Ulaganje u financijska tržišta moglo bi zvučati kao jedan od najstrašnijih dijelova upravljanja vašim financijama, ali je također potencijalno najviše isplativo. Iako veliki padovi na tržištu mogu biti zastrašujući, ulaganje je jedan od rijetkih načina da nadmašite inflaciju i povećate svoju kupovnu moć tijekom vremena. Štedni račun jednostavno neće stvoriti bogatstvo.
To čini ulaganje jednom od najboljih stvari koje Amerikanci bilo koje dobi mogu učiniti kako bi krenuli na put prema financijskoj dobrobiti.
Evo kako možete početi ulagati i uživati u povratima koji vam mogu izgraditi bolju financijsku budućnost.
Predlaže se za vas: Vodič za milenijalce za početak ulaganja s povjerenjem
Zašto je ulaganje važno
Ulaganje je najučinkovitiji način na koji Amerikanci mogu izgraditi svoje bogatstvo i uštedjeti za dugoročne ciljeve poput mirovine. Ili plaćati fakultet. Ili kupnju kuće. I popis se nastavlja.
Što prije počnete ulagati, prije ćete moći iskoristiti prednosti povećanja dobiti, dopuštajući da novac koji stavite na svoj račun s vremenom brže raste. Vaš novac zarađuje novac - a da vi ništa ne radite. Tražite da vaša ulaganja rastu dovoljno da ne samo da održite korak s inflacijom, već i da je zapravo nadmašite, kako biste osigurali svoju buduću financijsku sigurnost. Ako vaša dobit premašuje inflaciju, s vremenom ćete povećati svoju kupovnu moć.
Pet stvari koje možete učiniti kako biste započeli s ulaganjem
1. Pogledajte račune za mirovinu
Za mnoge ljude, najbolje mjesto za početak je vaš mirovinski plan koji sponzorira poslodavac – vjerojatno 401(k) – koji se nudi kroz paket beneficija vašeg poslodavca.
U planu 401(k), novac koji uplaćujete za svaku plaću će rasti bez poreza sve dok ne počnete povlačiti sredstva nakon što dosegnete dob za umirovljenje. Mnogi poslodavci čak nude odgovarajuće doprinose do određenog postotka za zaposlenike koji sudjeluju u njihovim sponzoriranim planovima.
Predlaže se za vas: 6 najboljih investicija za početnike
Ovi planovi imaju i druge pogodnosti, ovisno o tome koju vrstu plana 401(k) odaberete:
- Tradicionalni 401(k) omogućuje vam da odbijete svoje doprinose od svoje plaće tako da ne plaćate porez na nju danas, samo kada novac podignete kasnije.
- Roth 401(k) vam omogućuje da podignete svoj novac bez poreza – nakon godina dobiti – ali morate platiti porez na doprinose.
Logistika 401(k) može biti zbunjujuća, posebno za nedavne diplome ili one koji nikada nisu dali svoj doprinos. Obratite se svom poslodavcu za smjernice. Administrator vašeg plana – koji je ponekad veliki broker kao što su Fidelity, Charles Schwab ili Vanguard – može ponuditi alate i resurse za planiranje, pomažući vam da se educirate o dobrim praksama ulaganja i opcijama dostupnim u planu 401(k).
Ako vaš poslodavac ne nudi plan 401(k), vi ste netradicionalni radnik ili jednostavno želite doprinijeti više, razmislite o otvaranju tradicionalne IRA-e ili Roth IRA-e. Tradicionalna IRA slična je 401(k): ulažete novac bez poreza, pustite ga da s vremenom raste i plaćate porez kada ga povučete u mirovini. Roth IRA, s druge strane, ulaže oporezivi prihod, a zatim se ne oporezuje nakon povlačenja. Postoje i specijalizirani računi za umirovljenje samozaposlenih radnika.
Predlaže se za vas: 7 najboljih načina za ulaganje dok ste na fakultetu
Porezna uprava ograničava iznos koji možete dodati na svaki od ovih računa godišnje, stoga se svakako pridržavajte ovih pravila:
- Za 2021. ograničenje doprinosa postavljeno je na 19.500 USD za račune 401(k) (prije podudaranja poslodavca) i 6.000 USD za IRA.
- Za 2024. ograničenje doprinosa postavljeno je na 20.500 USD za račune 401(k) (prije podudaranja poslodavca) i 6.000 USD za IRA.
- Stariji radnici (ovi stariji od 50 godina) mogu dodati dodatnih 6500 USD na 401(k) kao nadoknađujući doprinos, dok IRA dopušta dodatni doprinos od 1000 USD.
2. Koristite investicijska sredstva za smanjenje rizika
Tolerancija na rizik jedna je od prvih stvari koje trebate uzeti u obzir kada počnete ulagati. Kad tržišta padaju kao što su bila tijekom krize s koronavirusom, mnogi ulagači bježe. Ali dugoročni ulagači često vide takve padove kao priliku za kupnju dionica po sniženoj cijeni. Ulagači koji mogu podnijeti takve padove mogu uživati u prosječnom godišnjem povratu na tržištu – povijesno oko 10 posto. Ali morate biti u mogućnosti ostati na tržištu kada stvari postanu teške.
Neki ljudi žele brz rezultat na burzi, a da pritom ne iskuse nikakvu lošu stranu, ali tržište jednostavno ne funkcionira tako. Morate izdržati pauze kako biste uživali u dobicima.
Predlaže se za vas: 11 najboljih investicija u 2024
Kako biste smanjili svoj rizik kao dugoročnog ulagača, sve se svodi na diverzifikaciju. Možete biti agresivniji u raspodjeli dionica i obveznica kada ste mladi, a datum povlačenja je dalek. Kako se približavate mirovini ili datumu kada se želite povući sa svojih računa, počnite smanjivati rizik. Vaša bi diverzifikacija s vremenom trebala postati konzervativnija kako ne biste riskirali velike gubitke u padu tržišta.
Ulagači mogu brzo i jednostavno dobiti raznolik portfelj s indeksnim fondom. Umjesto da pokušava aktivno birati dionice, indeksni fond pasivno posjeduje sve dionice u indeksu. Posjedujući širok raspon tvrtki, ulagači izbjegavaju rizik ulaganja u jednu ili dvije pojedinačne dionice, iako neće eliminirati sav rizik koji proizlazi iz ulaganja u dionice. Indeksni fondovi su osnovni izbor u 401(k) planovima, tako da ne biste trebali imati problema s pronalaženjem jednog u vašim.
Još jedan uobičajeni pasivni tip fonda koji može smanjiti vašu nesklonost riziku i olakšati vaš investicijski put je fond s ciljanim datumom. Ovi fondovi "namjesti i zaboravi" automatski prilagođavaju vašu imovinu konzervativnijoj mješavini kako se približavate mirovini. Obično prelaze s veće koncentracije dionica na portfelj koji je više usredotočen na obveznice kako se približavate svom datumu.
Predlaže se za vas: 8 najboljih kratkoročnih investicija u 2024
3. Uravnotežite dugoročna i kratkoročna ulaganja
Vaš vremenski okvir može promijeniti koje vrste računa su najučinkovitije za vas.
Ako ste usredotočeni na kratkoročna ulaganja, ona kojima ćete moći pristupiti u sljedećih pet godina, računi na tržištu novca, štedni računi s visokim prinosom i potvrde o depozitu bit će najkorisniji. Ovi računi su osigurani od strane FDIC-a, tako da će vaš novac biti tamo kada vam zatreba. Vaš povrat obično neće biti tako visok kao dugoročna ulaganja, ali je kratkoročno sigurniji.
Općenito nije dobra ideja kratkoročno ulagati u burzu, jer pet godina ili manje možda neće biti dovoljno vremena da se tržište oporavi ako dođe do pada.
Međutim, burza je idealno sredstvo za dugoročna ulaganja i može vam donijeti velike povrate tijekom vremena. Bez obzira štedite li za mirovinu, želite kupiti kuću za 10 godina ili se spremate platiti školarinu svom djetetu, imate razne mogućnosti – indeksni fondovi, investicijski fondovi i fondovi kojima se trguje na burzi, svi nude dionice, obveznice ili oboje.
Predlaže se za vas: Kako ulagati u dionice: Korak po korak vodič za početnike
Početak je lakši nego ikad s porastom broja online brokerskih računa dizajniranih da odgovaraju vašim osobnim potrebama. Nikada nije bilo jeftinije ulagati u dionice ili fondove, s brokerima koji smanjuju provizije na nulu, a fondacijske tvrtke nastavljaju smanjivati svoje naknade za upravljanje. Možete čak unajmiti robo-savjetnika za vrlo razumnu naknadu da odabere ulaganja za vas.
4. Ne nasjedajte na lake pogreške
Prva uobičajena pogreška koju čine novi investitori je previše uključenost. Istraživanja pokazuju da sredstva kojima se aktivno trguje obično imaju lošiji učinak u usporedbi s pasivnim fondovima. Vaš će novac rasti više i imat ćete mir ako se ne provjeravate (ili mijenjate) svoje račune više od nekoliko puta svake godine.
Još jedna opasnost je neuspješno korištenje vaših računa kako su namijenjeni. Računi za umirovljenje kao što su 401(k) i IRA računi nude porezne i investicijske prednosti, ali posebno za umirovljenje. Koristite ih za gotovo sve ostalo, a vjerojatno ćete zaglaviti s porezima i dodatnom kaznom.
Iako vam može biti dopušteno da podignete zajam iz svog 401(k), ne samo da gubite dobit koju bi novac mogao zaraditi, već također morate vratiti zajam u roku od pet godina (osim ako se ne koristi za kupnju kuće) ili ćete platiti kaznu od 10 posto na nepodmireni iznos.
Predlaže se za vas: 18 ideja o pasivnom prihodu koje će vam pomoći zaraditi novac u 2024
Vaš račun za umirovljenje namijenjen je za odlazak u mirovinu, pa ako ga koristite u neku drugu svrhu, htjet ćete stati i zapitati se je li taj trošak uistinu potreban.
5. Nastavite učiti i štedjeti
Dobra vijest je da već radite na jednom od najboljih načina za početak: educirajte se. Uzmite u obzir sve ugledne informacije koje možete pronaći o ulaganju, uključujući knjige, online članke, stručnjake za društvene mreže, pa čak i YouTube videozapise. Dostupni su sjajni resursi koji će vam pomoći da pronađete strategiju i filozofiju ulaganja koja vam odgovaraju.
Također možete potražiti financijskog planera koji će surađivati s vama na postavljanju financijskih ciljeva i personaliziranju vašeg putovanja. Dok tražite savjetnika, želite potražiti onoga koji se brine za vaš najbolji interes. Postavite im pitanja o njihovim preporukama, potvrdite da su fiducijar koji djeluje u vašem najboljem interesu i provjerite jeste li razumjeli njihov plan plaćanja kako vas ne bi pogodile nikakve skrivene naknade.
Općenito, imat ćete najmanje sukoba interesa od fiducijara koji plaća samo naknade – onoga koga plaćate vi, umjesto da ga plaćaju velike financijske tvrtke.
Predlaže se za vas: 10 najboljih dugoročnih investicija u 2024
Donja linija
Mnogi ljudi su malo nespremni ulagati, ali ako naučite osnove, razuman pristup može vam s vremenom donijeti mnogo novca. Početak ulaganja može biti najbolja odluka u vašem financijskom životu, koja će vam pomoći da steknete doživotnu financijsku sigurnost i sretno umirovljenje.
