Jika Anda bukan ahli dalam masalah uang, memilih penasihat keuangan untuk mengelola kehidupan uang Anda bisa menjadi keputusan yang sulit. Hampir tidak mungkin untuk mengetahui setiap arena keuangan dengan baik, karena mereka bisa sangat terspesialisasi. Perencanaan perumahan benar-benar berbeda dari memilih investasi yang tepat, misalnya. Mengelola portofolio berbeda dengan menyusun anggaran bulanan.
Jika Anda mencari dasar-dasar – seseorang untuk menginvestasikan uang Anda, membuat keputusan yang cerdas, membuat rencana keuangan – salah satu pilihan yang baik bisa menjadi robo-advisor. Penasihat robo teratas, seperti Betterment atau Wealthfront, dapat membantu Anda melakukan semua hal ini berdasarkan tujuan dan toleransi risiko Anda, dan juga membebankan biaya yang rendah kepada Anda. Anda dapat memulai dalam hitungan menit secara online dan ini sangat bagus untuk membangun portofolio.
Namun, jika Anda mencari saran yang lebih maju, katakanlah, untuk perencanaan perumahan, Anda memerlukan penasihat manusia. Inilah yang harus Anda cari ketika memilih penasihat keuangan manusia, mengapa Anda membutuhkan fidusia dan sifat-sifat yang harus Anda tuntut untuk menemukan yang tepat untuk situasi Anda.
Apa yang harus dicari dalam penasihat keuangan
Menemukan penasihat keuangan yang tepat dapat mengurangi beban Anda, tetapi memberi seseorang akses ke salah satu bagian paling sensitif dalam hidup Anda dapat menjadi tantangan emosional.
Disarankan untuk Anda: Cara berinvestasi di saham: Panduan langkah demi langkah untuk pemula
Saat Anda mencari penasihat keuangan, Anda sebenarnya mempekerjakan seorang ahli untuk bekerja untuk Anda. Ini adalah wawancara kerja, jadi penting untuk memperhatikan semua jawaban yang diberikan penasihat. Dan hati-hati dengan "penasihat" yang diberikan perusahaan keuangan kepada Anda secara gratis. Penasihat ini biasanya penuh dengan konflik kepentingan – mereka lebih banyak tenaga penjualan daripada penasihat. Itulah mengapa sangat penting bagi Anda untuk memiliki penasihat yang bekerja hanya untuk kepentingan terbaik Anda.
Jika Anda mencari penasihat yang benar-benar dapat memberikan nilai nyata bagi Anda, penting untuk meneliti sejumlah opsi potensial, bukan hanya memilih nama depan yang mengiklankan Anda.
“Bicaralah dengan teman dan keluarga untuk mengetahui siapa yang akan mereka rekomendasikan dan mengapa,” kata Bill Van Sant, direktur pelaksana di Girard, sebuah perusahaan manajemen kekayaan di wilayah Philadelphia.
“Pada akhirnya, Anda perlu merasa yakin dengan kompetensi, objektivitas, dan respons mereka terhadap kebutuhan Anda,” kata Van Sant. “Hubungan penasihat-klien, seperti banyak hubungan, dibangun di atas kepercayaan dan komunikasi, jadi melakukan uji tuntas yang tepat dalam memilih penasihat harus memberikan manfaat jangka panjang dan ketenangan pikiran bagi semua pihak.”
Disarankan untuk Anda: Bagaimana cara mulai berinvestasi di tahun 2024
Berikut adalah enam tips untuk membantu Anda memilih penasihat keuangan tepercaya yang dapat Anda andalkan:.
1. Temukan fidusia sejati
Pedoman hukum tentang siapa yang dianggap sebagai fidusia paling-paling berlumpur. Saat ini, banyak penasihat harus bertindak untuk "kepentingan terbaik" Anda, tetapi apa yang diperlukan hampir tidak dapat diterapkan, kecuali dalam kasus yang paling mengerikan. Anda harus menemukan fidusia sejati.
“Tes pertama untuk penasihat keuangan yang baik adalah jika mereka bekerja untuk Anda, sebagai advokat Anda, ”kata Ed Slott, CPA dan pendiri IRAhelp.com. “Itulah yang dimaksud dengan fidusia, tetapi semua orang mengatakan itu, jadi Anda memerlukan tanda-tanda lain selain persetujuan penasihat atau bahkan kredensial mereka.”
Disarankan untuk Anda: 18 ide penghasilan pasif untuk membantu Anda menghasilkan uang di tahun 2024
Slott menyarankan agar konsumen melihat apakah penasihat berinvestasi dalam pendidikan berkelanjutan mereka seputar perencanaan pajak untuk tabungan pensiun seperti akun 401(k) dan IRA. Ini adalah akun yang kompleks, dan undang-undangnya berubah dari waktu ke waktu, seperti dengan SECURE Act of 2019.
“Mereka harus membuktikannya kepada Anda dengan menunjukkan bahwa mereka telah mengikuti pelatihan berkelanjutan yang serius dalam pajak pensiun dan perencanaan perumahan, ”katanya. “Selama lebih dari 40 tahun praktik saya, saya telah melihat kesalahan pajak yang mahal dan tidak dapat diubah karena ketidaktahuan akan aturan pajak, dan sayangnya masih menjadi masalah besar.”
“Anda tidak boleh berinvestasi dengan penasihat mana pun yang tidak berinvestasi dalam pendidikan mereka. Ini harus tentang Anda terlebih dahulu, ”kata Slott.
Disarankan untuk Anda: 7 cara terbaik untuk berinvestasi saat Anda kuliah
2. Periksa kredensial itu
Konsumen yang mencari penasihat keuangan juga harus memeriksa kredensial profesional mereka, mencari standar yang diakui dengan baik seperti analis keuangan sewaan (CFA) atau perencana keuangan bersertifikat (CFP). Penunjukan ini mengharuskan pemegangnya untuk bertindak sebagai fidusia.
“Orang-orang ini telah menguasai kumpulan pengetahuan yang kompleks, telah lulus ujian komprehensif (atau dalam kasus pemegang piagam CFA, serangkaian ujian), dan setuju untuk mematuhi kode etik, ”kata Robert Johnson, profesor keuangan di Universitas Creighton.
Johnson mengutip bagian dari kode untuk pemegang CFA yang mendesak mereka untuk “bertindak untuk kepentingan klien mereka dan menempatkan kepentingan klien mereka di atas kepentingan majikan atau mereka sendiri.”
Anda dapat memverifikasi kredensial penasihat di situs CFA Institute atau situs Dewan CFP. Meskipun kredensial ini tidak menjamin bahwa seseorang memang bekerja sesuai minat Anda, kredensial ini menunjukkan tingkat pendidikan dan kompetensi tertentu, dan itu sangat berharga.
Disarankan untuk Anda: Cara menetapkan tujuan investasi Anda
3. Pahami bagaimana penasihat dibayar
“Bagaimana publik benar-benar mengetahui apa yang akan mereka dapatkan ketika mereka menyewa seorang penasihat atau perencana keuangan,” tanya Scott Bishop, CFP, dan direktur eksekutif solusi kekayaan di Avidian Wealth Solutions. “Industri keuangan bukanlah 'profesi' yang kuat karena ketika Anda menemui dokter atau pengacara, Anda tahu apa yang akan Anda dapatkan – meskipun kualitas dan keahlian mungkin berbeda di antara perusahaan.”
Bishop mencatat perbedaan antara saran yang ditawarkan oleh wirehouses, agen asuransi, broker-dealer independen, dan penasihat investasi terdaftar independen.
Beberapa tenaga penjualan menyamar sebagai penasihat, terutama mereka yang bekerja di perusahaan yang bisnis utamanya tidak memberi nasihat kepada klien, seperti perusahaan asuransi atau perusahaan pengelola dana. Dalam kasus seperti itu, penasihat sering kali hanya menjual produk dan layanan perusahaan kepada Anda.
Disarankan untuk Anda: 10 investasi berisiko rendah terbaik di tahun 2024
Dan meskipun Anda mungkin lebih mungkin menemukan saran yang tidak memihak dari penasihat independen, Anda tetap ingin berhati-hati. Bahkan penasihat independen pun bisa menjadi tenaga penjualan untuk sebuah perusahaan.
Beberapa pertanyaan yang dapat Anda ajukan termasuk yang berikut, kata Brian Walsh, CFP, manajer senior perencanaan keuangan dengan SoFi, sebuah perusahaan keuangan pribadi: “Apakah mereka mendapat komisi dari penjualan asuransi? Apakah mereka mendapat komisi dari transaksi saham? Apakah mereka berafiliasi dengan perusahaan keuangan yang menawarkan produk eksklusif?”
Jadi berhati-hatilah di sekitar penasihat bahwa Anda tidak membayar untuk layanan. Seperti pepatah lama, “Dia yang membayar piper memanggil nadanya.”
4. Carilah penasihat yang hanya membayar
Salah satu cara mengatasi konflik kepentingan dalam industri keuangan mungkin yang paling jelas: Anda perlu mencari penasihat yang bekerja untuk Anda dan hanya dibayar oleh Anda dan klien lain seperti Anda. Tentu saja, itu berarti uang keluar dari kantong Anda sendiri, tetapi kemungkinan besar Anda akan keluar lebih dulu.
Disarankan untuk Anda: Cara berinvestasi di real estat
Alasannya adalah bahwa berbagai "solusi" keuangan seperti anuitas biasanya mengandung komisi penjualan besar yang dimasukkan ke dalam harga. Saat Anda membeli produk ini, Anda membayar biaya yang sangat besar untuk produk tersebut atas saran dari penjual yang berkonflik, tetapi biayanya biasanya tidak jelas. Pada akhirnya, saran ini dapat membebani Anda lebih banyak daripada biaya penasihat yang hanya membayar.
“Penasihat tidak boleh didorong untuk memaksakan agendanya sendiri tetapi dengan selalu melakukan yang terbaik untuk klien, ”kata Brooks Campany, manajer regional di Argent Trust Company di Oxford, Mississippi. “Biaya berdasarkan persen dari aset yang dikelola adalah pengaturan yang aman. Ketika aset klien meningkat, maka biaya penasihat meningkat.”
Pendekatan lain adalah dengan membebankan biaya per jam untuk layanan. Pengaturan ini dapat bekerja dengan baik untuk klien dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi, karena mereka membayar untuk nasihat sekali dan bukan untuk berapa banyak uang yang mereka miliki.
Disarankan untuk Anda: Simulator pasar saham dan perdagangan virtual: Panduan utama
Dengan tetap berpegang pada penasihat fidusia biaya saja, Anda membayar piper dan memanggil lagu. Dengan penasihat seperti itu, setelah konsultasi awal, Anda dapat kembali setahun sekali untuk pemeriksaan dan meminta penasihat menyesuaikan rencana Anda jika situasi hidup atau tujuan keuangan Anda berubah.
5. Cari kejelasan
Setiap penasihat harus dapat menjelaskan semuanya dengan jelas dan memuaskan Anda sepenuhnya. Jika seorang penasihat membuat Anda merasa tidak kompeten atau tidak cerdas untuk mengajukan pertanyaan, tinggalkan saja. Anda tidak dapat membangun hubungan jangka panjang dengan individu seperti itu.
“Seorang investor mungkin mencurigai seorang penasihat tidak bekerja untuk kepentingan terbaik mereka jika mereka hanya menawarkan produk eksklusif, membebankan biaya tanpa menjelaskan alasannya, atau secara aktif memperdagangkan akun Anda tanpa izin Anda, terutama jika melakukannya berdasarkan komisi, di mana mereka dibayar untuk setiap transaksi, ”kata Van Sant.
Disarankan untuk Anda: 10 aturan emas dalam berinvestasi
Jika penasihat Anda melakukan salah satu dari hal-hal ini dan tidak dapat memberikan jawaban yang jelas mengapa, Anda harus keluar. Jika Anda belum mengesahkan transaksi ini dan penjelasan penasihat tidak sepenuhnya memuaskan Anda, itu tidak cukup untuk membuat penasihat berhenti. Anda perlu mencari penasihat baru.
Banyak penasihat keuangan menghasilkan uang dengan mengaburkan apa yang mereka lakukan. Pastikan penasihat Anda jelas tentang siapa yang membayarnya.
6. Temukan penasihat yang membuat Anda tetap di jalur
“Kompetensi, kerendahan hati, empati adalah tiga karakteristik yang membuat seorang penasihat menjadi baik,” kata Campany. “Mungkin karakteristik yang paling penting adalah empati. Mampu memahami perasaan klien Anda dan berkomunikasi dengan mereka bahwa Anda mampu mengatasi perasaan tersebut memberikan tingkat kenyamanan yang sangat penting bagi peran Anda bagi mereka.”
Banyak konsumen meremehkan pentingnya seorang penasihat untuk mendengarkan kebutuhan mereka, tetapi itu bukan satu-satunya cara penasihat pada akhirnya dapat mengatasi situasi dan tujuan hidup spesifik klien. Penasihat yang baik tidak hanya akan memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan, tetapi juga akan membuat Anda tetap termotivasi.
Disarankan untuk Anda: 10 tips untuk membeli properti sewaan
“Strategi keuangan yang sempurna di atas kertas sama sekali tidak berarti apa-apa jika Anda tidak menerapkannya,” kata Walsh. “Di situlah pemahaman penasihat tentang psikologi dan perilaku manusia berperan. Penasihat yang baik harus membangun kepercayaan, mengajukan pertanyaan yang menyelidik, dan mempertimbangkan langkah-langkah unik yang akan segera membantu Anda menjadi lebih baik dengan uang Anda dan membuat kemajuan.”
Terkadang penasihat mungkin harus menenangkan Anda setelah waktu yang sangat melelahkan atau menyenangkan di pasar saham atau bahkan hidup Anda. Pada akhirnya, penasihat harus membuat Anda tetap di jalur untuk mencapai tujuan Anda, dan terkadang itu berarti menjadi seorang psikolog.
“Pada saat volatilitas pasar, penasihat Anda harus menjadi suara alasan yang mantap, membantu Anda menghindari keputusan emosional yang dapat menyebabkan kesalahan yang merugikan, ”kata Sue Christoph, mitra di RMB Capital di Chicago.
Disarankan untuk Anda: Dasar-dasar pasar saham: 8 tips untuk pemula
Pertanyaan untuk ditanyakan kepada penasihat keuangan
Saat berbelanja untuk penasihat keuangan, Anda pasti ingin mendapatkan pemahaman yang jelas tentang apa yang mereka bawa ke meja. Berikut adalah beberapa pertanyaan kunci untuk ditanyakan sebelum Anda mempekerjakan seseorang.
- Bagaimana Anda dibayar? Memahami bagaimana seorang penasihat dibayar adalah kunci untuk memahami banyak hal tentang bagaimana hubungan itu mungkin terungkap. Anda pasti ingin memastikan insentif mereka selaras dengan insentif Anda dan mereka tidak akan mengambil tindakan hanya untuk mendapatkan komisi.
- Apa kredensial Anda? Memahami latar belakang pendidikan penasihat dan kredensial profesional juga penting. Dunia keuangan itu kompleks dan Anda memerlukan penasihat yang telah menunjukkan bahwa mereka kompeten dalam menanganinya. Cari sebutan seperti CFA atau CFP untuk memastikan penasihat telah melalui pelatihan yang tepat.
- Apakah Anda seorang fidusia? Bertindak sebagai fidusia berarti bahwa seorang penasihat akan menempatkan kepentingan Anda di atas kepentingan mereka sendiri. Anda pasti ingin memastikan mereka berkomitmen untuk bertindak sebagai fidusia sepanjang waktu untuk Anda.
- Apa yang terjadi jika Anda berganti perusahaan? Seperti dalam bisnis apa pun, orang-orang meninggalkan pekerjaan mereka untuk mencari peluang baru, tetapi itu bisa mengganggu ketika seorang penasihat tepercaya pergi tanpa pemberitahuan. Mereka mungkin tidak diizinkan untuk menghubungi Anda di perusahaan baru mereka dan akun Anda mungkin diteruskan ke seseorang yang tidak Anda kenal.
- Bagaimana perusahaan Anda mengukur kinerja Anda? Ini juga merupakan kunci untuk memahami insentif penasihat Anda. Mereka mungkin mengatakan bahwa mereka bekerja untuk Anda, tetapi jika bonus tahunan mereka bergantung pada mereka melakukan sesuatu yang lain, mereka kemungkinan akan bertindak dengan cara yang paling menguntungkan mereka.
Garis bawah
Menemukan penasihat tidak sesederhana pergi dengan orang yang ditugaskan oleh perusahaan dana atau pialang asuransi kepada Anda. Anda perlu secara aktif mencari seseorang yang akan bekerja untuk kepentingan terbaik Anda, dan itu membutuhkan waktu. Tetapi pada akhirnya Anda mungkin akan mendapatkan saran yang lebih baik, menghemat uang, dan menghasilkan lebih banyak sambil mencapai tujuan keuangan Anda. Itu sepadan dengan kerja keras ekstra dalam membantu Anda menemukan penasihat yang dapat Anda ajak bekerja selama beberapa dekade.
Disarankan untuk Anda: Investasi aktif vs. investasi pasif: Apa bedanya?
