Risparmiare e investire sono entrambi concetti importanti per costruire una solida base finanziaria, ma non sono la stessa cosa. Sebbene entrambi possano aiutarti a raggiungere un futuro finanziario più confortevole, i consumatori devono conoscere le differenze e quando è meglio risparmiare e quando è meglio investire.
La più grande differenza tra risparmiare e investire è il livello di rischio assunto. Il risparmio in genere ti fa guadagnare un rendimento inferiore ma praticamente senza rischi. Al contrario, investire ti dà l'opportunità di guadagnare un rendimento più elevato, ma ti assumi il rischio di una perdita per farlo.
Ecco le differenze chiave tra i due e perché hai bisogno di entrambe queste strategie per aiutare a costruire ricchezza a lungo termine.
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Risparmio vs investimento spiegato
Il risparmio è l'atto di mettere via denaro per una spesa o un bisogno futuri. Quando si sceglie di risparmiare, si desidera avere il denaro disponibile in tempi relativamente brevi, magari da utilizzare immediatamente. Tuttavia, il risparmio può essere utilizzato anche per obiettivi a lungo termine, soprattutto quando vuoi essere sicuro di avere i soldi al momento giusto in futuro.
I risparmiatori in genere depositano denaro in un conto bancario a basso rischio. Coloro che cercano di massimizzare i propri guadagni dovrebbero optare per il conto di risparmio APY (rendimento percentuale annuo più alto) che riescono a trovare (purché possano soddisfare i requisiti di saldo minimo).
Investire è simile al risparmio in quanto stai mettendo da parte denaro per il futuro, tranne per il fatto che stai cercando di ottenere un rendimento più elevato in cambio di assumerti maggiori rischi. Gli investimenti tipici includono azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF). Utilizzerai un broker di investimento o un conto di intermediazione per acquistarli e venderli.
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Se stai cercando di investire denaro, dovresti pianificare di mantenere i tuoi fondi nell'investimento per almeno cinque anni. Gli investimenti possono essere molto volatili in brevi periodi di tempo e puoi perdere denaro su di essi. Quindi, è importante investire solo denaro di cui non avrai bisogno immediatamente, specialmente entro un anno o due.
In che modo il risparmio e l'investimento sono simili?
Come puoi vedere nella tabella sopra, il risparmio e l'investimento hanno molte caratteristiche diverse, ma condividono un obiettivo comune: sono entrambe strategie che ti aiutano ad accumulare denaro.
“Innanzitutto, entrambi implicano lo stanziamento di denaro per ragioni future", afferma Chris Hogan, esperto finanziario e autore di Retire Inspired.
Entrambi utilizzano conti specializzati con un istituto finanziario per accumulare denaro. Per i risparmiatori, ciò significa aprire un conto presso una banca, come Citibank, o una cooperativa di credito. Per gli investitori, ciò significa aprire un conto con un broker indipendente, anche se ora molte banche hanno anche un braccio di intermediazione. I broker di investimento popolari includono Charles Schwab, Fidelity e TD Ameritrade, oltre a opzioni online come E-Trade.
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Anche i risparmiatori e gli investitori si rendono conto dell'importanza di risparmiare denaro. Gli investitori dovrebbero disporre di fondi sufficienti in un conto bancario per coprire le spese di emergenza e altri costi imprevisti prima di vincolare una grossa fetta di cambiamento negli investimenti a lungo termine.
Come spiega Hogan, investire è denaro che hai intenzione di lasciare in pace “per consentirgli di crescere per i tuoi sogni e il tuo futuro.”
In che modo il risparmio e l'investimento sono diversi?
“Quando usi le parole risparmio e investimento, le persone, in realtà circa il 90 percento delle persone, pensano che sia esattamente la stessa cosa", afferma Dan Keady, CFP e capo stratega della pianificazione finanziaria presso TIAA, un'organizzazione di servizi finanziari.
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Sebbene i due sforzi condividano alcune somiglianze, il risparmio e l'investimento sono diversi sotto molti aspetti. E questo inizia con il tipo di asset in ciascun account.
Quando pensi al risparmio, pensa a prodotti bancari come conti di risparmio, mercati monetari e CD o certificati di deposito. E quando pensi di investire, pensa ad azioni, ETF, obbligazioni e fondi comuni di investimento, dice Keady.
I pro e i contro del risparmio
Ci sono molte ragioni per cui dovresti risparmiare i tuoi sudati guadagni. Per uno, di solito è la tua scommessa più sicura ed è il modo migliore per evitare di perdere denaro lungo il percorso. È anche facile da fare e puoi accedere rapidamente ai fondi quando ne hai bisogno.
Tutto sommato, il risparmio comporta questi vantaggi:
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- I conti di risparmio ti dicono in anticipo quanto interesse guadagnerai sul tuo saldo.
- La Federal Deposit Insurance Corporation garantisce conti bancari fino a $ 250.000, quindi mentre i rendimenti sono inferiori, non perderai denaro quando utilizzi un conto di risparmio.
- I prodotti bancari sono generalmente molto liquidi, il che significa che puoi ottenere i tuoi soldi non appena ne hai bisogno, anche se potresti incorrere in una penale se desideri accedere a un CD prima della sua data di scadenza.
- Ci sono commissioni minime. Le spese di mantenimento o le spese di violazione del regolamento D (quando vengono effettuate più di sei transazioni su un conto di risparmio in un mese) sono l'unico modo in cui un conto di risparmio presso una banca assicurata dalla FDIC può perdere valore.
- Il salvataggio è generalmente semplice e facile da fare. Di solito non c'è alcun costo iniziale o curva di apprendimento.
Nonostante i suoi vantaggi, il salvataggio ha alcuni svantaggi, tra cui:
- I rendimenti sono bassi, il che significa che potresti guadagnare di più investendo (ma non c'è alcuna garanzia che lo farai.)
- Poiché i rendimenti sono bassi, potresti perdere potere d'acquisto nel tempo, poiché l'inflazione consuma i tuoi soldi.
I pro e i contro di investire
Risparmiare è decisamente più sicuro che investire, anche se probabilmente non si tradurrà nella maggior parte della ricchezza accumulata nel lungo periodo.
Ecco solo alcuni dei vantaggi derivanti dall'investimento del tuo denaro:
- L'investimento in prodotti come le azioni può avere rendimenti molto più elevati rispetto ai conti di risparmio e ai CD. Nel tempo, l'indice azionario Standard & Poor's 500 (S&P 500), ha restituito circa il 10% all'anno, sebbene il rendimento possa variare notevolmente in un dato anno.
- I prodotti di investimento sono generalmente molto liquidi. Azioni, obbligazioni ed ETF possono essere facilmente convertiti in contanti in quasi tutti i giorni feriali.
- Se possiedi una collezione ampiamente diversificata di azioni, è probabile che tu possa battere facilmente l'inflazione per lunghi periodi di tempo e aumentare il tuo potere d'acquisto. Attualmente, il tasso di inflazione target utilizzato dalla Federal Reserve è del 2%. Se il tuo rendimento è inferiore al tasso di inflazione, nel tempo stai perdendo potere d'acquisto.
Sebbene ci sia il potenziale per rendimenti più elevati, l'investimento presenta alcuni inconvenienti, tra cui:
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- I rendimenti non sono garantiti e ci sono buone probabilità che tu perda denaro almeno a breve termine poiché il valore dei tuoi asset fluttua.
- A seconda di quando vendi e dello stato di salute dell'economia generale, potresti non recuperare ciò che hai inizialmente investito.
- Ti consigliamo di lasciare i tuoi soldi in un conto di investimento per almeno cinque anni, in modo da poter superare eventuali downdraft a breve termine. In generale, vorrai mantenere i tuoi investimenti il più a lungo possibile e ciò significa non accedervi.
- Poiché investire può essere complesso, probabilmente avrai bisogno dell'aiuto di un esperto per farlo, a meno che tu non abbia il tempo e le competenze per insegnarti come fare.
- Le commissioni possono essere più elevate nei conti di intermediazione. Potrebbe essere necessario pagare per negoziare un'azione o un fondo, anche se molti broker offrono scambi gratuiti in questi giorni. E potresti dover pagare un esperto per gestire i tuoi soldi.
Quindi cosa è meglio: risparmiare o investire?
Né risparmiare né investire è meglio in tutte le circostanze e la scelta giusta dipende davvero dalla tua attuale posizione finanziaria.
In generale, tuttavia, ti consigliamo di seguire queste due regole pratiche:
- Se hai bisogno di soldi entro un anno o giù di lì o desideri utilizzare i fondi come fondo di emergenza, un conto di risparmio o un CD è la soluzione migliore.
- Se non hai bisogno del denaro per i prossimi cinque anni o più e puoi sopportare alcune perdite di capitale, allora probabilmente dovresti investire il denaro.
Gli esempi di vita reale sono il modo migliore per illustrarlo, dice Keady. Ad esempio, pagare le tasse universitarie di tuo figlio in pochi mesi dovrebbe essere un risparmio: un conto di risparmio, un conto del mercato monetario o un CD a breve termine (o un CD che sta per maturare quando è necessario).
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“Altrimenti la gente penserà: 'Beh, sai, ho un anno e sto comprando una casa o qualcosa del genere, forse dovrei investire nel mercato azionario'", dice Keady. “Questo è davvero un gioco d'azzardo a quel punto, invece di risparmiare.”
Ed è lo stesso per un fondo di emergenza, che non va mai investito ma anzi conservato in risparmio.
“Quindi, se hai una malattia, una perdita di lavoro o qualsiasi altra cosa, non devi tornare al debito", dice Hogan. “Hai dei soldi che hai intenzionalmente messo da parte per essere un cuscino tra te e la vita.”
E quando è meglio investire?
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Investire è meglio per soldi a lungo termine: soldi che stai cercando di crescere in modo più aggressivo. A seconda del tuo livello di tolleranza al rischio, investire nel mercato azionario, in fondi negoziati in borsa o in fondi comuni di investimento può essere un'opzione per qualcuno che cerca di investire.
Quando sei in grado di mantenere i tuoi soldi negli investimenti più a lungo, ti concedi più tempo per superare gli inevitabili alti e bassi dei mercati finanziari. Quindi, investire è una scelta eccellente quando hai un orizzonte temporale lungo (idealmente molti anni) e non avrai bisogno di accedere al denaro in tempi brevi.
“Quindi, se qualcuno sta iniziando a investire, lo incoraggerei a considerare davvero i fondi comuni di investimento in azioni di crescita come un ottimo modo di iniziare per mettere piede", afferma Hogan. “E iniziare davvero a capire cosa sta succedendo e come possono crescere i soldi.”
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Anche se investire può essere complesso, ci sono modi semplici per iniziare. Il primo passo è imparare di più sull'investimento e sul perché potrebbe essere il passo giusto per il tuo futuro finanziario.
