Épargner et investir sont deux concepts importants pour bâtir une assise financière solide, mais ce n'est pas la même chose. Bien que les deux puissent vous aider à atteindre un avenir financier plus confortable, les consommateurs doivent connaître les différences et savoir quand il est préférable d'épargner et quand il est préférable d'investir.
La plus grande différence entre l'épargne et l'investissement est le niveau de risque pris. L'épargne se traduit généralement par un rendement inférieur, mais sans aucun risque. En revanche, investir vous offre la possibilité d'obtenir un rendement plus élevé, mais vous assumez le risque de perte pour ce faire.
Voici les principales différences entre les deux - et pourquoi vous avez besoin de ces deux stratégies pour vous aider à créer un patrimoine à long terme.
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Épargner vs investir expliqué
L'épargne est l'acte de mettre de l'argent de côté pour une dépense ou un besoin futur. Lorsque vous choisissez d'économiser de l'argent, vous voulez disposer de l'argent assez rapidement, peut-être pour l'utiliser immédiatement. Cependant, l'épargne peut également être utilisée pour des objectifs à long terme, en particulier lorsque vous voulez être sûr d'avoir l'argent au bon moment à l'avenir.
Les épargnants déposent généralement de l'argent sur un compte bancaire à faible risque. Ceux qui cherchent à maximiser leurs revenus devraient opter pour le compte d'épargne à rendement annuel en pourcentage (APY) le plus élevé qu'ils peuvent trouver (tant qu'ils peuvent respecter les exigences de solde minimum).
Investir est similaire à épargner en ce sens que vous mettez de l'argent de côté pour l'avenir, sauf que vous cherchez à obtenir un rendement plus élevé en échange d'une prise de risque plus importante. Les investissements typiques comprennent les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF). Vous utiliserez un courtier en placement ou un compte de courtage pour les acheter et les vendre.
Si vous cherchez à investir de l'argent, vous devez prévoir de conserver vos fonds dans l'investissement pendant au moins cinq ans. Les investissements peuvent être très volatils sur de courtes périodes et vous pouvez perdre de l'argent sur eux. Il est donc important que vous n'investissiez que l'argent dont vous n'aurez pas besoin immédiatement, surtout d'ici un an ou deux.
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En quoi l'épargne et l'investissement sont-ils similaires?
Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, l'épargne et l'investissement ont de nombreuses caractéristiques différentes, mais ils partagent un objectif commun : ce sont deux stratégies qui vous aident à accumuler de l'argent.
“D'abord et avant tout, les deux impliquent de mettre de l'argent de côté pour des raisons futures », explique Chris Hogan, expert financier et auteur de Retire Inspired.
Les deux utilisent des comptes spécialisés auprès d'une institution financière pour accumuler de l'argent. Pour les épargnants, cela signifie ouvrir un compte dans une banque, comme Citibank, ou une coopérative de crédit. Pour les investisseurs, cela signifie ouvrir un compte auprès d'un courtier indépendant, bien que maintenant de nombreuses banques aient également une branche de courtage. Les courtiers en placement populaires comprennent Charles Schwab, Fidelity et TD Ameritrade, ainsi que des options en ligne comme E-Trade.
Les épargnants et les investisseurs réalisent également l'importance d'avoir de l'argent épargné. Les investisseurs doivent disposer de fonds suffisants sur un compte bancaire pour couvrir les dépenses d'urgence et autres coûts imprévus avant d'immobiliser une grande partie du changement dans les investissements à long terme.
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Comme l'explique Hogan, investir est de l'argent que vous prévoyez de laisser seul « pour lui permettre de croître pour vos rêves et votre avenir ».”
En quoi l'épargne et l'investissement sont-ils différents?
“Lorsque vous utilisez les mots épargne et investissement, les gens - en fait 90 % des gens - pensent que c'est exactement la même chose », déclare Dan Keady, CFP et stratège en chef de la planification financière chez TIAA, une organisation de services financiers.
Bien que les deux efforts partagent quelques similitudes, l'épargne et l'investissement sont différents à bien des égards. Et cela commence par le type d'actifs dans chaque compte.
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Lorsque vous pensez à l'épargne, pensez aux produits bancaires tels que les comptes d'épargne, les marchés monétaires et les CD - ou les certificats de dépôt. Et quand vous pensez à investir, pensez aux actions, aux FNB, aux obligations et aux fonds communs de placement, dit Keady.
Les avantages et les inconvénients de l'épargne
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous devriez économiser votre argent durement gagné. D'une part, c'est généralement votre pari le plus sûr, et c'est le meilleur moyen d'éviter de perdre de l'argent en cours de route. C'est également facile à faire et vous pouvez accéder rapidement aux fonds lorsque vous en avez besoin.
Dans l'ensemble, l'épargne s'accompagne de ces avantages:
- Les comptes d'épargne vous indiquent à l'avance combien d'intérêts vous gagnerez sur votre solde.
- La Federal Deposit Insurance Corporation garantit des comptes bancaires jusqu'à 250 000 $, donc bien que les rendements soient inférieurs, vous ne perdrez pas d'argent lorsque vous utilisez un compte d'épargne.
- Les produits bancaires sont généralement très liquides, ce qui signifie que vous pouvez obtenir votre argent dès que vous en avez besoin, bien que vous puissiez encourir une pénalité si vous souhaitez accéder à un CD avant sa date d'échéance.
- Il y a des frais minimes. Les frais de maintenance ou les frais de violation de la réglementation D (lorsque plus de six transactions sont effectuées à partir d'un compte d'épargne en un mois) sont le seul moyen pour un compte d'épargne d'une banque assurée par la FDIC de perdre de la valeur.
- L'épargne est généralement simple et facile à faire. Il n'y a généralement pas de coût initial ni de courbe d'apprentissage.
Malgré ses avantages, l'épargne présente certains inconvénients, notamment:
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- Les rendements sont faibles, ce qui signifie que vous pourriez gagner plus en investissant (mais rien ne garantit que vous.)
- Parce que les rendements sont faibles, vous risquez de perdre du pouvoir d'achat au fil du temps, car l'inflation ronge votre argent.
Les avantages et les inconvénients de l'investissement
L'épargne est certainement plus sûre que l'investissement, même si cela ne se traduira probablement pas par la plus grande richesse accumulée à long terme.
Voici quelques-uns des avantages d'investir votre argent:
- Les produits d'investissement tels que les actions peuvent avoir des rendements beaucoup plus élevés que les comptes d'épargne et les CD. Au fil du temps, l'indice boursier Standard & Poor's 500 (S&P 500) a rapporté environ 10 % par an, bien que le rendement puisse fluctuer considérablement au cours d'une année donnée.
- Les produits d'investissement sont généralement très liquides. Les actions, les obligations et les ETF peuvent facilement être convertis en espèces presque tous les jours de la semaine.
- Si vous possédez une collection d'actions largement diversifiée, vous pourrez facilement battre l'inflation sur de longues périodes et augmenter votre pouvoir d'achat. Actuellement, le taux d'inflation cible utilisé par la Réserve fédérale est de 2 %. Si votre rendement est inférieur au taux d'inflation, vous perdez du pouvoir d'achat au fil du temps.
Bien qu'il existe un potentiel de rendements plus élevés, l'investissement présente de nombreux inconvénients, notamment:
- Les rendements ne sont pas garantis et il y a de fortes chances que vous perdiez de l'argent au moins à court terme car la valeur de vos actifs fluctue.
- Selon le moment où vous vendez et la santé de l'économie globale, il se peut que vous ne récupériez pas ce que vous avez initialement investi.
- Vous voudrez laisser votre argent dans un compte de placement pendant au moins cinq ans, de sorte que vous puissiez, espérons-le, éviter les baisses à court terme. En général, vous souhaiterez conserver vos investissements le plus longtemps possible - et cela signifie ne pas y accéder.
- Étant donné que l'investissement peut être complexe, vous aurez probablement besoin de l'aide d'un expert pour le faire, à moins que vous n'ayez le temps et les compétences nécessaires pour vous apprendre comment.
- Les frais peuvent être plus élevés dans les comptes de courtage. Vous devrez peut-être payer pour négocier une action ou un fonds, bien que de nombreux courtiers proposent des transactions gratuites de nos jours. Et vous devrez peut-être payer un expert pour gérer votre argent.
Alors qu'est-ce qui est mieux - épargner ou investir?
Ni l'épargne ni l'investissement ne sont meilleurs en toutes circonstances, et le bon choix dépend vraiment de votre situation financière actuelle.
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En règle générale, cependant, vous voudrez suivre ces deux règles de base:
- Si vous avez besoin d'argent dans un délai d'un an ou si vous souhaitez utiliser les fonds comme fonds d'urgence, un compte d'épargne ou un CD est votre meilleur pari.
- Si vous n'avez pas besoin d'argent pendant les cinq prochaines années ou plus et que vous pouvez supporter des pertes de capital, vous devriez probablement investir l'argent.
Des exemples concrets sont la meilleure façon d'illustrer cela, dit Keady. Par exemple, payer les frais de scolarité de votre enfant dans quelques mois devrait être épargné - un compte d'épargne, un compte du marché monétaire ou un CD à court terme (ou un CD qui est sur le point d'arriver à maturité quand il en aura besoin).
“Sinon, les gens penseront : "Eh bien, vous savez, j'ai un an et j'achète une maison ou quelque chose comme ça, peut-être que je devrais investir en bourse", dit Keady. "C'est vraiment du jeu à ce moment-là, par opposition à l'épargne.”
Et c'est pareil pour un fonds d'urgence, qui ne doit jamais être investi mais plutôt gardé en épargne.
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“Donc, si vous avez une maladie, une perte d'emploi ou quoi que ce soit, vous n'avez pas à vous endetter », dit Hogan. "Vous avez de l'argent que vous avez intentionnellement mis de côté pour être un coussin entre vous et la vie.”
Et quand est-il préférable d'investir?
Il est préférable d'investir pour de l'argent à plus long terme - de l'argent que vous essayez de faire fructifier de manière plus agressive. Selon votre niveau de tolérance au risque, investir dans le marché boursier, les fonds négociés en bourse ou les fonds communs de placement peut être une option pour quelqu'un qui cherche à investir.
Lorsque vous êtes en mesure de conserver votre argent dans des placements plus longtemps, vous vous donnez plus de temps pour surmonter les inévitables hauts et bas des marchés financiers. Ainsi, investir est un excellent choix lorsque vous avez un horizon à long terme (idéalement de nombreuses années) et que vous n'aurez pas besoin d'accéder à l'argent de sitôt.
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“Donc, si quelqu'un commence à investir, je l'encourage à vraiment considérer les fonds communs de placement d'actions de croissance comme un excellent moyen de démarrer », déclare Hogan. "Et vraiment commencer à comprendre ce qui se passe et comment l'argent peut croître.”
Bien que l'investissement puisse être complexe, il existe des moyens simples de commencer. La première étape consiste à en savoir plus sur l'investissement et pourquoi cela pourrait être la bonne étape pour votre avenir financier.
