Säästäminen ja sijoittaminen ovat molemmat tärkeitä käsitteitä vakaan taloudellisen perustan rakentamisessa, mutta ne eivät ole sama asia. Vaikka molemmat voivat auttaa sinua saavuttamaan mukavamman taloudellisen tulevaisuuden, kuluttajien on tiedettävä erot ja milloin on parasta säästää ja milloin on parasta sijoittaa.
Suurin ero säästämisen ja sijoittamisen välillä on otetun riskin taso. Säästäminen johtaa yleensä pienempään tuottoon, mutta käytännössä ilman riskiä. Sitä vastoin sijoittaminen antaa sinulle mahdollisuuden ansaita korkeampaa tuottoa, mutta otat tappioriskin tehdäksesi niin.
Tässä ovat tärkeimmät erot näiden kahden välillä - ja miksi tarvitset molempia näitä strategioita pitkän aikavälin vaurauden rakentamiseen.
Säästäminen vs. sijoittaminen selitetty
Säästäminen on rahan sijoittamista tulevaa menoa tai tarvetta varten. Kun päätät säästää rahaa, haluat, että käteinen on saatavilla suhteellisen nopeasti, ehkä käytettäväksi heti. Säästämistä voi kuitenkin käyttää myös pitkän tähtäimen tavoitteisiin, varsinkin kun haluat olla varma, että sinulla on rahat oikeaan aikaan tulevaisuudessa.
Ehdotettu sinulle: 8 parasta lyhytaikaista sijoitusta vuonna 2024
Säästäjät tallettavat yleensä rahaa matalariskiselle pankkitilille. Niiden, jotka haluavat maksimoida tulonsa, tulisi valita korkein APY-säästötili, jonka he voivat löytää (kunhan he voivat täyttää vähimmäissaldovaatimukset).
Sijoittaminen on samanlaista kuin säästäminen siinä mielessä, että sijoitat rahaa tulevaisuutta varten, paitsi että haluat saavuttaa korkeamman tuoton vastineeksi suuremman riskin ottamisesta. Tyypillisiä sijoituksia ovat osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot ja pörssilistatut rahastot (ETF). Käytät sijoitusvälittäjää tai välitystiliä niiden ostamiseen ja myymiseen.
Jos aiot sijoittaa rahaa, sinun tulee pitää varat sijoituksessa vähintään viiden vuoden ajan. Sijoitukset voivat olla hyvin epävakaita lyhyessä ajassa, ja voit menettää niillä rahaa. Joten on tärkeää, että sijoitat vain rahaa, jota et tarvitse heti, varsinkin vuoden tai kahden sisällä.
Miten säästäminen ja sijoittaminen ovat samanlaisia?
Kuten yllä olevasta taulukosta näet, säästämisellä ja sijoittamisella on monia erilaisia ominaisuuksia, mutta niillä on yksi yhteinen tavoite: ne ovat molemmat strategioita, jotka auttavat sinua keräämään rahaa.
Ehdotettu sinulle: 6 parasta sijoitusta aloittelijoille
“Ensinnäkin molempiin liittyy rahan laittaminen pois tulevista syistä", sanoo Chris Hogan, talousasiantuntija ja Retire Inspired -kirjan kirjoittaja.
Molemmat käyttävät erikoistuneita tilejä rahoituslaitoksessa rahan keräämiseen. Säästäjille tämä tarkoittaa tilin avaamista pankissa, kuten Citibankissa tai luotto-osuuskunnassa. Sijoittajille tämä tarkoittaa tilin avaamista riippumattomalle välittäjälle, vaikka nyt monilla pankeilla on myös välitysosasto. Suosittuja sijoitusvälittäjiä ovat Charles Schwab, Fidelity ja TD Ameritrade sekä online-vaihtoehdot, kuten E-Trade.
Säästäjät ja sijoittajat ymmärtävät myös säästöjen tärkeyden. Sijoittajalla tulee olla pankkitilillä riittävästi varoja hätäkulujen ja muiden odottamattomien kustannusten kattamiseksi ennen kuin he sitovat suuren osan muutoksista pitkäaikaisiin sijoituksiin.
Kuten Hogan selittää, sijoittaminen on rahaa, jonka aiot jättää rauhaan ”antaaksesi sen kasvaa unelmiesi ja tulevaisuutesi vuoksi.”
Ehdotettu sinulle: 11 parasta sijoitusta vuonna 2024
Miten säästäminen ja sijoittaminen eroavat toisistaan?
“Kun käytät sanoja säästäminen ja sijoittaminen, ihmiset – todella 90 prosenttia ihmisistä – ajattelevat, että se on täsmälleen sama asia”, sanoo Dan Keady, CFP ja taloussuunnittelun päästrategi TIAA:sta, rahoituspalveluorganisaatiosta.
Vaikka näillä kahdella yrityksellä on joitain yhtäläisyyksiä, säästäminen ja sijoittaminen eroavat useimmissa suhteissa. Ja se alkaa kunkin tilin omaisuuden tyypistä.
Kun ajattelet säästämistä, ajattele pankkituotteita, kuten säästötilit, rahamarkkinat ja CD-levyt – tai talletustodistukset. Ja kun ajattelet sijoittamista, ajattele osakkeita, ETF:itä, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja, Keady sanoo.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta matalariskistä sijoitusta vuonna 2024
Säästämisen plussat ja miinukset
On monia syitä, miksi sinun pitäisi säästää kovalla työllä ansaitut rahasi. Ensinnäkin se on yleensä turvallisin vetosi, ja se on paras tapa välttää rahan menetys matkan varrella. Se on myös helppo tehdä, ja voit käyttää varoja nopeasti, kun tarvitset niitä.
Kaiken kaikkiaan säästäminen tuo mukanaan nämä edut:
- Säästötilit kertovat sinulle etukäteen, kuinka paljon korkoa ansaitset saldostasi.
- Federal Deposit Insurance Corporation takaa pankkitileille jopa 250 000 dollaria, joten vaikka tuotot ovat pienemmät, et menetä rahaa käyttäessäsi säästötiliä.
- Pankkituotteet ovat yleensä erittäin likvidejä, eli saat rahasi heti, kun tarvitset niitä, vaikka saatat saada sakon, jos haluat käyttää CD-levyä ennen sen eräpäivää.
- On minimaaliset maksut. Ylläpitomaksut tai säännön D rikkomusmaksut (kun säästötililtä tehdään yli kuusi tapahtumaa kuukaudessa) ovat ainoa tapa, jolla FDIC-vakuutetun pankin säästötili voi menettää arvonsa.
- Säästäminen on yleensä yksinkertaista ja helppoa. Yleensä ei ole mitään ennakkokustannuksia tai oppimiskäyrää.
Eduistaan huolimatta säästämisellä on joitain haittoja, mukaan lukien:
Ehdotettu sinulle: Kuinka aloittaa sijoittaminen vuonna 2024
- Tuotot ovat alhaiset, mikä tarkoittaa, että voit ansaita enemmän sijoittamalla (mutta ei ole takeita siitä, että teet sen.)
- Koska tuotto on alhainen, saatat menettää ostovoimaa ajan myötä, koska inflaatio syö rahasi.
Sijoittamisen plussat ja miinukset
Säästäminen on ehdottomasti turvallisempaa kuin sijoittaminen, vaikka se ei todennäköisesti johda pitkällä aikavälillä kertyneen suurimman varallisuuden määrään.
Tässä on vain muutamia etuja, joita käteisen sijoittaminen tuo mukanaan:
- Sijoitustuotteilla, kuten osakkeilla, voi olla paljon suurempi tuotto kuin säästötileillä ja CD-levyillä. Ajan mittaan Standard & Poor's 500 -osakeindeksi (S&P 500) on tuottanut noin 10 prosenttia vuosittain, vaikka tuotto voi vaihdella suuresti minä vuonna.
- Sijoitustuotteet ovat yleensä hyvin likvidejä. Osakkeet, joukkovelkakirjat ja ETF:t voidaan helposti muuntaa käteiseksi melkein minä tahansa arkipäivänä.
- Jos omistat laajan valikoiman osakkeita, voit todennäköisesti helposti päihittää inflaation pitkiä aikoja ja lisätä ostovoimaasi. Tällä hetkellä Federal Reserven käyttämä inflaatiotavoite on 2 prosenttia. Jos tuottosi on alle inflaation, menetät ostovoimaasi ajan myötä.
Vaikka sijoittamisessa on mahdollisuus saada suurempi tuotto, sillä on useita haittoja, mukaan lukien:
- Tuottoa ei taata, ja on hyvä mahdollisuus, että menetät rahaa ainakin lyhyellä aikavälillä, kun omaisuutesi arvo vaihtelee.
- Riippuen myyntiajasta ja yleisen talouden tilasta, et ehkä saa takaisin alun perin sijoittamaasi.
- Rahasi kannattaa jättää sijoitustilille vähintään viideksi vuodeksi, jotta voit toivottavasti ratsastaa lyhyen aikavälin alaslaskuja. Yleensä haluat säilyttää sijoituksesi mahdollisimman pitkään – ja se tarkoittaa, että et käytä niitä.
- Koska sijoittaminen voi olla monimutkaista, tarvitset todennäköisesti asiantuntija-apua sen tekemiseen – ellei sinulla ole aikaa ja taitoja opettaa itse.
- Palkkiot voivat olla korkeammat välitystileillä. Saatat joutua maksamaan kaupankäynnistä osakkeella tai rahastolla, vaikka monet välittäjät tarjoavat ilmaisia kauppoja näinä päivinä. Ja saatat joutua maksamaan asiantuntijalle rahojesi hallitsemiseksi.
Joten kumpi on parempi – säästäminen vai sijoittaminen?
Säästäminen tai sijoittaminen ei ole parempi kaikissa olosuhteissa, ja oikea valinta riippuu todellakin nykyisestä taloudellisesta asemastasi.
Ehdotettu sinulle: Miten asettaa sijoitustavoitteet
Yleensä kuitenkin kannattaa noudattaa näitä kahta peukalosääntöä:
- Jos tarvitset rahaa noin vuoden sisällä tai haluat käyttää varat hätärahastona, säästötili tai CD on paras vaihtoehto.
- Jos et tarvitse rahaa seuraaviin viiteen vuoteen tai kauemmin ja kestät joitain pääoman menetyksiä, sinun kannattaa todennäköisesti sijoittaa rahat.
Tosielämän esimerkit ovat paras tapa havainnollistaa tätä, Keady sanoo. Esimerkiksi, jos maksat lapsesi opiskelumaksut muutaman kuukauden kuluttua, pitäisi olla säästöissä – säästötilillä, rahamarkkinatilillä tai lyhytaikaisella CD-levyllä (tai CD-levyllä, joka on kypsymässä, kun sitä tarvitaan).
“Muuten ihmiset ajattelevat: "No, tiedätkö, minulla on vuosi ja ostan talon tai jotain, ehkä minun pitäisi sijoittaa osakemarkkinoille", Keady sanoo. ”Se on todella uhkapeliä siinä vaiheessa, toisin kuin säästäminen.”
Ja sama koskee hätärahastoa, jota ei tule koskaan sijoittaa, vaan pitää säästää.
Ehdotettu sinulle: 7 parasta tapaa sijoittaa, kun olet yliopistossa
“Joten jos sinulla on sairaus, työpaikan menetys tai mitä tahansa, sinun ei tarvitse turvautua takaisin velkaan”, Hogan sanoo. ”Sinulla on rahaa, jonka olet tarkoituksella syrjään tyynyksi sinun ja elämän välille.”
Ja milloin sijoittaminen on parempi?
Sijoittaminen on parempi pitkän aikavälin rahalle – rahaa, jota yrität kasvattaa aggressiivisemmin. Riskinkantokykysi tasosta riippuen sijoittaminen osakemarkkinoille, pörssirahastoihin tai sijoitusrahastoihin voi olla vaihtoehto sijoittajalle.
Kun pystyt pitämään rahasi sijoituksissa pidempään, annat itsellesi enemmän aikaa selviytyä rahoitusmarkkinoiden väistämättömistä nousuista ja laskuista. Sijoittaminen on siis erinomainen valinta, kun sinulla on pitkä aikahorisontti (mieluiten useita vuosia) etkä tarvitse päästä käsiksi rahoihin lähiaikoina.
Ehdotettu sinulle: Opas milleniaaleille aloittaa sijoittaminen luottavaisin mielin
“Joten jos joku aloittaa sijoittamisen, rohkaisen häntä todella katsomaan kasvuosakkeiden sijoitusrahastoja loistavana aloituskeinona saada jalkasi mukaan”, Hogan sanoo. ”Ja todella alkaa ymmärtää, mitä tapahtuu ja kuinka raha voi kasvaa.”
Vaikka sijoittaminen voi olla monimutkaista, on olemassa helppoja tapoja aloittaa. Ensimmäinen askel on oppia lisää sijoittamisesta ja siitä, miksi se voisi olla oikea askel taloudellisen tulevaisuutesi kannalta.
