Se stai cercando di investire denaro a breve termine, probabilmente stai cercando un posto sicuro dove riporre denaro prima di doverlo accedere in un futuro non troppo lontano. La volatilità dei mercati e il crollo dell'economia hanno portato molti investitori a detenere liquidità mentre la crisi del coronavirus si trascinava e le cose rimangono incerte poiché il 2024 inizia con l'economia che cerca di tenere sotto controllo l'aumento dell'inflazione.
Se stai cercando di investire denaro a breve termine, probabilmente stai cercando un posto sicuro dove riporre denaro prima di doverlo accedere in un futuro non troppo lontano. Gli investimenti a breve termine riducono al minimo il rischio, ma a costo di rendimenti potenzialmente più elevati disponibili nei migliori investimenti a lungo termine.
Di conseguenza, ti assicurerai di avere contanti quando ne hai bisogno, invece di sperperare i soldi in un investimento potenzialmente rischioso. Quindi la cosa più importante che gli investitori dovrebbero cercare in un investimento a breve termine è la sicurezza.
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Che cos'è un investimento a breve termine?
Se stai facendo un investimento a breve termine, lo fai spesso perché devi avere i soldi in un determinato momento. Se stai risparmiando per un acconto su una casa o un matrimonio, ad esempio, i soldi devono essere pronti. Gli investimenti a breve termine sono quelli che fai per meno di tre anni.
Se hai un orizzonte temporale più lungo – almeno da tre a cinque anni (e anche più lungo è meglio) – puoi guardare agli investimenti come le azioni. Le azioni offrono il potenziale per rendimenti molto più elevati. Il mercato azionario è storicamente aumentato in media del 10% all'anno per lunghi periodi, ma si è dimostrato piuttosto volatile. Quindi l'orizzonte temporale più lungo ti dà la possibilità di cavalcare gli alti e bassi del mercato azionario.
Investimenti a breve termine: Sicuro ma con rendimento inferiore
La sicurezza degli investimenti a breve termine ha un costo. Probabilmente non sarai in grado di guadagnare tanto in un investimento a breve termine quanto in un investimento a lungo termine. Se investi a breve termine, sarai limitato a determinati tipi di investimenti e non dovresti acquistare attività più rischiose come azioni e fondi azionari. (Ma se puoi investire a lungo termine, ecco come acquistare azioni.)
Tuttavia, gli investimenti a breve termine presentano un paio di vantaggi. Sono spesso molto liquidi, quindi puoi ottenere i tuoi soldi ogni volta che ne hai bisogno. Inoltre, tendono ad essere un rischio inferiore rispetto agli investimenti a lungo termine, quindi potresti avere ribassi limitati o addirittura assenti.
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Ecco i migliori investimenti a breve termine nel 2024:
- Conti di risparmio ad alto rendimento
- Fondi di obbligazioni societarie a breve termine
- Conti del mercato monetario
- Conti di gestione della cassa
- Fondi di titoli di stato statunitensi a breve termine
- Certificati di deposito senza penali
- Tesori
- Fondi comuni di mercato monetario
Panoramica: i migliori investimenti a breve termine nel 2022
Ecco alcuni dei migliori investimenti a breve termine da considerare che ti offrono ancora un certo ritorno.
1. Conti di risparmio ad alto rendimento
Un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca o un'unione di credito è una buona alternativa alla detenzione di contanti in un conto corrente, che in genere paga pochissimi interessi sul deposito. La banca pagherà regolarmente gli interessi su un conto di risparmio.
I risparmiatori farebbero bene a confrontare i conti di risparmio ad alto rendimento, perché è facile trovare quali banche offrono i tassi di interesse più alti e sono facili da configurare.
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Rischio: i conti di risparmio sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) presso le banche e dalla National Credit Union Administration (NCUA) presso le cooperative di credito, quindi non perderai denaro. Non c'è davvero un rischio per questi conti a breve termine, anche se gli investitori che detengono i loro soldi per periodi più lunghi potrebbero avere difficoltà a tenere il passo con l'inflazione.
Liquidità: i conti di risparmio sono altamente liquidi e puoi aggiungere denaro al conto. Tuttavia, i conti di risparmio in genere consentono solo fino a sei prelievi o trasferimenti senza commissioni per ciclo di estratto conto. (La Federal Reserve ha consentito alle banche di rinunciare a questo requisito come parte dei suoi interventi di emergenza sul mercato.) Ovviamente, vorrai fare attenzione alle banche che addebitano commissioni per il mantenimento del conto o l'accesso agli sportelli automatici, in modo da poter ridurre al minimo tali.
2. Fondi di obbligazioni societarie a breve termine
Le obbligazioni societarie sono obbligazioni emesse dalle principali società per finanziare i loro investimenti. In genere sono considerati sicuri e pagano interessi a intervalli regolari, magari trimestrali o due volte l'anno.
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I fondi obbligazionari sono raccolte di queste obbligazioni societarie da molte società diverse, di solito in molti settori e dimensioni aziendali. Questa diversificazione significa che un'obbligazione con una performance scadente non danneggerà molto il rendimento complessivo. Il fondo obbligazionario pagherà interessi su base regolare, in genere mensilmente.
Rischio: un fondo di obbligazioni societarie a breve termine non è assicurato dal governo, quindi può perdere denaro. Tuttavia, le obbligazioni tendono ad essere abbastanza sicure, soprattutto se ne stai acquistando una collezione ampiamente diversificata. Inoltre, un fondo a breve termine fornisce la minor quantità di esposizione al rischio alle variazioni dei tassi di interesse, quindi i tassi in aumento o in diminuzione non influiranno troppo sul prezzo del fondo.
Liquidità: un fondo di obbligazioni societarie a breve termine è altamente liquido e può essere acquistato e venduto in qualsiasi giorno in cui i mercati finanziari sono aperti.
3. Conti del mercato monetario
I conti del mercato monetario sono un altro tipo di deposito bancario e di solito pagano un tasso di interesse più elevato rispetto ai normali conti di risparmio, sebbene in genere richiedano anche un investimento minimo più elevato.
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Rischio: assicurati di trovare un conto del mercato monetario assicurato dalla FDIC in modo che il tuo account sia protetto dalla perdita di denaro, con una copertura fino a $ 250.000 per depositante, per banca.
Come un conto di risparmio, il rischio maggiore per i conti del mercato monetario si verifica nel tempo, perché i loro bassi tassi di interesse di solito rendono difficile per gli investitori tenere il passo con l'inflazione. A breve termine, tuttavia, non è una preoccupazione significativa.
Liquidità: i conti del mercato monetario sono altamente liquidi, anche se le leggi federali impongono alcune restrizioni sui prelievi.
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4. Conti di gestione della cassa
Un conto di gestione della liquidità ti consente di investire denaro in una varietà di investimenti a breve termine e si comporta in modo molto simile a un conto omnibus. Spesso puoi investire, cancellare assegni dal conto, trasferire denaro e svolgere altre attività tipiche di tipo bancario. I conti di gestione della liquidità sono generalmente offerti da robo-advisor e agenti di borsa online.
Quindi il conto di gestione della cassa ti offre molta flessibilità.
Rischio: i conti di gestione della liquidità sono spesso investiti in fondi sicuri del mercato monetario a basso rendimento, quindi non c'è molto rischio. Nel caso di alcuni conti robo-advisor, queste istituzioni depositano i tuoi soldi in banche partner protette dalla FDIC, quindi potresti voler assicurarti di non superare la copertura dei depositi FDIC se fai già affari con una delle banche partner.
Liquidità: i conti di gestione della liquidità sono estremamente liquidi e il denaro può essere prelevato in qualsiasi momento. In questo senso, possono essere anche migliori dei tradizionali conti di risparmio e del mercato monetario, che limitano i prelievi mensili.
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5. Fondi di titoli di Stato statunitensi a breve termine
I titoli di stato sono come le obbligazioni societarie, tranne per il fatto che sono emessi dal governo federale degli Stati Uniti e dalle sue agenzie. I fondi dei titoli di stato acquistano investimenti come buoni del tesoro, buoni del tesoro, buoni del tesoro e titoli garantiti da ipoteca da agenzie federali come la Government National Mortgage Association (Ginnie Mae). Queste obbligazioni sono considerate a basso rischio.
Rischio: sebbene le obbligazioni emesse dal governo federale e dalle sue agenzie non siano sostenute dalla FDIC, le obbligazioni sono la promessa del governo di rimborsare denaro. Poiché sono supportati dalla piena fede e credito degli Stati Uniti, questi titoli sono considerati molto sicuri.
Inoltre, un fondo di obbligazioni a breve termine significa che un investitore assume un basso rischio di tasso di interesse. Pertanto, i tassi in aumento o in calo non influiranno molto sul prezzo delle obbligazioni del fondo.
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Liquidità: i titoli di stato sono tra le attività più scambiate in borsa, quindi i fondi di titoli di stato sono altamente liquidi. Possono essere acquistati e venduti in qualsiasi giorno di apertura del mercato azionario.
6. Certificati di deposito senza penali
Un certificato di deposito senza penali, o CD, ti consente di evitare la tipica commissione che una banca addebita se annulli il tuo CD prima che scada. Puoi trovare i CD presso la tua banca e generalmente offrono un rendimento maggiore di quello che potresti trovare in altri prodotti bancari come conti di risparmio e conti del mercato monetario.
I CD sono depositi a termine, il che significa che quando ne apri uno, accetti di trattenere il denaro sul conto per un periodo di tempo specifico, che va da periodi di settimane fino a molti anni, a seconda della scadenza desiderata. In cambio della sicurezza di avere questo denaro nel suo caveau, la banca ti pagherà un tasso di interesse più alto.
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La banca paga regolarmente gli interessi sul CD e, al termine della durata del CD, la banca restituirà il capitale più gli interessi maturati.
Un CD senza penalità può anche essere interessante in un periodo di tassi di interesse in aumento, dal momento che puoi prelevare i tuoi soldi senza pagare una commissione e poi depositarli altrove per un rendimento maggiore.
Rischio: i CD sono assicurati dalla FDIC, quindi non perderai denaro su di essi. I rischi sono limitati per un CD a breve termine, ma un rischio è che potresti perdere un tasso migliore altrove mentre i tuoi soldi sono vincolati nel CD. Se il tasso di interesse è troppo basso, potresti anche perdere potere d'acquisto a causa dell'inflazione.
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Liquidità: i CD sono in genere meno liquidi rispetto ad altri investimenti bancari in questo elenco, ma un CD senza penali consente di evitare l'addebito per la chiusura anticipata del CD. Quindi puoi schivare l'elemento chiave che rende la maggior parte dei CD illiquidi.
7. Tesori
I Treasury sono disponibili in tre varietà - Buoni del Tesoro, Buoni del Tesoro e Buoni del Tesoro - e offrono il massimo in termini di rendimento sicuro, supportato dal rating di credito AAA del governo federale degli Stati Uniti. Quindi, piuttosto che acquistare un fondo obbligazionario governativo, potresti scegliere di acquistare titoli specifici, a seconda delle tue esigenze.
Rischio: come con un fondo obbligazionario, le singole obbligazioni non sono garantite dalla FDIC, ma sono sostenute dalla promessa del governo di rimborsare il denaro, quindi sono considerate molto sicure.
Liquidità: i titoli di stato statunitensi sono i titoli più liquidi in borsa e possono essere acquistati e venduti in qualsiasi giorno in cui il mercato è aperto.
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8. Fondi comuni di mercato monetario
Non confondere un fondo comune del mercato monetario con un conto del mercato monetario. Sebbene abbiano un nome simile, presentano rischi diversi, sebbene entrambi siano buoni investimenti a breve termine. Un fondo comune di mercato monetario investe in titoli a breve termine, inclusi Treasury, debito municipale e aziendale, nonché titoli di debito bancari. E poiché si tratta di un fondo comune di investimento, pagherai un rapporto di spesa alla società di fondi dai beni gestiti.
Rischio: sebbene i suoi investimenti siano generalmente sicuri, i fondi del mercato monetario non sono sicuri quanto i conti del mercato monetario, che sono garantiti dalla FDIC. Al contrario, i fondi del mercato monetario possono perdere denaro, in genere solo in periodi di grave crisi del mercato, ma sono generalmente abbastanza sicuri. Tuttavia, sono alcuni degli investimenti più conservativi disponibili e dovrebbero proteggere i tuoi soldi.
Liquidità: i fondi comuni di investimento del mercato monetario sono ragionevolmente liquidi e puoi accedere facilmente al tuo denaro. Potrebbero consentirti di cancellare assegni dal fondo, anche se in genere sei limitato a sei prelievi al mese.
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I migliori investimenti per soldi a breve termine
Quando hai bisogno di soldi: un anno o meno
- Opzioni di investimento: conti di risparmio e mercato monetario ad alto rendimento, conti di gestione della liquidità
- Tasso di interesse potenziale: circa 0,5 percento
- Rischio: il basso rischio e i conti sono supportati dalla FDIC.
Quando hai bisogno di soldi: da due a tre anni
- Opzioni di investimento: Treasury e fondi obbligazionari, CD
- Tasso di interesse potenziale: 1+ percento
- Rischio: i prodotti bancari e i Treasury sono i più sicuri, i fondi obbligazionari aziendali leggermente meno.
Quando hai bisogno di soldi: da tre a cinque anni (o più)
- Opzioni di investimento: CD, obbligazioni e fondi obbligazionari e persino azioni per periodi più lunghi
- Tasso di interesse potenziale: 1,25+ percento (o molto di più se stai investendo in azioni)
- Rischio: i CD e le obbligazioni presentano un rischio relativamente basso rispetto alle azioni, che possono oscillare molto e sono ad alto rischio.
Ciò che rende un buon investimento a breve termine?
I buoni investimenti a breve termine possono avere molte cose in comune, ma sono tipicamente caratterizzati dalle tre caratteristiche seguenti:
- Stabilità: i buoni investimenti a breve termine non oscillano troppo in termini di valore, come fanno molte azioni e obbligazioni. Il denaro sarà lì quando ne avrai bisogno e spesso è protetto da un'assicurazione FDIC o da una garanzia del governo.
- Liquidità: un buon investimento a breve termine di solito offre un'elevata liquidità, il che significa che puoi accedere rapidamente alla liquidità investita. Nel caso di alcuni CD, saprai quando il denaro sarà disponibile e potrai sempre riscattare il CD, anche se spesso verrà applicata una penale, a meno che tu non scelga un CD senza penalità.
- Bassi costi di transazione: un buon investimento a breve termine non costa un sacco di soldi per entrare o uscire, a differenza, ad esempio, di una casa. Ciò è particolarmente importante quando i rendimenti degli investimenti a breve termine sono ai minimi storici.
Queste caratteristiche significano che i tuoi soldi non saranno a rischio e saranno accessibili quando ne avrai bisogno, che è uno dei motivi principali per avere un investimento a breve termine. Al contrario, puoi guadagnare un rendimento maggiore sugli investimenti a lungo termine, ma devi sopportare una maggiore volatilità a breve termine. Se hai bisogno di quei soldi, tuttavia, potresti dover vendere in perdita per accedervi completamente.
Suggerimenti per investire denaro per 5 anni o meno
Se investi denaro per cinque anni o meno, dovresti avere un processo diverso rispetto a quando investi con un orizzonte temporale di decenni. Invece, devi avvicinarti agli investimenti a breve termine con i seguenti suggerimenti:
- Stabilisci le tue aspettative. Gli investimenti a breve termine avranno rendimenti potenziali inferiori rispetto agli investimenti a lungo termine, quindi è importante definire le proprie aspettative in modo appropriato.
- Concentrati sulla sicurezza. In generale, se stai investendo a breve termine, dovresti concentrarti sulla sicurezza piuttosto che sul rendimento. I tuoi soldi dovrebbero essere lì quando ne hai bisogno.
- Un piccolo ritorno in più potrebbe non valere il rischio extra. Con investimenti a breve termine che guadagnano così poco, può essere facile provare a ottenere un piccolo ritorno extra a scapito di molti più rischi. Ma concentrati sul motivo per cui stai investendo a breve termine.
- Scegli l'investimento in base alle tue esigenze. Potresti essere in grado di guadagnare un piccolo extra su quel CD, ma cosa succede se hai bisogno di accedere al denaro prima che maturi? Calibra il tuo tipo di investimento in base alle tue esigenze.
- Non tutti gli investimenti a breve termine sono uguali. I prodotti bancari sono supportati dalla FDIC, quindi non perderai alcun capitale. Ma i prodotti basati sul mercato, anche quelli sicuri come i fondi obbligazionari a breve termine, potrebbero diminuire in brevi periodi. Comprendi i rischi dei tuoi investimenti.
Gli investimenti a breve termine sono generalmente abbastanza sicuri, soprattutto rispetto agli investimenti a lungo termine come azioni o fondi azionari. Ma assicurati di capire in cosa stai investendo.
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