Plus de la moitié des travailleurs américains disent avoir pris du retard dans l’épargne pour la retraite, selon une récente enquête en ligne. Pour beaucoup de gens, la retraite est l’objectif financier ultime, alors pourquoi tant d’entre eux n’y parviennent pas ? L’une des raisons peut être l’incapacité à fixer des objectifs d’investissement clairs et à s’y tenir au fil du temps.
Il est difficile d’atteindre tes objectifs si tu ne sais pas ce qu’ils sont en premier lieu. Même si cela peut être intimidant pour certains nouveaux investisseurs de se lancer, identifier tes principaux objectifs t’aide à avoir plus de chances de les atteindre.
Voici quatre conseils pour établir des objectifs d’investissement et choisir des placements qui t’aideront à les atteindre.
Savoir ce qui compte le plus pour toi
Avant de commencer à fixer des objectifs d’investissement spécifiques, tu dois passer du temps à réfléchir à ce qui est important pour toi. Prévois-tu d’avoir des enfants ? Quand te vois-tu prendre ta retraite ? En réfléchissant à des questions comme celles-ci, tu pourras déterminer ce qui est important pour toi et ce qui ne l’est pas.
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À partir de là, tu peux commencer à identifier tes objectifs d’investissement, c’est-à-dire tout événement de ta vie pour lequel tu devras économiser et investir afin de le réaliser. Acheter une maison, se marier, avoir des enfants et prendre sa retraite sont tous des exemples courants d’objectifs d’investissement. Voici quelques étapes pour t’aider à identifier et atteindre tes objectifs.
1. Décide quels sont tes principaux objectifs
Les objectifs de chacun seront légèrement différents en fonction de leur situation unique. Identifier les tiens t’aidera à donner la priorité à ton épargne dans les domaines les plus importants de ta vie.
Une façon populaire de penser à la fixation des objectifs utilise l’acronyme SMART. Voici comment cela fonctionne.
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- S - Spécifique : Les objectifs doivent être détaillés et clairs.
- M - Mesurable : Facilite le suivi des objectifs et permet de déterminer si tu es sur la bonne voie ou si tu ne l’es pas.
- A - Réalisable : Tu dois avoir la capacité d’atteindre les objectifs.
- R - Réaliste : Les objectifs ne doivent pas être des rêves farfelus.
- T - Basé sur le temps : Quand penses-tu atteindre tes objectifs ?
2. Groupe tes objectifs en fonction de la distance à laquelle ils peuvent se situer dans le futur.
Une fois que tu as identifié tes objectifs les plus importants, il est utile de les segmenter en différents horizons temporels, ce qui t’aidera à sélectionner les investissements qui correspondent le mieux à chaque objectif.
Objectifs à court terme: Les objectifs qui entrent dans cette catégorie sont probablement des choses comme des vacances, un acompte sur une voiture ou d’autres événements susceptibles de se produire dans les deux prochaines années.
Objectifs à moyen terme: Ces objectifs sont probablement un peu plus importants et peuvent nécessiter plus de temps pour les atteindre. Les objectifs de cette catégorie peuvent inclure le versement d’un acompte sur une maison ou même un mariage, selon l’ampleur que tu souhaites lui donner.
Objectifs à long terme: Cette catégorie d’objectifs d’investissement comprend ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu’ils pensent à investir : la retraite. Si tu commences tout juste ta carrière, la retraite se situe probablement dans 30 à 40 ans, ce qui en fait l’objectif ultime à long terme. Épargner pour l’éducation d’un enfant entrerait aussi dans cette catégorie si tu as de jeunes enfants et que tu épargnes pour leurs futures dépenses universitaires.
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3. Choisis des investissements qui correspondent à tes objectifs
Une fois que tu as identifié l’horizon temporel de tes objectifs, tu devras déterminer les meilleurs investissements pour chaque objectif. Utiliser la même stratégie d’investissement pour différents objectifs n’aura pas de sens car les objectifs ont des horizons temporels différents. Voici les investissements qui ont tendance à fonctionner le mieux pour différents objectifs.
Investissements pour des objectifs à court terme
Lorsque tu investis pour des événements qui se produiront dans quelques années ou même plus tôt, tu voudras te concentrer davantage sur la préservation de ton argent que sur sa croissance agressive. Les fonds du marché monétaire et les comptes d’épargne à haut rendement font partie des meilleurs investissements à faible risque que tu peux faire pour des objectifs à court terme. Tu ne gagneras pas beaucoup d’argent supplémentaire, mais tu peux être sûr qu’il sera là quand tu en auras besoin tout en maximisant ton taux d’intérêt par rapport à ce qui est disponible sur les comptes d’épargne bancaires traditionnels.
Investissements pour les objectifs à moyen terme
Pour les objectifs qui se situent un peu plus loin dans le futur, disons trois à cinq ans, tu peux peut-être prendre plus de risques, en fonction de ta tolérance globale au risque. Certains préféreront peut-être s’en tenir à des investissements plus sûrs comme les fonds du marché monétaire et les comptes d’épargne à haut rendement. Mais pour ceux qui ont une plus grande tolérance au risque, tu pourrais obtenir de meilleurs rendements en allouant une petite partie de ton portefeuille à des actions de haute qualité par le biais d’un fonds négocié en bourse, ou ETF. Avoir une partie de tes fonds dans des actions à dividendes pourrait aussi t’aider à atteindre tes objectifs, mais fais attention, même les actions de haute qualité peuvent perdre de la valeur.
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Investissements pour des objectifs à long terme
Les objectifs qui dépassent cinq ans doivent être considérés comme des objectifs à long terme, ce qui te permettra de prendre des risques supplémentaires dans tes investissements. Certains objectifs à long terme, comme la retraite, peuvent se situer dans des décennies, ce qui te laissera beaucoup de temps pour compenser les pertes éventuelles. Pour ces raisons, les actions sont généralement le meilleur investissement pour les objectifs à long terme dans le cadre d’un portefeuille diversifié.
Le moyen le plus simple pour la plupart des gens d’investir dans des actions est de passer par un courtier en ligne, qui te permet d’acheter un certain nombre de titres différents. Tu peux investir dans un panier d’actions par le biais de fonds communs de placement et d’ETF, mais fais attention à ne pas payer trop de frais. Les fonds indiciels qui suivent les grands indices du marché, comme le S&P 500, se sont avérés être de solides investissements à long terme, avec des rendements annualisés d’environ 10 %, historiquement.
Les fonds à date cible peuvent aussi être un bon choix pour les objectifs ayant des dates précises en tête. Ces fonds sont étiquetés avec l’année souhaitée au cours de laquelle l’objectif sera atteint, puis investis avec cet horizon temporel en tête. Par exemple, un fonds à date cible 2050 sera investi de manière relativement agressive aujourd’hui, puis modifiera progressivement son allocation d’actifs vers des investissements plus conservateurs au fur et à mesure que le temps passe et que la date de fin visée se rapproche. Ces fonds peuvent être judicieux pour les objectifs de retraite ou pour épargner pour l’éducation universitaire d’un enfant.
4. Fais périodiquement une vérification des objectifs d’investissement
Assure-toi de revoir tes objectifs d’investissement de temps en temps et vérifie qu’ils correspondent toujours à tes plans d’avenir. Il est normal que les objectifs changent et tu voudras ajuster tes investissements lorsque cela se produira.
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Il est également important d’ajuster tes investissements à mesure que le temps passe et que ce qui était autrefois des objectifs à moyen ou long terme devient des objectifs à court terme. Cela n’a pas de sens d’avoir tout ton argent en actions si tu prévois de prendre ta retraite dans quelques années. Cet examen périodique peut t’aider à t’assurer que ton portefeuille est bien aligné avec tes objectifs et ta capacité à prendre des risques.
La ligne de fond
Déterminer tes objectifs d’investissement est une première étape importante pour les atteindre. Réfléchis à ce que tu vois pour toi à court et à long terme, puis investis en fonction de ces horizons temporels. N’oublie pas de revoir tes objectifs au moins une fois par an et d’ajuster ton portefeuille en conséquence. Rester discipliné et s’en tenir à ton plan est un excellent moyen de garantir la réalisation de tes objectifs.
Pour ceux qui préfèrent laisser quelqu’un d’autre gérer leurs investissements, les robo-advisors peuvent être un excellent moyen d’accéder à une gestion de portefeuille de premier ordre à un coût raisonnable bien inférieur à celui des conseillers financiers traditionnels. Tu peux même bénéficier de fonctionnalités comme le rééquilibrage automatique du portefeuille et la récolte des pertes fiscales.
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