A fix kamatozású befektetés egy alacsonyabb kockázatú stratégia, amely következetes kifizetések generálására összpontosít olyan befektetésekből, mint a kötvények, pénzpiaci alapok és letéti jegyek vagy CD-k. Sokan a fix jövedelmű megközelítés felé helyezik át portfóliójukat a nyugdíjba vonulás közeledtével, mivel előfordulhat, hogy rendszeres jövedelmükhöz befektetéseikre kell támaszkodniuk.
Míg a fix kamatozású eszközök általában kevésbé kockázatosak, mint a növekedésorientáltabb befektetésekbe, például részvényekbe történő befektetés, ez a megközelítés nem kockázatmentes. Íme, mit kell még tudni a fix kamatozású befektetésekről.
Hogyan működik a fix kamatozású befektetés
A fix kamatozású befektetés arra összpontosít, hogy állandó – más néven fix – pénzáramot biztosítson.
Az Ön számára javasolt: Hogyan fektess be kötvényekbe
Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy kényelmesen tesz 10 000 dollárt egy fix kamatozású befektetésbe. Összehasonlíthatja a különböző termékek kamatlábait, a fizetési határidőt, a lejárati dátumokat, amikor visszakaphatja a tőkét, és annak valószínűségét, hogy visszafizetik.
Szeretnéd visszakapni az eredeti 10 000 dollárt egy év alatt? Három év? Vagy még hosszabb időre szeretné elrejteni ezt a pénzt? Ezalatt az idő alatt milyen gyakran szeretne fizetést kapni?
Miután meghatározta konkrét igényeit, befekteti a pénzét, és ezeket a rendszeres kamatfizetéseket felhasználhatja kiadásai egy részének fedezésére.
Az Ön számára javasolt: 11 legjobb befektetés 2022-ben
A fix kamatozású befektetés megfelelő-e az Ön számára?
A fix jövedelmű befektetés különösen jó választás lehet, ha tényleges fix jövedelemből él, és keresi a módját, hogyan maximalizálja megtakarításait. És ha aggódik a tőzsde potenciális vad hullámvölgyei miatt, a fix kamatozású befektetések segíthetnek egy kicsit jobban aludni éjszaka.
“A fix kamatozású befektetések bizonyos fokú stabilitást biztosíthatnak, különösen azoknak a befektetőknek, akik jövedelemtermelő képességük miatt tartanak ilyen befektetéseket, és nem aktívan kereskednek az árváltozások alapján” – mondja Elliot Pepper, a CPA pénzügyi tervezője és a Maryland-társalapítója. székhelyű Northbrook Financial.
“Azok a befektetők, akik kevésbé foglalkoznak a tőke felértékelődésével, vagy kevésbé tolerálják a nagy piaci kilengéseket, jobban kiszolgálhatnák egy olyan portfóliót, amely kiszámítható hozamot biztosít a bevételkifizetések áramából.
“Általában figyelembe vesszük a befektető időhorizontját és kockázati toleranciáját, hogy meghatározzuk a megfelelő egyensúlyt a konzervatívabb fix kamatozású befektetések és az agresszívabb részvény- vagy egyéb befektetések között.”
Az Ön számára javasolt: 8 legjobb rövid távú befektetés 2022-ben
Milyen példák vannak a fix kamatozású befektetésre?
Ha fix kamatozású befektetést fontolgat, széles termékválaszték közül választhat.
Szövetségi államkötvények: A szövetségi kormánynak tőkét kell emelnie, ezért számos fix kamatozású befektetést bocsát ki, például amerikai kincstárjegyeket, amerikai kincstárjegyeket és amerikai kincstári kötvényeket. A futamidő széles skálája van (akár négy hétig, de akár 30 évig is), és a legtöbben rendszeresen ütemezett felhalmozott kamatot fizetnek, úgynevezett kuponokat. A kincstárjegyek fizetik a kamatot, és a futamidő végén visszaadják a tőkét.
“Az amerikai államkötvényeket általában a „legbiztonságosabb” címkével illetik a nemteljesítési kockázat tekintetében” – mondja Pepper.
Önkormányzati kötvények: A városi, megyei és tartományi önkormányzatoknak is tőkére van szükségük a nagy projektek, például új államközi vagy új iskolák költségeinek fedezésére. Ezek is meglehetősen biztonságos befektetések, de a nemteljesítési kockázatok továbbra is fennállnak.
Az Ön számára javasolt: A 10 legjobb alacsony kockázatú befektetés 2022-ben
Vállalati kötvények: Mivel a vállalatok a növekedésen dolgoznak, pénzre van szükségük, és a vállalati kötvények előnyösek lehetnek a tőkéhez jutó vállalatok és a rendszeres jövedelmet kereső kötvénytulajdonosok számára. Fontos azonban megjegyezni, hogy egyes vállalatok pénzügyileg egészségesebbek, mint mások. Ügyeljen arra, hogy megértse, hogyan termel egy vállalat cash flow-t az üzletéből, mert valószínűleg így fogja fizetni a kötvények után járó kamatot. Ha a vállalat pénzügyi nehézségekbe ütközik, és nem tud fizetni a kötvénytulajdonosoknak, elveszítheti befektetésének egy részét vagy egészét.
“Bizonyos alacsony hitelminősítésű vállalatok által kibocsátott kötvények, úgynevezett „junk bonds”, magasabb kamatlábat fognak fizetni – mondja Pepper –, de a nemteljesítés kockázata sokkal nagyobb.”
Letéti igazolások (CD-k): A letéti igazolások a bankoknál és a hitelszövetkezeteknél kaphatók. Ezek a pénzintézetek felárat fizetnek azért, ha hajlandó hosszabb ideig – három hónaptól öt évig vagy tovább – parkolni a pénzét. Ahelyett, hogy könnyen hozzáférne a megtakarítási számlán lévő pénzéhez, a CD általában megköveteli a büntetés megfizetését, ha a tőke lejárata előtt szeretné megkapni a tőkét.
Az Ön számára javasolt: Útmutató az ezredfordulósoknak, hogy magabiztosan kezdjenek befektetést
A fix kamatozású befektetés előnyei és hátrányai
Profik
- Alacsonyabb kockázatok
- Folyamatos visszatérések
- Lehetséges adókedvezmények
1. Megvédheti Önt a piaci turbulencia idején
Emlékszel a 2008-as tőzsdezuhanásra és a nagy recesszióra? Casey T. Smith, a georgiai székhelyű Wiser Wealth Management elnöke szerint a „jelentős piaci eladások” emlékeztethetnek bennünket arra, hogy a fix kamatozású befektetések milyen pozitívak lehetnek.
Smith hozzáteszi: "nincs olcsóbb fedezet a tőzsdén, mint az amerikai kincstárak." Ez a fedezet különösen fontos lehet, ha nyugdíjas vagy, és keresed a módját, hogy bevételre tegyen szert, miközben megbirkózik a piaci ingadozások rövid távú félelmeivel.
“Nyugdíjba vonuláskor elméletileg csak annyit kell tennie, hogy jó hosszú távú hozamot érjen el, néhány évre elegendő készpénzt kell tartania a kiadásokra, majd olyan széles alapindexekbe fektetni, mint az S&P 500” – mondja Smith. „Reálisan azonban a nyugdíjba vonuló befektetők nem tudnak elviselni ekkora ingadozást, és a végén részvényeket adnának el, majd a legrosszabbkor vásárolnának vissza. Ahelyett, hogy az emberi természettel küzdenéd rossz befektetési döntések meghozataláért, kötvényekkel egészítheted ki a portfóliókat, hogy kisimítsa a rövid távú volatilitást. Az ötlet az, hogy ha 50 százalékos kötvényportfólióval rendelkezik, akkor a piaci kockázat felét vállalja.”
Az Ön számára javasolt: A befektetés átlagos megtérülése: Milyen a jó megtérülés?
2. Folyamatos hozamok
Ha megpróbálja megtervezni nyugdíjas kiadásait, ha pontosan tudja, mennyi pénzt fog termelni fix kamatozású befektetésekből, az egyszerűsítheti a költségvetést.
3. Lehetséges adókedvezmények
Egyes fix kamatozású befektetéseknek vannak pozitívumai, amikor eljön az ideje, hogy kifizesse az éves számlát a kormánynak. Például az Egyesült Államok kincstári kötvényeiből származó kamatbevétele mentes az állami és helyi jövedelemadók alól, és az önkormányzati kötvényekből származó bevételek nem tartoznak a szövetségi adók hatálya alá.
Hátrányok
- Potenciálisan alacsonyabb hozam
- Kamatkockázat
- A készpénzhez való hozzáféréssel kapcsolatos problémák
1. Potenciálisan alacsonyabb hozam
Viszonylagos biztonságuk miatt a fix kamatozású befektetések általában alacsonyabb hozamot érnek el, mint a kockázatosabb eszközök, például a részvények.
Az Ön számára javasolt: A 10 legjobb hosszú távú befektetés 2022-ben
A jelenlegi piacon kívül gondoljon azokra a lehetőségekre, amelyeket kíván-e befektetett. Például, lépjen vissza 2002-re. Tegyük fel, hogy 2000 dollárja volt. Befektesse egy fix kamatozású termékbe, vagy vegyen valami 22 dolláros részvényt abban az online könyvesboltban, amelyről az emberek beszélnek, és az Amazon? Ez a kockázat elkerülésének egyik kihívása: ezek a bizonytalan fogadások sokkal jobban kifizetődhetnek, mint egy fix kuponfizetés. De végső soron az Ön által választott befektetés egyedi körülményeitől és kockázattűrő képességétől függ.
2. Kamatkockázat
“A fix kamatozásban általában tapasztalható legnagyobb mínusz a kamatlábkockázat” – mondja Pepper.
A kötvényekre vonatkozó szabály az, hogy a kötvényárak csökkennek, ha a kamatláb emelkedik. Tehát tegyük fel, hogy 2000 dollárt fizetett egy 10 éves kötvényért, 3 százalékos kamattal. Három évnyi kötvénytartás után az új 10 éves kötvény kamata 4 százalék. Ha korán szeretné eladni kötvényét, akkor jobb bevételi potenciállal rendelkező termékekkel versenyez, hogy a kötvény kevesebbet érjen.
3. Készpénz hozzáféréssel kapcsolatos kérdések
Ne feledje, hogy pénzt fix kamatozású befektetésekbe szerezni nem olyan egyszerű, mint kivenni a megtakarítási számlájáról. Például valószínűleg ki kell fizetnie a büntetést, ha a pénzét egy ötéves CD-re zárja, és két éven belül szüksége van a letétre.
Az Ön számára javasolt: 10 tipp bérlemény vásárlásához
Továbbá, ha el kell adnia egy kötvényt a lejárat előtt, és a kamatlábak emelkedtek, akkor előfordulhat, hogy veszteségesen kell eladnia, mert a piac az aktuális kamatlábak alapján árazza át a kötvényt.
