Iako se gospodarstvo uvelike vratilo na pravi put otkako ga je pandemija izbacila iz kolosijeka, 2024. još uvijek može donijeti dosta neravnina. Burza je bila vruća, a inflacija je rasla. Stoga ulagači moraju ostati disciplinirani sa svojim portfeljem ako se tržište smiri ili inflacija nastavi bjesnjeti. Izgradnja portfelja koji uključuje barem nešto manje rizične imovine može vam pomoći da prebrodite buduću volatilnost na tržištu.
Kompromis je, naravno, taj da će ulagači koji smanjuju izloženost riziku vjerojatno dugoročno ostvariti niže povrate. To bi moglo biti u redu ako je vaš cilj očuvati kapital i održati stalan priljev prihoda od kamata.
Ali ako tražite rast, razmislite o strategijama ulaganja koje odgovaraju vašim dugoročnim ciljevima. Čak i ulaganja s većim rizikom, kao što su dionice, imaju segmente (kao što su dionice za dividende) koji smanjuju relativni rizik, a istovremeno pružaju atraktivne dugoročne povrate.
Što uzeti u obzir
Ovisno o tome koliko ste rizika spremni preuzeti, postoji nekoliko scenarija koji bi se mogli odigrati:
Predlaže se za vas: 8 najboljih kratkoročnih ulaganja u 2024
- Bez rizika — nikada nećete izgubiti ni centa svoje glavnice.
- Neki rizik — razumno je reći da ćete s vremenom ili postati gotovi ili pretrpjeti mali gubitak.
Postoje, međutim, dva kvaka: ulaganja s niskim rizikom ostvaruju niže povrate nego što biste mogli pronaći drugdje s rizikom; a inflacija može narušiti kupovnu moć novca skrivenog u niskorizičnim ulaganjima.
Ako se odlučite samo za niskorizična ulaganja, s vremenom ćete vjerojatno izgubiti kupovnu moć. To je također razlog zašto ulaganja s niskim rizikom čine bolja kratkoročna ulaganja ili zalihe za vaš fond za hitne slučajeve. Nasuprot tome, ulaganja s većim rizikom prikladnija su za veće dugoročne povrate.
Evo najboljih niskorizičnih ulaganja u 2024:
- Štedni računi visokog prinosa
- Štedne obveznice serije I
- Kratkoročni depozitni certifikati
- Fondovi tržišta novca
- Trezorski zapisi, zapisi, obveznice i TIPS
- Korporativne obveznice
- Dionice koje plaćaju dividendu
- Povlaštene dionice
- Računi tržišta novca
- Fiksne anuitete
Pregled: Najbolja niskorizična ulaganja u 2024
1. Štedni računi s visokim prinosom
Iako tehnički nisu investicija, štedni računi nude skroman povrat na vaš novac. Pronaći ćete opcije s najvećim prinosom pretražujući na internetu, a možete dobiti malo veći prinos ako ste voljni provjeriti tablice stopa i kupovati.
Zašto investirati: Štedni račun je potpuno siguran u smislu da nikada nećete izgubiti novac. Većina računa je osigurana od strane države do 250.000 USD po vrsti računa po banci, tako da ćete dobiti naknadu čak i ako financijska institucija propadne.
Predlaže se za vas: 11 najboljih investicija u 2024
Rizik: Gotovina ne gubi vrijednost dolara, iako inflacija može narušiti njegovu kupovnu moć.
2. Štedne obveznice serije I
Štedna obveznica serije I je obveznica s niskim rizikom koja se prilagođava inflaciji i pomaže u zaštiti vaše investicije. Kada inflacija raste, kamatna stopa obveznice se prilagođava prema gore. Ali kada inflacija padne, pada i isplata obveznice. Obveznicu serije I možete kupiti na TreasuryDirect.gov, kojom upravlja Ministarstvo financija SAD-a.
“I obveznica je dobar izbor za zaštitu od inflacije jer dobivate fiksnu stopu i stopu inflacije koja se dodaje na to svakih šest mjeseci”, kaže McKayla Braden, bivša viša savjetnica Ministarstva financija, misleći na premiju za inflaciju koja se revidira dva puta godišnje.
Zašto investirati: Obveznice serije I prilagođavaju isplatu polugodišnje ovisno o stopi inflacije. Uz visoke razine inflacije viđene 2021. godine, obveznica isplaćuje značajan prinos. To će se prilagoditi više ako poraste i inflacija. Dakle, obveznica pomaže u zaštiti vaše investicije od razaranja rastućih cijena.
Predlaže se za vas: Kako ulagati u obveznice - Vodič za ulaganje i strategije
Rizik: Štedne obveznice podupire američka vlada, pa se smatraju sigurnima koliko i investicija. Međutim, nemojte zaboraviti da će kamata na obveznicu pasti ako i kada se inflacija smiri.
Ako se američka štedna obveznica otkupi prije pet godina, naplaćuje se kazna od kamata za posljednja tri mjeseca.
3. Kratkoročni depozitni certifikati
Bankovni CD-ovi uvijek su zaštićeni od gubitka na računu s FDIC-om, osim ako novac ne izvadite ranije. Da biste pronašli najbolje cijene, poželjet ćete kupovati na internetu i usporediti što banke nude. S obzirom na to da će kamatne stope rasti u 2024., možda bi imalo smisla posjedovati kratkoročne CD-e, a zatim reinvestirati kako se stope povećavaju. Želite izbjeći predugo zaključavanje u CD-ovima ispod tržišne vrijednosti.
Predlaže se za vas: 10 najboljih dugoročnih investicija u 2024
Alternativa kratkoročnom CD-u je CD bez kazne, koji vam omogućuje izbjegavanje tipične kazne za prijevremeno povlačenje. Tako možete podići svoj novac i zatim ga premjestiti na CD koji se više plaća bez uobičajenih troškova.
Zašto investirati: Ako ostavite CD netaknut do isteka roka, banka vam obećava da će vam platiti zadanu kamatu tijekom navedenog razdoblja.
Neki štedni računi plaćaju više kamate od nekih CD-a, ali ti takozvani računi s visokim prinosom mogu zahtijevati veliki depozit.
Rizik: Ako rano uklonite sredstva s CD-a, obično ćete izgubiti dio zarađenih kamata. Neke vas banke također mogu pogoditi gubitkom dijela glavnice, pa je važno pročitati pravila i provjeriti stope prije nego što kupite CD. Osim toga, ako se zaključate u dugoročniji CD i ukupne stope porastu, zaradit ćete niži prinos. Da biste dobili tržišnu stopu, morat ćete otkazati CD i obično ćete morati platiti kaznu za to.
Predlaže se za vas: Štednja u odnosu na ulaganje: ključne razlike za upravljanje novcem
4. Fondovi tržišta novca
Fondovi tržišta novca su skupovi CD-ova, kratkoročnih obveznica i drugih niskorizičnih ulaganja grupiranih zajedno kako bi se diverzificirao rizik, a obično ih prodaju brokerske tvrtke i društva za uzajamne fondove.
Zašto investirati: Za razliku od CD-a, fond tržišta novca je likvidan, što znači da obično možete uzeti svoja sredstva u bilo kojem trenutku bez kažnjavanja.
Rizik: Fondovi tržišta novca obično su prilično sigurni, kaže Ben Wacek, osnivač i financijski planer Guide Financial Planning u Minneapolisu.
“Banka vam govori koju ćete stopu dobiti, a cilj joj je da vrijednost po dionici ne bude manja od 1 dolara”, kaže on.
Predlaže se za vas: Što je ulaganje s fiksnim prihodom? Prednosti i nedostaci
5. Trezorski zapisi, zapisi, obveznice i TIPS
Američko ministarstvo financija također izdaje trezorske zapise, trezorske zapise, trezorske obveznice i trezorske vrijednosne papire zaštićene od inflacije ili TIPS:
- Trezorski zapisi dospijevaju za godinu dana ili prije.
- Trezorski zapisi se protežu do 10 godina.
- Trezorske obveznice dospijevaju do 30 godina.
- TIPS su vrijednosni papiri čija se vrijednost glavnice povećava ili smanjuje ovisno o smjeru inflacije.
Zašto investirati: Sve su to visoko likvidni vrijednosni papiri koji se mogu kupiti i prodati izravno ili putem investicijskih fondova.
Rizik: Ako zadržite trezore dok ne dospijevaju, općenito nećete izgubiti novac, osim ako ne kupite obveznicu s negativnim prinosom. Ako ih prodate prije dospijeća, mogli biste izgubiti dio svoje glavnice, jer će vrijednost varirati kako kamatne stope rastu i padaju. Rastuće kamatne stope dovode do pada vrijednosti postojećih obveznica i obrnuto.
6. Korporativne obveznice
Tvrtke također izdaju obveznice, koje mogu biti relativno niskorizične (izdaju ih velike profitabilne tvrtke) do vrlo rizičnih. Najniže od niskih su poznate kao obveznice s visokim prinosom ili „junk obveznice.”
Predlaže se za vas: Prosječni povrat ulaganja: Što je dobar povrat?
“Postoje korporativne obveznice s visokim prinosom koje su niske kvalitete”, kaže Cheryl Krueger, osnivačica Growing Fortunes Financial Partners u Schaumburgu, Illinois. “Smatram ih rizičnijima jer nemate samo rizik kamatne stope, već i rizik neplaćanja.”
- Kamatni rizik: Tržišna vrijednost obveznice može varirati kako se kamatne stope mijenjaju. Vrijednost obveznica raste kada stope padaju, a pada kada stope rastu.
- Zadani rizik: Tvrtka bi mogla propustiti ispuniti svoje obveze plaćanja kamata i glavnice, što bi moglo rezultirati gubitkom ulaganja.
Zašto investirati: Kako bi ublažili kamatni rizik, ulagači mogu odabrati obveznice koje dospijevaju u sljedećih nekoliko godina. Dugoročne obveznice su osjetljivije na promjene kamatnih stopa. Kako bi smanjili rizik neispunjenja obveza, ulagači mogu odabrati visokokvalitetne obveznice od uglednih velikih tvrtki ili kupiti fondove koji ulažu u raznolik portfelj tih obveznica.
Rizik: Općenito se smatra da su obveznice manje rizične od dionica, iako nijedna klasa imovine nije bez rizika.
“Vlasnici obveznica su viši u hijerarhiji od dioničara, pa ako tvrtka bankrotira, vlasnici obveznica dobivaju svoj novac natrag prije dioničara”, kaže Wacek.
Predlaže se za vas: Kako početi ulagati u 2024: Vodič za početnike
7. Dionice koje plaćaju dividendu
Dionice nisu tako sigurne kao gotovina, štedni računi ili državni dug, ali su općenito manje rizične od rizičnih instrumenata poput opcija ili fjučersa. Dionice s dividendom smatraju se sigurnijim od dionica s visokim rastom, jer isplaćuju dividende u gotovini, čime se ograničava njihova volatilnost, ali je ne eliminira. Dakle, dionice dividendi će varirati s tržištem, ali možda neće pasti tako daleko kada je tržište depresivno.
Zašto investirati: Dionice koje isplaćuju dividende općenito se smatraju manje rizičnim od onih koje ne donose dividendu.
“Ne bih rekao da su dionice koje plaćaju dividendu niskorizično ulaganje jer su dionice koje plaćaju dividendu izgubile 20-30 posto 2008. godine”, kaže Wacek. “Ali općenito, to je manji rizik od dionica rasta.”
To je zato što tvrtke koje plaćaju dividende imaju tendenciju biti stabilnije i zrelije, te nude dividendu, kao i mogućnost povećanja cijene dionica.
Predlaže se za vas: Zajednički fond u odnosu na ETF: Jesu li ETF-ovi bolja investicija?
“Ne ovisite samo o vrijednosti te dionice, koja može varirati, već dobivate i redoviti prihod od te dionice,” kaže Wacek.
Rizik: Jedan od rizika za dionice s dividendom je ako tvrtka upadne u teška vremena i objavi gubitak, prisiljavajući je da skrati ili u potpunosti eliminira svoju dividendu, što će naštetiti cijeni dionica.
8. Povlaštene dionice
Povlaštene dionice više su nalik obveznicama nižeg ranga nego običnim dionicama. Ipak, njihove vrijednosti mogu značajno fluktuirati ako tržište padne ili ako kamatne stope porastu.
Zašto investirati: Poput obveznica, povlaštene dionice redovito isplaćuju gotovinu. No, neobično je da tvrtke koje izdaju povlaštene dionice u nekim okolnostima mogu obustaviti dividendu, iako tvrtka često mora nadoknaditi propuštena plaćanja. Tvrtka mora isplatiti dividende na povlaštene dionice prije nego što se dividende mogu isplatiti redovnim dioničarima.
Predlaže se za vas: 6 najboljih investicija za početnike – vodič za nove investitore
Rizik: Povlaštene dionice su poput rizičnije verzije obveznica, ali su općenito sigurnije od običnih dionica. Često se nazivaju hibridnim vrijednosnim papirima jer se vlasnici povlaštenih dionica isplaćuju nakon vlasnika obveznica, ali prije dioničara. Povlaštene dionice obično se trguju na burzi kao i ostale dionice i potrebno ih je pažljivo analizirati prije kupnje.
9. Računi tržišta novca
Račun na tržištu novca može izgledati kao štedni račun, a nudi mnoge od istih pogodnosti, uključujući debitnu karticu i plaćanje kamata. Međutim, račun na tržištu novca može zahtijevati veći minimalni depozit od štednog računa.
Zašto investirati: Stope na računima tržišta novca mogu biti veće od usporedivih štednih računa. Osim toga, imat ćete fleksibilnost da potrošite gotovinu ako vam zatreba, iako račun na tržištu novca može imati ograničenje vaših mjesečnih isplata, slično kao i štedni račun. Ovdje ćete htjeti potražiti najbolje cijene kako biste maksimizirali povrat.
Rizik: Računi na tržištu novca zaštićeni su FDIC-om, uz jamstva do 250.000 USD po deponentu po banci. Dakle, računi na tržištu novca ne predstavljaju rizik za vašu glavnicu. Možda je najveći rizik trošak ako imate previše novca na računu i ne zaradite dovoljno kamata da nadmašite inflaciju, što znači da biste s vremenom mogli izgubiti kupovnu moć.
Predlaže se za vas: 7 najboljih načina za ulaganje dok ste na fakultetu
10. Fiksne anuitete
Anuitet je ugovor, često sklopljen s osiguravajućim društvom, koji će isplatiti određenu razinu prihoda tijekom nekog vremenskog razdoblja u zamjenu za plaćanje unaprijed. Anuitet se može strukturirati na mnogo načina, kao što je isplata u određenom razdoblju, npr. 20 godina, ili do smrti klijenta.
Uz fiksni anuitet, ugovor obećava isplatu određene svote novca, obično mjesečno, tijekom određenog razdoblja. Možete pridonijeti paušalni iznos i preuzeti svoju isplatu počevši odmah, ili uplatiti s vremenom i omogućiti da se anuitet počne isplaćivati na neki budući datum (kao što je datum vašeg umirovljenja).
Zašto investirati: Fiksni anuitet može vam osigurati zajamčeni prihod i povrat, dajući vam veću financijsku sigurnost, osobito tijekom razdoblja kada više ne radite. Anuitet vam također može ponuditi način da povećate svoj prihod na osnovi odgode poreza, a na račun možete pridonijeti neograničen iznos. Anuiteti mogu također dolaziti s nizom drugih pogodnosti, kao što su naknade za smrt ili minimalne zajamčene isplate, ovisno o ugovoru.
Rizik: Ugovori o anuitetima su zloglasno složeni i stoga možda nećete dobiti točno ono što očekujete ako ne pročitate pomno sitna slova ugovora. Anuiteti su prilično nelikvidni, što znači da može biti teško ili nemoguće izaći iz jedne bez značajne kazne. Ako inflacija značajno poraste u budućnosti, ni vaša zajamčena isplata možda neće izgledati tako privlačno.
Predlaže se za vas: Što su investicijski fondovi? - Vodič za ulaganje
