Ha nem vagy szakértő a pénzügyekben, nehéz döntés lehet pénzügyi tanácsadót választani a pénzügyek intézésére. Szinte lehetetlen minden pénzügyi területet jól ismerni, mert annyira specializálódtak. Az ingatlantervezés teljesen más, mint például a megfelelő befektetések kiválasztása. A portfólió kezelése különbözik a havi költségvetés kialakításától.
Ha az alapokat keresi – valakit, aki befekteti a pénzét, okos döntéseket hoz, pénzügyi tervet készít –, jó választás lehet egy robo-tanácsadó. Egy kiváló robo-tanácsadó, mint például a Betterment vagy a Wealthfront, segíthet ezeknek a dolgoknak a megtételében az Ön céljai és kockázattűrése alapján, és szerény díjat számít fel. Percek alatt elkezdheti online, és kiváló portfólió készítéséhez.
Ha azonban fejlettebb tanácsokat keres, például ingatlantervezéssel kapcsolatban, akkor emberi tanácsadóra van szüksége. Íme, mire kell figyelnie, amikor emberi pénzügyi tanácsadót választ, miért van szüksége bizalmi tisztviselőre, és milyen tulajdonságokat kell megkövetelnie, hogy megtalálja a helyzetének megfelelőt.
Mire kell figyelni egy pénzügyi tanácsadónál
A megfelelő pénzügyi tanácsadó megtalálása nagy terhet vesz le a válláról, de ha valakinek hozzáférést biztosít élete egyik legérzékenyebb részéhez, az érzelmileg kihívást jelenthet.
Az Ön számára javasolt: Hogyan fektess be részvényekbe: lépésről lépésre szóló útmutató kezdőknek
Miközben pénzügyi tanácsadót keres, valójában egy szakértőt fogad fel, aki az Ön számára dolgozik. Ez egy állásinterjú, ezért fontos, hogy nagyon odafigyeljen a tanácsadó minden válaszára. És vigyázzon a „tanácsadóra”, akit egy pénzügyi cég ingyen biztosít Önnek. Ezek a tanácsadók általában tele vannak összeférhetetlenséggel – inkább értékesítők, mint tanácsadók. Ezért nagyon fontos, hogy legyen egy tanácsadója, aki csak az Ön érdekeit szolgálja.
Ha olyan tanácsadót keres, aki valóban valódi értéket tud nyújtani az Ön számára, fontos, hogy számos lehetséges lehetőséget megvizsgáljon, és ne egyszerűen válassza ki az Ön számára hirdetett keresztnevet.
“Beszéljen barátaival és családjával, hogy megtudja, kit és miért ajánlanának” – mondja Bill Van Sant, a philadelphiai vagyonkezelő cég, a Girard ügyvezető igazgatója.
“Végső soron biztosnak kell lennie a tanácsadó kompetenciájában, tárgyilagosságában és az Ön igényeire való reagálásában” – mondja Van Sant. „A tanácsadó-ügyfél kapcsolat, mint sok kapcsolat, a bizalomra és a kommunikációra épül, ezért a tanácsadó kiválasztásánál a kellő körültekintéssel hosszú távú előnyöket és nyugalmat kell biztosítani minden fél számára.”
Az Ön számára javasolt: Hogyan kezdjünk el befektetést 2022-ben
Íme hat tipp, amelyek segítenek kiválasztani egy megbízható pénzügyi tanácsadót, akire támaszkodhat.
1. Keress egy igazi bizalmast
A hitbizományosnak tekintett jogi irányelvek legjobb esetben is sárosak. Jelenleg sok tanácsadónak az Ön „legjobb érdeke” szerint kell eljárnia, de ami ezzel jár, az szinte végrehajthatatlan lehet, kivéve a legkirívóbb eseteket. Találnod kell egy igazi bizalmast.
“A jó pénzügyi tanácsadó első próbája az, hogy Ön, mint az Ön ügyvédje, dolgozik-e” – mondja Ed Slott, a CPA és az IRAhelp.com alapítója. „Ez az, ami a bizalmi ügynök, de mindenki ezt mondja, tehát más jelekre lesz szüksége, mint a tanácsadó kijelentésére vagy akár a megbízólevelére.”
Az Ön számára javasolt: 7 legjobb befektetési mód főiskolai tanulmányok közben
Slott azt javasolja a fogyasztóknak, hogy nézzék meg, vajon a tanácsadók fektetnek-e be a nyugdíj-megtakarítások adótervezésével kapcsolatos folyamatos oktatásukba, mint például a 401(k) és az IRA-számlák. Ezek összetett számlák, és a törvények időről időre változnak, például a 2019-es SECURE Act értelmében.
“Bizonyítaniuk kell Önnek azzal, hogy bebizonyítják, hogy komoly, folyamatos képzésen vettek részt a nyugdíjadó és ingatlantervezés terén” – mondja. „Több mint 40 éves gyakorlatom során láttam költséges, visszafordíthatatlan adózási hibákat az adószabályok ismeretének hiánya miatt, és ez sajnos még mindig nagy probléma.”
“Ne fektessen be olyan tanácsadóba, aki nem fektet be az oktatásába. Először is rólad kell szólnia” – mondja Slott.
2. Ellenőrizze a hitelesítő adatokat
A pénzügyi tanácsadót kereső fogyasztóknak ellenőrizniük kell szakmai bizonyítványaikat is, és olyan jól elismert szabványokat kell keresniük, mint például a megbízott pénzügyi elemző (CFA) vagy a hiteles pénzügyi tervező (CFP). Ezek a megjelölések megkövetelik, hogy tulajdonosaik bizalmi személyként járjanak el.
Az Ön számára javasolt: 18 passzív bevételi ötlet, amelyek segítenek pénzt keresni 2022-ben
“Ezek a személyek összetett tudásanyagot sajátítottak el, átfogó vizsgát tettek le (vagy CFA-bérletes esetén egy vizsgát), és beleegyeznek abba, hogy betartják az etikai kódexet” – mondja Robert Johnson, a Pénzügyminisztérium professzora. Creighton Egyetem.
Johnson idézi a CFA-tulajdonosokra vonatkozó kódex egy részét, amely arra buzdítja őket, hogy „ügyfeleik érdekében cselekedjenek, és ügyfeleik érdekeit helyezzék a munkaadójuk vagy saját érdekeik elé.”
A tanácsadók hitelesítő adatait a CFA Institute vagy a CFP Board webhelyén ellenőrizheti. Bár ezek a bizonyítványok nem garantálják, hogy valaki valóban az Ön érdekeit szolgálja, egy bizonyos szintű végzettséget és kompetenciát jelez, és ezek értékesek.
3. Ismerje meg, hogyan kap fizetést a tanácsadó
“Honnan tudja a közvélemény valóban, hogy mit fog kapni, ha pénzügyi tanácsadót vagy tervezőt alkalmaz” – teszi fel a kérdést Scott Bishop, a CFP és az Avidian Wealth Solutions vagyonkezelési megoldásokért felelős ügyvezető igazgatója. „A pénzügyi szektor nem egy erős „szakma” abból a szempontból, hogy amikor orvoshoz vagy ügyvédhez fordul, akkor tudja, hogy mit fog kapni – bár a minőség és a szakértelem eltérő lehet a cégek között.”
Az Ön számára javasolt: Hogyan határozzuk meg befektetési céljainkat
Bishop felhívja a figyelmet a drótházak, biztosítási ügynökök, független bróker-kereskedők és független bejegyzett befektetési tanácsadók által kínált tanácsok közötti különbségekre.
Egyes értékesítők tanácsadóként adják ki magukat, különösen azok, akik olyan vállalatnál dolgoznak, ahol a fő tevékenység nem az ügyfelek tanácsadása, például egy biztosítótársaság vagy egy alapkezelő cég. Ilyen esetekben a tanácsadó gyakran csak eladja Önnek a cég termékeit és szolgáltatásait.
És bár nagyobb valószínűséggel kap elfogulatlan tanácsokat egy független tanácsadótól, mégis óvatosnak kell lennie. Még a független tanácsadók is egy cég értékesítőivé válhatnak.
Néhány kérdés, amit feltehet, a következőket tartalmazza – mondja Brian Walsh, a CFP, a SoFi pénzügyi tervezésért felelős vezető menedzsere, egy személyi pénzügyi vállalatnál: „Keresnek jutalékot a biztosítási értékesítések után? Kapnak jutalékot részvénytranzakciók után? Kapcsolatban állnak-e olyan pénzügyi céggel, amely szabadalmaztatott termékeket kínál?”
Az Ön számára javasolt: Hogyan fektess be ingatlanba
Ezért legyen nagyon óvatos a tanácsadóval kapcsolatban, hogy ne fizessen a szolgáltatásért. Ahogy a régi mondás tartja: „Aki fizet a csövesnek, az szólítja a dallamot.”
4. Keressen díjazású tanácsadókat
A pénzügyi szektorban fennálló összeférhetetlenség egyik módja talán a legnyilvánvalóbb: olyan tanácsadót kell találnia, aki Önnek dolgozik, és akit csak Ön és a hozzá hasonló ügyfelek fizetnek. Természetesen ez azt jelenti, hogy a pénz a saját zsebéből jön ki, de valószínű, hogy előbbre jut.
Ennek az az oka, hogy a különféle pénzügyi „megoldások”, mint például a járadék, jellemzően hatalmas értékesítési jutalékot tartalmaznak az árba. Amikor megvásárolja ezeket a termékeket, egy konfliktusban lévő eladó tanácsára hatalmas költséget kell fizetnie a termékért, de a költségeket általában homály fedi. Végső soron ez a tanács sokkal többe kerülhet, mint egy díjazású tanácsadó költsége.
Az Ön számára javasolt: A 10 legjobb alacsony kockázatú befektetés 2022-ben
“A tanácsadót nem arra kell ösztönözni, hogy a saját napirendjét hajtsa végre, hanem mindig azt tegye, ami az ügyfél számára a legjobb” – mondja Brooks Campany, a Mississippi állambeli Oxfordban működő Argent Trust Company regionális menedzsere. „A kezelt vagyon százalékos díja biztonságos megoldás. Ha az ügyfél vagyona nő, akkor a tanácsadó díja is emelkedik.”
Egy másik megközelítés az, hogy óránkénti díjat számítanak fel a szolgáltatásért. Ez a megállapodás jól működhet a magasabb nettó vagyonnal rendelkező ügyfelek számára, mivel egyszer fizetnek a tanácsért, nem pedig a pénzükért.
Ha ragaszkodsz egy díjazású bizalmi tanácsadóhoz, akkor fizetsz a csövesnek, és felhívod a dallamokat. Egy ilyen tanácsadóval egy kezdeti konzultációt követően évente egyszer visszamenhetsz kivizsgálásra, és ha élethelyzeted vagy pénzügyi céljaid megváltoznak, a tanácsadó módosítsa a terved.
5. Keresse az egyértelműséget
Minden tanácsadónak képesnek kell lennie mindent világosan és az Ön teljes megelégedésére elmagyarázni. Ha egy tanácsadó alkalmatlannak vagy intelligensnek érzi magát a kérdések feltevésében, egyszerűen menjen el. Egy ilyen személlyel nem lehet hosszú távú kapcsolatot építeni.
Az Ön számára javasolt: Tőzsdeszimulátorok és virtuális kereskedés: A végső útmutató
“A befektető gyaníthatja, hogy egy tanácsadó nem az ő érdekeit szolgálja, ha kizárólag védett termékeket kínál, díjakat számít fel anélkül, hogy megmagyarázná, miért, vagy aktívan kereskednek a számlájával az Ön engedélye nélkül, különösen, ha ezt jutalék alapon teszik, ahol mindenért fizetnek. tranzakciót” – mondja Van Sant.
Ha tanácsadója megteszi ezeket a dolgokat, és nem tud egyértelmű választ adni, miért, akkor ki kell lépnie. Ha nem engedélyezte ezeket a tranzakciókat, és a tanácsadó magyarázata nem egyértelmű az Ön teljes megelégedésére, akkor nem elég a tanácsadót leállítani. Új tanácsadót kell keresnie.
Sok pénzügyi tanácsadó azzal keres pénzt, hogy eltitkolja, amit csinál. Győződjön meg arról, hogy tanácsadója tisztában van azzal, hogy ki fizet neki.
6. Keressen egy tanácsadót, aki a pályán tart
“A hozzáértés, az alázat, az empátia az a három tulajdonság, amely jóvá tesz egy tanácsadót” – mondja Campany. „Talán a legfontosabb tulajdonság az empátia. Az, hogy képes megérteni ügyfele érzéseit, és kommunikálni velük, hogy képes kezelni ezeket az érzéseket, olyan szintű kényelmet biztosít, amely hihetetlenül fontos az Ön szerepéhez.”
Az Ön számára javasolt: A befektetés 10 aranyszabálya
Sok fogyasztó alábecsüli a tanácsadó jelentőségét az igényeik meghallgatásában, de a tanácsadó nem csak így tud végső soron megszólítani az ügyfél konkrét élethelyzetét és céljait. Egy jó tanácsadó nem csak megmondja, mit kell tennie, hanem motivált is.
“Egy tökéletes pénzügyi stratégia papíron semmit sem jelent, ha nem valósítja meg” – mondja Walsh. „Ez az a pont, ahol a tanácsadó az emberi pszichológiával és viselkedéssel kapcsolatos megértéseit veszi figyelembe. Egy jó tanácsadónak bizalmat kell teremtenie, megfontolt kérdéseket kell feltennie, és mérlegelnie kell azokat az egyedi lépéseket, amelyek azonnal segítenek abban, hogy jobban bánjon a pénzével és haladjon előre.”
Előfordulhat, hogy a tanácsadónak meg kell nyugtatnia egy különösen fárasztó vagy izgalmas időszak után a tőzsdén vagy akár az életében. Végül a tanácsadónak nyomon kell tartania, hogy elérje céljait, és ez néha azt jelenti, hogy pszichológusnak kell lenni.
“A piaci ingadozások idején a tanácsadónak az ész kitartó hangja kell, hogy legyen, segítsen elkerülni az érzelmi döntéseket, amelyek költséges hibákhoz vezethetnek” – mondja Sue Christoph, a chicagói RMB Capital partnere.
Az Ön számára javasolt: Tőzsdei alapismeretek: 8 tipp kezdőknek
Kérdések, amelyeket fel kell tenni egy pénzügyi tanácsadónak
Amikor pénzügyi tanácsadót keres, tisztában kell lennie azzal, hogy mit hoznak az asztalra. Íme néhány kulcsfontosságú kérdés, amelyet fel kell tenni, mielőtt felvesz valakit.
- Hogyan kapja meg a fizetést? A tanácsadó fizetésének megértése kulcsfontosságú ahhoz, hogy sokat megértsünk a kapcsolat kibontakozásáról. Győződjön meg arról, hogy az ösztönzőik összhangban vannak a tiéddel, és hogy nem csak azért tesznek lépéseket, hogy jutalékot szerezzenek.
- Mik a hitelesítő adatai? A tanácsadó iskolai végzettségének és szakmai képesítésének megértése szintén fontos. A pénzügyi világ bonyolult, és szüksége lesz egy tanácsadóra, aki bizonyította, hogy hozzáértő a kezelésében. Keressen olyan megjelöléseket, mint a CFA vagy CFP, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a tanácsadó megfelelő képzésen ment keresztül.
- Te bizalmi vagy? A megbízotti tevékenység azt jelenti, hogy egy tanácsadó az Ön érdekeit a sajátja elé helyezi. Biztosnak kell lennie abban, hogy állandóan megbízottként tevékenykedik.
- Mi történik, ha céget váltasz? Mint minden üzletben, az emberek új lehetőségek miatt hagyják el állásukat, de ez zavaró lehet, ha egy megbízható tanácsadó értesítés nélkül távozik. Előfordulhat, hogy új cégüknél nem léphetnek kapcsolatba Önnel, és előfordulhat, hogy fiókját átadják valakinek, akit nem ismer.
- Hogyan méri cége teljesítményét? Ez kulcsfontosságú a tanácsadója ösztönzőinek megértéséhez is. Lehet, hogy azt mondják, hogy neked dolgoznak, de ha az éves bónuszuk attól függ, hogy valami mást csinálnak-e, akkor valószínűleg úgy fognak eljárni, ahogyan a leginkább előnyük származik.
Alsó vonal
Tanácsadót találni nem olyan egyszerű, mint elmenni azzal a személlyel, akit egy alaptársaság vagy biztosítási bróker kijelöl. Aktívan meg kell keresnie valakit, aki az Ön érdeke szerint fog dolgozni, és ez eltart egy ideig. De a végén valószínűleg jobb tanácsokat fog kapni, pénzt takarít meg és többet keres, miközben eléri pénzügyi céljait. Ez megéri az extra lábmunkát, hogy segítsen olyan tanácsadót találni, akivel évtizedekig dolgozhat.
