Si vous cherchez à investir de l'argent à court terme, vous cherchez probablement un endroit sûr pour ranger de l'argent avant d'avoir besoin d'y accéder dans un avenir pas si lointain. La volatilité des marchés et l'effondrement de l'économie ont conduit de nombreux investisseurs à détenir des liquidités alors que la crise des coronavirus s'éternisait – et les choses restent incertaines alors que 2024 commence avec l'économie essayant de contenir la flambée de l'inflation.
Si vous cherchez à investir de l'argent à court terme, vous cherchez probablement un endroit sûr pour ranger de l'argent avant d'avoir besoin d'y accéder dans un avenir pas si lointain. Les placements à court terme minimisent les risques, mais au prix de rendements potentiellement plus élevés disponibles dans les meilleurs placements à long terme.
En conséquence, vous vous assurerez d'avoir de l'argent quand vous en aurez besoin, au lieu de le gaspiller dans un investissement potentiellement risqué. Ainsi, la chose la plus importante que les investisseurs devraient rechercher dans un investissement à court terme est la sécurité.
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Qu'est-ce qu'un investissement à court terme?
Si vous faites un placement à court terme, vous le faites souvent parce que vous avez besoin de l'argent à un certain moment. Si vous épargnez pour un acompte sur une maison ou un mariage, par exemple, l'argent doit être prêt. Les placements à court terme sont ceux que vous faites depuis moins de trois ans.
Si vous avez un horizon temporel plus long – au moins trois à cinq ans (et même plus, c'est mieux) – vous pouvez envisager des investissements tels que des actions. Les actions offrent un potentiel de rendements beaucoup plus élevés. Le marché boursier a historiquement augmenté en moyenne de 10% par an sur de longues périodes - mais il s'est avéré assez volatil. Ainsi, l'horizon temporel plus long vous donne la possibilité de surmonter les hauts et les bas du marché boursier.
Placements à court terme : Sûrs mais moins rentables
La sécurité des placements à court terme a un coût. Vous ne pourrez probablement pas gagner autant avec un placement à court terme que vous le feriez avec un placement à long terme. Si vous investissez à court terme, vous serez limité à certains types d'investissements et vous ne devriez pas acheter d'actifs plus risqués tels que des actions et des fonds d'actions. (Mais si vous pouvez investir à long terme, voici comment acheter des actions.)
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Les placements à court terme présentent cependant quelques avantages. Ils sont souvent très liquides, vous pouvez donc obtenir votre argent quand vous en avez besoin. En outre, ils ont tendance à être moins risqués que les investissements à long terme, de sorte que vous pouvez avoir des inconvénients limités ou même aucun.
Voici les meilleurs placements à court terme en 2024:
- Comptes d'épargne à haut rendement
- Fonds d'obligations d'entreprises à court terme
- Comptes du marché monétaire
- Comptes de gestion de trésorerie
- Fonds d'obligations d'État américaines à court terme
- Certificats de dépôt sans pénalité
- Trésors
- OPCVM monétaires
Aperçu : Principaux investissements à court terme en 2022
Voici quelques-uns des meilleurs investissements à court terme à considérer qui vous offrent encore un certain rendement.
1. Comptes d'épargne à haut rendement
Un compte d'épargne à haut rendement dans une banque ou une coopérative de crédit est une bonne alternative à la détention d'espèces dans un compte courant, qui rapporte généralement très peu d'intérêts sur votre dépôt. La banque versera régulièrement des intérêts sur un compte d'épargne.
Les épargnants feraient bien de comparer les comptes d'épargne à haut rendement, car il est facile de trouver les banques qui offrent les taux d'intérêt les plus élevés et ils sont faciles à mettre en place.
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Risque: Les comptes d'épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dans les banques et par la National Credit Union Administration (NCUA) dans les coopératives de crédit, de sorte que vous ne perdrez pas d'argent. Il n'y a pas vraiment de risque pour ces comptes à court terme, bien que les investisseurs qui détiennent leur argent sur de longues périodes puissent avoir du mal à suivre l'inflation.
Liquidité: Les comptes d'épargne sont très liquides et vous pouvez ajouter de l'argent au compte. Cependant, les comptes d'épargne ne permettent généralement que jusqu'à six retraits ou transferts sans frais par cycle de relevé. (La Réserve fédérale a autorisé les banques à renoncer à cette exigence dans le cadre de ses interventions d'urgence sur le marché.) Bien sûr, vous devrez faire attention aux banques qui facturent des frais pour la tenue du compte ou l'accès aux guichets automatiques, afin de minimiser ces.
2. Fonds d'obligations d'entreprises à court terme
Les obligations d'entreprise sont des obligations émises par de grandes entreprises pour financer leurs investissements. Ils sont généralement considérés comme sûrs et versent des intérêts à intervalles réguliers, peut-être tous les trimestres ou deux fois par an.
Les fonds obligataires sont des collections de ces obligations d'entreprises de nombreuses sociétés différentes, généralement dans de nombreux secteurs et tailles d'entreprise. Cette diversification signifie qu'une obligation peu performante ne nuira pas beaucoup au rendement global. Le fonds obligataire versera des intérêts sur une base régulière, généralement mensuellement.
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Risque: Un fonds d'obligations de sociétés à court terme n'est pas assuré par le gouvernement, il peut donc perdre de l'argent. Cependant, les obligations ont tendance à être assez sûres, surtout si vous en achetez une collection largement diversifiée. De plus, un fonds à court terme offre le moins d'exposition au risque lié à l'évolution des taux d'intérêt, de sorte que la hausse ou la baisse des taux n'affectera pas trop le prix du fonds.
Liquidité: Un fonds d'obligations de sociétés à court terme est très liquide et peut être acheté et vendu n'importe quel jour où les marchés financiers sont ouverts.
3. Comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire sont un autre type de dépôt bancaire et ils paient généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne ordinaires, bien qu'ils nécessitent généralement un investissement minimum plus élevé également.
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Risque: Assurez-vous de trouver un compte du marché monétaire assuré par la FDIC afin que votre compte soit protégé contre la perte d'argent, avec une couverture allant jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque.
À l'instar d'un compte d'épargne, le principal risque associé aux comptes du marché monétaire survient au fil du temps, car leurs faibles taux d'intérêt empêchent généralement les investisseurs de suivre le rythme de l'inflation. À court terme, cependant, ce n'est pas une préoccupation importante.
Liquidité: Les comptes du marché monétaire sont très liquides, bien que les lois fédérales imposent certaines restrictions sur les retraits.
4. Comptes de gestion de trésorerie
Un compte de gestion de trésorerie vous permet de placer de l'argent dans une variété de placements à court terme, et il agit un peu comme un compte omnibus. Vous pouvez souvent investir, émettre des chèques sur le compte, transférer de l'argent et effectuer d'autres activités typiques de type bancaire. Les comptes de gestion de trésorerie sont généralement proposés par des robots-conseillers et des courtiers en valeurs mobilières en ligne.
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Ainsi, le compte de gestion de trésorerie vous offre une grande flexibilité.
Risque: Les comptes de gestion de trésorerie sont souvent investis dans des fonds du marché monétaire sûrs à faible rendement, il n'y a donc pas beaucoup de risques. Dans le cas de certains comptes de robots-conseillers, ces institutions déposent votre argent dans des banques partenaires protégées par la FDIC, vous voudrez peut-être vous assurer que vous ne dépassez pas la couverture des dépôts par la FDIC si vous faites déjà affaire avec l'une des banques partenaires.
Liquidité: Les comptes de gestion de trésorerie sont extrêmement liquides et l'argent peut être retiré à tout moment. À cet égard, ils peuvent être encore meilleurs que les comptes d'épargne et du marché monétaire traditionnels, qui limitent les retraits mensuels.
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5. Fonds obligataires du gouvernement américain à court terme
Les obligations d'État sont comme les obligations de sociétés, sauf qu'elles sont émises par le gouvernement fédéral américain et ses agences. Les fonds d'obligations d'État achètent des investissements tels que des bons du Trésor, des obligations du Trésor, des bons du Trésor et des titres adossés à des créances hypothécaires auprès d'organismes fédéraux tels que la Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Ces obligations sont considérées comme à faible risque.
Risque: Bien que les obligations émises par le gouvernement fédéral et ses agences ne soient pas garanties par la FDIC, les obligations sont les promesses du gouvernement de rembourser de l'argent. Parce qu'elles sont soutenues par la foi et le crédit des États-Unis, ces obligations sont considérées comme très sûres.
De plus, un fonds d'obligations à court terme signifie qu'un investisseur assume un faible risque de taux d'intérêt. Ainsi, la hausse ou la baisse des taux n'affectera pas beaucoup le prix des obligations du fonds.
Liquidité: Les obligations d'État sont parmi les actifs les plus largement négociés sur les bourses, de sorte que les fonds d'obligations d'État sont très liquides. Ils peuvent être achetés et vendus n'importe quel jour d'ouverture de la bourse.
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6. Certificats de dépôt sans pénalité
Un certificat de dépôt sans pénalité, ou CD, vous permet d'éviter les frais typiques facturés par une banque si vous annulez votre CD avant son échéance. Vous pouvez trouver des CD dans votre banque et ils offrent généralement un rendement supérieur à celui que vous pourriez trouver dans d'autres produits bancaires tels que les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire.
Les CD sont des dépôts à terme, ce qui signifie que lorsque vous en ouvrez un, vous vous engagez à conserver l'argent sur le compte pendant une période de temps déterminée, allant de semaines à plusieurs années, selon l'échéance que vous souhaitez. En échange de la sécurité d'avoir cet argent dans son coffre-fort, la banque vous paiera un taux d'intérêt plus élevé.
La banque verse régulièrement des intérêts sur le CD, et à la fin de la durée du CD, la banque vous remboursera votre principal plus les intérêts gagnés.
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Un CD sans pénalité peut également être intéressant en période de hausse des taux d'intérêt, car vous pouvez retirer votre argent sans payer de frais, puis le déposer ailleurs pour un rendement plus élevé.
Risque: Les CD sont assurés par la FDIC, vous ne perdrez donc pas d'argent dessus. Les risques sont limités pour un CD à court terme, mais un risque est que vous puissiez manquer un meilleur taux ailleurs alors que votre argent est immobilisé sur le CD. Si le taux d'intérêt est trop bas, vous risquez également de perdre du pouvoir d'achat à cause de l'inflation.
Liquidité: Les CD sont généralement moins liquides que les autres investissements bancaires de cette liste, mais un CD sans pénalité vous permet d'éviter les frais de résiliation anticipée du CD. Ainsi, vous pouvez esquiver l'élément clé qui rend la plupart des CD illiquides.
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7. Trésorerie
Les bons du Trésor se déclinent en trois variétés - les bons du Trésor, les obligations du Trésor et les bons du Trésor - et ils offrent le nec plus ultra en matière de rendement sûr, soutenu par la cote de crédit AAA du gouvernement fédéral américain. Ainsi, plutôt que d'acheter un fonds d'obligations d'État, vous pouvez choisir d'acheter des titres spécifiques, en fonction de vos besoins.
Risque: Comme pour un fonds obligataire, les obligations individuelles ne sont pas garanties par la FDIC, mais par la promesse du gouvernement de rembourser l'argent, elles sont donc considérées comme très sûres.
Liquidité: Les obligations du gouvernement américain sont les obligations les plus liquides sur les bourses et peuvent être achetées et vendues n'importe quel jour où le marché est ouvert.
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8. OPCVM monétaires
Ne confondez pas un fonds commun de placement du marché monétaire avec un compte du marché monétaire. Bien qu'ils portent le même nom, ils présentent des risques différents, bien que les deux soient de bons investissements à court terme. Un fonds commun de placement du marché monétaire investit dans des titres à court terme, y compris des bons du Trésor, des dettes municipales et d'entreprises, ainsi que des titres de créance bancaires. Et puisqu'il s'agit d'un fonds commun de placement, vous paierez un ratio de frais à la société de fonds à partir des actifs gérés.
Risque: Bien que ses investissements soient généralement sûrs, les fonds du marché monétaire ne sont pas aussi sûrs que les comptes du marché monétaire, qui sont soutenus par la FDIC. En revanche, les fonds du marché monétaire peuvent perdre de l'argent, généralement uniquement dans les périodes de graves difficultés du marché, mais ils sont généralement assez sûrs. Pourtant, ils font partie des investissements les plus conservateurs disponibles et devraient protéger votre argent.
Liquidité: Les fonds communs de placement du marché monétaire sont raisonnablement liquides et vous pouvez accéder facilement à votre argent. Ils peuvent vous permettre d'émettre des chèques sur le fonds, bien que vous soyez généralement limité à six retraits par mois.
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Meilleurs investissements pour l'argent à court terme
Lorsque vous avez besoin d'argent : Un an ou moins
- Possibilités d'investissement: Comptes d'épargne et du marché monétaire à haut rendement, comptes de gestion de trésorerie
- Taux d'intérêt potentiel: Environ 0,5 %
- Risque: Faible risque et les comptes sont soutenus par la FDIC.
Quand avez-vous besoin d'argent : Deux à trois ans
- Possibilités d'investissement: Bons du Trésor et fonds obligataires, CD
- Taux d'intérêt potentiel: 1+ pour cent
- Risque: Les produits bancaires et les bons du Trésor sont les plus sûrs, les fonds obligataires d'entreprises un peu moins.
Quand avez-vous besoin de l'argent : Trois à cinq ans (ou plus)
- Possibilités d'investissement: CD, obligations et fonds obligataires, et même actions pour des périodes plus longues
- Taux d'intérêt potentiel: 1,25+ pour cent (ou beaucoup plus si vous investissez dans des actions)
- Risque: Les CD et les obligations présentent un risque relativement faible par rapport aux actions, qui peuvent beaucoup fluctuer et sont à haut risque.
Ce qui fait un bon investissement à court terme?
Les bons placements à court terme peuvent avoir beaucoup de choses en commun, mais ils se caractérisent généralement par les trois caractéristiques suivantes:
- Stabilité: Les bons placements à court terme ne fluctuent pas trop en valeur, contrairement à de nombreuses actions et obligations. L'argent sera là quand vous en aurez besoin et est souvent protégé par une assurance FDIC ou une garantie gouvernementale.
- Liquidité: Un bon investissement à court terme offre généralement une liquidité élevée, ce qui signifie que vous pouvez accéder rapidement aux liquidités investies. Dans le cas de certains CD, vous saurez quand l'argent sera disponible et vous pourrez toujours racheter le CD, bien qu'il soit souvent assorti d'une pénalité, à moins que vous n'optiez pour un CD sans pénalité.
- Faibles coûts de transaction: Un bon investissement à court terme ne coûte pas cher à entrer ou à sortir, contrairement à une maison par exemple. Cela est particulièrement important lorsque les rendements des placements à court terme sont à des creux historiques.
Ces caractéristiques signifient que votre argent ne sera pas à risque et sera accessible lorsque vous en aurez besoin, ce qui est l'une des principales raisons d'avoir un investissement à court terme. En revanche, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé sur des investissements à long terme, mais vous devez supporter une plus grande volatilité à court terme. Si vous avez besoin de cet argent, vous devrez peut-être vendre à perte pour y accéder pleinement.
Conseils pour investir de l'argent pendant 5 ans ou moins
Si vous investissez de l'argent pour cinq ans ou moins, vous devriez avoir un processus différent de celui si vous investissiez avec un horizon temporel de plusieurs décennies. Au lieu de cela, vous devez aborder l'investissement à court terme avec les conseils suivants:
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- Définissez vos attentes. Les investissements à court terme auront des rendements potentiels inférieurs à ceux des investissements à long terme, il est donc important de définir vos attentes de manière appropriée.
- Mettre l'accent sur la sécurité. En général, si vous investissez à court terme, vous devriez vous concentrer sur la sécurité plutôt que sur le rendement. Votre argent devrait être là quand vous en avez besoin.
- Un petit retour supplémentaire ne vaut peut-être pas le risque supplémentaire. Avec des investissements à court terme qui rapportent si peu, il peut être facile d'essayer d'obtenir un petit rendement supplémentaire au détriment de beaucoup plus de risques. Mais concentrez-vous sur les raisons pour lesquelles vous investissez à court terme.
- Choisissez l'investissement en fonction de vos besoins. Vous pourrez peut-être gagner un peu plus sur ce CD, mais que se passe-t-il si vous avez besoin d'accéder à l'argent avant qu'il ne mûrisse ? Calibrez votre type d'investissement à vos besoins.
- Tous les placements à court terme ne se valent pas. Les produits bancaires sont garantis par la FDIC, vous ne perdrez donc aucun capital. Mais les produits basés sur le marché, même les plus sûrs comme les fonds obligataires à court terme, pourraient décliner sur de courtes périodes. Comprendre les risques de vos investissements.
Les investissements à court terme sont généralement assez sûrs, en particulier par rapport aux investissements à plus long terme tels que les actions ou les fonds d'actions. Mais assurez-vous de comprendre dans quoi vous investissez.
