessa joukkovelkakirjalainan korkoa tarkistetaan ylöspäin. Kun inflaatio laskee, myös joukkovelkakirjalainan maksu laskee. Voit ostaa I-sarjan joukkovelkakirjalainan osoitteesta TreasuryDirect.gov, jota ylläpitää Yhdysvaltain valtiovarainministeriö.
“I-obligaatio on hyvä valinta suojaamaan inflaatiolta, koska saat kiinteän koron ja siihen lisätään inflaatioprosentti kuuden kuukauden välein,” sanoo McKayla Braden, valtiovarainministeriön entinen neuvonantaja, viitaten tarkistettuun inflaatiopalkkioon, joka maksetaan kaksi kertaa vuodessa.
Ehdotettu sinulle: Kuinka sijoittaa joukkovelkakirjoihin – turvallinen sijoitusopas
Miksi sijoittaa: I-sarjan joukkovelkakirjalaina muuttaa maksuaan puolivuosittain inflaation mukaan. Vuoden 2021 korkealla inflaatiotasolla joukkovelkakirjalaina maksoi huomattavan tuoton. Se mukautuu korkeammaksi, jos inflaatio kiihtyy. Joten joukkovelkakirja auttaa suojaamaan sijoitustasi nousevien hintojen vaikutukselta.
Riski: Yhdysvaltain hallitus tukee säästöobligaatioita, joten niitä pidetään erittäin turvallisina. Älä kuitenkaan unohda, että joukkovelkakirjalainan korko laskee, jos ja kun inflaatio tasaantuu.
Jos yhdysvaltalainen säästöobligaatio lunastetaan ennen viittä vuotta, veloitetaan kolmen viimeisen kuukauden koron suuruinen sakko.
3. Lyhytaikaiset sijoitustodistukset
Pankki-CD:t ovat aina tappionkestäviä FDIC-takaisilla tileillä, ellet ota rahaa pois aikaisin. Parhaiden korkojen löytämiseksi kannattaa tehdä ostoksia verkossa ja vertailla pankkien tarjouksia. Koska korot nousevat vuonna 2024, saattaa olla järkevää omistaa lyhytaikaisia CD-levyjä ja sijoittaa sitten uudelleen korkojen noustessa. Sinun kannattaa välttää jäämästä liian pitkäksi aikaa alempikorkoisiin CD-levyihin.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta pitkäaikaista sijoitusta vuonna 2024
Vaihtoehto lyhytaikaiselle CD-levylle on sakkoton CD, jonka avulla voit välttää tyypillisen rangaistuksen varhaisesta nostamisesta. Voit siis nostaa rahasi ja siirtää sen sitten korkeammalle CD-levylle ilman tavanomaisia kuluja.
Miksi sijoittaa: Jos jätät CD:n koskemattomaksi määräajan loppuun asti, pankki lupaa maksaa sinulle tietyn koron määrätyltä ajalta.
Jotkut säästötilit maksavat korkeampia korkoja kuin jotkut CD:t, mutta niin sanotut korkeatuottoiset tilit voivat vaatia suuren talletuksen.
Riski: Jos poistat varoja CD:ltä aikaisin, menetät yleensä osan ansaitsemistasi koroista. Jotkut pankit voivat myös menettää osan pääomasta, joten on tärkeää lukea ehdot ja tarkistaa hinnat ennen CD:n ostamista. Lisäksi, jos olet lukinnut rahat pidemmäksi aikaa ja markkinakorot nousevat, ansaitset pienemmän tuoton. Markkinakoron saamiseksi sinun on peruutettava CD ja yleensä maksettava sakko.
Ehdotettu sinulle: Säästäminen vs. sijoittaminen: Tärkeimmät erot rahojesi hallinnassa
4. Rahamarkkinarahastot
Rahamarkkinarahastot ovat CD:iden, lyhytaikaisten joukkovelkakirjalainojen ja muiden vähäriskisten sijoitusten poolauksia, jotka on ryhmitelty yhteen riskien hajauttamiseksi. Niitä myyvät yleensä pankkiiriliikkeet ja sijoitusrahastoyhtiöt.
Miksi sijoittaa: Toisin kuin CD, rahamarkkinarahasto on likvidi, mikä tarkoittaa, että voit yleensä nostaa varojasi milloin tahansa ilman rangaistusta.
Riski: Rahamarkkinarahastot ovat yleensä melko turvallisia, sanoo Ben Wacek, Guide Financial Planningin perustaja ja rahoitussuunnittelija Minneapolisissa.
Ehdotettu sinulle: Mitä on kiinteätuottoinen sijoittaminen? Hyvät ja huonot puolet
“Pankki kertoo, minkä koron saat, ja sen tavoitteena on, että osakekohtainen arvo ei ole alle 1 dollari,” hän sanoo.
5. Valtion velkasitoumukset, joukkovelkakirjat ja vinkkejä
Yhdysvaltain valtiovarainministeriö laskee liikkeeseen myös valtion velkasitoumuksia, valtion velkakirjoja, valtion obligaatioita ja valtion velkasuojattuja arvopapereita eli TIPSejä:
- Valtion velkasitoumukset erääntyvät vuodessa tai sitä aiemmin.
- Valtion velkakirjat ulottuvat jopa 10 vuoteen.
- Valtion joukkovelkakirjalainat erääntyvät jopa 30 vuodessa.
- TIPS-arvopaperit ovat arvopapereita, joiden pääoma nousee tai laskee inflaation mukaan.
Miksi sijoittaa: Kaikki nämä ovat erittäin likvidejä arvopapereita, joita voidaan ostaa ja myydä joko suoraan tai sijoitusrahastojen kautta.
Ehdotettu sinulle: Keskimääräinen sijoitetun pääoman tuotto: Mikä on hyvä tuotto?
Riski: Jos pidät Treasury-rahastoja, kunnes ne erääntyvät, et yleensä menetä rahaa, ellet osta negatiivisen tuoton joukkovelkakirjalainaa. Jos myyt ne ennen eräpäivää, saatat menettää osan pääomastasi, koska arvo vaihtelee korkojen noustessa ja laskiessa. Korkojen nousu laskee olemassa olevien joukkovelkakirjalainojen arvoa ja päinvastoin.
6. Yrityslainat
Yritykset laskevat liikkeeseen myös joukkovelkakirjalainoja, jotka voivat olla suhteellisen vähäriskisiä (suurten kannattavien yritysten liikkeeseen laskemia) aina erittäin riskialttiisiin. Alhaisimmat tunnetaan korkeatuottoisina joukkovelkakirjoina tai “roskalainoina.”
“On korkeatuottoisia yrityslainoja, jotka ovat matalakorkoisia ja huonolaatuisia,” sanoo Cheryl Krueger, Growing Fortunes Financial Partnersin perustaja Schaumburgissa Illinoisissa. ”Pidän niitä riskialttiimpina, koska sinulla on sekä korkoriski että maksukyvyttömyysriski.”
Ehdotettu sinulle: Kuinka aloittaa sijoittaminen vuonna 2024
- Korkoriski: Joukkovelkakirjalainan markkina-arvo voi vaihdella korkojen muuttuessa. Joukkovelkakirjojen arvot nousevat korkojen laskiessa ja laskevat korkojen noustessa.
- Oletusriski: Yritys saattaa epäonnistua lunastamatta lupaustaan maksaa korko- ja pääomamaksut, jolloin et saa sijoituksestasi mitään.
Miksi sijoittaa: Korkoriskin pienentämiseksi sijoittajat voivat valita joukkovelkakirjoja, jotka erääntyvät muutaman seuraavan vuoden aikana. Pitkäaikaiset joukkovelkakirjat ovat herkempiä korkotason muutoksille. Maksukyvyttömyysriskin pienentämiseksi sijoittajat voivat valita korkealaatuisia joukkovelkakirjoja hyvämaineisilta suuryrityksiltä tai ostaa rahastoja, jotka sijoittavat näiden joukkovelkakirjojen hajautettuun salkkuun.
Riski: Joukkovelkakirjojen katsotaan yleensä olevan osakkeita pienempi riski, vaikka kumpikaan omaisuusluokka ei ole riskitön.
“Joukkovelkakirjalainanomistajat ovat nokkimisjärjestyksessä korkeammalla kuin osakkeenomistajat, joten jos yritys menee konkurssiin, joukkovelkakirjanhaltijat saavat rahansa takaisin ennen osakkeenomistajia,” Wacek sanoo.
Ehdotettu sinulle: Sijoitusrahasto vs. ETF: Ovatko ETF:t parempi sijoitus?
7. Osinkoa maksavat osakkeet
Osakkeet eivät ole yhtä turvallisia kuin käteinen, säästötilit tai valtion velka, mutta ne ovat yleensä vähemmän riskialttiita kuin optiot tai futuurit. Osinko-osakkeita pidetään turvallisempina kuin nopeasti kasvavia osakkeita, koska ne maksavat käteisosinkoja, mikä auttaa rajoittamaan niiden volatiliteettia, mutta ei poista sitä. Joten osinko-osakkeet vaihtelevat markkinoiden mukana, mutta eivät välttämättä laske yhtä paljon markkinoiden lamaantuessa.
Miksi sijoittaa: Osinkoa maksavia osakkeita pidetään yleensä vähemmän riskialttiina kuin osakkeita, jotka eivät maksa osinkoa.
“En sanoisi, että osinkoa maksava osake on vähäriskinen sijoitus, koska oli osinkoa maksavia osakkeita, jotka menettivät 20–30 prosenttia vuonna 2008,” Wacek sanoo. “Mutta yleisesti ottaen se on pienempi riski kuin kasvuosake.”
Tämä johtuu siitä, että osinkoa maksavat yritykset ovat yleensä vakaampia ja kypsempiä, ja ne tarjoavat osinkoa sekä mahdollisuuden osakekurssin arvonnousuun.
Ehdotettu sinulle: 6 parasta sijoitusta aloittelijoille – opas uusille sijoittajille
“Et ole riippuvainen vain osakkeen arvosta, joka voi vaihdella, vaan saat myös säännöllistä tuloa siitä osakkeesta,” Wacek sanoo.
Riski: Yksi riski osinko-osakkeille on se, että yhtiö joutuu vaikeuksiin ja ilmoittaa tappiota, jolloin se pakottaa leikkaamaan tai poistamaan osingon kokonaan, mikä vahingoittaa osakekurssia.
8. Ensisijaiset osakkeet
Ensisijaiset osakkeet ovat enemmän kuin alemman luokan joukkovelkakirjoja kuin tavallisia osakkeita. Niiden arvot voivat kuitenkin vaihdella huomattavasti, jos markkinat putoavat tai korot nousevat.
Ehdotettu sinulle: 7 parasta tapaa sijoittaa, kun olet yliopistossa
Miksi sijoittaa: Kuten joukkovelkakirjat, ensisijaiset osakkeet maksavat säännöllisen käteismaksun. Epätavallisesti ensisijaiset osakkeet voivat joidenkin olosuhteiden vallitessa keskeyttää osingonmaksun, vaikka usein yrityksen on korvattava kaikki jääneet maksut. Yhtiön on maksettava osinkoja ensisijaisista osakkeista ennen kuin osinkoja voidaan maksaa tavallisille osakkeenomistajille.
Riski: Ensisijainen osake on kuin joukkovelkakirjalainan riskialtisempi versio, mutta yleensä turvallisempi kuin tavallinen osake. Niitä kutsutaan usein hybridiarvopapereiksi, koska ensisijaisten osakkeiden haltijat saavat maksunsa velkakirjojen haltijoiden jälkeen, mutta ennen tavallisia osakkeenomistajia. Ensisijaisilla osakkeilla käydään yleensä kauppaa pörssissä muiden osakkeiden tapaan, ja ne tulee analysoida huolellisesti ennen ostamista.
9. Rahamarkkinatilit
Rahamarkkinatili voi tuntua paljon säästötililtä, ja se tarjoaa monia samoja etuja, mukaan lukien pankkikortti ja korkomaksut. Rahamarkkinatili voi kuitenkin vaatia korkeamman vähimmäistalletuksen kuin säästötili.
Ehdotettu sinulle: Mitä ovat sijoitusrahastot? Opas sijoitusrahastoihin
Miksi sijoittaa: Rahamarkkinatilien korot voivat olla korkeammat kuin vastaavilla säästötileillä. Lisäksi sinulla on joustavuus käyttää käteistä, jos tarvitset sitä, vaikka rahamarkkinatilillä voi olla kuukausittaisille nostoille rajoitus, joka on samanlainen kuin säästötilillä. Sinun kannattaa etsiä parhaat hinnat varmistaaksesi tuoton maksimoimisen.
Riski: Rahamarkkinatilit on suojattu FDIC:llä, ja niillä on jopa 250 000 dollarin takuu per tallettaja per pankki. Rahamarkkinatilit eivät siis aiheuta riskiä pääomallesi. Ehkä suurin riski on se, että tililläsi on liikaa rahaa, etkä ansaitse tarpeeksi korkoa inflaation kompensoimiseksi, mikä tarkoittaa, että ostovoimasi voi heikentyä ajan myötä.
10. Kiinteät elinkorot
Eläke on sopimus, joka tehdään usein vakuutusyhtiön kanssa ja joka maksaa tietyn tason tuloja tietyn ajan kuluessa vastineeksi ennakkomaksusta. Eläke voidaan strukturoida monella tavalla, esimerkiksi maksaa tietyn ajanjakson aikana, kuten 20 vuotta, tai asiakkaan kuolemaan asti.
Kiinteällä annuiteetilla sopimus lupaa maksaa tietyn rahasumman, yleensä kuukausittain, tietyn ajanjakson aikana. Voit maksaa kertasuorituksen ja nostaa maksusi heti tai maksaa sen ajan kuluessa, jolloin annuiteetti alkaa maksaa myöhemmin (esimerkiksi eläkkeelle jäämispäivänä).
Ehdotettu sinulle: Vuoden 2024 parhaat sijoitusrahastot – Parhaat rahastot salkkuusi
Miksi sijoittaa: Kiinteä annuiteetti voi tarjota taatun tulon ja tuoton, mikä antaa paremman taloudellisen turvan erityisesti eläkeiässä. Eläke voi myös tarjota tavan kasvattaa tulojasi veronalennuksin, ja tilille voi lahjoittaa rajoittamattoman määrän. Eläkkeisiin voi liittyä myös muita etuja, kuten kuolemantapausetuuksia tai taattuja vähimmäismaksuja sopimuksesta riippuen.
Riski: Annuiteettisopimukset ovat monimutkaisia, joten et ehkä saa täsmälleen sitä, mitä odotat, ellet lue sopimuksen pienellä tekstillä huolellisesti. Eläkkeet ovat melko epälikvidejä, mikä tarkoittaa, että niistä voi olla vaikeaa tai mahdotonta päästä eroon ilman merkittävää rangaistusta. Jos inflaatio nousee merkittävästi tulevaisuudessa, taattu voittosi ei välttämättä näytä houkuttelevalta.
