Investire nei mercati finanziari potrebbe sembrare una delle parti più spaventose della gestione delle tue finanze, ma è anche potenzialmente la più gratificante. Mentre i forti cali del mercato possono spaventare, investire è uno dei pochi modi per superare l'inflazione e aumentare il tuo potere d'acquisto nel tempo. Un conto di risparmio non crea ricchezza.
Ciò rende l'investimento una delle cose migliori che gli americani di qualsiasi età possono fare per mettersi sulla strada del benessere finanziario.
Ecco come puoi iniziare a investire e goderti i rendimenti che possono costruirti un futuro finanziario migliore.
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Perché investire è importante
Investire è il modo più efficace con cui gli americani possono accumulare ricchezza e risparmiare per obiettivi a lungo termine come la pensione. O pagare per il college. O comprare casa. E la lista continua.
Prima inizi a investire, prima potrai trarre vantaggio dai guadagni composti, consentendo al denaro che metti sul tuo conto di crescere più rapidamente nel tempo. I tuoi soldi fanno guadagnare soldi, senza che tu faccia nulla. Stai cercando che i tuoi investimenti crescano abbastanza non solo per tenere il passo con l'inflazione, ma per superarla effettivamente, per garantire la tua sicurezza finanziaria futura. Se i tuoi guadagni superano l'inflazione, aumenterai il tuo potere d'acquisto nel tempo.
Cinque cose che puoi fare per iniziare a investire
1. Esamina i conti pensionistici
Per molte persone, il miglior punto di partenza è il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro – probabilmente un 401 (k) – offerto attraverso il pacchetto di benefici del datore di lavoro.
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In un piano 401 (k), i soldi che contribuisci con ogni busta paga aumenteranno esentasse fino a quando non inizierai i prelievi al raggiungimento dell'età pensionabile. Molti datori di lavoro offrono persino contributi corrispondenti fino a una certa percentuale per i dipendenti che partecipano ai loro piani sponsorizzati.
Questi piani hanno anche altri vantaggi, a seconda del tipo di piano 401 (k) che scegli:
- Un tradizionale 401 (k) ti consente di detrarre i tuoi contributi dalla busta paga in modo da non pagare le tasse oggi, solo quando ritiri i soldi in seguito.
- Un Roth 401(k) ti consente di prelevare i tuoi soldi esentasse - dopo anni di guadagni - ma devi pagare le tasse sui contributi.
La logistica di un 401(k) può creare confusione, specialmente per i neolaureati o per coloro che non hanno mai contribuito. Rivolgiti al tuo datore di lavoro per una guida. L'amministratore del tuo piano, che a volte è un grande broker come Fidelity, Charles Schwab o Vanguard, può offrire strumenti e risorse di pianificazione, aiutandoti a informarti sulle buone pratiche di investimento e sulle opzioni disponibili nel piano 401(k).
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Se il tuo datore di lavoro non offre un piano 401 (k), sei un lavoratore non tradizionale o semplicemente vuoi contribuire di più, considera l'apertura di un IRA tradizionale o Roth IRA. Un IRA tradizionale è simile a un 401 (k): metti i soldi in esentasse, li fai crescere nel tempo e paghi le tasse quando lo ritiri in pensione. Un Roth IRA, d'altra parte, investe il reddito imponibile e quindi non viene tassato al momento del ritiro. Esistono anche conti pensionistici specializzati per i lavoratori autonomi.
L'IRS limita l'importo che puoi aggiungere a ciascuno di questi account ogni anno, quindi assicurati di rimanere all'interno di queste regole:
- Per il 2021, il limite di contribuzione è fissato a $ 19.500 per 401 (k) account (prima della corrispondenza del datore di lavoro) e $ 6.000 per un IRA.
- Per il 2024, il limite di contribuzione è fissato a $ 20.500 per 401 (k) account (prima della corrispondenza del datore di lavoro) e $ 6.000 per un IRA.
- I lavoratori più anziani (quelli di età superiore ai 50 anni) possono aggiungere ulteriori $ 6.500 a 401 (k) come contributo di recupero, mentre un'IRA consente un ulteriore contributo di $ 1.000.
2. Utilizzare i fondi di investimento per ridurre il rischio
La tolleranza al rischio è una delle prime cose che dovresti considerare quando inizi a investire. Quando i mercati declinano come durante la crisi del coronavirus, molti investitori fuggono. Ma gli investitori a lungo termine vedono spesso tali flessioni come un'opportunità per acquistare azioni a un prezzo scontato. Gli investitori in grado di resistere a tali flessioni possono godere del rendimento medio annuo del mercato, circa il 10% storicamente. Ma devi essere in grado di rimanere sul mercato quando le cose si fanno difficili.
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Alcune persone vogliono un punteggio veloce nel mercato azionario senza subire alcun aspetto negativo, ma il mercato semplicemente non funziona in questo modo. Devi sopportare periodi di ribasso per goderti i guadagni.
Per ridurre il tuo rischio come investitore a lungo termine, tutto si riduce alla diversificazione. Puoi essere più aggressivo nella tua allocazione ad azioni e obbligazioni quando sei giovane e la tua data di ritiro è lontana. Man mano che ti avvicini al pensionamento o alla data in cui intendi prelevare dai tuoi conti, inizia a ridurre il rischio. La tua diversificazione dovrebbe diventare più prudente nel tempo, in modo da non rischiare grosse perdite in caso di flessione del mercato.
Gli investitori possono ottenere un portafoglio diversificato in modo rapido e semplice con un fondo indicizzato. Invece di cercare di selezionare attivamente le azioni, un fondo indicizzato possiede passivamente tutte le azioni di un indice. Possedendo un'ampia fascia di società, gli investitori evitano il rischio di investire in uno o due singoli titoli, anche se non elimineranno tutto il rischio derivante dall'investimento in azioni. I fondi indicizzati sono una scelta fondamentale nei piani 401(k), quindi non dovresti avere problemi a trovarne uno nel tuo.
Un altro tipo di fondo passivo comune che può ridurre la tua avversione al rischio e rendere più facile il tuo percorso di investimento è un fondo con data target. Questi fondi "impostalo e dimenticalo" adattano automaticamente le tue risorse a un mix più conservativo mentre ti avvicini al pensionamento. In genere, passano da una maggiore concentrazione in azioni a un portafoglio più incentrato sulle obbligazioni man mano che ti avvicini alla tua data.
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3. Bilanciare gli investimenti a lungo e a breve termine
Il tuo lasso di tempo può cambiare i tipi di account più efficaci per te.
Se ti stai concentrando su investimenti a breve termine, quelli a cui puoi accedere entro i prossimi cinque anni, i conti del mercato monetario, i conti di risparmio ad alto rendimento e i certificati di deposito saranno i più utili. Questi conti sono assicurati dalla FDIC, quindi i tuoi soldi saranno lì quando ne avrai bisogno. Il tuo ritorno di solito non sarà così alto come gli investimenti a lungo termine, ma è più sicuro a breve termine.
In genere non è una buona idea investire nel mercato azionario a breve termine, perché cinque anni o meno potrebbero non essere sufficienti perché il mercato si riprenda in caso di flessione.
Il mercato azionario è un veicolo ideale per investimenti a lungo termine, tuttavia, e può portarti grandi ritorni nel tempo. Che tu stia risparmiando per la pensione, cercando di acquistare una casa tra 10 anni o preparandoti a pagare le tasse universitarie di tuo figlio, hai una varietà di opzioni: fondi indicizzati, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa offrono tutti azioni, obbligazioni o entrambi.
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Iniziare è più facile che mai con l'aumento dei conti di intermediazione online progettati per soddisfare le tue esigenze personali. Non è mai stato più economico investire in azioni o fondi, con i broker che riducono le commissioni a zero e le società di fondi che continuano a tagliare le loro commissioni di gestione. Puoi anche assumere un robo-advisor per una tariffa molto ragionevole per scegliere gli investimenti per te.
4. Non cadere per errori facili
Il primo errore comune che fanno i nuovi investitori è essere troppo coinvolti. La ricerca mostra che i fondi negoziati attivamente di solito sottoperformano rispetto ai fondi passivi. I tuoi soldi cresceranno di più e sarai tranquillo se ti impedisci di controllare (o modificare) i tuoi conti più di un paio di volte all'anno.
Un altro pericolo è non utilizzare i tuoi account come previsto. I conti pensionistici come i conti 401 (k) e IRA offrono vantaggi fiscali e di investimento, ma in particolare per la pensione. Usali per quasi tutto il resto, ed è probabile che rimarrai bloccato con le tasse e una sanzione aggiuntiva.
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Anche se potresti essere autorizzato a prendere un prestito dal tuo 401 (k), non solo perdi i guadagni che il denaro potrebbe guadagnare, ma devi anche rimborsare il prestito entro cinque anni (a meno che non venga utilizzato per acquistare una casa) o pagherai una penale del 10 percento sul saldo dovuto.
Il tuo conto pensionistico è pensato per essere utilizzato per la pensione, quindi se lo stai utilizzando per un altro scopo, ti consigliamo di fermarti e chiederti se quella spesa è veramente necessaria.
5. Continua ad imparare e a risparmiare
La buona notizia è che stai già lavorando a uno dei modi migliori per iniziare: educare te stesso. Raccogli tutte le informazioni affidabili che puoi trovare sugli investimenti, inclusi libri, articoli online, esperti sui social media e persino video di YouTube. Ci sono grandi risorse disponibili per aiutarti a trovare la strategia e la filosofia di investimento giusta per te.
Puoi anche cercare un pianificatore finanziario che lavorerà con te per fissare obiettivi finanziari e personalizzare il tuo viaggio. Mentre cerchi un consulente, vuoi cercarne uno che stia cercando il tuo migliore interesse. Poni loro domande sui loro consigli, conferma che sono un fiduciario che agisce nel tuo migliore interesse e assicurati di aver compreso il loro piano di pagamento, in modo da non essere colpito da commissioni nascoste.
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In genere, avrai il minor conflitto di interessi da un fiduciario a pagamento, uno che paghi tu, piuttosto che essere pagato dalle grandi società finanziarie.
La linea di fondo
Molte persone sono un po' diffidenti nell'investire, ma se impari le basi, un approccio sensato può farti guadagnare molti soldi nel tempo. Iniziare a investire può essere l'unica decisione migliore della tua vita finanziaria, aiutandoti a creare una vita di sicurezza finanziaria e anche un felice pensionamento.
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