Ako niste stručnjak za novčana pitanja, odabir financijskog savjetnika koji će upravljati vašim novčanim životom može biti teška odluka. Gotovo je nemoguće dobro poznavati svaku financijsku arenu, jer ona može biti toliko specijalizirana. Planiranje nekretnina potpuno je drugačije od odabira pravih investicija, na primjer. Upravljanje portfeljem razlikuje se od izrade mjesečnog proračuna.
Ako tražite osnove – nekoga tko će uložiti vaš novac, donositi pametne odluke, izgraditi financijski plan – jedna dobra opcija može biti robo-savjetnik. Vrhunski robot-savjetnik, kao što su Betterment ili Wealthfront, može vam pomoći da sve ove stvari učinite na temelju vaših ciljeva i tolerancije na rizik, a također vam može naplatiti i skromnu naknadu. Možete započeti za nekoliko minuta na mreži i izvrsno je za izgradnju portfelja.
Međutim, ako tražite naprednije savjete, recimo, za planiranje imanja, trebat će vam ljudski savjetnik. Evo na što biste trebali obratiti pažnju pri odabiru ljudskog financijskog savjetnika, zašto vam je potreban fiducijar i osobine koje trebate zahtijevati da pronađete pravog za svoju situaciju.
Što tražiti kod financijskog savjetnika
Pronalaženje pravog financijskog savjetnika može vam skinuti veliku težinu s ramena, ali davanje nekome pristupa jednom od najosjetljivijih dijelova vašeg života može biti emocionalno izazovno.
Predlaže se za vas: Kako ulagati u dionice: Korak po korak vodič za početnike
Dok tražite financijskog savjetnika, zapravo unajmljujete stručnjaka da radi za vas. To je razgovor za posao, stoga je važno obratiti pozornost na sve odgovore koje savjetnik daje. I pripazite na “savjetnika” kojeg vam financijska tvrtka pruža besplatno. Ovi savjetnici obično su prožeti sukobima interesa – oni su više prodavači nego savjetnici. Zato je ključno da imate savjetnika koji radi samo u vašem najboljem interesu.
Ako tražite savjetnika koji vam uistinu može pružiti stvarnu vrijednost, važno je istražiti brojne potencijalne mogućnosti, a ne jednostavno odabrati ime koje vam se oglašava.
“Razgovarajte s prijateljima i obitelji da vidite koga bi preporučili i zašto,” kaže Bill Van Sant, izvršni direktor Girarda, tvrtke za upravljanje bogatstvom u području Philadelphije.
“U konačnici, morate se osjećati sigurni u savjetnikovu kompetentnost, objektivnost i njihovu osjetljivost na vaše potrebe”, kaže Van Sant. „Odnos savjetnik-klijent, kao i mnogi odnosi, izgrađen je na povjerenju i komunikaciji, tako da bi pravilna pažnja pri odabiru savjetnika trebala pružiti dugoročne prednosti i bezbrižnost za sve strane.”
Predlaže se za vas: Kako početi ulagati u 2024
Evo šest savjeta koji će vam pomoći da odaberete pouzdanog financijskog savjetnika na kojeg se možete osloniti.
1. Pronađite pravog fiducijara
Pravne smjernice o tome tko se smatra fiducijarom su u najboljem slučaju blatne. Trenutačno mnogi savjetnici moraju djelovati u vašem “najboljem interesu”, ali ono što to podrazumijeva može biti gotovo neprovedivo, osim u najekstremnijim slučajevima. Morat ćete pronaći pravog fiducijara.
“Prvi test za dobrog financijskog savjetnika je rade li za vas, kao vaš zagovornik,” kaže Ed Slott, CPA i osnivač IRAhelp.com. “To je ono što je fiducijar, ali svi to kažu, tako da će vam trebati drugi znakovi osim savjetnikove izjave ili čak njihove vjerodajnice.”
Slott predlaže da potrošači pogledaju ulažu li savjetnici u njihovu stalnu edukaciju o poreznom planiranju za mirovinsku štednju kao što su 401(k) i IRA računi. To su složeni računi, a zakoni se s vremena na vrijeme mijenjaju, kao što je Zakon o SIGURNOSTI iz 2019.
Predlaže se za vas: 7 najboljih načina za ulaganje dok ste na fakultetu
“Trebali bi vam to dokazati pokazujući da su poduzeli ozbiljnu kontinuiranu obuku o porezu na mirovinu i planiranju nekretnina”, kaže on. “U svojoj više od 40 godina prakse viđao sam skupe nepopravljive porezne pogreške zbog nepoznavanja poreznih pravila, a to je, nažalost, još uvijek veliki problem.”
“Ne biste trebali ulagati ni sa jednim savjetnikom koji ne ulaže u svoje obrazovanje. Prvo mora biti o vama”, kaže Slott.
2. Provjerite te vjerodajnice
Potrošači koji traže financijske savjetnike također bi trebali provjeriti svoje profesionalne vjerodajnice, tražeći dobro poznate standarde kao što su ovlašteni financijski analitičar (CFA) ili certificirani financijski planer (CFP). Ove oznake zahtijevaju od njihovih nositelja da djeluju kao fiducijar.
Predlaže se za vas: 18 ideja o pasivnom prihodu koje će vam pomoći zaraditi novac u 2024
“Te su osobe ovladale složenim tijelom znanja, položile su sveobuhvatan ispit (ili u slučaju CFA charterholdera, niz ispita) i pristale su se pridržavati etičkog kodeksa,” kaže Robert Johnson, profesor financija na Sveučilište Creighton.
Johnson citira dio kodeksa za nositelje CFA-a koji ih potiče da “djeluju u dobrobit svojih klijenata i stavljaju interese svojih klijenata ispred interesa svog poslodavca ili vlastitih interesa.”
Možete provjeriti vjerodajnice savjetnika na web-mjestu CFA instituta ili web-mjestu odbora CFP-a. Iako ove vjerodajnice ne jamče da netko doista radi u vašem interesu, one ukazuju na određeni stupanj obrazovanja i kompetencije, a one su vrijedne.
3. Shvatite kako se savjetnik plaća
“Kako će javnost uistinu znati što će dobiti kada unajmi financijskog savjetnika ili planera,” pita se Scott Bishop, CFP i izvršni direktor rješenja za bogatstvo u Avidian Wealth Solutions. “Financijska industrija nije jaka 'profesija' u kojoj kada posjetite liječnika ili odvjetnika, na neki način znate što ćete dobiti – iako se kvaliteta i stručnost mogu razlikovati među tvrtkama.”
Predlaže se za vas: Kako postaviti svoje investicijske ciljeve
Bishop primjećuje razlike između savjeta koje nude wirehouses, agenti osiguranja, neovisni brokeri-dileri i neovisni registrirani investicijski savjetnici.
Neki se prodavači predstavljaju kao savjetnici, posebno oni zaposleni u tvrtki kojoj glavna djelatnost nije savjetovanje klijenata, kao što je osiguravajuće društvo ili tvrtka za upravljanje fondovima. U takvim slučajevima savjetnik vam često samo prodaje proizvode i usluge tvrtke.
I iako je vjerojatnije da ćete pronaći nepristrane savjete od neovisnog savjetnika, ipak ćete htjeti biti oprezni. Čak i neovisni savjetnici mogu završiti kao prodavači za tvrtku.
Predlaže se za vas: Kako investirati u nekretnine
Nekoliko pitanja koja možete postaviti uključuje sljedeće, kaže Brian Walsh, CFP, viši menadžer financijskog planiranja u SoFi-ju, tvrtki za osobne financije: “Zarađuju li proviziju od prodaje osiguranja? Zarađuju li proviziju na transakcijama dionica? Jesu li povezani s financijskom tvrtkom koja nudi vlasničke proizvode?”
Stoga budite vrlo oprezni sa savjetnikom da ne plaćate uslugu. Kako kaže stara izreka: “Tko plati sviraču, zove melodiju.”
4. Potražite savjetnike koji plaćaju samo naknade
Jedan od načina za izbjegavanje sukoba interesa u financijskoj industriji možda je najočitiji: morate pronaći savjetnika koji radi za vas i kojeg plaćate samo vi i drugi klijenti poput vas. Naravno, to znači da novac dolazi iz vašeg vlastitog džepa, ali vjerojatno ćete ići naprijed.
Razlog je taj što različita financijska “rješenja” poput anuiteta obično sadrže ogromne provizije od prodaje ugrađene u cijenu. Kada kupujete ove proizvode, plaćate velike troškove za proizvod po savjetu prodavača u sukobu, ali trošak je obično prikriven. U konačnici, ovaj bi vas savjet mogao koštati mnogo više od troška savjetnika koji plaća samo naknadu.
Predlaže se za vas: 10 najboljih niskorizičnih ulaganja u 2024
“Savjetnika ne treba poticati na promicanje vlastitog plana, već tako da uvijek čini ono što je najbolje za klijenta,” kaže Brooks Campany, regionalni menadžer u Argent Trust Company u Oxfordu, Mississippi. “Naknada temeljena na postotku imovine kojom se upravlja je siguran aranžman. Kada se klijentova imovina poveća, tada se povećava i naknada savjetniku.”
Drugi pristup je naplata naknade po satu za uslugu. Ovaj aranžman može dobro funkcionirati za klijente veće neto vrijednosti, budući da savjet plaćaju jednom, a ne koliko novca imaju.
Držeći se fiducijarnog savjetnika samo uz naknadu, plaćate sviraču i birate melodije. S takvim savjetnikom, nakon prve konzultacije, možete se vratiti jednom godišnje na pregled i da savjetnik prilagodi vaš plan ako se vaša životna situacija ili financijski ciljevi promijene.
5. Tražite jasnoću
Svaki savjetnik trebao bi biti u stanju sve objasniti jasno i na vaše potpuno zadovoljstvo. Ako se zbog savjetnika osjećate nesposobno ili neinteligentno zbog postavljanja pitanja, jednostavno se udaljite. S takvim pojedincem ne možete izgraditi dugoročnu vezu.
Predlaže se za vas: Simulatori burze i virtualno trgovanje: vrhunski vodič
“Investitor može posumnjati da savjetnik ne radi u njihovom najboljem interesu ako nudi samo vlasničke proizvode, naplaćuje naknade bez objašnjenja zašto ili aktivno trguje vašim računom bez vašeg ovlaštenja, posebno ako to radi na osnovi provizije, pri čemu dobivaju plaću za svaki transakcije”, kaže Van Sant.
Ako vaš savjetnik učini bilo koju od ovih stvari, a ne može dati jasan odgovor zašto, morate izaći. Ako niste autorizirali ove transakcije i objašnjenje savjetnika nije jasno na vaše potpuno zadovoljstvo, nije dovoljno natjerati savjetnika da prestane. Morate pronaći novog savjetnika.
Mnogi financijski savjetnici zarađuju novac skrivajući ono što rade. Pobrinite se da je vašem savjetniku jasno tko plaća nju ili njega.
Predlaže se za vas: 10 zlatnih pravila ulaganja
6. Pronađite savjetnika koji vas drži na pravom putu
“Kompetencija, poniznost, empatija tri su karakteristike koje savjetnika čine dobrim”, kaže Campany. “Možda je najvažnija karakteristika empatija. Biti u stanju razumjeti osjećaje vašeg klijenta i priopćiti im da ste u mogućnosti odgovoriti na te osjećaje pruža razinu udobnosti koja je nevjerojatno važna za vašu ulogu za njih.”
Mnogi potrošači podcjenjuju važnost savjetnika za slušanje njihovih potreba, ali to nije jedini način na koji savjetnik u konačnici može odgovoriti na specifičnu životnu situaciju i ciljeve klijenta. Dobar savjetnik neće vam samo reći što trebate učiniti, već će vas i motivirati.
“Savršena financijska strategija na papiru ne znači apsolutno ništa ako je ne provedete”, kaže Walsh. “Tamo dolazi do izražaja savjetnikovo razumijevanje ljudske psihologije i ponašanja. Dobar savjetnik trebao bi uspostaviti povjerenje, postavljati upitna pitanja i razmotriti jedinstvene korake koji će vam odmah pomoći da postanete bolji s novcem i napredujete.”
Predlaže se za vas: Osnove burze: 8 savjeta za početnike
Ponekad će vas savjetnik možda morati smiriti nakon posebno napornog ili uzbudljivog vremena na burzi ili čak vašeg života. Na kraju, savjetnik vas mora držati na pravom putu da postignete svoje ciljeve, a ponekad to znači biti psiholog.
“U vremenima nestabilnosti tržišta, vaš bi savjetnik trebao biti postojan glas razuma, pomažući vam da izbjegnete emocionalne odluke koje bi mogle dovesti do skupih pogrešaka”, kaže Sue Christoph, partner u RMB Capitalu u Chicagu.
Pitanja koja treba postaviti financijskom savjetniku
Kada kupujete za financijskog savjetnika, htjet ćete jasno razumjeti što oni donose na stol. Evo nekoliko ključnih pitanja koja treba postaviti prije nego što nekoga zaposlite.
- Kako se plaća? Razumijevanje načina na koji savjetnik dobiva plaću ključ je za razumijevanje puno toga o tome kako bi se odnos mogao razvijati. Želite biti sigurni da su njihovi poticaji usklađeni s vašima i da neće poduzimati radnje samo da bi zaradili proviziju.
- Koje su vaše vjerodajnice? Također je važno razumjeti savjetnikovo obrazovanje i profesionalne sposobnosti. Financijski svijet je složen i trebat će vam savjetnik koji je pokazao da je kompetentan za to. Potražite oznake poput CFA ili CFP kako biste bili sigurni da je savjetnik prošao odgovarajuću obuku.
- Jeste li fiducijar? Djelovanje kao fiducijar znači da će savjetnik vaše interese staviti ispred svojih. Želite biti sigurni da su oni predani djelovanju kao fiducijar cijelo vrijeme za vas.
- Što će se dogoditi ako promijenite tvrtku? Kao i u svakom poslu, ljudi napuštaju svoja radna mjesta zbog novih prilika, ali to može biti ometajuće kada savjetnik od povjerenja ode bez prethodne najave. Možda im neće biti dopušteno da vas kontaktiraju u svojoj novoj tvrtki i vaš račun može biti proslijeđen nekome s kim niste upoznati.
- Kako vaša tvrtka mjeri vaš učinak? Ovo je također ključno za razumijevanje poticaja vašeg savjetnika. Mogli bi reći da rade za vas, ali ako njihov godišnji bonus ovisi o tome da rade nešto drugo, vjerojatno će se ponašati na način koji im najviše koristi.
Donja linija
Pronalaženje savjetnika nije tako jednostavno kao ići s osobom koju vam dodijeli fond tvrtka ili broker osiguranja. Morate aktivno tražiti nekoga tko će raditi u vašem najboljem interesu, a to traje neko vrijeme. Ali na kraju ćete vjerojatno dobiti bolji savjet, uštedjeti novac i zaraditi više dok ostvarujete svoje financijske ciljeve. To je vrijedno dodatnog rada kako bismo vam pomogli pronaći savjetnika s kojim možete raditi desetljećima.
Predlaže se za vas: 10 savjeta za kupnju nekretnine za najam
