Les millennials n'ont pas eu la vie facile. En grandissant, la génération née entre 1981 et 1996 a connu les attentats du 11 septembre, des guerres subséquentes, la pire récession depuis la grande dépression, une crise des prêts étudiants et une pandémie mondiale. Il est compréhensible qu'ils n'aient peut-être pas pensé à épargner et à investir pour la retraite.
Mais comme la plupart des millennials ont terminé leurs études et ont travaillé pendant au moins quelques années, beaucoup sont à un âge où ils peuvent et devraient commencer à penser à investir et comment cela peut les aider à atteindre leurs objectifs financiers à long terme.
Jetons un coup d'œil à quelques bases de l'investissement et pourquoi il est important de commencer.
Pourquoi il est important pour les milléniaux d'investir
Si vous avez été témoin de la crise financière de 2008, vous pouvez percevoir l'investissement comme risqué, mais ne pas investir comporte également un risque. « La pire chose que vous puissiez faire entre la mi-vingtaine et la mi-trentaine n'est pas d'économiser de l'argent et d'investir. Si vous investissez de l'argent dès le début, cela donne à votre argent beaucoup de temps pour croître », déclare Mike Kerins, fondateur et PDG de RobustWealth. Il dit que malgré les hauts et les bas du marché, il est rare que le marché boursier reste bas pendant une longue période de temps.
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Les investissements en actions offrent des rendements plus importants que les liquidités et les obligations à long terme. L'argent déposé sur des comptes d'épargne stagne et est soumis à une inflation croissante, alors que les investissements boursiers peuvent s'accumuler au fil des ans. Plus précisément, les actions à grande capitalisation ont rapporté environ 10 % composé annuellement de 1926 à 2020. Au cours de la même période, les obligations d'État à long terme n'ont rapporté qu'environ 5,5% par an et les bons du Trésor ont rapporté environ 3,3% par an.
“Le moyen le plus sûr de créer de la richesse à long terme est d'investir dans un portefeuille diversifié d'actions ordinaires », déclare Robert Johnson, professeur de finance à l'Université Creighton et président-directeur général d'Economic Index Associates.
L'autre avantage d'investir de l'argent sur la durée est que cela crée un effet boule de neige. "Les millennials doivent commencer à composer tôt et laisser cette composition opérer sa magie patiente pendant des décennies", a déclaré Johnson. La composition signifie que lorsque vous gagnez des intérêts sur vos investissements, vous gagnez également des intérêts sur ces intérêts. Cela vous permet de créer un solde de plus en plus important au fil du temps, même sans investissement de capital supplémentaire.
Par exemple, si vous avez investi 6 000 $ par an lorsque vous aviez 25 ans et que vous avez gagné 100 $ cette année-là en intérêts, à 26 ans, vous gagneriez des intérêts sur 6 100 $, puis sur 6 300 $, puis sur 6 600 $, et ainsi de suite. Au fil des ans, vous auriez un rendement beaucoup plus important que si vous veniez de déposer cet argent dans un compte d'épargne ou de le cacher sous le matelas.
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Renseignez-vous sur les bases
- Tolérance au risque: Avant de faire vos premiers investissements, il est important de comprendre votre tolérance au risque. La tolérance au risque fait référence à votre capacité et à votre volonté de gérer les pertes de placement, qui peuvent être temporaires ou permanentes. Bien que le marché boursier ait tendance à augmenter à long terme, il peut et a connu de graves baisses sur des périodes plus courtes. Vous voudrez vous demander si vous avez le courage de tenir le coup pendant ces périodes de baisse, ou si vous pourriez être mieux dans des investissements plus sûrs.
- Allocation d'actifs: Au fur et à mesure que vous développez et construisez votre portefeuille d'investissement, vous devrez déterminer quelle part doit être allouée aux actions par rapport à d'autres actifs comme les obligations ou l'immobilier. Les actifs peuvent même être divisés en catégories en fonction de la géographie, du style d'investissement ou du type d'entreprise. Cette combinaison est appelée votre allocation d'actifs et passera probablement d'actifs principalement risqués au début de votre vie d'investissement à des actifs plus sûrs lorsque vous passerez à l'âge de la retraite.
- Actif vs passif: Une autre décision clé que vous devrez prendre est de savoir si vous voulez être un investisseur passif ou actif. Les investisseurs actifs tentent de battre les indices boursiers populaires tels que le S&P 500 en investissant dans des sociétés qui, selon eux, surperformeront. L'investissement passif, parfois appelé investissement indiciel, cherche à égaler la performance des indices généraux et est accessible aux investisseurs à très faible coût. Ces économies de coûts signifient généralement que les investisseurs passifs ont surperformé les investisseurs actifs sur de longues périodes.
- Diversification: En termes simples, la diversification est l'équivalent financier du vieil adage « Ne tirez pas tous vos œufs dans le même panier ». En vous diversifiant, vous répartissez vos actifs sur plusieurs actifs différents, en reconnaissant que certains fonctionneront bien et d'autres mal. Les portefeuilles largement diversifiés ont bien performé au fil du temps.
- Horizon temporel: Connaître votre horizon temporel est une étape critique dans tout plan financier. L'identification d'objectifs clés, qu'il s'agisse d'épargner pour la retraite ou les études d'un enfant, aura un impact important sur la façon dont vous investissez. Les objectifs à long terme - dans au moins cinq ans - se traduiront généralement par la possession d'actifs à long terme tels que des actions. Les objectifs à court terme tels que l'épargne pour un acompte sur une maison seront mieux servis en investissant dans des actifs plus sûrs tels qu'un compte d'épargne à haut rendement.
Connaître les types de comptes
- IRA: Un compte de retraite individuel, ou IRA, est un compte qui vous permettra d'épargner pour la retraite tout en offrant des avantages fiscaux significatifs. L'argent versé dans un IRA sera autorisé à croître en franchise d'impôt, ce qui vous permettra de générer un rendement plus élevé que si vous payiez des impôts en cours de route. Vous versez des fonds avant impôts, ce qui pourrait entraîner une réduction de la facture fiscale aujourd'hui. Les retraits peuvent commencer à l'âge de 59 ans 1/2, date à laquelle vous paierez des impôts sur l'argent que vous retirez.
- Roth IRA: Bien que similaire à un IRA traditionnel, un Roth IRA présente quelques différences clés. L'argent versé à un Roth IRA se fait après le paiement des impôts, il n'y a donc pas d'avantage fiscal immédiat. Mais lorsque les retraits commencent à 59 ans 1/2, vous ne devrez aucun impôt. Le Roth IRA est l'un des meilleurs véhicules d'épargne pour la retraite en raison de ce gros avantage fiscal. Gardez à l'esprit que les retraits anticipés de Roth et des IRA traditionnels s'accompagnent généralement d'une pénalité de 10 %.
- 401 (k): Un 401 (k) est l'un des régimes de retraite en milieu de travail les plus populaires. Le régime permet aux employés et aux employeurs de mettre de côté une partie des gains à investir pour la retraite. De nombreux employeurs proposent d'égaler les cotisations des employés jusqu'à un certain montant. Il est important de profiter de ce match car c'est presque comme de l'argent gratuit de votre employeur. Les cotisations peuvent croître à l'abri de l'impôt, mais les retraits, qui commencent généralement à 62 ou 63 ans, seront imposés.
- Courtage: Un compte de courtage vous permet d'investir dans des titres tels que des actions, des obligations et des ETF. Les comptes de courtage sont imposables, ce qui signifie que vous paierez un impôt sur les gains en capital sur les gains réalisés dans ce type de compte. Si vous maximisez déjà votre épargne-retraite grâce à des comptes tels que 401(k)s et IRA, un compte de courtage peut être un moyen supplémentaire de constituer un patrimoine au fil du temps. De nombreux courtiers en ligne offrent des commissions de trading gratuites et vous pourrez accéder à votre argent sans pénalité quand vous le souhaitez.
Ce ne sont là que quelques-uns des types de comptes les plus populaires, mais il y en a d'autres à connaître également.
Les meilleurs investissements pour les milléniaux
- Actions: Pour la génération Y, la plupart des objectifs d'investissement seront des objectifs à long terme tels que la retraite, qui seront mieux atteints en possédant des actifs à long terme comme des actions. Une action est une participation partielle dans une entreprise et au fil du temps, l'action se comportera de la même manière que l'entreprise sous-jacente. Vous pouvez investir dans des actions en les achetant individuellement ou via des ETF et des fonds communs de placement.
- Fonds indiciels: Les fonds indiciels sont des fonds communs de placement ou des ETF qui cherchent à égaler la performance d'un indice tel que le S&P 500 ou le Dow Jones Industrial Average. Les fonds indiciels peuvent être utilisés pour investir dans des actions, des obligations ou même dans l'immobilier. Étant donné que les fonds indiciels sont gérés passivement, ils ont généralement des coûts très bas, ce qui laisse une plus grande partie du rendement aux investisseurs. Les fonds indiciels sont un excellent moyen pour les investisseurs de constituer un portefeuille large et diversifié tout en payant très peu ou rien en frais.
- ETF: Les fonds négociés en bourse, ou ETF, sont un type de fonds qui détient un panier de titres, mais qui se négocie tout au long de la journée de la même manière qu'une action. Vous pouvez investir dans des ETF d'actions, des ETF d'obligations, des ETF de matières premières et d'innombrables autres. De nombreux FNB sont passifs et suivent des indices tels que le S&P 500 ou le Russell 2000. Les FNB peuvent être un excellent moyen de constituer un portefeuille diversifié même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir. Contrairement aux fonds communs de placement, les FNB n'ont généralement pas d'investissement minimum.
- Fonds communs de placement: Un fonds commun de placement est un pool d'argent provenant d'investisseurs investi dans un groupe de titres tels que des actions ou des obligations. Votre investissement dans le fonds sera investi de la même manière que le fonds global est investi, donc si le fonds a cinq pour cent de ses actifs dans Microsoft, votre investissement aura également cinq pour cent de ses actifs dans Microsoft. Contrairement aux ETF, les fonds communs de placement ne se négocient qu'une fois par jour et les investisseurs négocient au cours de clôture de la valeur liquidative, ou valeur liquidative. Les fonds communs de placement peuvent être achetés par l'intermédiaire d'un courtier ou de la société de fonds elle-même et ont généralement un investissement minimum de quelques milliers de dollars. Il est important de noter que les rendements d'un fonds ne seront aussi bons que ceux des actifs sous-jacents dans lesquels le fonds est investi. Les fonds communs de placement et les FNB sont le véhicule d'investissement, mais votre rendement sera déterminé par les actifs, tels que les actions ou les obligations. , le fonds détient.
