Millennialeilla ei ole ollut helppoa. Kasvaessaan vuosina 1981-1996 syntynyt sukupolvi koki syyskuun 11. päivän hyökkäykset, myöhemmät sodat, pahimman laman suuren laman jälkeen, opintolainakriisin ja maailmanlaajuisen pandemian. On ymmärrettävää, miksi heillä ei ehkä ole ollut mielessään säästäminen ja sijoittaminen eläkkeelle.
Mutta koska useimmat millenniaalit ovat käyneet koulunsa ja työskennelleet vähintään muutaman vuoden, monet ovat sellaisessa iässä, että he voivat ja heidän pitäisi alkaa ajatella sijoittamista ja kuinka se voi auttaa heitä saavuttamaan pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet.
Katsotaanpa joitain sijoittamisen perusteita ja miksi on tärkeää aloittaa.
Miksi milleniaaleille on tärkeää sijoittaa?
Jos olet nähnyt vuoden 2008 finanssikriisin, saatat kokea sijoittamisen riskialttiiksi, mutta sijoittamatta jättämiseen liittyy myös riskejä. "Pahinta, jonka voit tehdä 20-vuotiaana 30-vuotiaana, on olla säästämättä rahaa ja sijoittamatta. Jos sijoitat rahaa varhain, se antaa rahoillesi pitkän kasvuajan”, sanoo Mike Kerins, RobustWealthin perustaja ja toimitusjohtaja. Hän sanoo, että markkinoiden nousuista ja laskuista huolimatta on harvinaista, että osakemarkkinat pysyvät alas pitkään.
Ehdotettu sinulle: 6 parasta sijoitusta aloittelijoille
Osakesijoitukset tarjoavat pitkällä aikavälillä suurempaa tuottoa kuin käteinen ja joukkovelkakirjalainat. Säästötileillä oleva raha on pysähdyksissä ja inflaation kiihtyessä, kun taas osakemarkkinasijoitukset voivat lisääntyä vuosien mittaan. Tarkemmin sanottuna suuret osakkeet tuottivat noin 10 prosenttia vuositasolla vuosina 1926-2020. Samaan aikaan valtion pitkäaikaiset joukkovelkakirjalainat tuottivat vain noin 5,5 prosenttia vuodessa ja velkasitoumukset noin 3,3 prosenttia vuodessa.
“Varmin tapa rakentaa vaurautta pitkällä aikavälillä on sijoittaa hajautettuun kantaosakkeiden salkkuun", sanoo Robert Johnson, Creightonin yliopiston rahoitustieteen professori ja Economic Index Associatesin puheenjohtaja ja toimitusjohtaja.
Toinen rahan sijoittamisen etu ajan mittaan on, että se luo lumipalloefektin. "Milleniaalien on aloitettava yhdistäminen aikaisin ja annettava sen tehostaa kärsivällisyyttä vuosikymmenien ajan", Johnson sanoo. Compounding tarkoittaa, että kun ansaitset korkoa sijoituksillesi, ansaitset myös korkoa tälle korolle. Tämä mahdollistaa suuremman ja suuremman tasapainon rakentamisen ajan myötä – jopa ilman ylimääräisiä pääomasijoituksia.
Jos esimerkiksi sijoitat 6 000 dollaria vuodessa, kun olit 25-vuotias ja ansaitsit sinä vuonna 100 dollaria korkoina, 26-vuotiaana ansaitsit korkoa 6 100 dollarista, 6 300 dollarista, 6 600 dollarista ja niin edelleen. Vuosien mittaan sinulla olisi huomattavasti suurempi tuotto kuin jos vain tallettaisit rahat säästötilille tai piilottaisit sen patjan alle.
Ehdotettu sinulle: Kuinka aloittaa sijoittaminen vuonna 2024
Opeta itsesi perusasioissa
- Riskitoleranssi: Ennen kuin teet ensimmäisiä sijoituksiasi, on tärkeää ymmärtää riskinsietokykysi. Riskinkantokyky tarkoittaa kykyäsi ja halukkuuttasi käsitellä sijoitustappioita, jotka voivat olla tilapäisiä tai pysyviä. Vaikka osakemarkkinoilla on taipumus nousta pitkällä aikavälillä, se voi ja on kokenut vakavan laskun lyhyemmillä ajanjaksoilla. Haluat miettiä, onko sinulla vatsaa hengittää näinä taantuman aikoina vai onko sinulla parempi vaihtoehto turvallisempiin sijoituksiin.
- Omaisuuden allokointi: Kun kehität ja rakennat sijoitussalkkuasi, sinun on määritettävä, kuinka paljon siitä tulisi kohdentaa osakkeisiin verrattuna muihin varoihin, kuten joukkovelkakirjoihin tai kiinteistöihin. Omaisuus voidaan jopa jakaa edelleen kauhuihin maantieteellisen sijainnin, sijoitustyylin tai yritystyypin perusteella. Tätä yhdistelmää kutsutaan varojen allokaatioksi, ja se todennäköisesti siirtyy enimmäkseen riskialttiista varoista sijoituselämäsi varhaisessa vaiheessa turvallisempiin varoihin siirtyessäsi eläkeikään.
- Aktiivinen vs. passiivinen: Toinen keskeinen päätös, joka sinun on tehtävä, on, haluatko olla passiivinen vai aktiivinen sijoittaja. Aktiiviset sijoittajat yrittävät päihittää suosittuja markkinaindeksejä, kuten S&P 500:n, sijoittamalla yrityksiin, joiden he uskovat menestyvän paremmin. Passiivinen sijoittaminen, jota joskus kutsutaan indeksisijoitukseksi, pyrkii vastaamaan laajojen indeksien suorituskykyä ja on sijoittajien saatavilla erittäin pienin kustannuksin. Tämä kustannussäästö on yleensä merkinnyt sitä, että passiiviset sijoittajat ovat menestyneet aktiivisia sijoittajia paremmin pitkän ajan kuluessa.
- Monipuolistaminen: Yksinkertaisesti sanottuna monipuolistaminen on taloudellinen vastine vanhalle sanonnalle: "Älä vedä kaikkia munia samaan koriin." Hajauttamalla jaat omaisuuttasi useiden eri omaisuuserien kesken ja ymmärrät, että toiset pärjäävät hyvin ja toiset huonosti. Laajat hajautetut salkut ovat menestyneet hyvin ajan mittaan.
- Aikahorisontti: Aikahorisonttisi tunteminen on kriittinen askel missä tahansa rahoitussuunnitelmassa. Keskeisten tavoitteiden tunnistamisella, olipa kyse sitten eläkkeelle säästämisestä tai lapsen koulutuksesta, on suuri vaikutus siihen, miten sijoitat. Pitkän aikavälin tavoitteet - vähintään viiden vuoden päässä - johtavat tyypillisesti pitkän aikavälin omaisuuden, kuten osakkeiden, omistamiseen. Lyhyen aikavälin tavoitteet, kuten säästäminen asunnon käsirahaa varten, toimivat paremmin sijoittamalla turvallisempiin omaisuuseriin, kuten korkeatuottoiselle säästötilille.
Opi tilityypit
- IRA: Yksilöllinen eläketili tai IRA on tili, jonka avulla voit säästää eläkkeelle samalla, kun se tarjoaa merkittäviä veroetuja. **IRA:**lle lahjoitetut rahat saavat kasvaa verovapaasti, mikä mahdollistaa suuremman tuoton kuin jos maksaisit veroja matkan varrella. Maksat varoja ennen veroja, mikä voi johtaa alhaisempaan verolaskuun tänään. Kotiutukset voivat alkaa 59 1/2-vuotiaana, jolloin maksat verot nostamastasi rahasta.
- Roth IRA: Vaikka Roth IRA on samanlainen kuin perinteinen IRA, siinä on joitain keskeisiä eroja. **Roth IRA:**han maksetut rahat maksetaan verojen maksamisen jälkeen, joten välitöntä veroetua ei ole. Mutta kun kotiutukset alkavat 59 1/2-vuotiaana, et ole velkaa veroja. Roth IRA on yksi parhaista ajoneuvoista säästää eläkkeelle tämän suuren veroedun vuoksi. Muista, että ennenaikaisista nostoista sekä Rothista että perinteisistä IRA:sta seuraa yleensä 10 prosentin sakko.
- 401 (k): 401(k) on yksi suosituimmista työelämän eläkesuunnitelmista. Suunnitelman ansiosta työntekijät ja työnantajat voivat varata osan tuloistaan sijoitettavaksi eläkkeelle. Monet työnantajat tarjoavat sovittaa siihen, mitä työntekijät maksavat tiettyyn määrään asti. Tämä ottelu on tärkeä hyödyntää, koska se on melkein kuin ilmaista rahaa työnantajaltasi. Maksut saavat kasvaa verovapaasti, mutta kotiutukset, jotka alkavat yleensä 62 tai 63 vuoden iässä, verotetaan.
- Välitys: Välitystilin avulla voit sijoittaa arvopapereihin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja ETF:ihin. Välitystilit ovat verollisia, mikä tarkoittaa, että maksat myyntivoittoveroa kaikista tämäntyyppisten tilien toteutuneista voitoista. Jos olet jo maksimoimassa eläkesäästöjäsi tilien, kuten 401(k)s:n ja IRA:n, kautta, välitystili voi olla lisätapa vaurauden kasvattamiseen ajan mittaan. Monet online-välittäjät tarjoavat ilmaisia kaupankäyntipalkkioita ja voit käyttää rahojasi ilman sakkoja milloin haluat.
Nämä ovat vain muutamia suosituimmista tilityypeistä, mutta on myös muita, joista on hyvä tietää.
Parhaat sijoitukset milleniaaleille
- Osakkeet: Milleniaaleille useimmat sijoitustavoitteet ovat pitkän aikavälin tavoitteita, kuten eläkkeelle siirtymistä, mikä saavutetaan parhaiten omistamalla pitkän aikavälin omaisuutta, kuten osakkeita. Osake on osittainen omistusosuus yrityksestä, ja ajan myötä osakkeet toimivat samalla tavalla kuin taustalla oleva liiketoiminta. Voit sijoittaa osakkeisiin ostamalla niitä yksittäin tai ETF:iden ja sijoitusrahastojen kautta.
- Indeksirahastot: Indeksirahastot ovat sijoitusrahastoja tai ETF:itä, jotka pyrkivät vastaamaan indeksin, kuten S&P 500:n tai Dow Jones Industrial Averagen, kehitystä. Indeksirahastoja voidaan käyttää osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin tai jopa kiinteistöihin sijoittamiseen. Koska indeksirahastoja hallinnoidaan passiivisesti, niiden kustannukset ovat yleensä erittäin alhaiset, mikä jättää enemmän tuottoa sijoittajille. Indeksirahastot ovat sijoittajalle loistava tapa rakentaa laaja hajautettu salkku maksamalla hyvin vähän tai ei ollenkaan palkkioita.
- ETF:t: Pörssissä noteeratut rahastot tai ETF:t ovat eräänlainen rahasto, joka pitää sisällään arvopaperikorin, mutta käy kauppaa koko päivän osakkeen tavoin. Voit sijoittaa osake-ETF:ihin, joukkovelkakirja-ETF:ihin, hyödyke-ETF:ihin ja lukemattomiin muihin. Monet ETF:t ovat passiivisia ja seuraavat indeksejä, kuten S&P 500 tai Russell 2000. ETF:t voivat olla loistava tapa rakentaa hajautettu salkku, vaikka sinulla ei olisi paljon rahaa sijoittaa. Toisin kuin sijoitusrahastot, ETF:illä ei yleensä ole vähimmäissijoitusta.
- Yhteiset varat: Sijoitusrahasto on rahapooli sijoittajilta, jotka ovat sijoittaneet arvopapereihin, kuten osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin. Sijoituksesi rahastoon sijoitetaan samalla tavalla kuin koko rahasto, joten jos rahastolla on viisi prosenttia varoistaan Microsoftissa, sijoituksesi on myös viisi prosenttia varoistaan Microsoftissa. Toisin kuin ETF:t, sijoitusrahastot käyvät kauppaa vain kerran päivässä ja sijoittajat käyvät kauppaa NAV:n päätöskurssilla tai nettoarvolla. Sijoitusrahastoja voi ostaa välittäjän kautta tai rahastoyhtiön itsensä kautta, ja niiden vähimmäissijoitus on tyypillisesti muutama tuhat dollaria. On tärkeää huomata, että rahaston tuotto on vain yhtä hyvä kuin rahaston kohde-etuuden tuotto. Sijoitusrahastot ja ETF-rahastot ovat sijoitusväline, mutta tuottosi määräytyvät varat, kuten osakkeet tai joukkovelkakirjat, mukaan. , rahaston hallussa.
