Sebbene l'economia sia in gran parte tornata sulla buona strada da quando la pandemia l'ha fatta deragliare, potrebbero esserci ancora molti dossi lungo la strada nel 2024. Il mercato azionario è stato caldo e l'inflazione è stata sfrigolante. Quindi gli investitori devono rimanere disciplinati con i loro portafogli se il mercato si stabilizza o l'inflazione continua a imperversare. Costruire un portafoglio che abbia almeno alcune attività meno rischiose può essere utile per aiutarti a superare la futura volatilità del mercato.
Il compromesso, ovviamente, è che riducendo l'esposizione al rischio, è probabile che gli investitori guadagnino rendimenti inferiori nel lungo periodo. Potrebbe andare bene se il tuo obiettivo è preservare il capitale e mantenere un flusso costante di reddito da interessi.
Ma se stai cercando la crescita, prendi in considerazione strategie di investimento che corrispondano ai tuoi obiettivi a lungo termine. Anche gli investimenti a rischio più elevato come le azioni hanno segmenti (come le azioni con dividendi) che riducono il rischio relativo fornendo allo stesso tempo rendimenti interessanti a lungo termine.
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Cosa considerare
A seconda di quanto rischio sei disposto a correre, ci sono un paio di scenari che potrebbero verificarsi:
- Nessun rischio: non perderai mai un centesimo del tuo capitale.
- Qualche rischio — È ragionevole dire che nel tempo andrai in pareggio o subirai una piccola perdita.
Ci sono, tuttavia, due inconvenienti: gli investimenti a basso rischio ottengono rendimenti inferiori a quelli che potresti trovare altrove con il rischio; e l'inflazione può erodere il potere d'acquisto del denaro nascosto negli investimenti a basso rischio.
Se si opta solo per investimenti a basso rischio, è probabile che nel tempo si perda potere d'acquisto. È anche il motivo per cui i giochi a basso rischio rendono migliori investimenti a breve termine o una scorta per il tuo fondo di emergenza. Al contrario, gli investimenti a rischio più elevato sono più adatti per rendimenti a lungo termine più elevati.
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Ecco i migliori investimenti a basso rischio nel 2024:
- Conti di risparmio ad alto rendimento
- Buoni risparmio di serie I
- Certificati di deposito a breve termine
- Fondi del mercato monetario
- Buoni del Tesoro, banconote, obbligazioni e TIPS
- Obbligazioni societarie
- Azioni che pagano dividendi
- Azioni preferite
- Conti del mercato monetario
- Rendite fisse
Panoramica: i migliori investimenti a basso rischio nel 2022
1. Conti di risparmio ad alto rendimento
Sebbene non siano tecnicamente un investimento, i conti di risparmio offrono un modesto ritorno sui tuoi soldi. Troverai le opzioni con il rendimento più alto effettuando una ricerca online e puoi ottenere un po' più di rendimento se sei disposto a controllare le tabelle dei tassi e guardarti intorno.
Perché investire: un conto di risparmio è completamente sicuro, nel senso che non perderai mai denaro. La maggior parte dei conti è assicurata dal governo fino a $ 250.000 per tipo di conto per banca, quindi sarai risarcito anche se l'istituto finanziario fallisce.
Rischio: il denaro non perde valore in dollari, sebbene l'inflazione possa erodere il suo potere d'acquisto.
2. Buoni risparmio di serie I
Un'obbligazione di risparmio di serie I è un'obbligazione a basso rischio che si adegua all'inflazione, contribuendo a proteggere il tuo investimento. Quando l'inflazione aumenta, il tasso di interesse dell'obbligazione viene aggiustato al rialzo. Ma quando l'inflazione scende, diminuisce anche il pagamento dell'obbligazione. Puoi acquistare l'obbligazione di serie I da TreasuryDirect.gov, che è gestito dal Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti.
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“L'I bond è una buona scelta per la protezione contro l'inflazione perché ottieni un tasso fisso e un tasso di inflazione aggiunto a quello ogni sei mesi", afferma McKayla Braden, ex consulente senior del Dipartimento del Tesoro, riferendosi a un premio per l'inflazione che è stato rivisto due volte l'anno.
Perché investire: l'obbligazione di serie I adegua il suo pagamento semestralmente in base al tasso di inflazione. Con gli alti livelli di inflazione osservati nel 2021, l'obbligazione sta pagando un rendimento considerevole. Ciò si adeguerà più in alto se anche l'inflazione aumenta. Quindi l'obbligazione aiuta a proteggere il tuo investimento dalle devastazioni dell'aumento dei prezzi.
Rischio: i buoni di risparmio sono garantiti dal governo degli Stati Uniti, quindi sono considerati sicuri quanto un investimento. Tuttavia, non dimenticare che il pagamento degli interessi dell'obbligazione diminuirà se e quando l'inflazione si stabilizzerà nuovamente.
Se un'obbligazione di risparmio statunitense viene riscattata prima di cinque anni, viene addebitata una penale degli interessi degli ultimi tre mesi.
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3. Certificati di deposito a breve termine
I CD bancari sono sempre a prova di perdita in un conto garantito da FDIC, a meno che tu non prenda i soldi in anticipo. Per trovare le tariffe migliori, ti consigliamo di fare acquisti online e confrontare ciò che le banche offrono. Con i tassi di interesse previsti in aumento nel 2024, potrebbe avere senso possedere CD a breve termine e poi reinvestire man mano che i tassi salgono. Ti consigliamo di evitare di rimanere bloccato in CD al di sotto del mercato per troppo tempo.
Un'alternativa a un CD a breve termine è un CD senza penalità, che ti consente di evitare la tipica penalità per il ritiro anticipato. Quindi puoi prelevare i tuoi soldi e poi spostarli in un CD più redditizio senza i soliti costi.
Perché investire: se lasci il CD intatto fino alla scadenza del termine, la banca promette di pagarti un tasso di interesse prestabilito per il termine specificato.
Alcuni conti di risparmio pagano tassi di interesse più elevati rispetto ad alcuni CD, ma i cosiddetti conti ad alto rendimento potrebbero richiedere un ampio deposito.
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Rischio: se rimuovi i fondi da un CD in anticipo, di solito perderai parte degli interessi guadagnati. Alcune banche ti colpiscono anche con la perdita di una parte del capitale, quindi è importante leggere le regole e controllare i tassi prima di acquistare un CD. Inoltre, se ti blocchi in un CD a lungo termine e i tassi complessivi aumentano, guadagnerai un rendimento inferiore. Per ottenere un tasso di mercato, dovrai annullare il CD e in genere dovrai pagare una penale per farlo.
4. Fondi del mercato monetario
I fondi del mercato monetario sono pool di CD, obbligazioni a breve termine e altri investimenti a basso rischio raggruppati per diversificare il rischio e sono generalmente venduti da società di intermediazione e società di fondi comuni di investimento.
Perché investire: a differenza di un CD, un fondo del mercato monetario è liquido, il che significa che in genere puoi prelevare i tuoi fondi in qualsiasi momento senza essere penalizzato.
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Rischio: i fondi del mercato monetario di solito sono abbastanza sicuri, afferma Ben Wacek, fondatore e pianificatore finanziario di Guide Financial Planning a Minneapolis.
“La banca ti dice quale tasso otterrai e il suo obiettivo è che il valore per azione non sia inferiore a $ 1 ", afferma.
5. Buoni del Tesoro, note, obbligazioni e TIPS
Il Tesoro degli Stati Uniti emette anche buoni del Tesoro, buoni del Tesoro, buoni del Tesoro e titoli del Tesoro protetti dall'inflazione o TIPS:
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- I buoni del tesoro maturano in un anno o prima.
- I buoni del tesoro si estendono fino a 10 anni.
- I buoni del Tesoro hanno scadenza fino a 30 anni.
- I TIPS sono titoli il cui valore principale sale o scende a seconda della direzione dell'inflazione.
Perché investire: tutti questi sono titoli altamente liquidi che possono essere acquistati e venduti direttamente o tramite fondi comuni di investimento.
Rischio: se mantieni i Treasury fino alla scadenza, generalmente non perderai denaro, a meno che tu non acquisti un'obbligazione a rendimento negativo. Se li vendi prima della scadenza, potresti perdere parte del tuo capitale, poiché il valore oscillerà man mano che i tassi di interesse salgono e scendono. L'aumento dei tassi di interesse fa diminuire il valore delle obbligazioni esistenti e viceversa.
6. Obbligazioni societarie
Le società emettono anche obbligazioni, che possono presentarsi in varietà a rischio relativamente basso (emesse da grandi società redditizie) fino a quelle molto rischiose. I più bassi tra i minimi sono conosciuti come obbligazioni ad alto rendimento o "obbligazioni spazzatura".”
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“Esistono obbligazioni societarie ad alto rendimento che sono a basso tasso e di bassa qualità", afferma Cher yl Krueger, fondatore di Growing Fortunes Financial Partners a Schaumburg, Illinois. “Considero quelli più rischiosi perché non hai solo il rischio di tasso di interesse, ma anche il rischio di insolvenza.”
- Rischio di tasso di interesse: il valore di mercato di un'obbligazione può fluttuare al variare dei tassi di interesse. I valori delle obbligazioni salgono quando i tassi scendono e i valori delle obbligazioni scendono quando i tassi salgono.
- Rischio di default: La società potrebbe non mantenere la sua promessa di effettuare gli interessi e il pagamento del capitale, lasciandoti potenzialmente senza nulla sull'investimento.
Perché investire: per mitigare il rischio di tasso di interesse, gli investitori possono selezionare obbligazioni con scadenza nei prossimi anni. Le obbligazioni a lungo termine sono più sensibili alle variazioni dei tassi di interesse. Per ridurre il rischio di insolvenza, gli investitori possono selezionare obbligazioni di alta qualità da grandi società rispettabili o acquistare fondi che investono in un portafoglio diversificato di queste obbligazioni.
Rischio: si ritiene generalmente che le obbligazioni siano meno rischiose delle azioni, sebbene nessuna delle classi di attività sia esente da rischi.
“Gli obbligazionisti sono più in alto nell'ordine gerarchico rispetto agli azionisti, quindi se la società fallisce, gli obbligazionisti recuperano i loro soldi prima degli azionisti", afferma Wacek.
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7. Azioni che pagano dividendi
Le azioni non sono sicure come contanti, conti di risparmio o debito pubblico, ma generalmente sono meno rischiose di titoli ad alto rischio come opzioni o futures. Le azioni con dividendi sono considerate più sicure delle azioni ad alta crescita, perché pagano dividendi in contanti, aiutando a limitare la loro volatilità ma non eliminandola. Quindi le azioni dei dividendi oscilleranno con il mercato ma potrebbero non scendere così tanto quando il mercato è depresso.
Perché investire: le azioni che pagano dividendi sono generalmente percepite come meno rischiose di quelle che non lo fanno.
“Non direi che un'azione che paga dividendi è un investimento a basso rischio perché c'erano azioni che pagano dividendi che hanno perso il 20 percento o il 30 percento nel 2008", afferma Wacek. “Ma in generale, è un rischio inferiore rispetto a un titolo in crescita.”
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Questo perché le società che pagano dividendi tendono ad essere più stabili e mature e offrono il dividendo, oltre alla possibilità di apprezzamento del prezzo delle azioni.
“Non dipendi solo dal valore di quel titolo, che può fluttuare, ma vieni anche pagato un reddito regolare da quel titolo", afferma Wacek.
Rischio: un rischio per le azioni con dividendi è se la società si trova in tempi difficili e dichiara una perdita, costringendola a tagliare o eliminare completamente il dividendo, il che danneggerà il prezzo delle azioni.
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8. Azioni privilegiate
Le azioni privilegiate sono più simili alle obbligazioni di qualità inferiore rispetto alle azioni ordinarie. Tuttavia, i loro valori possono fluttuare in modo sostanziale se il mercato scende o se i tassi di interesse aumentano.
Perché investire: come un'obbligazione, le azioni privilegiate effettuano un regolare pagamento in contanti. Ma, insolitamente, le società che emettono azioni privilegiate possono essere in grado di sospendere il dividendo in alcune circostanze, anche se spesso la società deve recuperare eventuali pagamenti mancati. E la società deve pagare i dividendi sulle azioni privilegiate prima che i dividendi possano essere pagati agli azionisti ordinari.
Rischio: le azioni privilegiate sono come una versione più rischiosa di un'obbligazione, ma generalmente sono più sicure di un'azione. Sono spesso indicati come titoli ibridi perché i detentori di azioni privilegiate vengono pagati dopo gli obbligazionisti ma prima degli azionisti. Le azioni privilegiate in genere vengono scambiate in borsa come le altre azioni e devono essere analizzate attentamente prima dell'acquisto.
9. Conti del mercato monetario
Un conto del mercato monetario può sembrare molto simile a un conto di risparmio e offre molti degli stessi vantaggi, tra cui una carta di debito e pagamenti di interessi. Tuttavia, un conto del mercato monetario può richiedere un deposito minimo più elevato rispetto a un conto di risparmio.
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Perché investire: le tariffe sui conti del mercato monetario possono essere superiori a quelle dei conti di risparmio comparabili. Inoltre avrai la flessibilità di spendere i contanti se ne hai bisogno, anche se il conto del mercato monetario potrebbe avere un limite ai tuoi prelievi mensili, simile a un conto di risparmio. Ti consigliamo di cercare le migliori tariffe qui per assicurarti di massimizzare i tuoi rendimenti.
Rischio: i conti del mercato monetario sono protetti dalla FDIC, con garanzie fino a $ 250.000 per depositante per banca. Quindi i conti del mercato monetario non presentano rischi per il tuo principale. Forse il rischio più grande è il costo di avere troppi soldi nel tuo conto e non guadagnare abbastanza interessi per superare l'inflazione, il che significa che potresti perdere potere d'acquisto nel tempo.
10. Rendite fisse
Una rendita è un contratto, spesso stipulato con una compagnia di assicurazioni, che pagherà un certo livello di reddito in un certo periodo di tempo in cambio di un pagamento anticipato. La rendita può essere strutturata in molti modi, ad esempio da pagare in un periodo fisso come 20 anni o fino alla morte del cliente.
Con una rendita fissa, il contratto si impegna a pagare una determinata somma di denaro, solitamente mensilmente, in un periodo di tempo. Puoi contribuire con una somma forfettaria e iniziare immediatamente il tuo pagamento, oppure versarlo nel tempo e fare in modo che la rendita inizi a pagare in una data futura (come la data di pensionamento.)
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Perché investire: una rendita fissa può fornirti un reddito e un rendimento garantiti, dandoti una maggiore sicurezza finanziaria, soprattutto nei periodi in cui non lavori più. Una rendita può anche offrirti un modo per aumentare il tuo reddito su base fiscale differita e puoi contribuire con un importo illimitato al conto. Le rendite possono anche essere accompagnate da una serie di altri vantaggi, come indennità in caso di morte o pagamenti minimi garantiti, a seconda del contratto.
Rischio: i contratti di rendita sono notoriamente complessi, quindi potresti non ottenere esattamente ciò che ti aspetti se non leggi molto attentamente le scritte in piccolo del contratto. Le rendite sono abbastanza illiquide, il che significa che può essere difficile o impossibile uscirne senza incorrere in una sanzione significativa. Se l'inflazione aumenta notevolmente in futuro, anche il tuo pagamento garantito potrebbe non sembrare così attraente.
