Millennialsima nije bilo lako. Odrastajući, generacija rođena između 1981. i 1996. godine doživjela je napade 11. rujna, ratove koji su uslijedili, najgoru recesiju od Velike depresije, krizu studentskih kredita i globalnu pandemiju. Razumljivo je zašto možda nisu imali na umu štednju i ulaganje za mirovinu.
No, s obzirom na to da je većina milenijalaca završila školu i radila barem nekoliko godina, mnogi su u dobi u kojoj mogu i trebaju početi razmišljati o ulaganju te o tome kako im ono može pomoći u postizanju dugoročnih financijskih ciljeva.
Pogledajmo neke osnove ulaganja i zašto je važno započeti.
Zašto je milenijalcima važno ulagati
Ako ste svjedočili financijskoj krizi 2008., ulaganje možete doživjeti kao rizično, ali neulaganje također nosi rizik. „Najgora stvar koju možete učiniti u svojim srednjim 20-ima do sredine 30-ih je ne uštedjeti novac i ne investirati. Ako uložite novac rano, to vašem novcu daje dugo vremena za rast“, kaže Mike Kerins, osnivač i izvršni direktor RobustWealtha. Kaže da, unatoč usponima i padovima tržišta, rijetko se događa da burza ostane u padu dulje vrijeme.
Predlaže se za vas: 6 najboljih investicija za početnike – vodič za nove investitore
Ulaganja u dionice dugoročno donose veće povrate u odnosu na gotovinu i obveznice. Novac koji stoji na štednim računima stagnira i podložan je rastućoj inflaciji, dok se ulaganja na burzi mogu mijenjati tijekom godina. Točnije, dionice velike kapitalizacije vratile su se za otprilike 10 posto na godišnjoj razini od 1926. do 2020. godine. U istom razdoblju, dugoročne državne obveznice vraćale su se samo oko 5,5 posto godišnje, a trezorski zapisi vraćali su se oko 3,3 posto godišnje.
„Najsigurniji način za stvaranje bogatstva kroz duge vremenske horizonte jest ulaganje u raznolik portfelj običnih dionica,“ kaže Robert Johnson, profesor financija na Sveučilištu Creighton i predsjednik i izvršni direktor Economic Index Associates.
Druga prednost ulaganja novca tijekom vremena je da stvara efekt snježne grudve. “Milenijalci moraju rano početi s kompaudiranjem i pustiti da to slaganje djeluje na svoju strpljivu magiju tijekom desetljeća”, kaže Johnson. Kompaudiranje znači da kada zarađujete kamate na svoja ulaganja, zarađujete i kamate na te kamate. To vam omogućuje izgradnju sve veće i veće ravnoteže tijekom vremena — čak i bez dodatnih kapitalnih ulaganja.
Predlaže se za vas: Kako početi ulagati u 2024: Vodič za početnike
Na primjer, ako ste uložili 6.000 dolara godišnje kada ste imali 25 godina, a te godine ste zaradili 100 dolara od kamata, sa 26 godina zaradili biste kamate na 6.100 dolara, zatim na 6.300 dolara, zatim na 6.600 dolara i tako dalje. Tijekom godina imali biste znatno veći povrat nego da taj novac samo položite na štedni račun ili ga sakrijete ispod madraca.
Educirajte se o osnovama
- Tolerancija rizika: Prije nego što izvršite svoje prvo ulaganje, važno je razumjeti svoju toleranciju na rizik. Tolerancija rizika odnosi se na vašu sposobnost i spremnost da se nosite s gubicima ulaganja, koji mogu biti privremeni ili trajni. Iako tržište dionica ima tendenciju dugoročnog rasta, može doživjeti ozbiljne padove tijekom kraćih vremenskih razdoblja. Razmislite imate li želudac izdržati u tim razdobljima pada ili bi vam možda bilo bolje u sigurnijim ulaganjima.
- Raspodjela imovine: Kako razvijate i gradite svoj investicijski portfelj, morat ćete odrediti koliko toga treba dodijeliti dionicama u odnosu na drugu imovinu poput obveznica ili nekretnina. Imovina se čak može dalje raščlaniti na segmente na temelju geografije, stila ulaganja ili tipa tvrtke. Ova kombinacija naziva se vašom raspodjelom imovine i vjerojatno će se prelaziti s uglavnom rizične imovine u ranoj fazi vašeg investicijskog života na sigurniju imovinu kako prijeđete u dob za umirovljenje.
- Aktivan naspram pasivnog: Još jedna ključna odluka koju trebate donijeti jest želite li biti pasivni ili aktivni ulagač. Aktivni ulagači pokušavaju pobijediti popularne tržišne indekse kao što je S&P 500 ulaganjem u tvrtke za koje misle da će nadmašiti. Pasivno ulaganje, koje se ponekad naziva i indeksno ulaganje, nastoji uskladiti učinak širokih indeksa i dostupno je investitorima uz vrlo male troškove. Ova ušteda troškova općenito je značila da su pasivni ulagači nadmašili aktivne ulagače tijekom dugog vremenskog razdoblja.
- Diversifikacija: Pojednostavljeno, diverzifikacija je financijski ekvivalent staroj poslovici: „Nemojte stavljati sva jaja u jednu košaru.“ Diverzifikacijom širite svoju imovinu na nekoliko različitih sredstava, prepoznajući da će neke biti dobre, a druge loše. Široki diverzificirani portfelji pokazali su se učinkovitim tijekom vremena.
- Vremenski horizont: Poznavanje vašeg vremenskog horizonta kritičan je korak u svakom financijskom planu. Identificiranje ključnih ciljeva, bilo da se radi o štednji za mirovinu ili obrazovanju djeteta, imat će velik utjecaj na način na koji ulažete. Dugoročni ciljevi - za najmanje pet godina - obično će rezultirati posjedovanjem dugotrajne imovine kao što su dionice. Kratkoročni ciljevi poput štednje za predujam na kuću bolje će se ispuniti ulaganjem u sigurniju imovinu kao što je štedni račun s visokim prinosom.
Naučite vrste računa
- IRA: Individualni račun za umirovljenje ili IRA je račun koji vam omogućuje da uštedite za mirovinu, a istovremeno nudi neke značajne porezne pogodnosti. Novcu uplaćenom u IRA-u bit će dopušteno da raste bez poreza, što vam omogućuje veći prinos nego da ste plaćali poreze usput. Uplaćujete sredstva prije oporezivanja, što bi danas moglo dovesti do nižeg poreznog računa. Isplate mogu početi u dobi od 59 1/2, kada ćete platiti porez na novac koji izvadite.
- Roth IRA: Iako je sličan tradicionalnoj IRA-i, Roth IRA ima neke ključne razlike. Novac koji se doprinosi Roth IRA-i uplaćuje se nakon plaćanja poreza, tako da nema trenutne porezne pogodnosti. Ali kada isplate počnu u dobi od 59 1/2, nećete dugovati porez. Roth IRA jedno je od najboljih vozila za uštedu za mirovinu zbog ove velike porezne prednosti. Imajte na umu da će prijevremeno povlačenje i iz Rotha i iz tradicionalnih IRA-a obično dolaziti s kaznom od 10 posto.
- 401(k): 401(k) je jedan od najpopularnijih planova za umirovljenje na radnom mjestu. Plan omogućuje zaposlenicima i poslodavcima da dio zarade odvoje za umirovljenje. Mnogi poslodavci nude usklađivanje doprinosa zaposlenika do određenog iznosa. Ovu utakmicu je važno iskoristiti jer je gotovo kao besplatan novac od vašeg poslodavca. Doprinosi mogu rasti bez poreza, ali povlačenja, koja obično počinju u dobi od 62 ili 63 godine, bit će oporezovana.
- Posredovanje: Brokerski račun omogućuje vam ulaganje u vrijednosne papire kao što su dionice, obveznice i ETF-ovi. Brokerski računi su oporezivi, što znači da ćete platiti porez na kapitalnu dobit na sve ostvarene dobitke na ovoj vrsti računa. Ako već maksimizirate svoju mirovinsku štednju putem računa kao što su 401(k)i i IRA-e, brokerski račun može biti dodatni način za stvaranje bogatstva tijekom vremena. Mnogi online brokeri nude besplatne provizije za trgovanje i moći ćete pristupiti svom novcu bez kazne kad god poželite.
Ovo su samo neke od najpopularnijih vrsta računa, ali važno je znati i druge.
Najbolja ulaganja za milenijalce
- Dionice: Za milenijalce, većina ciljeva ulaganja bit će dugoročni ciljevi poput umirovljenja, što će se najbolje postići posjedovanjem dugotrajne imovine poput dionica. Dionica je djelomični vlasnički udio u poduzeću i s vremenom će dionice imati sličan učinak kao i temeljni posao. Možete ulagati u dionice kupnjom pojedinačno ili putem ETF-ova i investicijskih fondova.
- Indeksni fondovi: Indeksni fondovi su zajednički fondovi ili ETF-ovi koji nastoje uskladiti učinak indeksa kao što su S&P 500 ili Dow Jones Industrial Average. Indeksni fondovi mogu se koristiti za ulaganje u dionice, obveznice ili čak nekretnine. Budući da se indeksnim fondovima upravlja pasivno, oni obično imaju vrlo niske troškove, što investitorima ostavlja veći povrat. Indeksni fondovi izvrstan su način za investitore da izgrade širok diverzificirani portfelj dok plaćaju vrlo malo ili ništa u naknadama.
- ETF-ovi: fondovi kojima se trguje na burzi, ili ETF-ovi, vrsta su fonda koji drži košaricu vrijednosnih papira, ali se trguje tijekom dana slično dionicama. Možete ulagati u dioničke ETF-ove, ETF-ove obveznica, robne ETF-ove i bezbroj drugih. Mnogi ETF-ovi su pasivni i prate indekse kao što su S&P 500 ili Russell 2000. ETF-ovi mogu biti izvrstan način za izgradnju raznolikog portfelja čak i ako nemate puno novca za ulaganje. Za razliku od investicijskih fondova, ETF-ovi obično nemaju minimalno ulaganje.
- Investicijski fondovi: Zajednički fond je skup novca od ulagača uloženog u grupu vrijednosnih papira kao što su dionice ili obveznice. Vaše ulaganje u fond bit će uloženo na isti način na koji se ulaže cjelokupni fond, tako da ako fond ima pet posto svoje imovine u Microsoftu, vaše će ulaganje također imati pet posto imovine u Microsoftu. Za razliku od ETF-ova, investicijski fondovi trguju samo jednom dnevno, a ulagači obavljaju transakcije po završnoj NAV cijeni ili neto vrijednosti imovine. Uzajamni fondovi mogu se kupiti preko brokera ili putem samog fonda i obično imaju minimalno ulaganje od nekoliko tisuća dolara. Važno je napomenuti da će prinosi fonda biti samo onoliko dobri koliko i oni od temeljne imovine u koju je fond uložen. Uzajamni fondovi i ETF-ovi su sredstva za ulaganje, ali vaš će povrat biti određen imovinom, kao što su dionice ili obveznice, koje fond drži.
