Se non sei un esperto di questioni finanziarie, scegliere un consulente finanziario per gestire la tua vita finanziaria può essere una decisione difficile. È quasi impossibile conoscere bene ogni arena finanziaria, perché possono essere così specializzati. La pianificazione patrimoniale è completamente diversa dalla scelta degli investimenti giusti, per esempio. La gestione di un portfolio è diversa dalla creazione di un budget mensile.
Se stai cercando le basi - qualcuno che investi i tuoi soldi, prenda decisioni intelligenti, costruisca un piano finanziario - una buona opzione potrebbe essere un robo-advisor. Un robo-advisor di alto livello, come Betterment o Wealthfront, può aiutarti a fare tutte queste cose in base ai tuoi obiettivi e alla tolleranza al rischio e addebitarti anche una commissione modesta. Puoi iniziare in pochi minuti online ed è eccellente per creare un portfolio.
Tuttavia, se stai cercando una consulenza più avanzata, ad esempio per la pianificazione patrimoniale, ti servirà un consulente umano. Ecco cosa dovresti cercare quando scegli un consulente finanziario umano, perché hai bisogno di un fiduciario e le caratteristiche che dovresti richiedere per trovare quello giusto per la tua situazione.
Cosa cercare in un consulente finanziario
Trovare il giusto consulente finanziario può toglierti molto peso dalle spalle, ma dare a qualcuno l'accesso a una delle parti più delicate della tua vita può essere emotivamente impegnativo.
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Mentre cerchi un consulente finanziario, in realtà stai assumendo un esperto che lavori per te. È un colloquio di lavoro, quindi è importante prestare molta attenzione a tutte le risposte fornite dal consulente. E fai attenzione al "consulente" che una società finanziaria ti fornisce gratuitamente. Questi consulenti sono generalmente pieni di conflitti di interesse: sono più venditori che consulenti. Ecco perché è fondamentale che tu abbia un consulente che lavori solo nel tuo migliore interesse.
Se stai cercando un consulente che possa davvero fornirti un valore reale, è importante ricercare una serie di potenziali opzioni, non semplicemente scegliere il nome che ti fa pubblicità.
“Parla con amici e familiari per vedere chi consiglierebbero e perché", afferma Bill Van Sant, amministratore delegato di Girard, una società di gestione patrimoniale nell'area di Filadelfia.
“In definitiva, devi essere sicuro della competenza, dell'obiettività e della capacità di risposta del consulente alle tue esigenze”, afferma Van Sant. “La relazione consulente-cliente, come molte relazioni, si basa sulla fiducia e sulla comunicazione, quindi fare la dovuta due diligence nella scelta di un consulente dovrebbe fornire vantaggi a lungo termine e tranquillità per tutte le parti.”
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Ecco sei suggerimenti per aiutarti a scegliere un consulente finanziario affidabile su cui fare affidamento.
1. Trova un vero fiduciario
Le linee guida legali su chi è considerato un fiduciario sono confuse, nella migliore delle ipotesi. Attualmente, molti consulenti devono agire nel tuo "miglior interesse", ma ciò che ciò comporta può essere quasi inapplicabile, tranne nei casi più eclatanti. Dovrai trovare un vero fiduciario.
“Il primo test per un buon consulente finanziario è se stanno lavorando per te, come tuo difensore", afferma Ed Slott, CPA e fondatore di IRAhelp.com. "Questo è ciò che è un fiduciario, ma lo dicono tutti, quindi avrai bisogno di altri segni oltre alle affermazioni del consulente o anche alle loro credenziali.”
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Slott suggerisce che i consumatori guardino per vedere se i consulenti investono nella loro formazione continua sulla pianificazione fiscale per i risparmi pensionistici come i conti 401 (k) e IRA. Si tratta di conti complessi e le leggi cambiano di volta in volta, come con il SECURE Act del 2019.
“Dovrebbero dimostrartelo dimostrando di aver seguito una seria formazione continua in materia di imposta sulla pensione e pianificazione patrimoniale", afferma. “Nei miei oltre 40 anni di pratica ho assistito a costosi errori fiscali irreversibili a causa dell'ignoranza delle norme fiscali, ed è purtroppo ancora un grosso problema.”
“Non dovresti investire con nessun consulente che non investa nella loro istruzione. Dev'essere prima di tutto su di te,” dice Slott.
2. Controlla quelle credenziali
I consumatori in cerca di consulenti finanziari dovrebbero anche verificare le proprie credenziali professionali, cercando standard ben riconosciuti come l'analista finanziario charter (CFA) o il pianificatore finanziario certificato (CFP). Queste designazioni richiedono che i loro titolari agiscano come fiduciari.
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“Queste persone hanno padroneggiato un complesso corpus di conoscenze, hanno superato un esame completo (o, nel caso di un titolare di un CFA, una serie di esami) e accettano di attenersi a un codice etico", afferma Robert Johnson, professore di finanza presso Università Creighton.
Johnson cita parte del codice per i titolari di CFA che li esorta ad "agire a beneficio dei loro clienti e anteporre gli interessi dei loro clienti a quelli del loro datore di lavoro o dei propri interessi.”
È possibile verificare le credenziali di un consulente presso il sito del CFA Institute o il sito del CFP Board. Sebbene queste credenziali non garantiscano che qualcuno stia effettivamente lavorando nel tuo interesse, indicano un certo livello di istruzione e competenza e sono preziose.
3. Capire come viene pagato il consulente
“In che modo il pubblico saprà veramente cosa otterrà quando assumerà un consulente finanziario o un pianificatore", chiede Scott Bishop, CFP e direttore esecutivo delle soluzioni patrimoniali di Avidian Wealth Solutions. "Il settore finanziario non è una 'professione' forte in quanto quando vedi un medico o un avvocato, sai cosa otterrai, anche se la qualità e l'esperienza possono essere diverse tra le aziende.”
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Bishop rileva le differenze tra i consigli offerti da intermediari, agenti assicurativi, intermediari indipendenti e consulenti di investimento registrati indipendenti.
Alcuni venditori si atteggiano a consulenti, in particolare quelli impiegati in una società in cui l'attività principale non è la consulenza ai clienti, come una compagnia di assicurazioni o una società di gestione di fondi. In questi casi, il consulente spesso ti vende solo i prodotti ei servizi dell'azienda.
E anche se potresti essere più propenso a trovare consigli imparziali da un consulente indipendente, vorrai comunque stare attento. Anche i consulenti indipendenti possono finire per essere venditori per un'azienda.
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Alcune domande che puoi porre includono quanto segue, afferma Brian Walsh, CFP, senior manager della pianificazione finanziaria con SoFi, una società di finanza personale: “Guadagnano commissioni sulle vendite di assicurazioni? Guadagnano commissioni sulle transazioni azionarie? Sono affiliati a una società finanziaria che offre prodotti proprietari?”
Quindi fai molta attenzione con un consulente che non stai pagando per il servizio. Come dice un vecchio proverbio, "Chi paga il suonatore di cornamusa chiama la melodia.”
4. Cerca consulenti a pagamento
Un modo per aggirare il conflitto di interessi nel settore finanziario è forse il più ovvio: devi trovare un consulente che lavori per te e sia pagato solo da te e da altri clienti come te. Ovviamente, ciò significa che i soldi escono di tasca tua, ma è probabile che tu ne riesca a vincere.
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Il motivo è che varie "soluzioni" finanziarie come le rendite in genere contengono enormi commissioni di vendita integrate nel prezzo. Quando acquisti questi prodotti, stai pagando un costo enorme per il prodotto su consiglio di un venditore in conflitto, ma il costo è solitamente oscurato. In definitiva, questo consiglio potrebbe costarti molto di più del costo di un consulente a pagamento.
“Il consulente non dovrebbe essere incentivato a portare avanti la propria agenda, ma a fare sempre ciò che è meglio per il cliente", afferma Brooks Campany, responsabile regionale presso Argent Trust Company a Oxford, Mississippi. “Una commissione basata su una percentuale del patrimonio gestito è un accordo sicuro. Quando il patrimonio del cliente aumenta, la commissione del consulente aumenta.”
Un altro approccio è quello di addebitare una tariffa oraria per il servizio. Questa disposizione può funzionare bene per i clienti con un patrimonio netto più elevato, poiché pagano una consulenza una volta e non per quanti soldi hanno.
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Rimanendo con un consulente fiduciario a pagamento, stai pagando il pifferaio e chiamando i brani. Con un tale consulente, dopo una consultazione iniziale potresti tornare una volta all'anno per un controllo e fare in modo che il consulente modifichi il tuo piano se la tua situazione di vita o i tuoi obiettivi finanziari cambiano.
5. Cerca chiarezza
Qualsiasi consulente dovrebbe essere in grado di spiegare tutto in modo chiaro e con tua completa soddisfazione. Se un consulente ti fa sentire incompetente o poco intelligente per fare domande, semplicemente allontanati. Non puoi costruire una relazione a lungo termine con un individuo del genere.
“Un investitore può sospettare che un consulente non stia lavorando nel suo interesse se offre solo prodotti proprietari, addebita commissioni senza spiegare il motivo o negozia attivamente il tuo account senza la tua autorizzazione, soprattutto se lo fa su commissione, dove viene pagato per ogni transazione", afferma Van Sant.
Se il tuo consulente fa una di queste cose e non può fornire una risposta chiara sul perché, devi uscire. Se non hai autorizzato queste transazioni e la spiegazione del consulente non è chiara con tua piena soddisfazione, non è sufficiente convincere il consulente a smettere. Devi trovare un nuovo consulente.
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Molti consulenti finanziari fanno soldi oscurando ciò che stanno facendo. Assicurati che il tuo consulente sia chiaro su chi la sta pagando.
6. Trova un consulente che ti tenga in carreggiata
“Competenza, umiltà, empatia sono le tre caratteristiche che rendono bravo un consulente”, afferma Campany. “Forse la caratteristica più importante è l'empatia. Essere in grado di comprendere i sentimenti del tuo cliente e comunicare loro che sei in grado di affrontare quei sentimenti fornisce un livello di conforto che è incredibilmente importante per il tuo ruolo per loro.”
Molti consumatori sottovalutano l'importanza di un consulente per ascoltare le loro esigenze, ma questo non è l'unico modo in cui il consulente può in definitiva affrontare la situazione di vita specifica e gli obiettivi del cliente. Un buon consulente non solo ti dirà cosa fare, ma ti manterrà anche motivato.
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“Una perfetta strategia finanziaria sulla carta non significa assolutamente nulla se non la si implementa", afferma Walsh. “È qui che entra in gioco la comprensione della psicologia e del comportamento umano da parte del consulente. Un buon consulente dovrebbe stabilire fiducia, porre domande di indagine e considerare i passaggi unici che ti aiuteranno immediatamente a migliorare con i tuoi soldi e fare progressi.”
A volte il consulente potrebbe doverti calmare dopo un periodo particolarmente estenuante o eccitante nel mercato azionario o persino nella tua vita. Alla fine, il consulente deve tenerti sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi e, a volte, questo significa essere uno psicologo.
“In tempi di volatilità del mercato, il tuo consulente dovrebbe essere una voce ferma della ragione, aiutandoti a evitare decisioni emotive che potrebbero portare a costosi errori", afferma Sue Christoph, partner di RMB Capital a Chicago.
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Domande da porre a un consulente finanziario
Quando cerchi un consulente finanziario, ti consigliamo di avere una chiara comprensione di ciò che portano in tavola. Ecco alcune domande chiave da porre prima di assumere qualcuno.
- Come vieni pagato? Capire come viene pagato un consulente è la chiave per capire molto su come potrebbe svolgersi la relazione. Ti consigliamo di assicurarti che i loro incentivi siano allineati ai tuoi e che non agiscano solo per guadagnare una commissione.
- Quali sono le tue credenziali? È anche importante comprendere il background formativo e le credenziali professionali del consulente. Il mondo finanziario è complesso e avrai bisogno di un consulente che abbia dimostrato di essere competente a gestirlo. Cerca designazioni come CFA o CFP per assicurarti che il consulente abbia seguito una formazione adeguata.
- Sei un fiduciario? Agire come fiduciario significa che un consulente metterà i tuoi interessi prima dei loro. Dovrai essere sicuro che si impegnino ad agire come un fiduciario tutto il tempo per te.
- Cosa succede se cambi azienda? Come in qualsiasi azienda, le persone lasciano il lavoro per nuove opportunità, ma ciò può essere dirompente quando un consulente di fiducia se ne va senza preavviso. Potrebbero non essere autorizzati a contattarti presso la loro nuova azienda e il tuo account potrebbe essere trasferito a qualcuno con cui non conosci.
- In che modo la tua azienda misura le tue prestazioni? Questa è anche la chiave per comprendere gli incentivi del tuo consulente. Potrebbero dire che stanno lavorando per te, ma se il loro bonus annuale dipende dal fatto che facciano qualcos'altro, probabilmente agiranno nel modo che li avvantaggia maggiormente.
La linea di fondo
Trovare un consulente non è così semplice come andare con la persona che una società di fondi o un broker assicurativo ti assegna. Devi cercare attivamente qualcuno che lavorerà nel tuo migliore interesse, e questo richiede del tempo. Ma alla fine probabilmente otterrai consigli migliori, risparmierai denaro e guadagnerai di più raggiungendo i tuoi obiettivi finanziari. Vale il lavoro extra per aiutarti a trovare un consulente con cui lavorare per decenni.
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