Più della metà dei lavoratori americani dice di essere indietro con i risparmi per la pensione, secondo un recente sondaggio online. Per molte persone, la pensione è l’obiettivo finanziario finale, quindi perché così tanti non riescono a raggiungerlo? Una ragione può essere il fallimento nel fissare obiettivi di investimento chiari e nel mantenerli nel tempo.
È difficile raggiungere i tuoi obiettivi se non sai innanzitutto quali sono. Anche se potrebbe essere intimidatorio per alcuni nuovi investitori iniziare, identificare i tuoi obiettivi principali aiuta a rendere più probabile il loro raggiungimento.
Ecco quattro consigli per stabilire gli obiettivi di investimento e scegliere gli investimenti che ti aiuteranno a raggiungerli.
Sapere cosa è più importante per te
Prima di iniziare a fissare obiettivi di investimento specifici, vorrai passare un po’ di tempo a pensare a ciò che è importante per te. Hai intenzione di avere figli? Quando ti vedi in pensione? Pensare a domande come queste ti aiuterà a determinare cosa è importante per te e cosa no.
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Da lì, puoi iniziare a identificare i tuoi obiettivi d’investimento, ovvero qualsiasi evento della tua vita per il quale avrai bisogno di risparmiare e investire al fine di soddisfarli. Comprare una casa, sposarsi, avere figli e andare in pensione sono tutti esempi comuni di obiettivi d’investimento. Ecco alcuni passi per aiutarti ad identificare e raggiungere i tuoi obiettivi.
1. Decidi quali sono i tuoi obiettivi principali
Gli obiettivi di ognuno saranno leggermente diversi in base alle loro circostanze uniche. Identificare quali sono i tuoi ti aiuterà a dare priorità ai tuoi risparmi verso le aree più importanti della tua vita.
Un modo popolare di pensare alla definizione degli obiettivi utilizza l’acronimo SMART. Ecco come funziona.
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- S - Specifico: Gli obiettivi dovrebbero essere dettagliati e chiari.
- M - Misurabile: Rende gli obiettivi più facili da tracciare e determinare se sei sulla buona strada o se non sei all’altezza.
- A - Raggiungibile: Dovresti avere la capacità di raggiungere gli obiettivi.
- R - Realistico: Gli obiettivi non dovrebbero essere sogni irrealizzabili.
- T - Basato sul tempo: Quando pensi di raggiungere i tuoi obiettivi?
2. Raggruppa i tuoi obiettivi in base a quanto lontano nel futuro potrebbero andare
Una volta che hai identificato i tuoi obiettivi più importanti, è utile segmentarli in diversi orizzonti temporali, il che ti aiuterà a selezionare quali investimenti si adattano meglio ad ogni obiettivo.
Obiettivi a breve termine: Gli obiettivi che rientrano in questa categoria sono probabilmente cose come una vacanza, un acconto su una macchina, o altri eventi che probabilmente si verificheranno nei prossimi due anni.
Obiettivi a medio termine: Questi obiettivi sono probabilmente un po’ più grandi e possono richiedere più tempo per raggiungerli. Gli obiettivi che rientrano in questa categoria potrebbero includere un acconto per una casa o anche un matrimonio, a seconda di quanto grande vuoi che sia.
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Obiettivi a lungo termine: Questa categoria di obiettivi di investimento include ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando pensa agli investimenti: la pensione. Se hai appena iniziato la tua carriera, la pensione è probabilmente tra 30 o 40 anni, il che la rende l’obiettivo a lungo termine per eccellenza. Anche il risparmio per l’istruzione di un figlio rientra in questa categoria se hai figli piccoli e stai risparmiando per le loro future spese universitarie.
3. Scegli gli investimenti che si allineano con i tuoi obiettivi
Una volta che hai identificato l’orizzonte temporale dei tuoi obiettivi, dovrai determinare i migliori investimenti per ogni obiettivo. Usare la stessa strategia di investimento per obiettivi diversi non ha senso perché gli obiettivi hanno tempi diversi. Ecco gli investimenti che tendono a funzionare meglio per obiettivi diversi.
Investimenti per obiettivi a breve termine
Quando stai investendo per eventi che accadranno in pochi anni o anche prima, vorrai concentrarti più sulla conservazione del tuo denaro che sulla sua crescita aggressiva. I fondi del mercato monetario e i conti di risparmio ad alto rendimento sono alcuni dei migliori investimenti a basso rischio che puoi fare per obiettivi a breve termine. Non guadagnerai molto denaro extra, ma puoi essere sicuro che sarà lì quando ne avrai bisogno e allo stesso tempo massimizzerai il tuo tasso di interesse rispetto a quello disponibile attraverso i tradizionali conti di risparmio bancari.
Investimenti per obiettivi a medio termine
Per gli obiettivi che sono un po’ più lontani nel futuro - diciamo da tre a cinque anni - potresti essere in grado di prendere più rischio, a seconda della tua tolleranza al rischio generale. Alcuni potrebbero preferire investimenti più sicuri come i fondi del mercato monetario e i conti di risparmio ad alto rendimento. Ma per quelli con una maggiore tolleranza al rischio, potresti essere in grado di guadagnare migliori rendimenti allocando una piccola parte del tuo portafoglio in azioni di alta qualità attraverso un fondo scambiato in borsa, o ETF. Anche avere una parte dei tuoi fondi in azioni che pagano dividendi potrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi, ma fai attenzione che anche le azioni di alta qualità possono perdere valore.
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Investimenti per obiettivi a lungo termine
Gli obiettivi che vanno oltre i cinque anni dovrebbero essere considerati a lungo termine, il che ti permetterà di assumere un rischio aggiuntivo nei tuoi investimenti. Alcuni obiettivi a lungo termine, come la pensione, potrebbero essere decenni nel futuro, il che ti darà tutto il tempo per recuperare eventuali perdite che potrebbero verificarsi. Per queste ragioni, le azioni sono di solito il miglior investimento per obiettivi a lungo termine come parte di un portafoglio diversificato.
Il modo più semplice per la maggior parte delle persone di investire in azioni è attraverso un broker online, che ti permette di acquistare una serie di titoli diversi. Puoi investire in un paniere di azioni attraverso fondi comuni e ETF, ma fai attenzione a non pagare troppe commissioni. I fondi indicizzati che seguono ampi indici di mercato come l’S&P 500 hanno dimostrato di essere solidi investimenti a lungo termine, guadagnando circa il 10% di rendimento annuo, storicamente.
I fondi target-date possono anche essere una buona soluzione per obiettivi con date specifiche in mente. Questi fondi sono etichettati con l’anno desiderato in cui l’obiettivo sarà raggiunto e poi investiti con quell’orizzonte temporale in mente. Per esempio, un fondo target-date 2050 sarà investito in modo relativamente aggressivo oggi e poi gradualmente sposterà la sua asset allocation verso investimenti più conservativi man mano che il tempo passa e la data finale si avvicina. Questi fondi possono avere senso per gli obiettivi di pensionamento o per risparmiare per l’istruzione universitaria di un figlio.
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4. Fai periodicamente un check-in degli obiettivi d’investimento
Assicurati di rivedere i tuoi obiettivi di investimento ogni tanto e assicurati che siano ancora in linea con i tuoi piani futuri. È normale che gli obiettivi cambino e vorrai aggiustare i tuoi investimenti quando ciò accade.
È anche importante adattare i tuoi investimenti man mano che il tempo passa e quelli che una volta erano obiettivi a medio o lungo termine diventano obiettivi a breve termine. Non ha senso avere tutti i tuoi soldi in azioni se stai pianificando di andare in pensione tra un paio d’anni. Questa revisione periodica può aiutarti ad assicurarti che il tuo portafoglio sia correttamente allineato con i tuoi obiettivi e la tua capacità di correre rischi.
La linea di fondo
Capire i tuoi obiettivi di investimento è un primo passo importante per raggiungerli. Pensa a ciò che vedi per te stesso sia a breve che a lungo termine e poi investi in base a questi orizzonti temporali. Ricorda di rivedere i tuoi obiettivi almeno una volta all’anno e regola il tuo portafoglio di conseguenza. Rimanere disciplinato e attenersi al tuo piano è un ottimo modo per assicurare che i tuoi obiettivi siano raggiunti.
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