Korkosijoittaminen on alhaisemman riskin strategia, joka keskittyy johdonmukaisten maksujen tuottamiseen sijoituksista, kuten joukkovelkakirjoista, rahamarkkinarahastoista ja sijoitustodistuksista tai CD-levyistä. Monet ihmiset siirtävät salkkunsa kohti korkotuloa lähestyessään eläkkeelle jäämistään, koska he saattavat joutua luottamaan sijoituksiinsa säännöllisten tulojen saamiseksi.
Vaikka korkosijoitukset ovat yleensä vähemmän riskialttiita kuin sijoittaminen kasvusuuntautuneempiin sijoituksiin, kuten osakkeisiin, lähestymistapa ei ole riskitön. Tässä on mitä muuta sinun tulee tietää kiinteätuottoisesta sijoittamisesta.
Kuinka kiinteätuottoinen sijoittaminen toimii
Korkosijoittaminen keskittyy tarjoamaan sinulle johdonmukaisen – eli kiinteän – rahavirran.
Oletetaan, että päätät, että haluat sijoittaa 10 000 dollaria korkosijoitukseen. Vertailet useiden eri tuotteiden korkoja, aikajanaa, jolloin ne maksavat sinulle, niiden eräpäiviä, jolloin voit noutaa pääomasi, ja todennäköisyyttä, että sinulle maksetaan takaisin.
Ehdotettu sinulle: Kuinka sijoittaa joukkovelkakirjoihin
Haluatko saada alkuperäisen 10 000 dollaria takaisin vuodessa? Kolme vuotta? Vai haluatko kätkeä rahat vielä pidemmäksi ajaksi? Kuinka usein haluat saada palkkaa koko tuon ajan?
Kun olet määrittänyt erityistarpeesi, sijoitat rahasi ja voit käyttää säännöllisiä korkomaksuja osan kuluistasi.
Onko kiinteätuottoinen sijoittaminen oikea sinulle?
Korkosijoittaminen voi olla erityisen hyvä vaihtoehto, jos elät todellisella korkotulolla ja etsit tapoja maksimoida säästösi. Ja jos olet huolissasi osakemarkkinoiden mahdollisista villeistä nousuista ja laskuista, korkosijoittaminen voi auttaa sinua nukkumaan hieman paremmin yöllä.
Ehdotettu sinulle: 11 parasta sijoitusta vuonna 2024
“Korkosijoitukset voivat tarjota jonkin verran vakautta, erityisesti sijoittajille, jotka pitävät tällaisia sijoituksia hallussaan tulonhankintakykynsä vuoksi eivätkä käy aktiivisesti kauppaa hinnanmuutosten perusteella”, sanoo Elliot Pepper, CPA, rahoitussuunnittelija ja Maryland-yhtiön perustaja. perustuu Northbrook Financialiin.
“Sijoittajat, jotka ovat vähemmän kiinnostuneita pääoman arvonnoususta tai jotka eivät siedä suuria markkinamuutoksia, voisivat palvella paremmin salkussa, joka tarjoaa ennustettavan tuoton tulojen maksuvirrasta.
“Otamme yleensä huomioon sijoittajan aikahorisontin ja riskinsietokyvyn määrittääksemme sopivan tasapainon konservatiivisempien korkosijoitusten ja aggressiivisempien osake- tai muiden sijoitusten välillä.”
Ehdotettu sinulle: 8 parasta lyhytaikaista sijoitusta vuonna 2024
Mitkä ovat esimerkkejä korkosijoittamisesta?
Jos harkitset korkosijoituksia, voit valita laajan valikoiman tuotteita.
Liittovaltion valtion obligaatiot: Liittovaltion hallituksen on hankittava pääomaa, joten se laskee liikkeeseen erilaisia korkosijoituksia, kuten Yhdysvaltain valtion velkasitoumuksia, Yhdysvaltain valtion velkakirjoja ja Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjoja. Niillä on laaja maturiteetti (vain neljä viikkoa ja jopa 30 vuotta), ja useimmat suorittavat säännöllisesti ajoitettuja kertyneen koron maksuja, jotka tunnetaan kuponkeina. Valtion velkasitoumukset maksavat koron ja palauttavat pääoman laina-ajan lopussa.
“Tyypillisesti Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainoilla on "turvallisin" merkki maksukyvyttömyysriskin suhteen", Pepper sanoo.
Kuntien joukkovelkakirjat: Kaupunkien, läänien ja osavaltioiden hallitukset tarvitsevat myös pääomaa suurten projektien, kuten uusien valtioiden välisten tai uusien koulujen, kustannusten kattamiseksi. Nämä ovat myös melko turvallisia sijoituksia, mutta maksukyvyttömyysriskit säilyvät.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta matalariskistä sijoitusta vuonna 2024
Yrityslainat: Kun yritykset pyrkivät kasvamaan, ne tarvitsevat rahaa, ja yrityslainat voivat hyödyttää pääomaa saavia yrityksiä ja säännöllisiä tuloja ansaitseville joukkovelkakirjalainan haltijoille. On kuitenkin tärkeää huomata, että jotkut yritykset ovat taloudellisesti terveempiä kuin toiset. Muista ymmärtää, kuinka yritys tuottaa kassavirtaa liiketoiminnastaan, koska se todennäköisesti maksaa korkoa joukkovelkakirjoille. Jos yritys joutuu taloudellisiin vaikeuksiin eikä pysty suorittamaan maksuja joukkovelkakirjojen haltijoille, saatat menettää osan tai koko sijoituksesi.
“Tiettyjen matalan luottoluokituksen omaavien yritysten liikkeeseen laskemat joukkovelkakirjat, joita kutsutaan "roskalaineiksi", maksavat korkeamman koron, Pepper sanoo, "mutta maksukyvyttömyyden riski on paljon suurempi.".”
Talletustodistukset (CD-levyt): Talletustodistukset ovat saatavilla pankeista ja luottoyhtiöistä. Nämä rahoituslaitokset maksavat palkkion halukkuudestasi pysäköidä rahasi pidemmäksi ajaksi – kolmesta kuukaudesta viiteen vuoteen tai enemmän. Sen sijaan, että pääset helposti käsiksi säästötililläsi oleviin rahoihin, CD-levy vaatii yleensä sakkomaksun, jos haluat saada pääomasi ennen eräpäivää.
Ehdotettu sinulle: 5 suosittua sijoitusstrategiaa aloittelijoille
Korkosijoittamisen plussat ja miinukset
Plussat
- Pienemmät riskit
- Tasaiset tuotot
- Mahdolliset veroedut
1. Voi suojata sinua markkinoiden myllerryksessä
Muistatko osakemarkkinoiden romahduksen vuonna 2008 ja suuren taantuman? Casey T. Smith, Georgiassa toimivan Wiser Wealth Managementin puheenjohtaja, sanoo, että "suuri markkinoiden myynti" voi muistuttaa meitä siitä, kuinka myönteisiä korkosijoitukset voivat olla.
Smith lisää, "osakemarkkinoille ei ole halvempaa suojausta kuin Yhdysvaltain valtiovarainministeriö." Tämä suojaus voi olla erityisen tärkeä, jos olet eläkkeellä ja etsit tapoja ansaita tuloja samalla kun käsittelet markkinoiden heilahtelun aiheuttamia lyhytaikaisia pelkoja.
“Teoriassa eläkkeellä ei tarvitse tehdä muuta kuin hyvää pitkän aikavälin tuottoa varten, on säilyttää tarpeeksi rahaa kuluihin muutaman vuoden ajan ja sitten sijoittaa laajoihin perusindekseihin, kuten S&P 500, Smith sanoo. "Eläkkeelle jäävät sijoittajat eivät kuitenkaan realistisesti kestä niin suurta volatiliteettia ja päätyisivät myymään osakkeita ja ostamaan sitten takaisin pahimpina aikoina. Sen sijaan, että taistelisit ihmisluonnosta tehdäkseen huonoja sijoituspäätöksiä, voit lisätä salkkuihin joukkovelkakirjoja tasoittaaksesi lyhyen aikavälin volatiliteettia. Ajatuksena on, että jos sinulla on 50 prosentin joukkovelkakirjasalkku, otat puolet markkinariskistä.”
Ehdotettu sinulle: Keskimääräinen sijoitetun pääoman tuotto: Mikä on hyvä tuotto?
2. Tasaiset tuotot
Jos yrität suunnitella menojasi eläkkeellä, voit yksinkertaistaa budjetointiasi, kun tiedät tarkalleen kuinka paljon rahaa ansaitset korkosijoittamisesta.
3. Mahdolliset veroedut
Joillakin korkosijoituksilla on positiivisia puolia, kun on aika maksaa vuosilaskusi hallitukselle. Esimerkiksi korkotulosi Yhdysvaltain valtion obligaatioista on vapautettu osavaltion ja paikallisista tuloveroista, eivätkä kunnallisista joukkovelkakirjoista saadut tulot ole liittovaltion verojen alaisia.
Haittoja
- Mahdollisesti pienempi tuotto
- Korkoriski
- Käteisen saatavuuteen liittyvät ongelmat
1. Mahdollisesti alhaisempi tuotto
Suhteellisen turvallisuutensa vuoksi korkosijoitukset tuottavat yleensä alhaisemman tuoton kuin riskialttiimmat sijoitukset, kuten osakkeet.
Ajattele nykyisten markkinoiden ulkopuolella niitä mahdollisuuksia, joita toivoisit, olisit voinut sijoittaa. Esimerkiksi kelaa taaksepäin vuoteen 2002. Oletetaan, että sinulla oli 2 000 dollaria. Pitäisikö sinun sijoittaa se korkotuotteisiin vai ostaa 22 dollarin osakkeita Amazon-nimisestä verkkokirjakaupasta, josta ihmiset puhuvat? Se on yksi riskien välttämisen haasteista: Epävarmat vedot voivat päätyä maksamaan paljon enemmän kuin kiinteä kuponkimaksu. Mutta viime kädessä valitsemasi sijoitus riippuu ainutlaatuisista olosuhteistasi ja riskinsietokyvystäsi.
Ehdotettu sinulle: 10 parasta pitkäaikaista sijoitusta vuonna 2024
2. Korkoriski
“Suurin haittapuoli, jonka tyypillisesti näemme korkotuloissa, on korkoriski”, Pepper sanoo.
Joukkovelkakirjojen sääntö on, että joukkovelkakirjalainojen hinnat laskevat, kun korot nousevat. Oletetaan siis, että maksoit 2 000 dollaria 10 vuoden joukkovelkakirjalainasta, jonka korko on 3 prosenttia. Kolmen vuoden lainan hallussapidon jälkeen uuden 10 vuoden joukkovelkakirjalainan korko on 4 prosenttia. Jos haluat myydä joukkovelkakirjalainasi ajoissa, kilpailet tuotteita, joilla on parempi ansaintapotentiaali, jotta joukkovelkakirja olisi arvoltaan vähemmän.
3. Käteiskäyttöön liittyvät ongelmat
Muista, että rahojesi saaminen korkosijoituksiin ei ole niin yksinkertaista kuin nostaminen säästötililtäsi. Maksat esimerkiksi todennäköisesti sakon, jos lukitset rahasi viiden vuoden CD-levylle ja tarvitset talletuksen kahden vuoden kuluttua.
Ehdotettu sinulle: 10 vinkkiä vuokra-asunnon ostamiseen
Lisäksi, jos sinun on myytävä joukkovelkakirja ennen eräpäivää ja korot ovat nousseet, saatat joutua myymään tappiolla, koska markkinat hinnoittelevat joukkovelkakirjalainan uudelleen nykyisten korkojen perusteella.
