Investir sur les marchés financiers peut sembler l'une des parties les plus effrayantes de la gestion de vos finances, mais c'est aussi potentiellement la plus gratifiante. Bien que les baisses importantes du marché puissent être effrayantes, investir est l'un des rares moyens de dépasser l'inflation et d'augmenter votre pouvoir d'achat au fil du temps. Un compte d'épargne ne créera tout simplement pas de richesse.
Cela fait de l'investissement l'une des meilleures choses que les Américains de tout âge puissent faire pour se mettre sur la voie du bien-être financier.
Voici comment vous pouvez commencer à investir et profiter des rendements qui peuvent vous bâtir un meilleur avenir financier.
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Pourquoi investir est important
L'investissement est le moyen le plus efficace pour les Américains de se constituer un patrimoine et d'épargner pour des objectifs à long terme comme la retraite. Ou payer pour l'université. Ou acheter une maison. Et la liste continue.
Plus tôt vous commencerez à investir, plus tôt vous pourrez profiter des gains composés, ce qui permettra à l'argent que vous placez dans votre compte de croître plus rapidement au fil du temps. Votre argent rapporte de l'argent – sans que vous ne fassiez quoi que ce soit. Vous cherchez à ce que vos placements augmentent suffisamment non seulement pour suivre l'inflation, mais aussi pour la dépasser, afin d'assurer votre sécurité financière future. Si vos gains dépassent l'inflation, vous augmenterez votre pouvoir d'achat au fil du temps.
Cinq choses que vous pouvez faire pour commencer à investir
1. Examinez les comptes de retraite
Pour de nombreuses personnes, le meilleur endroit pour commencer est votre régime de retraite parrainé par l'employeur - probablement un 401 (k) - offert dans le cadre des avantages sociaux de votre employeur.
Dans un plan 401(k), l'argent que vous cotisez à chaque chèque de paie fructifiera en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez les retraits lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. De nombreux employeurs offrent même des contributions de contrepartie jusqu'à un certain pourcentage pour les employés qui participent à leurs régimes parrainés.
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Ces plans ont également d'autres avantages, selon le type de plan 401(k) que vous choisissez:
- Un 401(k) traditionnel vous permet de déduire vos cotisations de votre chèque de paie afin de ne pas payer d'impôts dessus aujourd'hui, uniquement lorsque vous retirerez l'argent plus tard.
- Un Roth 401(k) vous permet de retirer votre argent en franchise d'impôt - après des années de gains - mais vous devez payer des impôts sur les cotisations.
La logistique d'un 401 (k) peut être déroutante, en particulier pour les diplômés récents ou ceux qui n'ont jamais contribué. Demandez conseil à votre employeur. L'administrateur de votre plan - qui est parfois un gros courtier comme Fidelity, Charles Schwab ou Vanguard - peut offrir des outils et des ressources de planification, vous aidant à vous renseigner sur les bonnes pratiques d'investissement et les options disponibles dans le plan 401(k).
Si votre employeur ne propose pas de plan 401(k), si vous êtes un travailleur non traditionnel ou si vous souhaitez simplement cotiser davantage, envisagez d'ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Un IRA traditionnel est similaire à un 401(k) : vous placez de l'argent en franchise d'impôt, le laissez croître au fil du temps et payez des impôts lorsque vous le retirez à la retraite. Un Roth IRA, en revanche, investit un revenu imposable et n'est ensuite pas imposé au moment du retrait. Il existe également des comptes de retraite spécialisés pour les travailleurs indépendants.
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L'IRS limite le montant que vous pouvez ajouter à chacun de ces comptes chaque année, alors assurez-vous de respecter ces règles.:
- Pour 2021, le plafond de cotisation est fixé à 19 500 $ pour les comptes 401(k) (avant la correspondance de l'employeur) et à 6 000 $ pour un IRA.
- Pour 2024, le plafond de cotisation est fixé à 20 500 $ pour les comptes 401(k) (avant la correspondance de l'employeur) et à 6 000 $ pour un IRA.
- Les travailleurs plus âgés (ceux de plus de 50 ans) peuvent ajouter 6 500 $ supplémentaires à un 401 (k) à titre de contribution de rattrapage, tandis qu'un IRA permet une contribution supplémentaire de 1 000 $.
2. Utiliser des fonds d'investissement pour réduire les risques
La tolérance au risque est l'une des premières choses que vous devriez considérer lorsque vous commencez à investir. Lorsque les marchés baissent comme ils l'ont fait pendant la crise du coronavirus, de nombreux investisseurs fuient. Mais les investisseurs à long terme voient souvent ces ralentissements comme une chance d'acheter des actions à un prix réduit. Les investisseurs qui peuvent surmonter de tels ralentissements peuvent profiter du rendement annuel moyen du marché – environ 10 % historiquement. Mais vous devez être capable de rester sur le marché quand les choses deviennent difficiles.
Certaines personnes veulent un score rapide en bourse sans subir de baisse, mais le marché ne fonctionne tout simplement pas comme ça. Vous devez endurer des périodes creuses pour profiter des gains.
Pour réduire votre risque en tant qu'investisseur à long terme, tout se résume à la diversification. Vous pouvez être plus agressif dans votre allocation aux actions et aux obligations lorsque vous êtes jeune et que votre date de retrait est éloignée. À mesure que vous vous rapprochez de la retraite ou de la date à laquelle vous envisagez de retirer de vos comptes, commencez à réduire votre risque. Votre diversification devrait devenir plus prudente au fil du temps afin de ne pas risquer de subir des pertes importantes en cas de ralentissement du marché.
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Les investisseurs peuvent obtenir un portefeuille diversifié rapidement et facilement avec un fonds indiciel. Au lieu d'essayer de sélectionner activement des actions, un fonds indiciel détient passivement toutes les actions d'un indice. En détenant un large éventail d'entreprises, les investisseurs évitent le risque d'investir dans une ou deux actions individuelles, bien qu'ils n'éliminent pas tous les risques liés à l'investissement en actions. Les fonds indiciels sont un choix de base dans les plans 401 (k), vous ne devriez donc pas avoir de mal à en trouver un dans le vôtre.
Un autre type de fonds passif courant qui peut réduire votre aversion au risque et faciliter votre parcours d'investissement est un fonds à date cible. Ces fonds « fixez-le et oubliez-le » ajustent automatiquement vos actifs selon une composition plus conservatrice à mesure que vous approchez de la retraite. En règle générale, ils passent d'une concentration plus élevée en actions à un portefeuille plus axé sur les obligations à mesure que vous approchez de votre date.
3. Équilibrer les investissements à long terme et à court terme
Votre calendrier peut changer les types de comptes les plus efficaces pour vous.
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Si vous vous concentrez sur les placements à court terme, ceux auxquels vous pourrez accéder dans les cinq prochaines années, les comptes du marché monétaire, les comptes d'épargne à haut rendement et les certificats de dépôt seront les plus utiles. Ces comptes sont assurés par la FDIC, donc votre argent sera là quand vous en aurez besoin. Votre rendement ne sera généralement pas aussi élevé que les investissements à long terme, mais il est plus sûr à court terme.
Ce n'est généralement pas une bonne idée d'investir dans le marché boursier à court terme, car cinq ans ou moins peuvent ne pas être suffisants pour que le marché se redresse en cas de ralentissement.
Cependant, la bourse est un véhicule idéal pour les investissements à long terme et peut vous apporter d'excellents rendements au fil du temps. Que vous épargniez pour la retraite, que vous cherchiez à acheter une maison dans 10 ans ou que vous vous prépariez à payer les frais de scolarité de votre enfant, vous disposez d'une variété d'options - les fonds indiciels, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse offrent tous des actions, des obligations ou les deux.
Il est plus facile que jamais de démarrer avec la montée en puissance des comptes de courtage en ligne conçus pour répondre à vos besoins personnels. Il n'a jamais été moins cher d'investir dans des actions ou des fonds, les courtiers réduisant les commissions à zéro et les sociétés de fonds continuant de réduire leurs frais de gestion. Vous pouvez même engager un robot-conseiller moyennant des frais très raisonnables pour choisir les investissements pour vous.
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4. Ne tombez pas dans les erreurs faciles
La première erreur courante que commettent les nouveaux investisseurs est d'être trop impliqué. Les recherches montrent que les fonds négociés activement sous-performent généralement les fonds passifs. Votre argent fructifiera davantage et vous aurez l'esprit tranquille si vous vous abstenez de vérifier (ou de modifier) vos comptes plus de quelques fois par an.
Un autre danger est de ne pas utiliser vos comptes comme prévu. Les comptes de retraite tels que les comptes 401(k) et IRA offrent des avantages fiscaux et d'investissement, mais spécifiquement pour la retraite. Utilisez-les pour presque n'importe quoi d'autre, et vous risquez de vous retrouver avec des taxes et une pénalité supplémentaire.
Bien que vous puissiez être autorisé à contracter un prêt sur votre 401 (k), non seulement vous perdez les gains que l'argent pourrait rapporter, mais vous devez également rembourser le prêt dans les cinq ans (sauf s'il est utilisé pour acheter une maison) ou vous paierez une pénalité de 10 % sur le solde impayé.
Votre compte de retraite est destiné à être utilisé pour la retraite, donc si vous l'utilisez à d'autres fins, vous voudrez vous arrêter et vous demander si cette dépense est vraiment nécessaire.
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5. Continuez à apprendre et à économiser
La bonne nouvelle est que vous travaillez déjà sur l'une des meilleures façons de commencer : vous éduquer. Prenez connaissance de toutes les informations fiables que vous pouvez trouver sur l'investissement, y compris des livres, des articles en ligne, des experts des médias sociaux et même des vidéos YouTube. Il existe d'excellentes ressources disponibles pour vous aider à trouver la stratégie et la philosophie d'investissement qui vous conviennent.
Vous pouvez également rechercher un planificateur financier qui travaillera avec vous pour fixer des objectifs financiers et personnaliser votre parcours. Lorsque vous recherchez un conseiller, vous souhaitez en rechercher un qui veille à votre meilleur intérêt. Posez-leur des questions sur leurs recommandations, confirmez qu'ils sont un fiduciaire agissant dans votre meilleur intérêt et assurez-vous de comprendre leur plan de paiement, afin de ne pas être touché par des frais cachés.
En règle générale, vous aurez le moins de conflits d'intérêts de la part d'un fiduciaire à frais uniquement - celui que vous payez, plutôt que d'être payé par les grandes sociétés financières.
La ligne du bas
Beaucoup de gens se méfient un peu de l'investissement, mais si vous apprenez les bases, une approche sensée peut vous rapporter beaucoup d'argent au fil du temps. Commencer à investir peut être la meilleure décision de votre vie financière, vous aidant à vous assurer une vie de sécurité financière et une retraite heureuse.
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