A millenniálisoknak nem volt könnyű dolguk. Felnőve az 1981 és 1996 között született generáció átélte a szeptember 11-i támadásokat, az azt követő háborúkat, a nagy válság óta a legrosszabb recessziót, a diákhitel-válságot és a világjárványt. Érthető, hogy miért nem járt a fejükben a nyugdíjcélú megtakarítás és befektetés.
De mivel a legtöbb millenniumi végzett az iskolával, és legalább néhány évet dolgozott, sokan már abban a korban vannak, hogy elkezdjenek gondolkodni a befektetésen, és hogy az hogyan segítheti őket hosszú távú pénzügyi célok elérésében.
Vessünk egy pillantást a befektetés alapjaira, és arra, hogy miért fontos az indulás.
Az Ön számára javasolt: 6 legjobb befektetés kezdőknek – tippek új befektetőknek
Miért fontos az ezredfordulósok számára a befektetés?
Ha szemtanúja volt a 2008-as pénzügyi válságnak, akkor kockázatosnak érezheti a befektetést, de a befektetés elmulasztása is kockázatot rejt magában. „A legrosszabb, amit a 20-as évei közepén és a 30-as évei közepén tehet, hogy nem takarít meg pénzt és nem fektet be. Ha korán fektet be pénzt, akkor a pénze hosszú ideig növekedhet” – mondja Mike Kerins, a RobustWealth alapítója és vezérigazgatója. Azt mondja, hogy a piaci hullámvölgyek ellenére ritka, hogy a tőzsde hosszú ideig lejjebb marad.
A részvénybefektetések hosszú távon nagyobb hozamot biztosítanak a készpénzhez és a kötvényekhez képest. A megtakarítási számlákon lévő pénz stagnál, és az infláció növekedésének van kitéve, míg a tőzsdei befektetések az évek múlásával kamatoznak. Pontosabban, a nagy kapitalizációjú részvények 1926 és 2020 között évente hozzávetőleg 10 százalékot hoztak. Ugyanebben az időszakban a hosszú lejáratú államkötvények csak körülbelül 5,5 százalékot, a diszkontkincstárjegyek pedig körülbelül 3,3 százalékot hoztak évente.
“A legbiztosabb módja annak, hogy hosszú távon jólétet építsünk, ha diverzifikált törzsrészvény-portfólióba fektetünk be” – mondja Robert Johnson, a Creighton Egyetem pénzügyi professzora, az Economic Index Associates elnök-vezérigazgatója.
Az Ön számára javasolt: Hogyan kezdjünk el befektetést 2022-ben – Útmutató kezdőknek
Az idő múlásával történő pénzbefektetés másik előnye, hogy hólabda-effektust kelt. „Az ezredfordulósoknak korán el kell kezdeniük az összeállítást, és hagyni kell, hogy ez az összekeverés évtizedeken át kifejtse türelmes varázsát” – mondja Johnson. Az összevonás azt jelenti, hogy amikor kamatot keres befektetései után, akkor ezen kamatokon is kamatozik. Ez lehetővé teszi, hogy idővel egyre nagyobb egyensúlyt építsen fel – akár extra tőkebefektetés nélkül is.
Például, ha 25 éves korában évi 6000 dollárt fektet be, és abban az évben 100 dollárt keres kamatból, akkor 26 évesen 6100 dollárra, majd 6300 dollárra, majd 6600 dollárra és így tovább kamatozik. Az évek során lényegesen nagyobb hozamot érhet el, mintha csak egy megtakarítási számlán helyezné el ezt a pénzt, vagy a matrac alá rejtette volna.
Tanuljon az alapokon
- Kockázattolerancia: Az első befektetések megkezdése előtt fontos megérteni a kockázattűrő képességét. A kockázattűrés az Ön képességére és hajlandóságára utal, hogy kezelje a befektetési veszteségeket, amelyek lehetnek átmenetiek vagy tartósak. Míg a részvénypiac hajlamos hosszú távon emelkedni, rövidebb időszakok alatt súlyos eséseket is tapasztalhat, és tapasztalt is. Érdemes elgondolkodni azon, hogy van-e elég gyomra a hanyatlás időszakában, vagy esetleg jobban jár a biztonságosabb befektetésekkel.
- Eszközallokáció: A befektetési portfólió fejlesztése és felépítése során meg kell határoznia, hogy mekkora részét kell részvényekre fordítani, szemben az egyéb eszközökkel, például kötvényekkel vagy ingatlanokkal. Az eszközöket akár további kategóriákra is fel lehet bontani földrajzi elhelyezkedés, befektetési stílus vagy cégtípus alapján. Ezt a keveréket eszközallokációnak nevezik, és valószínűleg a befektetési élet korai szakaszában kockázatos eszközökről a biztonságosabb eszközökre fog elmozdulni, ahogy a nyugdíjkorhatár közeledik.
- Aktív vs. passzív: Egy másik kulcsfontosságú döntés, amelyet meg kell hoznia, hogy passzív vagy aktív befektető akar-e lenni. Az aktív befektetők olyan népszerű piaci indexeket próbálnak meg legyőzni, mint például az S&P 500 azáltal, hogy olyan vállalatokba fektetnek be, amelyek szerintük jobban teljesítenek majd. A passzív befektetés, amelyet néha indexbefektetésnek is neveznek, az átfogó indexek teljesítményéhez igyekszik illeszkedni, és nagyon alacsony költséggel áll a befektetők rendelkezésére. Ez a költségmegtakarítás általában azt jelenti, hogy a passzív befektetők hosszú időn keresztül felülmúlták az aktív befektetőket.
- Diverzifikáció: Leegyszerűsítve a diverzifikáció a pénzügyi megfelelője a régi közmondásnak: „Ne tedd az összes tojást egy kosárba”. A diverzifikációval eszközeit több különböző eszköz között osztja fel, felismerve, hogy egyesek jól, mások rosszul teljesítenek. A széles diverzifikált portfóliók az idők során jól teljesítettek.
- Időhorizont: Az időhorizont ismerete kritikus lépés minden pénzügyi tervben. A kulcsfontosságú célok meghatározása, legyen szó akár nyugdíjcélú megtakarításról, akár egy gyermek oktatásáról, nagy hatással lesz a befektetésre. A hosszú távú célok – legalább öt év múlva – általában hosszú távú eszközök, például részvények birtoklását eredményezik. A rövid távú célokat, például a megtakarítást egy ház előlegére, jobban szolgálja, ha biztonságosabb eszközökbe, például magas hozamú megtakarítási számlába fektet be.
Ismerje meg a fióktípusokat
- IRA: Az egyéni nyugdíjszámla vagy az IRA olyan számla, amely lehetővé teszi a nyugdíjmegtakarítást, miközben jelentős adókedvezményeket kínál. Az IRA-ba befizetett pénz adómentesen növekedhet, ami lehetővé teszi, hogy magasabb hozamot érjen el, mintha adót fizetne az út során. Ön hozzájárul az adózás előtti alapokhoz, ami ma alacsonyabb adószámlához vezethet. A pénzfelvétel 59 1/2 éves kortól kezdődhet, ekkor kell adót fizetnie a kivett pénz után.
- Roth IRA: Bár hasonlít a hagyományos IRA-hoz, a Roth IRA-nak van néhány alapvető különbsége. A Roth IRA-ba befizetett pénz az adófizetés után történik, így nincs azonnali adókedvezmény. De amikor a kivonás 59 1/2 évesen kezdődik, akkor nem kell adót fizetnie. A Roth IRA az egyik legjobb nyugdíjcélú megtakarítás ennek a nagy adóelőnynek köszönhetően. Ne feledje, hogy a Roth és a hagyományos IRA-k korai visszavonása általában 10 százalékos büntetéssel jár.
- 401(k): A 401(k) az egyik legnépszerűbb munkahelyi nyugdíjazási terv. A terv lehetővé teszi a munkavállalók és a munkaadók számára, hogy jövedelmük egy részét nyugdíjba fektessék. Sok munkaadó felajánlja, hogy egy bizonyos összeg erejéig az alkalmazottak hozzájárulásához igazodik. Ezt a meccset fontos kihasználni, mert szinte olyan, mintha ingyen pénzt kapna a munkáltatója. A hozzájárulások adómentesen növekedhetnek, de a kivonások, amelyek általában 62 vagy 63 éves kortól kezdődnek, adókötelesek.
- Közvetítés: A brókerszámla lehetővé teszi olyan értékpapírokba való befektetést, mint például részvények, kötvények és ETF-ek. A brókerszámlák adókötelesek, ami azt jelenti, hogy az ilyen típusú számlákon realizált nyereség után tőkenyereségadót kell fizetnie. Ha már most maximalizálja nyugdíj-megtakarításait olyan számlákon keresztül, mint a 401(k)-k és az IRA-k, a brókerszámla további módja lehet a vagyon növelésének idővel. Sok online bróker ingyenes kereskedési jutalékot kínál, és Ön büntetés nélkül hozzáférhet pénzéhez, amikor csak akarja.
Ez csak néhány a legnépszerűbb fióktípusok közül, de másokról is érdemes tudni.
Az Ön számára javasolt: A legjobb befektetési alapok 2022-ben – Top alapok és hozamok
A legjobb befektetések az ezredfordulósok számára
- Részvények: Az ezredfordulósok számára a legtöbb befektetési cél hosszú távú, például nyugdíjazás, amelyet a legjobban hosszú távú eszközök, például részvények birtoklásán keresztül lehet elérni. A részvény egy vállalkozás részleges tulajdonosi érdekeltsége, és idővel a részvény a mögöttes üzlet teljesítményéhez hasonlóan fog teljesíteni. Részvényekbe fektethet úgy, hogy egyenként vásárolja meg azokat, vagy ETF-eken és befektetési alapokon keresztül.
- Indexalapok: Az indexalapok olyan befektetési alapok vagy ETF-ek, amelyek egy olyan index teljesítményét igyekeznek elérni, mint az S&P 500 vagy a Dow Jones Industrial Average. Az indexalapokat részvényekbe, kötvényekbe vagy akár ingatlanokba is lehet fektetni. Mivel az indexalapokat passzívan kezelik, jellemzően nagyon alacsonyak a költségeik, ami nagyobb megtérülést hagy a befektetőknek. Az indexalapok nagyszerű módja annak, hogy a befektetők széles, diverzifikált portfóliót építsenek fel, miközben nagyon keveset vagy semmit sem fizetnek díjakból.
- ETF-ek: A tőzsdén kereskedett alapok vagy ETF-ek olyan alaptípusok, amelyek értékpapírkosarat tartalmaznak, de a nap folyamán részvényekhez hasonlóan kereskednek. Befekthet részvény-ETF-ekbe, kötvény-ETF-ekbe, áru ETF-ekbe és még számtalan másba. Sok ETF passzív, és olyan indexeket követ, mint az S&P 500 vagy a Russell 2000. Az ETF-ek nagyszerű módjai lehetnek diverzifikált portfólió felépítésének, még akkor is, ha nincs sok pénze a befektetésre. A befektetési alapokkal ellentétben az ETF-ek általában nem rendelkeznek minimális befektetéssel.
- Befektetési alapok: A befektetési alapok olyan befektetők pénzkészletei, amelyeket értékpapírok, például részvények vagy kötvények csoportjába fektetnek be. Az alapba történő befektetését ugyanúgy fektetik be, mint a teljes alapot, tehát ha az alap eszközeinek öt százaléka a Microsoftban van, akkor az Ön befektetése eszközeinek öt százaléka is a Microsoftban lesz. Az ETF-ekkel ellentétben a befektetési alapok csak naponta egyszer kereskednek, és a befektetők a záró NAV árfolyamon vagy nettó eszközértéken bonyolítanak le tranzakciókat. A befektetési alapokat brókeren vagy magán az alaptársaságon keresztül lehet megvásárolni, és általában néhány ezer dollár minimális befektetésük van. Fontos megjegyezni, hogy az alap hozama csak olyan jó lesz, mint az alap eszközeinek hozama. A befektetési alapok és az ETF-ek a befektetés eszközei, de a hozamot az eszközök, például a részvények vagy kötvények határozzák meg.
