Millennialeilla ei ole ollut helppoa. Kasvaessaan vuosina 1981-1996 syntynyt sukupolvi koki syyskuun 11. päivän hyökkäykset, myöhemmät sodat, pahimman laman suuren laman jälkeen, opintolainakriisin ja maailmanlaajuisen pandemian. On ymmärrettävää, miksi heillä ei ehkä ole ollut mielessään säästäminen ja sijoittaminen eläkkeelle.
Mutta koska useimmat millenniaalit ovat käyneet koulunsa ja työskennelleet vähintään muutaman vuoden, monet ovat sellaisessa iässä, että he voivat ja heidän pitäisi alkaa ajatella sijoittamista ja kuinka se voi auttaa heitä saavuttamaan pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet.
Katsotaanpa joitain sijoittamisen perusteita ja miksi on tärkeää aloittaa.
Ehdotettu sinulle: 6 parasta sijoitusta aloittelijoille – opas uusille sijoittajille
Miksi milleniaaleille on tärkeää sijoittaa?
Jos olet nähnyt vuoden 2008 finanssikriisin, saatat kokea sijoittamisen riskialttiiksi, mutta sijoittamatta jättämiseen liittyy myös riskejä. “Pahinta, jonka voit tehdä 20-vuotiaana tai 30-vuotiaana, on olla säästämättä rahaa ja sijoittamatta. Jos sijoitat rahaa varhain, se antaa rahoillesi pitkän kasvuajan”, sanoo Mike Kerins, RobustWealthin perustaja ja toimitusjohtaja. Hän sanoo, että markkinoiden nousuista ja laskuista huolimatta on harvinaista, että osakemarkkinat pysyvät alas pitkään.
Osakesijoitukset tarjoavat pitkällä aikavälillä suurempaa tuottoa kuin käteinen ja joukkovelkakirjalainat. Säästötileillä oleva raha on pysähdyksissä, ja inflaation kiihtyessä, kun taas osakemarkkinasijoitukset voivat lisääntyä vuosien mittaan. Tarkemmin sanottuna suuret osakkeet tuottivat noin 10 prosenttia vuositasolla vuosina 1926-2020. Samaan aikaan valtion pitkäaikaiset joukkovelkakirjalainat tuottivat vain noin 5,5 prosenttia vuodessa ja velkasitoumukset noin 3,3 prosenttia vuodessa.
“Varmin tapa rakentaa vaurautta pitkällä aikavälillä on sijoittaa hajautettuun kantaosakkeiden salkkuun", sanoo Robert Johnson, Creightonin yliopiston rahoitustieteen professori ja Economic Index Associatesin puheenjohtaja ja toimitusjohtaja.
Toinen rahan sijoittamisen etu ajan mittaan on, että se luo lumipalloefektin. “Milleniaalien on aloitettava yhdistäminen aikaisin ja annettava sen tehostaa kärsivällisyyttä vuosikymmenien ajan”, Johnson sanoo. Compounding tarkoittaa, että kun ansaitset korkoa sijoituksillesi, ansaitset myös korkoa tälle korolle. Tämä mahdollistaa suuremman ja suuremman tasapainon rakentamisen ajan myötä – jopa ilman ylimääräisiä pääomasijoituksia.
Ehdotettu sinulle: Kuinka aloittaa sijoittaminen vuonna 2024
Jos esimerkiksi sijoitat 6 000 dollaria vuodessa, kun olit 25-vuotias ja ansaitsit sinä vuonna 100 dollaria korkoina, 26-vuotiaana ansaitsit korkoa 6 100 dollarista, 6 300 dollarista, 6 600 dollarista ja niin edelleen. Vuosien mittaan sinulla olisi huomattavasti suurempi tuotto kuin jos vain tallettaisit rahat säästötilille tai piilottaisit ne patjan alle.
Opeta itsesi perusasioissa
- Riskinsietokyky: Ennen kuin teet ensimmäisiä sijoituksiasi, on tärkeää ymmärtää riskinsietokykysi. Riskinsietokyky tarkoittaa kykyäsi ja halukkuuttasi käsitellä sijoitustappioita, jotka voivat olla tilapäisiä tai pysyviä. Vaikka osakemarkkinoilla on taipumus nousta pitkällä aikavälillä, ne voivat kokea vakavia laskuja lyhyemmillä ajanjaksoilla. Haluat miettiä, onko sinulla vatsaa kestää näitä taantuman aikoja vai onko sinulla parempi vaihtoehto turvallisempiin sijoituksiin.
- Omaisuuden allokointi: Kun kehität ja rakennat sijoitussalkkuasi, sinun on määritettävä, kuinka paljon siitä tulisi kohdentaa osakkeisiin verrattuna muihin varoihin, kuten joukkovelkakirjoihin tai kiinteistöihin. Omaisuus voidaan jakaa edelleen maantieteellisen sijainnin, sijoitustyylin tai yritystyypin perusteella. Tätä yhdistelmää kutsutaan omaisuuden allokoinniksi, ja sitä yleensä siirretään riskialttiista omaisuudesta turvallisempiin sijoituksiin sijoitusurasi edetessä kohti eläkeikää.
- Aktiivinen vs. passiivinen sijoittaminen: Toinen keskeinen päätös on, haluatko olla aktiivinen vai passiivinen sijoittaja. Aktiiviset sijoittajat yrittävät päihittää markkinaindeksejä, kuten S&P 500:aa, sijoittamalla yrityksiin, joiden uskovat menestyvän paremmin. Passiivinen sijoittaminen, jota kutsutaan myös indeksisijoittamiseksi, pyrkii vastaamaan laajojen indeksien suorituskykyä ja on saatavilla pienin kustannuksin. Tämä kustannussäästö on usein johtanut siihen, että passiiviset sijoittajat ovat menestyneet aktiivisia paremmin pitkällä aikavälillä.
- Hajauttaminen: Yksinkertaisesti sanottuna hajauttaminen on taloudellinen vastine sanonnalle: “Älä laita kaikkia munia samaan koriin.” Hajauttamalla jaat omaisuuttasi useiden eri omaisuuserien kesken, ymmärtäen, että toiset pärjäävät hyvin ja toiset huonosti. Laajasti hajautetut salkut ovat menestyneet hyvin ajan mittaan.
- Aikahorisontti: Aikahorisonttisi tunteminen on kriittinen askel missä tahansa rahoitussuunnitelmassa. Keskeisten tavoitteiden tunnistamisella, kuten eläkkeelle säästäminen tai lapsen koulutus, on suuri vaikutus siihen, miten sijoitat. Pitkän aikavälin tavoitteet – vähintään viiden vuoden päässä – johtavat tyypillisesti pitkän aikavälin omaisuuden, kuten osakkeiden, omistamiseen. Lyhyen aikavälin tavoitteet, kuten säästäminen asunnon käsirahaa varten, sopivat paremmin turvallisempiin sijoituksiin, kuten korkeatuottoiselle säästötilille.
Opi tilityypit
- IRA: Yksilöllinen eläketili eli IRA on tili, jolla voit säästää eläkkeelle samalla, kun saat merkittäviä veroetuja. IRA:lle sijoitetut rahat kasvavat verovapaasti, mikä mahdollistaa suuremman tuoton kuin jos maksaisit veroja matkan varrella. Maksat varoja ennen veroja, mikä voi johtaa alhaisempaan verolaskuun tänään. Nostot voivat alkaa 59 1/2-vuotiaana, jolloin maksat verot nostamastasi rahasta.
- Roth IRA: Vaikka Roth IRA on samanlainen kuin perinteinen IRA, siinä on keskeisiä eroja. Roth IRA:han maksetut rahat ovat verojen maksamisen jälkeisiä, joten välitöntä veroetua ei ole. Mutta kun nostot alkavat 59 1/2-vuotiaana, ne ovat verovapaita. Roth IRA on erinomainen keino säästää eläkkeelle tämän suuren veroedun vuoksi. Muista, että ennenaikaisista nostoista sekä Roth- että perinteisistä IRA:sta seuraa yleensä 10 prosentin sakko.
- 401(k): 401(k) on yksi suosituimmista työelämän eläkesuunnitelmista. Sen avulla työntekijät ja työnantajat voivat varata osan tuloistaan sijoitettavaksi eläkkeelle. Monet työnantajat tarjoavat maksaa vastaavan summan työntekijän panoksesta tiettyyn rajaan asti. Tämän ottelun hyödyntäminen on tärkeää, koska se on lähes ilmaista rahaa työnantajalta. Maksut kasvavat verovapaasti, mutta kotiutukset, jotka alkavat yleensä 62 tai 63 vuoden iässä, verotetaan.
- Välitystili: Välitystilin avulla voit sijoittaa arvopapereihin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja ETF:iin. Välitystilit ovat verollisia, mikä tarkoittaa, että maksat myyntivoittoveroa toteutuneista voitoista. Jos olet jo maksimoimassa eläkesäästöjäsi tilien, kuten 401(k):n ja IRA:n, kautta, välitystili voi olla lisätapa vaurauden kasvattamiseen ajan mittaan. Monet online-välittäjät tarjoavat ilmaisia kaupankäyntipalkkioita, ja voit käyttää rahojasi ilman sakkoja milloin haluat.
Nämä ovat vain muutamia suosituimmista tilityypeistä, mutta on myös muita, joista on hyvä tietää.
Parhaat sijoitukset milleniaaleille
- Osakkeet: Milleniaaleille useimmat sijoitustavoitteet ovat pitkän aikavälin tavoitteita, kuten eläkkeelle siirtymistä, mikä saavutetaan parhaiten omistamalla pitkän aikavälin omaisuutta, kuten osakkeita. Osake on osittainen omistusosuus yrityksestä, ja ajan myötä osakkeet toimivat samalla tavalla kuin taustalla oleva liiketoiminta. Voit sijoittaa osakkeisiin ostamalla niitä yksittäin tai ETF:ien ja sijoitusrahastojen kautta.
- Indeksirahastot: Indeksirahastot ovat sijoitusrahastoja tai ETF:itä, jotka pyrkivät vastaamaan indeksin, kuten S&P 500:n tai Dow Jones Industrial Averagen, kehitystä. Indeksirahastoja voidaan käyttää osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin tai kiinteistöihin sijoittamiseen. Koska indeksirahastoja hallinnoidaan passiivisesti, niiden kustannukset ovat yleensä erittäin alhaiset, mikä jättää enemmän tuottoa sijoittajille. Indeksirahastot ovat loistava tapa rakentaa laaja hajautettu salkku maksamalla hyvin vähän tai ei ollenkaan palkkioita.
- ETF:t: Pörssissä noteeratut rahastot eli ETF:t ovat rahastoja, jotka pitävät sisällään arvopaperikorin, mutta käyvät kauppaa koko päivän osakkeen tavoin. Voit sijoittaa osake-ETF:iin, joukkovelkakirja-ETF:iin, hyödyke-ETF:iin ja lukemattomiin muihin. Monet ETF:t ovat passiivisia ja seuraavat indeksejä, kuten S&P 500:aa tai Russell 2000:ta. ETF:t voivat olla erinomainen tapa rakentaa hajautettu salkku, vaikka sinulla ei olisi paljon rahaa sijoittaa. Toisin kuin sijoitusrahastot, ETF:illä ei yleensä ole vähimmäissijoitusta.
- Sijoitusrahastot: Sijoitusrahasto on rahapooli sijoittajilta, jotka ovat sijoittaneet arvopapereihin, kuten osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin. Sijoituksesi rahastoon sijoitetaan samalla tavalla kuin koko rahasto, joten jos rahastolla on viisi prosenttia varoistaan Microsoftissa, sijoituksesi on myös viisi prosenttia varoistaan Microsoftissa. Toisin kuin ETF:t, sijoitusrahastot käyvät kauppaa vain kerran päivässä, ja sijoittajat käyvät kauppaa NAV:n päätöskurssilla eli nettoarvolla. Sijoitusrahastoja voi ostaa välittäjän kautta tai rahastoyhtiön kautta, ja niiden vähimmäissijoitus on tyypillisesti muutama tuhat dollaria. On tärkeää huomata, että rahaston tuotto vastaa sen kohde-etuuksien tuottoa. Sijoitusrahastot ja ETF-rahastot ovat sijoitusvälineitä, ja tuottosi määräytyvät varojen, kuten osakkeiden tai joukkovelkakirjojen, mukaan.
