Ako želite uložiti novac kratkoročno, vjerojatno tražite sigurno mjesto za skrivanje gotovine prije nego što joj budete trebali pristupiti u ne tako dalekoj budućnosti. Nestalna tržišta i opadanje gospodarstva naveli su mnoge ulagače da drže gotovinu dok se kriza s koronavirusom odugovlačila - a stvari ostaju neizvjesne jer 2024. počinje s gospodarstvom koje pokušava zadržati rastuću inflaciju pod kontrolom.
Ako želite uložiti novac kratkoročno, vjerojatno tražite sigurno mjesto za skrivanje gotovine prije nego što joj budete trebali pristupiti u ne tako dalekoj budućnosti. Kratkoročna ulaganja minimiziraju rizik, ali po cijenu potencijalno viših povrata dostupnih u najboljim dugoročnim ulaganjima.
Kao rezultat toga, osigurat ćete da imate gotovinu kada vam zatreba, umjesto da rasipate novac na potencijalno rizično ulaganje. Dakle, najvažnija stvar koju investitori trebaju tražiti u kratkoročnom ulaganju je sigurnost.
Predlaže se za vas: 10 najboljih niskorizičnih ulaganja u 2024
Što je kratkoročno ulaganje?
Ako kratkoročno ulažete, često to činite jer morate imati novac u određeno vrijeme. Ako, na primjer, štedite za predujam za kuću ili vjenčanje, novac mora biti spreman. Kratkoročna ulaganja su ona koja ulažete manje od tri godine.
Ako imate duži vremenski horizont – barem tri do pet godina (a bolje je i dulje) – možete pogledati ulaganja kao što su dionice. Dionice nude potencijal za mnogo veće povrate. Burza je povijesno rasla prosječno 10 posto godišnje tijekom dugih razdoblja – ali se pokazalo prilično nestabilnim. Dakle, duži vremenski horizont daje vam mogućnost da prebrodite uspone i padove na burzi.
Kratkoročna ulaganja: Sigurna, ali niži prinos
Sigurnost kratkoročnih ulaganja ima cijenu. Vjerojatno nećete moći zaraditi toliko u kratkoročnom ulaganju kao u dugoročnom ulaganju. Ako ulažete kratkoročno, bit ćete ograničeni na određene vrste ulaganja i ne biste trebali kupovati rizičniju imovinu kao što su dionice i dionički fondovi. (Ali ako možete dugoročno investirati, evo kako kupiti dionice.)
Predlaže se za vas: 11 najboljih investicija u 2024
Međutim, kratkoročna ulaganja imaju nekoliko prednosti. Često su vrlo likvidni, tako da možete dobiti svoj novac kad god vam zatreba. Također, obično su manje rizične od dugoročnih ulaganja, tako da možda imate ograničene negativne strane ili ih uopće nemate.
Ovo su najbolja kratkoročna ulaganja u 2024:
- Štedni računi visokog prinosa
- Kratkoročni fondovi korporativnih obveznica
- Računi tržišta novca
- Računi upravljanja gotovinom
- Kratkoročni fondovi državnih obveznica SAD-a
- Potvrde o depozitu bez kazne
- riznice
- Uzajamni fondovi tržišta novca
Pregled: Najvažnija kratkoročna ulaganja u 2022
Evo nekoliko najboljih kratkoročnih ulaganja koja vam još uvijek nude povrat.
1. Štedni računi s visokim prinosom
Štedni račun s visokim prinosom u banci ili kreditnoj uniji dobra je alternativa držanju gotovine na tekućem računu, koji obično plaća vrlo male kamate na vaš depozit. Banka će redovito plaćati kamate na štedni račun.
Štediše bi bilo dobro za usporedbu i kupnju štednih računa s visokim prinosom, jer je lako pronaći koje banke nude najviše kamatne stope i lako ih je postaviti.
Predlaže se za vas: Kako ulagati u obveznice
Rizik: Štedni računi su osigurani od strane Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) u bankama i od strane Nacionalne uprave za kreditne unije (NCUA) u kreditnim unijama, tako da nećete izgubiti novac. Kratkoročno ne postoji rizik za te račune, iako ulagači koji drže svoj novac dulje vrijeme mogu imati problema s inflacijom.
Likvidnost: Štedni računi su visoko likvidni i možete dodati novac na račun. Međutim, štedni računi obično dopuštaju samo do šest isplata ili prijenosa bez naknade po ciklusu izvoda. (Federalne rezerve dopuštale su bankama da se odreknu ovog zahtjeva kao dio svojih hitnih intervencija na tržištu.) Naravno, htjet ćete paziti na banke koje naplaćuju naknade za održavanje računa ili pristup bankomatima, tako da ih možete svesti na najmanju moguću mjeru.
2. Kratkoročni fondovi korporativnih obveznica
Korporativne obveznice su obveznice koje izdaju velike korporacije za financiranje svojih ulaganja. Obično se smatraju sigurnima i plaćaju kamate u redovitim intervalima, možda tromjesečno ili dva puta godišnje.
Obveznički fondovi su zbirke ovih korporativnih obveznica mnogih različitih tvrtki, obično u mnogim industrijama i veličinama poduzeća. Ova diverzifikacija znači da obveznica s lošom izvedbom neće jako naštetiti ukupnom povratu. Obveznički fond će plaćati kamate na redovnoj osnovi, obično mjesečno.
Predlaže se za vas: Štednja u odnosu na ulaganje: ključne razlike za upravljanje novcem
Rizik: Fond kratkoročnih korporativnih obveznica nije osiguran od strane države, tako da može izgubiti novac. Međutim, obveznice su obično prilično sigurne, pogotovo ako kupujete široku njihovu kolekciju. Osim toga, kratkoročni fond pruža najmanji iznos izloženosti riziku promjeni kamatnih stopa, tako da rastuće ili padajuće stope neće previše utjecati na cijenu fonda.
Likvidnost: Fond kratkoročnih korporativnih obveznica vrlo je likvidan i može se kupiti i prodati svaki dan kada su financijska tržišta otvorena.
3. Računi tržišta novca
Računi na tržištu novca druga su vrsta bankovnog depozita i obično plaćaju višu kamatnu stopu od običnih štednih računa, iako obično zahtijevaju i veće minimalno ulaganje.
Rizik: Obavezno pronađite račun na tržištu novca koji je osiguran od strane FDIC-a kako bi vaš račun bio zaštićen od gubitka novca, s pokrićem do 250.000 USD po deponentu, po banci.
Predlaže se za vas: Prosječni povrat ulaganja: Što je dobar povrat?
Poput štednog računa, glavni rizik za račune tržišta novca javlja se tijekom vremena, jer njihove niske kamatne stope obično otežavaju ulagačima da drže korak s inflacijom. Kratkoročno, međutim, to nije značajna briga.
Likvidnost: Računi na tržištu novca vrlo su likvidni, iako savezni zakoni nameću određena ograničenja za isplate.
4. Računi upravljanja gotovinom
Račun za upravljanje gotovinom omogućuje vam ulaganje novca u razne kratkoročne investicije, a djeluje slično kao omnibus račun. Često možete ulagati, otpisivati čekove s računa, prenositi novac i obavljati druge tipične aktivnosti poput banke. Račune za upravljanje gotovinom obično nude robo-savjetnici i internetski burzovni brokeri.
Predlaže se za vas: 6 najboljih investicija za početnike
Tako vam račun za upravljanje gotovinom daje veliku fleksibilnost.
Rizik: Računi za upravljanje gotovinom često se ulažu u sigurne novčane fondove s niskim prinosom, tako da nema puno rizika. U slučaju nekih računa robo-savjetnika, ove institucije polažu vaš novac u banke partnere zaštićene FDIC-om, tako da biste mogli biti sigurni da ne prekoračite pokrivenost FDIC depozita ako već poslujete s jednom od partnerskih banaka.
Likvidnost: Računi za upravljanje gotovinom su izuzetno likvidni, a novac se može podići u bilo kojem trenutku. U tom pogledu, oni bi mogli biti čak i bolji od tradicionalnih računa štednje i tržišta novca, koji ograničavaju mjesečna povlačenja.
Predlaže se za vas: 10 najboljih dugoročnih investicija u 2024
5. Kratkoročni fondovi državnih obveznica SAD-a
Državne obveznice su poput korporativnih obveznica osim što ih izdaju američka savezna vlada i njezine agencije. Fondovi državnih obveznica kupuju ulaganja kao što su trezorske zapise, trezorske obveznice, trezorske zapise i hipotekarne vrijednosne papire od saveznih agencija kao što je Državna nacionalna hipotekarna udruga (Ginnie Mae). Ove se obveznice smatraju niskorizičnim.
Rizik: Dok obveznice koje izdaje savezna vlada i njezine agencije nisu podržane od strane FDIC-a, obveznice su vladina obećanja da će vratiti novac. Budući da su podržane punom vjerom i kreditom Sjedinjenih Država, te se obveznice smatraju vrlo sigurnima.
Osim toga, fond kratkoročnih obveznica znači da ulagač preuzima niski rizik kamatne stope. Dakle, rastuće ili padajuće stope neće puno utjecati na cijenu obveznica fonda.
Likvidnost: Državne obveznice spadaju među sredstva kojima se najviše trguje na burzama, tako da su fondovi državnih obveznica visoko likvidni. Mogu se kupiti i prodati svaki dan kada je burza otvorena.
Predlaže se za vas: Kako početi ulagati u 2024
6. Potvrde o depozitu bez kazne
Potvrda o depozitu bez kazne ili CD, omogućuje vam izbjegavanje tipične naknade koju banka naplaćuje ako otkažete svoj CD prije nego što dospije. CD-ove možete pronaći u svojoj banci i oni će općenito ponuditi veći povrat nego što biste mogli pronaći u drugim bankarskim proizvodima kao što su štedni računi i računi na tržištu novca.
CD-ovi su oročeni depoziti, što znači da kada ga otvorite, pristajete držati novac na računu u određenom vremenskom razdoblju, u rasponu od razdoblja od tjedana do mnogo godina, ovisno o dospijeću koje želite. U zamjenu za sigurnost da taj novac bude u svom trezoru, banka će vam platiti višu kamatu.
Banka redovito plaća kamate na CD, a na kraju trajanja CD-a banka će vam vratiti glavnicu plus zarađenu kamatu.
CD bez kazne također može biti privlačan u razdoblju rastućih kamatnih stopa, jer možete podići svoj novac bez plaćanja naknade, a zatim ga položiti negdje drugdje za veći prinos.
Predlaže se za vas: Što je ulaganje s fiksnim prihodom? Za i protiv
Rizik: CD-ovi su osigurani od strane FDIC-a, tako da na njima nećete izgubiti novac. Rizici su ograničeni za kratkoročni CD, ali jedan rizik je da ćete možda propustiti bolju stopu negdje drugdje dok je vaš novac vezan na CD-u. Ako je kamatna stopa preniska, također možete izgubiti kupovnu moć zbog inflacije.
Likvidnost: CD-ovi su obično manje likvidni od drugih bankovnih ulaganja na ovom popisu, ali CD bez kazne omogućuje vam da izbjegnete naknadu za rano okončanje CD-a. Tako možete izbjeći ključni element koji većinu CD-a čini nelikvidnim.
7. Riznice
Trezori dolaze u tri varijante – trezorske zapise, trezorske obveznice i trezorske zapise – i nude najveći siguran prinos, podržan AAA kreditnim rejtingom američke savezne vlade. Dakle, umjesto kupnje fonda državnih obveznica, možete se odlučiti za kupnju određenih vrijednosnih papira, ovisno o vašim potrebama.
Rizik: Kao i kod fonda obveznica, pojedinačne obveznice nisu podržane od strane FDIC-a, ali su podržane obećanjem vlade da će vratiti novac, pa se smatraju vrlo sigurnima.
Predlaže se za vas: Najbolji investicijski fondovi u 2024
Likvidnost: američke državne obveznice su najlikvidnije obveznice na burzama i mogu se kupiti i prodati svaki dan kada je tržište otvoreno.
8. Investicioni fondovi tržišta novca
Nemojte brkati uzajamni fond tržišta novca s računom tržišta novca. Iako su nazvani slično, imaju različite rizike, iako su oba dobra kratkoročna ulaganja. Uzajamni fond tržišta novca ulaže u kratkoročne vrijednosne papire, uključujući trezore, općinske i korporativne dugove, kao i dužničke vrijednosne papire banaka. A budući da se radi o uzajamnom fondu, platit ćete omjer troškova društvu fonda iz imovine kojom se upravlja.
Rizik: Iako su njihova ulaganja općenito sigurna, fondovi na tržištu novca nisu sigurni kao računi na tržištu novca, koji su podržani od strane FDIC-a. Nasuprot tome, fondovi tržišta novca mogu izgubiti novac, obično samo u razdobljima teške tržišne nevolje, ali su općenito prilično sigurni. Ipak, one su neke od najkonzervativnijih dostupnih ulaganja i trebale bi zaštititi vaš novac.
Likvidnost: uzajamni fondovi tržišta novca su prilično likvidni i svom novcu možete lako pristupiti. Mogu vam dopustiti da otpišete čekove iz fonda, iako ste obično ograničeni na šest isplata mjesečno.
Predlaže se za vas: 7 najboljih načina za ulaganje dok ste na fakultetu
Najbolja ulaganja za kratkoročni novac
Kada vam treba novac: Godinu dana ili manje
- Mogućnosti ulaganja: štedni računi s visokim prinosom i računi na tržištu novca, računi za upravljanje gotovinom
- Potencijalna kamatna stopa: Oko 0,5 posto
- Rizik: Nizak rizik i račune podupire FDIC.
Kad vam treba novac: dvije do tri godine
- Mogućnosti ulaganja: trezori i obveznički fondovi, CD-ovi
- Potencijalna kamatna stopa: 1+ posto
- Rizik: Bankovni proizvodi i trezori su najsigurniji, dok fondovi korporativnih obveznica nešto manje.
Kada vam treba novac: Tri do pet godina (ili više)
- Mogućnosti ulaganja: CD-ovi, obveznice i obveznički fondovi, pa čak i dionice na dulja razdoblja
- Potencijalna kamatna stopa: 1,25+ posto (ili mnogo više ako ulažete u dionice)
- Rizik: CD-ovi i obveznice su relativno niskog rizika u usporedbi s dionicama, koje mogu jako fluktuirati i visoke su rizika.
Ono što čini dobro kratkoročno ulaganje?
Dobra kratkoročna ulaganja mogu imati mnogo zajedničkih stvari, ali ih obično karakteriziraju sljedeće tri osobine:
- Stabilnost: Dobra kratkoročna ulaganja ne osciliraju previše u vrijednosti, kao što to čine mnoge dionice i obveznice. Novac će biti tu kada vam zatreba, a često je zaštićen FDIC osiguranjem ili državnim jamstvom.
- Likvidnost: Dobro kratkoročno ulaganje obično nudi visoku likvidnost, što znači da možete brzo pristupiti novcu uloženom u njega. U slučaju određenih CD-a, znat ćete kada novac postane dostupan i uvijek možete otkupiti CD, iako će često dolaziti s kaznom, osim ako se ne odlučite za CD bez kazne.
- Niski troškovi transakcije: dobra kratkoročna investicija ne košta puno novca za ulazak ili izlazak, za razliku od kuće, na primjer. To je posebno važno kada su prinosi na kratkoročna ulaganja na povijesno niskim razinama.
Ove značajke znače da vaš novac neće biti ugrožen i da će biti dostupan kada ga trebate koristiti, što je jedan od glavnih razloga za kratkoročno ulaganje. Nasuprot tome, možete zaraditi veći povrat na dugoročna ulaganja, ali morate podnijeti veću kratkoročnu volatilnost. Međutim, ako vam treba taj novac, možda ćete morati prodati s gubitkom da biste mu u potpunosti pristupili.
Savjeti za ulaganje novca na 5 godina ili manje
Ako ulažete novac pet godina ili manje, trebali biste imati drugačiji proces nego da ulažete s vremenskim horizontom od desetljeća. Umjesto toga, morate pristupiti kratkoročnom ulaganju uz sljedeće savjete:
Predlaže se za vas: Vodič za milenijalce za početak ulaganja s povjerenjem
- Postavite svoja očekivanja. Kratkoročna ulaganja imat će manji potencijalni povrat od dugoročnih ulaganja, stoga je važno ispravno postaviti svoja očekivanja.
- Usredotočite se na sigurnost. Općenito, ako ulažete kratkoročno, trebali biste se usredotočiti na sigurnost, a ne na povrat. Vaš novac bi trebao biti tu kada vam zatreba.
- Malo dodatnog povrata možda nije vrijedno dodatnog rizika. S kratkoročnim ulaganjima koja zarađuju tako malo, može biti lako pokušati dobiti malo dodatnog povrata na račun puno većeg rizika. Ali usredotočite se na to zašto ulažete kratkoročno.
- Odaberite investiciju na temelju svojih potreba. Možda ćete moći dodatno zaraditi na tom CD-u, ali što ako trebate pristupiti novcu prije nego što sazrije? Kalibrirajte vrstu ulaganja prema svojim potrebama.
- Nisu sva kratkoročna ulaganja jednaka. Bankovne proizvode podupire FDIC, tako da nećete izgubiti nijednu glavnicu. Ali tržišni proizvodi, čak i oni sigurni kao što su kratkoročni obveznički fondovi, mogli bi pasti tijekom kratkih razdoblja. Shvatite rizike svojih ulaganja.
Kratkoročna ulaganja su obično prilično sigurna, posebno u odnosu na dugoročna ulaganja kao što su dionice ili dionički fondovi. Ali budite sigurni da razumijete u što ulažete.
