Si vous n'êtes pas un expert en matière d'argent, choisir un conseiller financier pour gérer votre vie financière peut être une décision difficile. Il est presque impossible de bien connaître tous les domaines financiers, car ils peuvent être très spécialisés. La planification successorale est complètement différente de la sélection des bons investissements, par exemple. La gestion d'un portefeuille est différente de l'élaboration d'un budget mensuel.
Si vous recherchez les bases - quelqu'un pour investir votre argent, prendre des décisions intelligentes, élaborer un plan financier - une bonne option pourrait être un robot-conseiller. Un conseiller-robot de premier plan, tel que Betterment ou Wealthfront, peut vous aider à faire toutes ces choses en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque, et vous facturer également des frais modestes. Vous pouvez commencer en quelques minutes en ligne et c'est excellent pour créer un portefeuille.
Cependant, si vous recherchez des conseils plus avancés, par exemple, pour la planification successorale, vous aurez besoin d'un conseiller humain. Voici ce que vous devez rechercher lorsque vous choisissez un conseiller financier humain, pourquoi vous avez besoin d'un fiduciaire et les caractéristiques que vous devez exiger pour trouver celui qui convient à votre situation.
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Que rechercher chez un conseiller financier
Trouver le bon conseiller financier peut vous soulager considérablement, mais donner à quelqu'un l'accès à l'une des parties les plus sensibles de votre vie peut être émotionnellement difficile.
Lorsque vous recherchez un conseiller financier, vous engagez en fait un expert pour travailler pour vous. Il s'agit d'un entretien d'embauche, il est donc important d'être attentif à toutes les réponses données par le conseiller. Et faites attention au "conseiller" qu'une société financière vous fournit gratuitement. Ces conseillers sont généralement en proie à des conflits d'intérêts – ils sont davantage des vendeurs que des conseillers. C'est pourquoi il est essentiel que vous ayez un conseiller qui travaille uniquement dans votre meilleur intérêt.
Si vous recherchez un conseiller qui peut vraiment vous apporter une réelle valeur ajoutée, il est important de rechercher un certain nombre d'options potentielles, et pas simplement de choisir le prénom qui vous est destiné.
“Parlez à vos amis et à votre famille pour voir qui ils recommanderaient et pourquoi », déclare Bill Van Sant, directeur général de Girard, une société de gestion de patrimoine de la région de Philadelphie.
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“En fin de compte, vous devez avoir confiance dans la compétence, l'objectivité et la réactivité du conseiller à vos besoins », déclare Van Sant. "La relation conseiller-client, comme de nombreuses relations, est fondée sur la confiance et la communication, donc faire preuve de diligence raisonnable dans le choix d'un conseiller devrait offrir des avantages à long terme et la tranquillité d'esprit à toutes les parties.”
Voici six conseils pour vous aider à choisir un conseiller financier digne de confiance sur lequel vous pouvez compter.
1. Trouvez une vraie fiduciaire
Les directives juridiques concernant qui est considéré comme un fiduciaire sont, au mieux, boueuses. Actuellement, de nombreux conseillers doivent agir dans votre « meilleur intérêt », mais ce que cela implique peut être presque inapplicable, sauf dans les cas les plus graves. Vous devrez trouver un vrai fiduciaire.
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“Le premier test pour un bon conseiller financier est de savoir s'il travaille pour vous, en tant que votre défenseur », déclare Ed Slott, CPA et fondateur d'IRAhelp.com. "C'est ce qu'est un fiduciaire, mais tout le monde le dit, vous aurez donc besoin d'autres signes que le dire du conseiller ou même ses références.”
Slott suggère que les consommateurs cherchent à savoir si les conseillers investissent dans leur formation continue en matière de planification fiscale pour l'épargne-retraite, comme les comptes 401 (k) et IRA. Ce sont des comptes complexes et les lois changent de temps en temps, comme avec la loi SECURE de 2019.
“Ils devraient vous le prouver en démontrant qu'ils ont suivi une formation continue sérieuse en planification fiscale et successorale à la retraite », dit-il. "Au cours de mes plus de 40 ans de pratique, j'ai vu des erreurs fiscales coûteuses et irréversibles en raison de l'ignorance des règles fiscales, et c'est malheureusement toujours un gros problème.”
“Vous ne devriez pas investir avec un conseiller qui n'investit pas dans sa formation. Il doit s'agir de vous d'abord », dit Slott.
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2. Vérifiez ces informations d'identification
Les consommateurs à la recherche de conseillers financiers devraient également vérifier leurs références professionnelles, en recherchant des normes bien reconnues telles que l'analyste financier agréé (CFA) ou le planificateur financier certifié (CFP). Ces désignations obligent leurs titulaires à agir en tant que fiduciaire.
“Ces personnes ont maîtrisé un ensemble complexe de connaissances, ont réussi un examen complet (ou dans le cas d'un détenteur de la charte CFA, une série d'examens) et acceptent de se conformer à un code d'éthique », explique Robert Johnson, professeur de finance à Université Creighton.
Johnson cite une partie du code des détenteurs de CFA qui les exhorte à « agir pour le bénéfice de leurs clients et à faire passer les intérêts de leurs clients avant ceux de leur employeur ou leurs propres intérêts ».”
Vous pouvez vérifier les références d'un conseiller sur le site du CFA Institute ou sur le site du CFP Board. Bien que ces informations d'identification ne garantissent pas que quelqu'un travaille effectivement dans votre intérêt, elles indiquent un certain niveau d'éducation et de compétence, et celles-ci sont précieuses.
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3. Comprendre comment le conseiller est payé
“Comment le public saura-t-il vraiment ce qu'il obtiendra lorsqu'il embauchera un conseiller ou un planificateur financier », demande Scott Bishop, CFP et directeur exécutif des solutions de gestion de patrimoine chez Avidian Wealth Solutions. "Le secteur financier n'est pas une "profession" solide dans la mesure où lorsque vous consultez un médecin ou un avocat, vous savez en quelque sorte ce que vous obtiendrez - même si la qualité et l'expertise peuvent différer d'un cabinet à l'autre.”
Bishop note les différences entre les conseils offerts par les agences de câblage, les agents d'assurance, les courtiers indépendants et les conseillers en placement inscrits indépendants.
Certains vendeurs se font passer pour des conseillers, en particulier ceux employés dans une entreprise dont l'activité principale n'est pas de conseiller les clients, comme une compagnie d'assurance ou une société de gestion de fonds. Dans de tels cas, le conseiller se contente souvent de vous vendre les produits et services de l'entreprise.
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Et bien que vous puissiez être plus susceptible de trouver des conseils impartiaux d'un conseiller indépendant, vous voudrez toujours être prudent. Même les conseillers indépendants peuvent devenir vendeurs pour une entreprise.
Voici quelques questions que vous pouvez poser, explique Brian Walsh, CFP, directeur principal de la planification financière chez SoFi, une société de finances personnelles : « Gagnent-ils une commission sur les ventes d'assurance ? Gagnent-ils une commission sur les transactions boursières ? Sont-ils affiliés à une société financière qui propose des produits propriétaires?”
Soyez donc très prudent avec un conseiller que vous ne payez pas pour le service. Comme le dit le vieil adage, "Celui qui paie le joueur de cornemuse appelle l'air.”
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4. Recherchez des conseillers payants
Une façon de contourner le conflit d'intérêts dans le secteur financier est peut-être la plus évidente : vous devez trouver un conseiller qui travaille pour vous et qui n'est payé que par vous et d'autres clients comme vous. Bien sûr, cela signifie que l'argent sort de votre propre poche, mais vous êtes susceptible d'en sortir gagnant.
La raison en est que diverses «solutions» financières telles que les rentes contiennent généralement d'énormes commissions de vente intégrées au prix. Lorsque vous achetez ces produits, vous payez un coût énorme pour le produit sur les conseils d'un vendeur en conflit, mais le coût est généralement obscurci. En fin de compte, ces conseils pourraient vous coûter beaucoup plus cher que le coût d'un conseiller payant.
“Le conseiller ne doit pas être incité à pousser son propre programme, mais en faisant toujours ce qui est le mieux pour le client », explique Brooks Campany, directeur régional chez Argent Trust Company à Oxford, Mississippi. « Une commission basée sur un pourcentage des actifs gérés est un arrangement sûr. Lorsque l'actif du client augmente, les honoraires du conseiller augmentent.”
Une autre approche consiste à facturer un tarif horaire pour le service. Cet arrangement peut bien fonctionner pour les clients fortunés, car ils paient pour des conseils une fois et non pour combien d'argent ils ont.
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En vous en tenant à un conseiller fiduciaire payant uniquement, vous payez le joueur de cornemuse et appelez la musique. Avec un tel conseiller, après une première consultation, vous pourrez revenir une fois par an pour un bilan de santé et demander au conseiller d'ajuster votre plan si votre situation de vie ou vos objectifs financiers changent.
5. Rechercher la clarté
Tout conseiller doit être en mesure de tout expliquer clairement et à votre entière satisfaction. Si un conseiller vous fait sentir incompétent ou inintelligent pour poser des questions, éloignez-vous simplement. Vous ne pouvez pas construire une relation à long terme avec une telle personne.
“Un investisseur peut soupçonner qu'un conseiller ne travaille pas dans son meilleur intérêt s'il n'offre que des produits exclusifs, facture des frais sans expliquer pourquoi ou négocie activement votre compte sans votre autorisation, surtout s'il le fait sur la base d'une commission, où il est payé pour chaque transaction », déclare Van Sant.
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Si votre conseiller fait l'une de ces choses et ne peut pas fournir une réponse claire pourquoi, vous devez sortir. Si vous n'avez pas autorisé ces transactions et que l'explication du conseiller n'est pas claire à votre entière satisfaction, il ne suffit pas d'obtenir l'arrêt du conseiller. Vous devez trouver un nouveau conseiller.
De nombreux conseillers financiers gagnent de l'argent en cachant ce qu'ils font. Assurez-vous que votre conseiller sait clairement qui le paie.
6. Trouvez un conseiller qui vous garde sur la bonne voie
“La compétence, l'humilité et l'empathie sont les trois caractéristiques qui font d'un bon conseiller », déclare Campany. « Peut-être que la caractéristique la plus importante est l'empathie. Être capable de comprendre les sentiments de votre client et de lui communiquer que vous êtes en mesure de répondre à ces sentiments offre un niveau de confort extrêmement important pour votre rôle envers lui.”
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De nombreux consommateurs sous-estiment l'importance d'un conseiller pour écouter leurs besoins, mais ce n'est pas la seule façon dont le conseiller peut finalement répondre à la situation de vie et aux objectifs spécifiques du client. Un bon conseiller ne se contentera pas de vous dire quoi faire, mais il vous gardera également motivé.
“Une stratégie financière parfaite sur papier ne signifie absolument rien si vous ne la mettez pas en œuvre », déclare Walsh. « C'est là que la compréhension qu'a le conseiller de la psychologie et du comportement humains entre en jeu. Un bon conseiller doit établir la confiance, poser des questions approfondies et envisager les étapes uniques qui vous aideront immédiatement à devenir meilleur avec votre argent et à progresser.”
Parfois, le conseiller devra peut-être vous calmer après une période particulièrement éprouvante ou excitante en bourse ou même dans votre vie. En fin de compte, le conseiller doit vous garder sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, et parfois cela signifie être un psychologue.
“En période de volatilité des marchés, votre conseiller doit être une voix constante de la raison, vous aidant à éviter les décisions émotionnelles qui pourraient conduire à des erreurs coûteuses », déclare Sue Christoph, associée chez RMB Capital à Chicago.
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Questions à poser à un conseiller financier
Lorsque vous magasinez pour un conseiller financier, vous voudrez bien comprendre ce qu'il apporte à la table. Voici quelques questions clés à poser avant d'embaucher quelqu'un.
- Comment êtes-vous payé? Comprendre comment un conseiller est payé est la clé pour bien comprendre comment la relation pourrait se dérouler. Vous voudrez vous assurer que leurs incitations sont alignées sur les vôtres et qu'ils n'agiront pas uniquement pour gagner une commission.
- Quelles sont vos références? Il est également important de comprendre la formation et les références professionnelles du conseiller. Le monde financier est complexe et vous aurez besoin d'un conseiller qui a démontré qu'il est compétent pour le gérer. Recherchez des désignations telles que CFA ou CFP pour vous assurer que le conseiller a suivi une formation appropriée.
- Êtes-vous fiduciaire? Agir en tant que fiduciaire signifie qu'un conseiller fera passer vos intérêts avant les siens. Vous voudrez être sûr qu'ils s'engagent à agir en tant que fiduciaire tout le temps pour vous.
- Que se passe-t-il si vous changez d'entreprise? Comme dans toute entreprise, les gens quittent leur emploi pour de nouvelles opportunités, mais cela peut être perturbateur lorsqu'un conseiller de confiance part sans préavis. Ils pourraient ne pas être autorisés à vous contacter dans leur nouvelle entreprise et votre compte pourrait être transmis à quelqu'un que vous ne connaissez pas.
- Comment votre entreprise mesure-t-elle votre performance? Ceci est également essentiel pour comprendre les incitatifs de votre conseiller. Ils pourraient dire qu'ils travaillent pour vous, mais si leur prime annuelle dépend de leur travail, ils agiront probablement de la manière qui leur profite le plus.
La ligne du bas
Trouver un conseiller n'est pas aussi simple que d'aller avec la personne qu'une société de fonds ou un courtier d'assurance vous a assignée. Vous devez rechercher activement quelqu'un qui travaillera dans votre meilleur intérêt, et cela prend du temps. Mais en fin de compte, vous obtiendrez probablement de meilleurs conseils, économiserez de l'argent et gagnerez plus tout en atteignant vos objectifs financiers. Cela vaut le travail supplémentaire pour vous aider à trouver un conseiller avec qui vous pouvez travailler pendant des décennies.
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