I millennial non hanno avuto vita facile. Crescendo, la generazione nata tra il 1981 e il 1996 ha vissuto gli attacchi dell'11 settembre, le guerre successive, la peggiore recessione dalla grande depressione, la crisi dei prestiti studenteschi e una pandemia globale. È comprensibile il motivo per cui potrebbero non aver avuto il risparmio e l'investimento per la pensione in cima alle loro menti.
Ma con la maggior parte dei millennial che hanno finito la scuola e hanno lavorato per almeno alcuni anni, molti hanno un'età in cui possono e dovrebbero iniziare a pensare a investire e a come può aiutarli a raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine.
Diamo un'occhiata ad alcune nozioni di base sugli investimenti e perché è importante iniziare.
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Perché è importante che i millennial investano
Se hai assistito alla crisi finanziaria del 2008, potresti percepire l'investimento come rischioso, ma anche non investire comporta dei rischi. “La cosa peggiore che puoi fare tra i 20 ei 30 anni è non risparmiare denaro e investire. Se investi denaro all'inizio, il tuo denaro ha molto tempo per crescere", afferma Mike Kerins, fondatore e CEO di RobustWealth. Dice che, nonostante gli alti e bassi del mercato, è raro che il mercato azionario rimanga basso per un lungo periodo di tempo.
Gli investimenti in azioni offrono rendimenti maggiori rispetto a liquidità e obbligazioni a lungo termine. Il denaro depositato nei conti di risparmio è stagnante e soggetto a un'inflazione crescente, mentre gli investimenti in borsa possono aggravarsi nel corso degli anni. Più specificamente, le azioni a grande capitalizzazione hanno restituito circa il 10% composto annualmente dal 1926 al 2020. Nello stesso periodo di tempo, i titoli di stato a lungo termine hanno restituito solo il 5,5% circa all'anno e i buoni del tesoro hanno restituito circa il 3,3% all'anno.
“Il modo più sicuro per costruire ricchezza su orizzonti temporali lunghi è investire in un portafoglio diversificato di azioni ordinarie", afferma Robert Johnson, professore di finanza alla Creighton University e presidente e CEO di Economic Index Associates.
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L'altro vantaggio di investire denaro nel tempo è che crea un effetto valanga. "I millennial devono iniziare presto a comporre e lasciare che la composizione faccia la sua magia per decenni", afferma Johnson. Compounding significa che quando guadagni interessi sui tuoi investimenti, guadagni anche interessi su quell'interesse. Ciò ti consente di costruire un equilibrio sempre più ampio nel tempo, anche senza investimenti di capitale aggiuntivi.
Ad esempio, se hai investito $ 6.000 all'anno quando avevi 25 anni e hai guadagnato $ 100 quell'anno di interessi, a 26 anni, guadagneresti interessi su $ 6.100, poi su $ 6.300, quindi su $ 6.600 e così via. Nel corso degli anni, avresti un rendimento significativamente maggiore rispetto a quando depositassi quei soldi in un conto di risparmio o li nascondessi sotto il materasso.
Informati sulle basi
- Tolleranza al rischio: prima di effettuare i tuoi primi investimenti è importante comprendere la tua tolleranza al rischio. La tolleranza al rischio si riferisce alla tua capacità e volontà di gestire le perdite di investimento, che potrebbero essere temporanee o permanenti. Sebbene il mercato azionario tenda a crescere nel lungo termine, può e ha subito gravi cali in periodi di tempo più brevi. Ti consigliamo di pensare se hai lo stomaco per resistere durante quei periodi di declino o se potresti stare meglio con investimenti più sicuri.
- Allocazione del patrimonio: Man mano che sviluppi e costruisci il tuo portafoglio di investimenti, dovrai determinare quanto di esso dovrebbe essere allocato in azioni rispetto ad altri asset come obbligazioni o immobili. Gli asset possono anche essere ulteriormente suddivisi in bucket in base all'area geografica, allo stile di investimento o al tipo di azienda. Questo mix è indicato come asset allocation e probabilmente passerà dall'essere per lo più attività rischiose all'inizio della tua vita di investimento ad attività più sicure quando ti avvicini all'età pensionabile.
- Attivo vs passivo: Un'altra decisione chiave che dovrai prendere è se vuoi essere un investitore passivo o attivo. Gli investitori attivi tentano di battere gli indici di mercato popolari come l'S&P 500 investendo in società che ritengono sovraperformeranno. L'investimento passivo, a volte indicato come investimento in indici, cerca di eguagliare la performance degli indici ampi ed è disponibile per gli investitori a costi molto contenuti. Questo risparmio sui costi ha generalmente significato che gli investitori passivi hanno sovraperformato gli investitori attivi per lunghi periodi di tempo.
- Diversificazione: in parole povere, la diversificazione è l'equivalente finanziario del vecchio adagio: "Non tirare tutte le uova nello stesso paniere". Diversificando, stai distribuendo le tue risorse su diverse risorse, riconoscendo che alcune andranno bene e altre male. Gli ampi portafogli diversificati hanno registrato buone performance nel tempo.
- Orizzonte temporale: conoscere il proprio orizzonte temporale è un passaggio fondamentale in qualsiasi piano finanziario. Identificare gli obiettivi chiave, che si tratti di risparmiare per la pensione o l'istruzione di un figlio, avrà un grande impatto sul modo in cui investi. Gli obiettivi a lungo termine, a distanza di almeno cinque anni, si tradurranno in genere nel possesso di asset a lungo termine come le azioni. Obiettivi a breve termine come il risparmio per un acconto su una casa saranno meglio raggiunti investendo in attività più sicure come un conto di risparmio ad alto rendimento.
Scopri i tipi di account
- IRA: un conto pensionistico individuale, o IRA, è un conto che ti consentirà di risparmiare per la pensione offrendo alcuni vantaggi fiscali significativi. Il denaro contribuito a un'IRA potrà crescere esentasse, consentendoti di accumulare un rendimento più elevato rispetto a quello che se avessi pagato le tasse lungo il percorso. Contribuisci con i fondi al lordo delle imposte, il che potrebbe portare a una riduzione delle tasse oggi. I prelievi possono iniziare all'età di 59 anni e mezzo, a quel punto pagherai le tasse sui soldi prelevati.
- Roth IRA: sebbene simile a un IRA tradizionale, un Roth IRA presenta alcune differenze chiave. Il denaro versato a un Roth IRA viene effettuato dopo il pagamento delle tasse, quindi non ci sono vantaggi fiscali immediati. Ma quando i prelievi iniziano all'età di 59 anni e mezzo, non dovrai pagare alcuna tassa. Il Roth IRA è uno dei migliori veicoli per risparmiare per la pensione a causa di questo grande vantaggio fiscale. Tieni presente che i prelievi anticipati sia da Roth che dagli IRA tradizionali di solito comportano una penalità del 10%.
- 401 (k): Un 401 (k) è uno dei piani pensionistici sul posto di lavoro più popolari. Il piano consente a dipendenti e datori di lavoro di mettere da parte una parte dei guadagni da investire per la pensione. Molti datori di lavoro offrono di abbinare il contributo dei dipendenti fino a un determinato importo. Questa partita è importante da sfruttare perché è quasi come soldi gratis dal tuo datore di lavoro. I contributi possono crescere esentasse, ma i prelievi, che in genere iniziano all'età di 62 o 63 anni, saranno tassati.
- Intermediazione: un conto di intermediazione consente di investire in titoli come azioni, obbligazioni ed ETF. I conti di intermediazione sono tassabili, il che significa che pagherai l'imposta sulle plusvalenze su tutti i guadagni realizzati in questo tipo di conto. Se stai già massimizzando i tuoi risparmi pensionistici attraverso conti come 401 (k) s e IRA, un conto di intermediazione può essere un modo aggiuntivo per creare ricchezza nel tempo. Molti broker online offrono commissioni di trading gratuite e potrai accedere ai tuoi soldi senza penali ogni volta che lo desideri.
Questi sono solo alcuni dei tipi di account più popolari, ma ce ne sono anche altri da conoscere.
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I migliori investimenti per i millennial
- Azioni: per i millennial, la maggior parte degli obiettivi di investimento saranno obiettivi a lungo termine come il pensionamento, che saranno raggiunti al meglio attraverso il possesso di asset a lungo termine come le azioni. Un'azione è un interesse di proprietà parziale in un'azienda e, nel tempo, l'azione si comporterà in modo simile al modo in cui si comporta l'attività sottostante. Puoi investire in azioni acquistandole singolarmente o tramite ETF e fondi comuni di investimento.
- Fondi indicizzati: i fondi indicizzati sono fondi comuni di investimento o ETF che cercano di eguagliare la performance di un indice come l'S&P 500 o il Dow Jones Industrial Average. I fondi indicizzati possono essere utilizzati per investire in azioni, obbligazioni o persino immobili. Poiché i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, in genere hanno costi molto bassi, il che lascia più ritorno per gli investitori. I fondi indicizzati sono un ottimo modo per gli investitori di costruire un portafoglio ampio e diversificato pagando pochissimo o nulla in commissioni.
- ETF: i fondi negoziati in borsa, o ETF, sono un tipo di fondo che detiene un paniere di titoli, ma viene scambiato per tutto il giorno in modo simile a un'azione. Puoi investire in ETF azionari, ETF obbligazionari, ETF su materie prime e innumerevoli altri. Molti ETF sono passivi e replicano indici come l'S&P 500 o il Russell 2000. Gli ETF possono essere un ottimo modo per costruire un portafoglio diversificato anche se non hai molti soldi da investire. A differenza dei fondi comuni di investimento, gli ETF in genere non prevedono un investimento minimo.
- Fondi comuni di investimento: Un fondo comune di investimento è un pool di denaro di investitori investiti in un gruppo di titoli come azioni o obbligazioni. Il tuo investimento nel fondo verrà investito nello stesso modo in cui viene investito il fondo complessivo, quindi se il fondo ha il cinque percento delle sue attività in Microsoft, il tuo investimento avrà anche il cinque percento delle sue risorse in Microsoft. A differenza degli ETF, i fondi comuni di investimento negoziano solo una volta al giorno e gli investitori effettuano transazioni al prezzo NAV di chiusura, o valore patrimoniale netto. I fondi comuni possono essere acquistati tramite un broker o tramite la stessa società di fondi e in genere hanno un investimento minimo di poche migliaia di dollari. È importante notare che i rendimenti di un fondo saranno buoni solo come quelli delle attività sottostanti in cui è investito il fondo. I fondi comuni di investimento e gli ETF sono il veicolo per investire, ma il tuo rendimento sarà determinato dagli asset, come azioni o obbligazioni , il fondo detiene.
